吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題及對策

摘 要：吉林省村鎮(zhèn)銀行經過5年多的發(fā)展壯大，在農村經濟中發(fā)揮著重要的作用，但還存在著諸多問題。文章從政策層面、銀行自身層面及農村金融特殊性層面深入分析了當前吉林省的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的問題和瓶頸，針對在發(fā)展中遇到的障礙，提出了推進吉林省村鎮(zhèn)銀行實現可持續(xù)發(fā)展的對策建議，以更好的為吉林省農村經濟服務，發(fā)揮其支農作用。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；對策

1 吉林省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在的問題

1.1 相關的配套政策不到位

雖然國家和吉林省政府高度重視村鎮(zhèn)銀行的建設工作，對村鎮(zhèn)銀行的稅收給予一定的優(yōu)惠，吉林省政府對新設立的村鎮(zhèn)銀行，還給予10萬元-50萬元的開辦費補助等政策支持，積極協(xié)調有關部門和監(jiān)管單位給予政策支持。但是，與農村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行在農貸貼息、政策性存款、央行支農再貸款等方面卻并未獲得與農村信用社同等的待遇，支農獎懲辦法也未出臺。在稅收減免方面，目前村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅、所得稅是參照其他商業(yè)銀行的標準，如營業(yè)稅比農村信用社高出1.7%，這種差異化的扶持政策，不利于吉林省的村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、健康地開展各項支農業(yè)務，加重村鎮(zhèn)銀行的經營成本和負擔。

1.2 吸儲能力較弱

與國有商業(yè)、郵政儲蓄銀行等其它類銀行業(yè)金融機構相比，盡管吉林省的多部分村鎮(zhèn)銀行利用網絡、電臺、報紙等方式進行宣傳，并開展走訪“大戶”、“送貸上門”等特色活動，得到了村鎮(zhèn)居民的一定認可。但是，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間比較短，規(guī)模較小，網點覆蓋率低，硬件設施不完善，導致村鎮(zhèn)銀行對大多數農村居民的吸引力和接受度不大。同時，農戶收入水平較低，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限也造成了吉林省村鎮(zhèn)銀行的吸儲困難。與農戶的貸款需求相比，村鎮(zhèn)銀行可貸資金明顯不足，限制了其支農和服務中小企業(yè)業(yè)務的開展。

1.3 支農信貸風險較高

吉林省的村鎮(zhèn)銀行主要設立在村鎮(zhèn)，服務的對象是廣大農村居民和村鎮(zhèn)企業(yè)，與城市居民和大企業(yè)相比，農村的金融環(huán)境較差，農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的過往信用記錄、財務記錄都比較缺失，使村鎮(zhèn)企業(yè)的支農信貸資金面臨著較大的信用風險。從國家監(jiān)管機構公布的統(tǒng)計數據來看，全國銀行業(yè)金融機構涉農貸款不良貸款率遠遠高于平均不良貸款率。雖然當前吉林省現有的村鎮(zhèn)銀行貸款違約率并不高，但是由于涉農貸款的品種和投放領域主要是服務于農業(yè)生產，而農業(yè)生產具體總體經營分散、規(guī)模小、受自然災害與市場影響較大的原因，加之一些農民的信用意識的淡薄，使村鎮(zhèn)銀行的支農信貸面臨較大的風險隱患。其次，由于農民和村鎮(zhèn)企業(yè)可用擔保品較少，支農貸款規(guī)模較小，所以村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，缺乏有效的抵押擔保品，加之村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的信用管理體系和信用評級系統(tǒng)，使其信用風險尤其突出。

1.4 業(yè)務收入單一、盈利空間小

目前，吉林省的村鎮(zhèn)銀行主要收入來源是存貸款的利差收入，占總收入的90%以上，大多數村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務都是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財、信用卡、投資咨詢等中間業(yè)務幾乎一片空白。如最早成立的磐石融豐村鎮(zhèn)銀行目前只開辦了代發(fā)工資一項中間業(yè)務，而且是免費服務，其中間業(yè)務收入實際為零。其次，大多數村鎮(zhèn)銀行尤其業(yè)務能力有限，產品缺乏特色，雖然很多村鎮(zhèn)銀行都進行了產品創(chuàng)新，如前郭陽光村鎮(zhèn)銀行除最初的農戶貸款、農村經營戶等4項傳統(tǒng)貸款產品外，又創(chuàng)新研發(fā)了“農家樂”、“農企益”、“農經貸”、“城支農”、“興業(yè)寶”、“現貨通”等十幾項信貸產品，開辟了新的貸款融資渠道，打破了農村小客戶群體貸款難的瓶頸。但是，總體來說，村鎮(zhèn)銀行的產品缺乏品牌認知度，同質化現象嚴重，限制了其業(yè)務的開展，影響了吉林省村鎮(zhèn)銀行的盈利空間。

