民營資本參股農(nóng)村銀行機構(gòu)伴生的風險及對策

[摘 要]民營資本投資參股農(nóng)村銀行機構(gòu)，加快“產(chǎn)融結(jié)合”，已是大勢所趨。本文以村鎮(zhèn)銀行為例，剖析了民營資本參股農(nóng)村銀行機構(gòu)伴生的風險隱患，提出必須通過強化風險管理架構(gòu)、建立農(nóng)村存款保險制度等策略加以正確規(guī)范引導。

[關(guān)鍵詞]民營資本 農(nóng)村 銀行機構(gòu) 風險 約束

2012年3月，國務(wù)院決定設(shè)立溫州金融綜合改革試驗區(qū)，試點民間資本發(fā)起設(shè)立或參股新型金融組織，民營資本投資參股農(nóng)村銀行機構(gòu)的途徑和額度正日益擴大。民營資本的加入為銀行系統(tǒng)帶來了新鮮血液，但是與之伴隨而來的新情況、新問題，也需要及時妥善地加以解決。這里，我們重點以目前民營資本參股比例較高的村鎮(zhèn)銀行為樣本，對其在民營資本影響下的銀行經(jīng)營特征及伴生的隱患進行剖析研究。

一、民營資本參股農(nóng)村銀行機構(gòu)伴生的風險隱患

1.民營資本具有逐利性，極易偏離服務(wù)宗旨

出資人在入股農(nóng)村銀行機構(gòu)之初，都能恪守承諾，嚴格執(zhí)行法規(guī)政策，主動履行社會責任。然而民營資本具有天然的逐利性，一旦缺乏科學引導和有效監(jiān)管，必然把實現(xiàn)利潤最大化作為最終目標，尋求新的市場定位，追逐短期價值洼地，將服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨束之高閣，苦心鉆研政策“空子”，大打所謂“擦邊球”，很難堅持一貫的履行既定承諾，從而違背民營資本進入農(nóng)村銀行業(yè)的政策初衷。尤其是目前村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款往往不能達標；農(nóng)戶貸款余額離50%的規(guī)定標準，一般也有較大差距。

2.入股動機具有利己性，極易產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易

部分民營資本入股動機不純，企圖介入銀行意在“圈錢”，長期占用銀行信貸資金，甚至是用他行信貸資金入股。某些有實力的民營企業(yè)或幾家利益集團形成聯(lián)盟，以“一致行動”控制參股銀行機構(gòu)經(jīng)營，造成銀行機構(gòu)與企業(yè)過度關(guān)聯(lián)，違規(guī)運用金融杠桿，解決企業(yè)財務(wù)危機。

3.投資規(guī)劃具有短期性，極易誘發(fā)違規(guī)風險

一般民營企業(yè)的經(jīng)營理念較為短視，覬覦銀行業(yè)“豐厚利潤回報”，具有追求規(guī)模沖動和盲目做大愿望。例如：村鎮(zhèn)銀行在組建初期，受到資信不足、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等先天因素影響，必然面臨經(jīng)營困難。從其實際表現(xiàn)看，其管理者慮及短期業(yè)績和股東分紅，缺乏對農(nóng)村市場深耕細作的決心和長期謀劃，而熱衷于一些“短平快”的業(yè)務(wù)品種；為了追求短期盈利，也可能貿(mào)然進入高風險項目；也可能過度使用投資現(xiàn)有銀行體系的功能，甚至不惜冒著市場退出的風險，從事倒賣票據(jù)、異地授信、高息攬存惡性競爭等違規(guī)行為，使資本充足率大幅下降，積聚大量經(jīng)營風險。

4.存款人保障體系缺失，極易導致風險擴散

銀行業(yè)是一個具有典型委托代理關(guān)系的高負債行業(yè)，然而我國金融市場尚未形成有效存款人保障體系，市場主體的信用觀念淡薄。普通民營企業(yè)存在資信不足和經(jīng)營的短期性，民營資本控股的農(nóng)村法人銀行在缺乏國家信用擔保和存款保險的條件下，極易通過申請破產(chǎn)保護等方式轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風險，損害存款人或其他中小投資者利益；同時，如果其未來參加了同業(yè)拆借和票據(jù)承兌，其風險將會在金融系統(tǒng)傳染擴散，一家銀行破產(chǎn)將會動搖農(nóng)村公眾對農(nóng)村銀行業(yè)的信心，從而產(chǎn)生擠兌風險，引起“多米諾骨牌”連鎖反應(yīng)。

二、應(yīng)對策略

1.恪守服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念

為抑制民營資本的逐利性，新型農(nóng)村銀行機構(gòu)應(yīng)做到以下幾點：一是恪守辦行宗旨，主動履行社會責任，有效彌補農(nóng)村金融供給不足，真正反哺地方實體經(jīng)濟。二是堅持審慎經(jīng)營，明確長期發(fā)展規(guī)劃，立足對農(nóng)村市場進行精耕細作，而不宜急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展，更不能從事關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)行為。三是結(jié)合地區(qū)實際，尋求自身可持續(xù)發(fā)展模式，開展服務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

2.強化風險管理架構(gòu)，完善自我約束機制

一方面，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強資本風險控制，強調(diào)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，嚴格規(guī)范募股、擴股、轉(zhuǎn)讓行為，制定大股東持股比例上限，防止股東一股獨大或惡意串通控制銀行經(jīng)營的現(xiàn)象發(fā)生，注重防微杜漸。另一方面，要加強內(nèi)控管理，民營資本注入的農(nóng)村新型銀行機構(gòu)在成立之初，就應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，明確合規(guī)考核標準，加大稽核檢查力度，嚴格落實風險問責制，有效防范道德風險和操作風險。

3.完善市場退出機制，建立配套監(jiān)管體系

監(jiān)管部門應(yīng)本著早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置、早退出的原則，建立配套監(jiān)管體系。一是嚴格市場準入，專門制定民營資本進入農(nóng)村銀行業(yè)的條件和規(guī)則，重點識別不合格股東，防止過度競爭，確保運營安全。二是完善市場退出機制，明確民營銀行退出市場的法律法規(guī)、操作程序和權(quán)責義務(wù)，同時建立市場退出問責制，有效打擊金融犯罪。三是加強日常審慎監(jiān)管，完善風險評價和預警體系，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等手段，有效防范和及時控制各類風險發(fā)生。

4.防范小型銀行信用危機，構(gòu)建農(nóng)村存款保險制度

民營資本參股成立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍大量涌現(xiàn)，但其規(guī)模較小且資本實力有限，缺乏國家信用擔保，公信力不足，導致居民儲蓄業(yè)務(wù)開展一直難以打開局面。為此，監(jiān)管部門應(yīng)借鑒國外的銀行危機救助機制，有計劃的組織為數(shù)眾多的農(nóng)村新型銀行機構(gòu)聯(lián)合出資，加快建立自己的農(nóng)村存款保險制度。

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