論我國金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包存在的問題及對(duì)策

摘 要：金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包已成為全球金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。研究了我國金融業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，指出我國金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包存在市場規(guī)模小、市場化程度低、本土金融外包服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平不高、法律法規(guī)不健全等問題，并針對(duì)上述問題提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融后臺(tái)；業(yè)務(wù)外包；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）35-0118-02

一、金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的作用及我國的現(xiàn)狀

金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包是指金融機(jī)構(gòu)持續(xù)利用外包商來完成其后臺(tái)業(yè)務(wù)。① 現(xiàn)今，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包已成為一種趨勢。其作用表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，隨著金融業(yè)的迅速發(fā)展和競爭程度的加劇，金融機(jī)構(gòu)重新戰(zhàn)略定位，通過內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)的再造，把眾多非前沿、非核心后臺(tái)業(yè)務(wù)部門外包給具備技術(shù)和成本優(yōu)勢的外包商，進(jìn)行批量化、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)運(yùn)作，既可以整合資源、降低成本、保障安全、分散風(fēng)險(xiǎn)，又可以提高核心競爭力和整體經(jīng)營績效。其二，對(duì)金融行業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包是隨著技術(shù)進(jìn)步、金融行業(yè)進(jìn)一步分工細(xì)化帶來的規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)化效應(yīng)，同時(shí)，是交易成本降低的一種新的資源配置狀態(tài)。金融機(jī)構(gòu)和外包商將核心資源各自集中在自己的專業(yè)領(lǐng)域，不但提高生產(chǎn)效率，還改變金融資源分布的格局，優(yōu)質(zhì)高端、具有潛力、接近客戶的產(chǎn)業(yè)前沿要素會(huì)向金融中心集聚，而與之相對(duì)的處于低端的或者為前沿要素服務(wù)的后臺(tái)要素會(huì)向邊緣區(qū)域擴(kuò)散，并在邊緣區(qū)域甚至更遠(yuǎn)的地區(qū)形成了產(chǎn)業(yè)集群，這種資源的流動(dòng)進(jìn)一步加強(qiáng)了規(guī)模效應(yīng)的程度和交易成本的降低。這對(duì)金融行業(yè)資源優(yōu)化配置具有重要意義。

相對(duì)于國外金融業(yè)從20世紀(jì)70年代開始后臺(tái)業(yè)務(wù)外包，我國金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包起步較晚，但發(fā)展迅速。我國金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包于20世紀(jì)90年代起始于IT外包領(lǐng)域。最早是1992年中國銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司。1996年，中國工商銀行成立的軟件開發(fā)中心，專門為本行提供應(yīng)用軟件的開發(fā)與維護(hù)。1997年，中國銀行信用卡部將其長城信用卡的營銷和部分附屬業(yè)務(wù)交給北京天馬信達(dá)信息網(wǎng)絡(luò)公司承包。2001年7月，深圳發(fā)展銀行與GDS（萬國數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司）簽訂為期五年的災(zāi)備外包服務(wù)協(xié)議。2002年，國家開發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給惠普公司。2005年，民生銀行將會(huì)計(jì)賬務(wù)集中處理外包給華道數(shù)據(jù)。2006年，隨著我國金融市場的全面開放，在國內(nèi)金融企業(yè)競爭加劇和外資銀行的示范效應(yīng)下，金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包特別是IT服務(wù)外包迅猛發(fā)展，顯示出良好的發(fā)展前景。同時(shí)，一批本土金融服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展起來。其中，華道數(shù)據(jù)2009年被評(píng)為全球外包100強(qiáng)企業(yè)；神州數(shù)碼憑借在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包方面的優(yōu)勢成為國內(nèi)第二大金融解決方案提供商，同時(shí)也是唯一能提供金融高端咨詢服務(wù)的本土服務(wù)商。

二、我國金融業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包存在的問題

雖然我國金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到后臺(tái)業(yè)務(wù)外包已成為行業(yè)發(fā)展趨勢，希望能通過后臺(tái)業(yè)務(wù)的外包增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力，提高效率，但由于此產(chǎn)業(yè)我國發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模小，人才缺乏，國家法律法規(guī)不健全，政策扶持不到位等原因，我國金融業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)的外包仍存在很多問題，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

