我國食品安全責(zé)任保險的模式選擇

伴隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，食品安全問題頻繁發(fā)生，食品安全責(zé)任保險也越來越受到人們的關(guān)注。眾所周知，當(dāng)發(fā)生食品安全事故時，生產(chǎn)和銷售行業(yè)往往要支付巨額的賠款，這往往會使小型公司面臨滅頂之災(zāi)，大中型公司也很可能陷入入不敷出的悲慘境地，食品安全責(zé)任保險則能很好的解決這個問題，使公司生產(chǎn)經(jīng)營免受食品安全事故所引起的劇烈震蕩，同時也使消費者及時得到經(jīng)濟補償，可謂“一箭雙雕”。然而食品安全責(zé)任保險作為一個“舶來品”，要想在中國走的更長遠，更持久，就必須選擇一個適合中國國情的模式，走出一條具有中國特色的食品安全責(zé)任保險發(fā)展之路。

一、商業(yè)性與政策性相結(jié)合

1.要有商業(yè)性元素

首先，責(zé)任保險中最嚴重的問題就是道德風(fēng)險，所謂道德風(fēng)險就是，被保險人利用自己掌握的信息優(yōu)勢，在追求自身利益最大化的同時做出損害保險人利益的行為。商業(yè)性責(zé)任保險中，保險公司通過免賠額和責(zé)任限額、保費激勵機制等方式減少索賠，同時會不定期對企業(yè)進行檢查，要求其更新風(fēng)險防范設(shè)施，督促其進行防災(zāi)防損，有效減少道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，商業(yè)性保險能充分發(fā)揮市場這個看不見的手的作用，自發(fā)的調(diào)節(jié)保險的供給和需求，避免了保險產(chǎn)品定價過高。

2.需要政府的參與

首先，政策性保險一般由政府充當(dāng)帶頭人，具有財政補貼、免稅和立法保護等優(yōu)勢，有利于在全社會范圍內(nèi)推廣相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)。其次，政策性保險不以盈利為目的，主要是為了實現(xiàn)某種宏觀經(jīng)濟目標(biāo)，能夠以較低保費的提供更多的保險保障，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

3.完全商業(yè)性或政策性的弊端

從國際責(zé)任保險發(fā)展的過程來看完全的市場化或完全的政策性都是行不通的。責(zé)任保險普遍具有正外部性和商業(yè)性兩種屬性，由于其正外部性的特點，政府在開辦初期給予一定財政上的支持，幫助保險公司開展業(yè)務(wù)，保證其順利開展利國利民的公益性活動是必要的。完全依靠政府財力則需要大量的資金，并且政府機構(gòu)運行和管理的效率往往很低，客觀來說是不現(xiàn)實的。

4.借鑒其他責(zé)任保險

食品安全責(zé)任保險與環(huán)境污染責(zé)任保險在風(fēng)險特征、風(fēng)險屬性、背景條件和發(fā)展歷程上來看是相似的，所以食品安全責(zé)任保險可以借鑒國內(nèi)外環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展模式。從國際環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展過程來看，較為成熟的環(huán)境污染責(zé)任保險制度無一例外的采用了政府和保險公司相結(jié)合的方式，由商業(yè)保險公司運營，國家給予一定財政上和政策上的扶持。

我國尚處于社會主義初級階段，資金不夠充足，保險市場也不夠完善，再加之開辦責(zé)任保險的經(jīng)驗不足，宜采用“半商業(yè)”與“半政策”相結(jié)合的方式，充分利用商業(yè)性和政策性保險的優(yōu)勢，彌補兩者的不足，這樣才能使食品安全責(zé)任保險更適應(yīng)中國的國情。

二、強制性與自愿性相結(jié)合

我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，食品安全問題頻發(fā)，責(zé)任保險市場尚不健全，單一的采用強制性或自愿性都不能滿足現(xiàn)有保險市場的要求。

1.需要加入強制性因素

首先，強制性責(zé)任保險以其強制性要求所有符合條件的企業(yè)必須投保，避免了保險公司不受理或企業(yè)不投保的尷尬局面，可以更有效的保障第三者的權(quán)益。其次，索賠事件發(fā)生率高的企業(yè)通常愿意投保相應(yīng)的責(zé)任保險，索賠事件發(fā)生率低的企業(yè)不愿投保，強制性責(zé)任保險規(guī)定無論索賠事件發(fā)生的頻率如何，只要符合投保條件都必須投保，有效的避免了逆向選擇的問題。

2.需要加入自愿性保險

投保企業(yè)可以根據(jù)其本年度經(jīng)營和盈利情況選擇性投保，有利于投保企業(yè)高效運用資金，實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。對于那些從未出現(xiàn)食品安全問題且資金短缺的保險公司，可以更合理的運用這部分資金，使每一單位貨幣發(fā)揮最大作用。

3.完全強制性或自愿性的弊端

采用完全的強制性責(zé)任保險會削弱投保企業(yè)降低食品安全事件發(fā)生的積極性，間接的增加了食品安全事故發(fā)生的概率，這與開展食品責(zé)任安全責(zé)任保險的初衷相違背。同時，過高的事故發(fā)生率又會增加保費，最終使投保人面臨過大的財務(wù)負擔(dān)。另外，我國責(zé)任險市場還不夠健全，如果強行讓全部食品相關(guān)企業(yè)投保，可能會超過保險市場的承載能力，不能有效的起到風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移的作用。

若完全采用自愿性保險的模式則不可避免的會出現(xiàn)逆選擇的問題。同時，我國食品安全責(zé)任保險的市場需求強烈，如果僅靠自愿投保難免會造成食品安全責(zé)任保險推行緩慢。

綜上所述，我國食品安全責(zé)任保險應(yīng)該采用政策性與商業(yè)性相結(jié)合，強制性與自愿性相結(jié)合的模式，同時為了促進其長久可持續(xù)發(fā)展，政府應(yīng)該健全相關(guān)的法律法規(guī)，法律是責(zé)任保險實施的基礎(chǔ)；保險公司應(yīng)該加強數(shù)據(jù)的收集和費率厘定的技術(shù)水平，實現(xiàn)分類費率和差異化費率，使食品安全責(zé)任保險的種類進一步細化。相信只要各方共同努力，一定會使這項制度在中國有持久的生命力。

參考文獻：

[1]游桂云，環(huán)境責(zé)任保險模式選擇與定價研究，博士學(xué)位論文

[2]盧燕，構(gòu)建食品安全強制責(zé)任保險的必要性與可行性，商業(yè)時代，2008年第32期

[3]盧燕，構(gòu)建我國食品安全強制責(zé)任保險的現(xiàn)實選擇，金融理論與實踐，2008年第5期