我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建問(wèn)題的研究

[摘 要]改革開(kāi)放以后我國(guó)進(jìn)入了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)期，在大踏步發(fā)展的同時(shí)個(gè)人信用體系構(gòu)建的滯后問(wèn)題日益凸顯。本文首先闡明我國(guó)構(gòu)建個(gè)人信用體系的必要性，然后認(rèn)真分析了我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人信用體系構(gòu)建中存在的諸多問(wèn)題，提出了符合我國(guó)國(guó)情的、具有中國(guó)特色的個(gè)人信用體系構(gòu)建的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用體系 信用建設(shè) 信用機(jī)制

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，隨著信用交易規(guī)模的日益擴(kuò)大，信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性日益凸顯。在這個(gè)過(guò)程中失信、失范行為越來(lái)越廣泛，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，給社會(huì)信用體系的建立帶來(lái)了不小的阻礙。因此，需要我們盡快認(rèn)識(shí)信用和信用經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)和特點(diǎn)，提高識(shí)別和規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，改善信用交易的環(huán)境，建立起有序的個(gè)人信用體系，為社會(huì)信用體系的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

目前我國(guó)一些城市正在進(jìn)行這方面的嘗試，以上海和深圳最為突出。深圳市于2001年初開(kāi)始啟動(dòng)個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)項(xiàng)目，年底即出臺(tái)了《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)管理辦法》，開(kāi)始規(guī)范信用數(shù)據(jù)采集、信用品種開(kāi)發(fā)、信用軟硬件服務(wù)等工作。而上海早在2000年就率先建立起個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，使每位上海市民的檔案中多了一份個(gè)人信用檔案。該檔案的建立使商業(yè)銀行清楚每位顧客的信用狀況，便利了銀行貸款審核和信用卡授予工作，利于商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，但在取得一定成效的同時(shí)也存在諸多問(wèn)題：

一、電子商務(wù)的特殊性易使經(jīng)濟(jì)行為主體做出失信行為

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基石。隨著信息化、科技化的大發(fā)展，電子商務(wù)以其高效快速的特點(diǎn)越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的主流。電子商務(wù)發(fā)展需要有比較完善的社會(huì)信用作為支撐，而個(gè)人信用又是整個(gè)社會(huì)信用的最基礎(chǔ)的部分。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，電子商務(wù)交易中個(gè)人信用交易十分活躍、運(yùn)作方式成熟、體系趨于完善。

二、信用構(gòu)建缺乏完善的制度規(guī)范

信用制度的建設(shè)必須有法律法規(guī)作為保障，建立完善、系統(tǒng)的個(gè)人信用法律體系是保證信用交易、維護(hù)信用發(fā)展的必經(jīng)之路。只有通過(guò)立法才能實(shí)現(xiàn)信用管理的規(guī)范化和制度化，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，保障市場(chǎng)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。我國(guó)從2002年開(kāi)始出臺(tái)關(guān)于個(gè)人信用方面的相關(guān)法律法規(guī)，一些地區(qū)也開(kāi)始試點(diǎn)性建設(shè)，這些法律法規(guī)在推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展方面取得了一定成效，開(kāi)啟了我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)新的一頁(yè)，但是我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建過(guò)程中的法律缺失問(wèn)題仍未得到有效解決。

三、信用體系構(gòu)建缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。就外在環(huán)境而言，現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度使個(gè)人財(cái)產(chǎn)在計(jì)算上無(wú)法做到透明、準(zhǔn)確，而各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異、人均收入的差別使得全國(guó)性的個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。 盡管我國(guó)已開(kāi)始個(gè)人信用評(píng)估，但是就現(xiàn)階段而言，市場(chǎng)上各種類型的個(gè)人信用評(píng)估魚(yú)龍混雜，難以形成體系，整體上不利于整個(gè)信用體系的發(fā)展和全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，更缺乏和國(guó)際接軌的條件。總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前缺乏一套科學(xué)嚴(yán)密、權(quán)威認(rèn)證、規(guī)范統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估流程，因此很難保證個(gè)人信用評(píng)估過(guò)程中的公正公平性。

四、征信機(jī)構(gòu)規(guī)模有限，信用市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

我國(guó)現(xiàn)階段信用數(shù)據(jù)的主要使用者是部分商業(yè)銀行，大多數(shù)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中很少使用第三方提供的有關(guān)個(gè)人信用報(bào)告，而是更關(guān)注自身利益和使用手續(xù)是否符合法律規(guī)定，從而限制了相關(guān)市場(chǎng)的發(fā)展。征信機(jī)構(gòu)的規(guī)模有限這一問(wèn)題直接影響信用市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致現(xiàn)階段相關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理保險(xiǎn)、雇傭等活動(dòng)時(shí)尚未使用個(gè)人信用信息服務(wù)，個(gè)人信用等級(jí)上的差別沒(méi)有對(duì)其經(jīng)濟(jì)行為帶來(lái)實(shí)質(zhì)上的影響，這反過(guò)來(lái)使得個(gè)人信用信息市場(chǎng)的需求較少，從而限制了征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展和信用市場(chǎng)的擴(kuò)大。

五、個(gè)人信用體系構(gòu)建缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持

個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)是個(gè)人信用體系構(gòu)建過(guò)程的基礎(chǔ)，沒(méi)有廣泛充足、科學(xué)有效的數(shù)據(jù)，信用構(gòu)建也就無(wú)從談起。我國(guó)目前只有少數(shù)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，征信部門(mén)僅局限于銀行、公共事業(yè)等少數(shù)部門(mén)和機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成多部門(mén)多行業(yè)的聯(lián)合征信，這就限制了個(gè)人信用信息的廣泛性。由于法律制度上的缺失，目前大多數(shù)個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，沒(méi)有形成數(shù)據(jù)共享的格局，這嚴(yán)重制約了我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的進(jìn)程?？梢?jiàn)，沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、缺乏行業(yè)間數(shù)據(jù)共享將直接影響我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的進(jìn)程。

本文就是在分析我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人信用發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)分析的基礎(chǔ)上，找出適合我國(guó)發(fā)展的個(gè)人信用體系之路，從而進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為構(gòu)建和諧社會(huì)注入活力。在未來(lái)的研究中，我們更應(yīng)該傾向于建立統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從而有效的防范信用風(fēng)險(xiǎn)，降低市場(chǎng)的不安因素。

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作者簡(jiǎn)介：彭軼男（1991.01—），女，漢族，四川省成都市，四川大學(xué)2009級(jí)材料科學(xué)與工程學(xué)院本科生。