1.市場規(guī)模小，市場化程度低?！吨袊鳥PO服務(wù)外包市場分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2008年底，中國金融服務(wù)外包市場規(guī)模僅為48億元人民幣，而同期美國市場規(guī)模為97億美元，約合人民幣654億元，中國金融服務(wù)外包市場不及美國市場規(guī)模的7.4%。市場化程度低表現(xiàn)為目前除一些中小商業(yè)銀行將信息技術(shù)服務(wù)外包給專業(yè)公司外，四大國有商業(yè)銀行從安全和成本的角度考慮，其軟件開發(fā)、技術(shù)研究、支持推廣業(yè)務(wù)均外包給了隸屬于總行的軟件開發(fā)中心，外包給其他專業(yè)公司的較少。這些銀行在后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的理念上還比較保守，參與市場化的運(yùn)作程度不高。因此，在我國完全的、充分的、高效率的金融外包市場尚未形成，金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包還有廣闊的市場發(fā)展空間。

2.外包形式簡單，層次較低。目前我國現(xiàn)有的金融外包案例都屬于傳統(tǒng)的外包服務(wù)類型，以操作簡單、重復(fù)性強(qiáng)的如IT服務(wù)、數(shù)據(jù)加工、單據(jù)審核等基本后臺(tái)處理的低端業(yè)務(wù)為主，相對(duì)復(fù)雜、涵蓋環(huán)節(jié)較多的高層次的整體流程外包尚不多見。而在國外，金融后臺(tái)服務(wù)外包已經(jīng)成為大型金融企業(yè)降低成本、獲取新技術(shù)、整合資源和提升企業(yè)競爭力的首選途徑，不但外包形式多樣化，如ITO（信息技術(shù)外包）、BPO（業(yè)務(wù)流程外包）和 KPO（知識(shí)處理外包）等，而且已從在岸外包發(fā)展到離岸外包，如世界銀行、花旗集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、德意志銀行、美洲銀行等都在印度設(shè)立了規(guī)模浩大的海外后臺(tái)服務(wù)中心。

3.本土金融外包服務(wù)企業(yè)的數(shù)量少，業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平不高。據(jù)楊琳（2010）研究的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，在我國較具知名度和影響力的金融服務(wù)外包機(jī)構(gòu)有100家左右，其中，跨國金融機(jī)構(gòu)在我國自建外包機(jī)構(gòu)22家，占比22%；大型跨國外包服務(wù)提供商在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)30家，占比30%，這些機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍高于本土金融服務(wù)外包提供商。從我國IT服務(wù)外包市場排名看，近幾年排前三名的都是大型跨國服務(wù)外包企業(yè)在華分支機(jī)構(gòu)，它們是IBM、HP和EDS。此外，本土金融服務(wù)外包企業(yè)承接業(yè)務(wù)的能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于跨國企業(yè)，在承接大型項(xiàng)目和系統(tǒng)服務(wù)以及包括人力資源培訓(xùn)、知識(shí)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)等知識(shí)流程外包（KPO）方面更顯不足。

4.國家法律法規(guī)不健全，政策扶持不到位。我國2004年開始頒布涉及金融服務(wù)外包的相關(guān)法律，在原則性層面提供了一些指導(dǎo)。但總體來看，還沒有引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視，除了一部專門針對(duì)商業(yè)銀行外包的征求意見稿，其他主要是在一些銀行業(yè)務(wù)管理文件中零星涉及到外包的規(guī)定出臺(tái)，對(duì)于證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)領(lǐng)域中日益廣泛的外包現(xiàn)象涉及很少，與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包領(lǐng)域法律法規(guī)還不健全，極大阻礙了我國金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的發(fā)展。另外，我國對(duì)金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的政策扶持不到位，許多金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包發(fā)展迅速的國家都對(duì)該行業(yè)實(shí)行零流轉(zhuǎn)稅，或減免所得稅，而我國在此方面的政策優(yōu)惠措施稍顯不足。

三、對(duì)于金融業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包存在的問題，應(yīng)采取的措施

