人一生中需要的7張保單

春節(jié)回家，明顯感覺到親朋好友的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)多了，酒足飯飽后，叔叔大伯們可以圍著養(yǎng)老保險(xiǎn)的話題聊半天，還說(shuō)起少兒教育金?？墒?，保險(xiǎn)種類有那么多，推銷保險(xiǎn)的人也很多，人一生中，究竟需要幾張保單呢？

中宏保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)專員告訴《投資與理財(cái)》記者，人一生中，其實(shí)有7張保單就已足夠：年輕時(shí)，給自己買張意外險(xiǎn)保單；等到有點(diǎn)經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，可以買份大病健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)；有小孩時(shí)，要給孩子儲(chǔ)備點(diǎn)教育金和買份意外險(xiǎn)；到中年時(shí)，就該考慮養(yǎng)老的問(wèn)題了，這時(shí)買份養(yǎng)老險(xiǎn)，未雨綢繆；而真正到晚年時(shí)，還可考慮一份遺產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)傳承財(cái)富。

第1張保單：意外險(xiǎn) 25歲

對(duì)于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。而身處25歲的我們，經(jīng)濟(jì)能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買房、買車做準(zhǔn)備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進(jìn)保險(xiǎn)公司。

這個(gè)階段，意外險(xiǎn)是最佳選擇。買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，也是對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。盡管意外險(xiǎn)沒有理財(cái)功能，在不出險(xiǎn)的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬(wàn)元的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。這是任何其他一個(gè)險(xiǎn)種都不可相比的。

挑選此類型保險(xiǎn)的原則主要是看保險(xiǎn)公司的實(shí)力、信譽(yù)、口碑以及產(chǎn)品是不是100%覆蓋意外范圍，最后再看看價(jià)格因素。

第2張保單：大病醫(yī)療險(xiǎn) 30歲

臨近30歲了，我們已經(jīng)開始害怕體檢。領(lǐng)著微薄的薪資，呼吸著越來(lái)越糟糕的空氣，就擔(dān)心大病一來(lái)，傾家蕩產(chǎn)。雖然我們也有一份社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但一年的醫(yī)療費(fèi)用上限是2萬(wàn)元，現(xiàn)在患一次重感冒的費(fèi)用就要上千元，如果碰上大病，錢從何來(lái)呢？大病醫(yī)療保險(xiǎn)剛好是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的最佳方式。將平時(shí)積攢的一部分錢存入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下，可以獲得賠付，抵掉大病開銷，不出險(xiǎn)時(shí)，最終也能收回本金。

大病醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付保單上所列的大病，如果得了其他病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險(xiǎn)種，如防癌險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、生育健康保險(xiǎn)。附加險(xiǎn)可以賠償門診的手術(shù)、疾病或意外造成的費(fèi)用。

對(duì)20歲到30歲的投保人而言，儲(chǔ)蓄型大病險(xiǎn)和消費(fèi)型大病險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保人可以選擇儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型的組合重疾保障。而在35歲至45歲階段時(shí)，消費(fèi)型大病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于儲(chǔ)蓄型大病險(xiǎn)，已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)，可以逐漸降低消費(fèi)型大病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加儲(chǔ)蓄型大病保險(xiǎn)的投入。

第3張保單：定期壽險(xiǎn) 購(gòu)房時(shí)

當(dāng)我們工作幾年之后，手里已有了一筆不大不小的存款，再貸款一筆能承受的金額來(lái)買房、買車，生活水準(zhǔn)會(huì)得到立竿見影的改善。但都市里的“負(fù)翁”越來(lái)越多，背著貸款過(guò)日子的壓力實(shí)在不小，萬(wàn)一自己出了問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)還那幾十萬(wàn)甚至更多的銀行貸款呢？

沒有人擔(dān)得起這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因此要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險(xiǎn)。比如貸款總額是60萬(wàn)元，就買一份60萬(wàn)元的壽險(xiǎn)。萬(wàn)一出問(wèn)題，有保險(xiǎn)公司替還房貸，為家庭提供財(cái)富保障。