2 推進吉林省村鎮(zhèn)銀行實現可持續(xù)發(fā)展的對策建議

2.1 加大政策扶持的力度

村鎮(zhèn)銀行的健康快速發(fā)展離不開政策的政策支持，政府應該在稅收政策、財政政策和資金政策等方面給予大量的扶持。在稅收政策方面，建議政府部門在營業(yè)稅上給予村鎮(zhèn)銀行與農村信用社相同的優(yōu)惠稅率，減輕其經營的負擔，同時，在所得稅方面予以一定的減免。在財政支持政策方面，建議對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的支農信貸，政府應給予一定的補貼或者獎勵，降低村鎮(zhèn)銀行涉農貸款和經營的成本，引導其積極為農村居民開展金融服務。在資金支持政策方面，建議人民銀行給予村鎮(zhèn)銀行一定的低利息水平的支農再貸款，增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。同時，吉林省地方政府應該加大對村鎮(zhèn)銀行的引導支持和政策扶持的力度。結合吉林省農村經濟和農村金融發(fā)展的實際情況，盡快出臺相應的組建村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，本著低門檻準入、嚴要求運作、高標準監(jiān)管的原則，大力的推進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.2 提高吸儲能力、加大宣傳力度

吉林省的村鎮(zhèn)銀行應該加大品牌宣傳的力度，利用各種媒介平臺向公眾尤其是廣大農戶推介和宣傳其產品和業(yè)務，服務特色，讓公眾真正地了解村鎮(zhèn)銀行，提高其可信度和知名度。吉林省政府應該利于其公信度，發(fā)起對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，對公眾普及村鎮(zhèn)銀行的知識，支持村鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳。村鎮(zhèn)銀行還應適時和合理地設立更多的網點，擴大經營的覆蓋面和存款資金來源，提高自身的吸存能力及社會認同度。同時，吉林省政府應積極鼓勵和銀行地方企業(yè)到村鎮(zhèn)銀行開立賬款，拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。積極推進存款保險制度的建立，從而使農戶能放心的把錢存到村鎮(zhèn)銀行，不斷維系客戶的忠誠度和信任度，逐步建立村鎮(zhèn)銀行的客戶群。

2.3 健全風險監(jiān)控機制

針對支農貸款的高風險性，吉林省村鎮(zhèn)銀行應盡快全面推行風險管理，科學設置業(yè)務流程和風險管理流程，完善銀行的內控機制，建立貸款風險評估和預警機制。充分結合本縣域的實際情況，建立科學合理的擔保機制，如針對特色產業(yè)的民營企業(yè)、小微企業(yè)和個體工商戶創(chuàng)新推出“果仁質押+擔?！?、“果仁質押+互保金+擔?！钡葥C制，擴大涉農貸款抵押質押品的范圍。此外，還要健全和完善農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用記錄，建立合理的風險評估體系，盡快推進農村信用體系的建立。同時，可以引入農業(yè)保險機構為農村提供保險服務，有效地分散和降低農業(yè)經營的風險，從而降低村鎮(zhèn)銀行涉農貸款的風險。

2.4 加快涉農信貸產品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行的服務對象為“三農”，在產品的開發(fā)和設計上應突出“簡、短、快”的特點，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加快業(yè)務創(chuàng)新的步伐在差異化和特色化上下功夫，在盈利和支農之間尋求一個平衡點，提高其業(yè)務的競爭力，拓展盈利的空間。如前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行先后推出了“興業(yè)寶”、“現貨通”、“捷易貸”、“城支農”、“車得利”的產品，這些產品聚集了小額、分散、重分析、輕抵押、靈活、方便的優(yōu)勢與特點，滿足了農戶、農村經營戶、小攤主、個人生產經營戶、微小企業(yè)和中小企業(yè)等弱勢群體的信貸融資需求，在農村信貸市場中，找準了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位。針對農戶和村鎮(zhèn)企業(yè)設計提供有特色的產品和服務，不僅滿足了市場需求，也擴展了村鎮(zhèn)銀行自身的盈利空間，這些都成為其可持續(xù)發(fā)展的重要支柱。

參考文獻

[1]宋靜靜. 村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑探討[J].特區(qū)經濟，2011，（2）.

[2]左曉杰.當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對策研究[N].金融時報，2011-10-10.

作者簡介：王曉光（1967-），女，吉林省長春市人，碩士研究生，教授，研究方向：金融理論與實務。