通過以上分析可知，我國金融后臺(tái)業(yè)務(wù)外包成迅猛發(fā)展趨勢，但仍然存在諸多問題，對(duì)此我們提出以下兩點(diǎn)對(duì)應(yīng)措施。

首先，金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包趨勢，不斷擴(kuò)大外包范圍。

1.金融機(jī)構(gòu)要明確后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的目標(biāo)。我國金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的目的是金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略定位創(chuàng)新，通過內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造，突出核心競爭能力、提高效率，降低成本，在與外資銀行的競爭中取得優(yōu)勢。只有在后臺(tái)業(yè)務(wù)外包目標(biāo)明確的前提下，才能圈定后臺(tái)業(yè)務(wù)外包范圍和外包的形式，確定哪些是構(gòu)成核心競爭力的不能外包部分，哪些是可以外包的非核心技術(shù)。

2.確定后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的目標(biāo)后，逐步有序的擴(kuò)大后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的范圍。首先，從營運(yùn)操作入手，將企業(yè)內(nèi)部一些操作性的、非核心的、成本高的、風(fēng)險(xiǎn)較小且可控的業(yè)務(wù)，如數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等向社會(huì)化專門機(jī)構(gòu)外包，以節(jié)約管理成本和人力資源。其次，可以嘗試將資產(chǎn)評(píng)估、人力資源培訓(xùn)、知識(shí)創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)等高層次環(huán)節(jié)外包給專業(yè)服務(wù)商來完成，促進(jìn)金融后臺(tái)業(yè)務(wù)的外包從價(jià)值鏈的底端向高端延伸，從專業(yè)化向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。最后在風(fēng)險(xiǎn)可控和不影響核心競爭力的前提下，解放思想，嘗試?yán)萌蛸Y源為金融企業(yè)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行離岸金融外包。

其次，提高本土金融外包企業(yè)的承包水平。

1.對(duì)于承接金融服務(wù)外包的本土企業(yè)而言，要在金融外包服務(wù)需求不斷擴(kuò)大的市場環(huán)境中，不斷提高自身業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新能力，擴(kuò)大市場份額，擴(kuò)大業(yè)務(wù)承接范圍，從承接金融機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)外包服務(wù)向承接金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)和管理環(huán)節(jié)外包業(yè)務(wù)的方向發(fā)展，形成金融產(chǎn)業(yè)外包服務(wù)鏈，培育一批具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、自主品牌、高增值能力的服務(wù)外包龍頭企業(yè)。

2.本土企業(yè)要向成熟的跨國服務(wù)提供商學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們的先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和商業(yè)模式，并結(jié)合自身的人力資源優(yōu)勢、市場優(yōu)勢、文化優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，通過較短時(shí)間的發(fā)展能夠在國內(nèi)金融服務(wù)外包市場上與跨國同行抗衡，甚至在國際金融服務(wù)外包市場中分一杯羹。

3.政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策支持本土金融服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展，例如，建立“服務(wù)外包發(fā)展基金”、推出外包產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠稅收政策、加大財(cái)政支持力度、實(shí)行人才引進(jìn)政策優(yōu)惠等。同時(shí)，要加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，完善金融服務(wù)外包監(jiān)管體系，綜合考慮金融機(jī)構(gòu)的效率要求與金融安全，適時(shí)出臺(tái)明晰的監(jiān)管規(guī)則，優(yōu)化服務(wù)外包的法律環(huán)境。

結(jié)語

中國金融業(yè)面臨全球金融業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包的迅猛發(fā)展的趨勢，既存在機(jī)遇也存在挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)和本土外包商只有認(rèn)清形勢，明確目標(biāo)，抓住機(jī)遇，修煉內(nèi)功，不斷學(xué)習(xí)國內(nèi)外同行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能在國內(nèi)外的競爭中立于不敗之地。同時(shí)，政府也必須在此過程中負(fù)起自身責(zé)任，完善相應(yīng)的監(jiān)管環(huán)境、法律法規(guī)建設(shè)及其他軟硬件建設(shè)，才能為金融行業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)外包提供良好的發(fā)展環(huán)境。