第4張保單：養(yǎng)老保險(xiǎn) 35歲

幾十年后誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問(wèn)題。當(dāng)我們的口袋越來(lái)越充實(shí)，薪水逐年上升，越來(lái)越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒多少人會(huì)去想未來(lái)的生活水準(zhǔn)會(huì)不會(huì)一落千丈。我們努力地工作、攢錢，但面對(duì)通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來(lái)越高，很多城市居民都只有一個(gè)小孩，當(dāng)未來(lái)出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)4個(gè)老人的局面時(shí)，指望孩子，那對(duì)孩子無(wú)疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題，是對(duì)自己和兒女的責(zé)任。

雖然我們?cè)谏鐣?huì)保險(xiǎn)里也有一份養(yǎng)老金，但這種養(yǎng)老金只能維持基本生活，指望靠它擁有有質(zhì)量的老年生活是不行的。所以，從30歲開始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來(lái)養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)顯然難以預(yù)測(cè)。而養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，要算清以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以前者為例，從30歲起交養(yǎng)老保險(xiǎn)金，每年6500元，交滿20年，55歲可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)取1000元，總共交13萬(wàn)元，領(lǐng)取24萬(wàn)元，收益明顯。

第5張保單：少兒教育金 生小孩

結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨對(duì)家庭的責(zé)任；生育小孩之后，子女的教育問(wèn)題更是提上了主要日程。而教育費(fèi)用的支出是一項(xiàng)剛性支出，有固定的時(shí)間限制，孩子18歲要上大學(xué)，一般我們會(huì)提前準(zhǔn)備好教育基金，而不會(huì)對(duì)孩子說(shuō)：“對(duì)不起，你可不可以晚兩年再讀？”

準(zhǔn)備教育金的方式有兩種。一種是教育費(fèi)用預(yù)留基金。舉例說(shuō)，在小孩1歲～20歲，每年交4500元，20歲可以返還12萬(wàn)元，以此保證?？顚Ｓ谩Ａ硪环N方式是買一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)，存取靈活，可以做大額的教育儲(chǔ)備金。

第6張保單：子女意外險(xiǎn) 養(yǎng)小孩

兒童意外險(xiǎn)是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動(dòng)，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。兒童意外險(xiǎn)可以為出險(xiǎn)的孩子提供醫(yī)療幫助。一般兒童意外險(xiǎn)保障程度高，價(jià)值3萬(wàn)元的兒童意外險(xiǎn)，每年交費(fèi)不到300元，屬于不返還險(xiǎn)種。

這份保單需要關(guān)注的是有哪些豁免條款。一般帶有豁免功能的少兒險(xiǎn)種可以在大人出現(xiàn)意外，不能及時(shí)交納費(fèi)用時(shí)，讓小孩的保單不受影響。

第7張保單：遺產(chǎn)保險(xiǎn) 50歲

50歲以后，有了房子與車，孩子長(zhǎng)大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時(shí)，對(duì)遺產(chǎn)的安排也要提上日程。保險(xiǎn)有一個(gè)重要的功能，就是避稅。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與法律的不斷完善，遺產(chǎn)稅的征收勢(shì)在必行。遺產(chǎn)稅率一般在40%以上，德國(guó)的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50%。面對(duì)如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。按照我國(guó)法律，保險(xiǎn)金所得是免稅的。子女作為保險(xiǎn)金受益人，無(wú)須交納個(gè)人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，有意識(shí)地用巨資投入保險(xiǎn)，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。

遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。追加一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后的生活提供進(jìn)一步保障，另一方面，無(wú)論被保險(xiǎn)人在或不在，養(yǎng)老保險(xiǎn)都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)險(xiǎn)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后，隨時(shí)存，隨時(shí)取。身故后所有的保險(xiǎn)金都將屬于受益人。