農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

【摘要】 縣域經濟是我國國民經濟的重要組成部分，農村信用社作為立足服務“三農”的地方性金融機構，支持發(fā)展縣域經濟具有義不容辭的責任。但由于種種主客觀原因，農村信用社在支持縣域經濟發(fā)展的過程中難免遇到一些困難和障礙。本文以云南省Y縣龍崗地區(qū)為例，分析其支持縣域經濟發(fā)展的現(xiàn)狀，并探討在這一過程中遇到的問題和解決問題的對策。

【關鍵詞】 農村信用社 縣域經濟 問題 對策

云南省Y縣龍崗地區(qū)，現(xiàn)有版圖面積215平方公里，下轄7個村96個小組，總人口3.1萬人。黨的十六大精神以來，堅持以發(fā)展為先，實施了工業(yè)強鎮(zhèn)、農業(yè)穩(wěn)鎮(zhèn)、商貿活鎮(zhèn)的戰(zhàn)略，使經濟建設取得了又好又快的發(fā)展。國內生產總值每年以12%的速度增長，農村經濟形成特色鮮明，堅持以產業(yè)結構調整為導向，立足農業(yè)生產基礎，加大了對苗木花卉、規(guī)模蔬菜和畜禽養(yǎng)殖的調整，發(fā)展特色農業(yè)致富奔小康。目前，龍崗地區(qū)農業(yè)現(xiàn)已形成四大板塊：苗木花卉面積達500畝；烤煙、蔬菜種植達10000畝；綠色畜禽飼養(yǎng)面積達1000畝，年出售牛、羊、雞、豬等達2000萬元；林木面積達5000畝；成為農民增收的新亮點，地區(qū)工農業(yè)總產值不斷上升。

一、農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的現(xiàn)狀

龍崗信用社經過積極的努力，業(yè)務突飛猛進增長，存款以每年18%左右的速度增長，至2012年5月底各項存款達到13391.29萬元，各項貸款達到9003.12萬元，業(yè)務發(fā)展欣欣向榮，但與當?shù)亟洕陌l(fā)展情況相比仍面臨巨大壓力，因為專業(yè)銀行撤并收縮，新增加的郵政銀行業(yè)務在發(fā)展的初期，地區(qū)經濟發(fā)展的重任就落在農村信用社的肩上，如何適應當?shù)亟洕l(fā)展環(huán)境，走信合特色的可持續(xù)發(fā)展之路，值得探討和研究。

1、整合機構的經營現(xiàn)狀

根據縣域經濟發(fā)展趨勢和縣聯(lián)社的要求，縣聯(lián)社自2005年組建縣級統(tǒng)一法人聯(lián)社，即對轄區(qū)內網點進行了整合，人員、資金等金融資源進行統(tǒng)籌規(guī)劃和管理，將龍崗信用社原有機構也進行了整合，合并成二個營業(yè)網點，在經濟較為發(fā)達的地區(qū)保留了一個農村信用社和一個分社，兩個機構的負責人都在縣聯(lián)社統(tǒng)一法人的領導下，實行扁平化管理，在各自的陣地開展工作，互相沒有業(yè)務沖突，都能互相兌付農補資金，對轄內客戶辦理信貸業(yè)務，縣聯(lián)社對二個營業(yè)網點增加了對外形象工程投入，對營業(yè)網點進行統(tǒng)一規(guī)劃和改造。對存在安全隱患的營業(yè)危房進行重新裝修；使農村信用社網點按全縣營業(yè)網點信合標識進行統(tǒng)一更新和規(guī)范，面貌煥然一新。

2、推進鄉(xiāng)村金融現(xiàn)代化服務

近幾年來，在省聯(lián)社現(xiàn)代化金融技術支持下，龍崗農村信用社也加快網點的綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)建設，實現(xiàn)二個網點與全國農村信用社之間的資金往來通存通兌；全面開通農民工銀行卡特色服務和跨行交付業(yè)務，方便了農村外出務工人員異地存取款；定期開展“反假幣”、“金融知識下鄉(xiāng)”等活動，促進金融知識在鄉(xiāng)村的普及；并在轄區(qū)的農村信用社增設自動取款機，拓寬農村地區(qū)的金融結算渠道。通過這些措施，為居民提供便利、優(yōu)質的金融服務環(huán)境，使轄區(qū)居民也享受到24小時自助銀行服務。

3、人力資源配置得到優(yōu)化

龍崗農村信用社二個分支機構，現(xiàn)有員工11人，其中有5人服務于網點門市業(yè)務。為優(yōu)化網點人員的配置，龍崗信用社采取加強培訓、末位淘汰、競爭上崗，鼓勵員工參加繼續(xù)教育等措施，促進信合隊伍整體素質的提升。同時，制定崗位輪換制度，將優(yōu)秀的人才向營業(yè)重點崗位傾斜，促進了人力資源的合理設置，保障了營業(yè)網點臨柜人員綜合素質，以維護農村信用社良好的外部形象和發(fā)展要求。

4、資金合理利用，兼顧城鄉(xiāng)經濟的發(fā)展

2004年以來，龍崗信用社堅持把以小額信用貸款為載體的信貸服務推向社會，收益有農業(yè)、也有工商業(yè)，受益最多是一般農戶、農村專業(yè)大戶、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農企業(yè)。資金使用兼顧城鄉(xiāng)、綜合衡量的原則，把資金有計劃、有目標、有步驟落實到亟需資金的客戶。截至2012年5月底，龍崗農村信用社各項貸款余額9003.12萬元，其中農業(yè)貸款7833萬元，占各項貸款的87%，有效促進了該地區(qū)資金向支持以“三農”為主的方向發(fā)展，盡量滿足了客戶的需求。

二、農村信用社支持縣域經濟發(fā)展存在的主要問題

1、支農后勁不足，影響了農村信用社支農業(yè)務的拓展

農村信用社雖然在農村經濟中占有主導地位，但組織資金仍然存在一些不足，向外吸收資金困難，農村資金市場又增加了郵政銀行的競爭對手，由于郵政銀行相比農村信用社結算方便，信息技術相也比農村信用社先進，加之國家一些政策對專項資金存入農村信用社的限制性、歧視性規(guī)定仍然存在，又使農村信用社在縣域地區(qū)金融競爭市場上處于劣勢。這些業(yè)務貫通和政策取向等客觀因素給農信社造成了在城、鄉(xiāng)資金組織上的障礙，形成了支農的后勁不足，進而影響了支農業(yè)務的進一步拓展。

2、信用環(huán)境和信貸程序制約，使農村信用社支持縣域經濟發(fā)展的步伐緩慢

近年來，農村信用社經過使用信貸風險系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)及信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建，使縣域地區(qū)居民的誠信意識有所提高，新增不良貸款得到較大的控制。由于農村信用社貸款以“小額、分散”為主要特點，其信貸業(yè)務的良性循環(huán)更有賴于良好的信用體系的支持，加上信貸風險程序的復雜性，很多優(yōu)質的客戶農村信用社不能為他們提供便捷的服務，僅龍崗農村信用社今年1—5月份發(fā)放各類貸款為1106筆金額3318.17萬元，比上年同期1205筆金額3615.5萬元，少投放99筆金額296.83萬元，形成了信用環(huán)境和信貸程序不寬松，各種貸款都明確了“四包一掛”的責任追究制度，使再好的客戶有上述的因素制約也只能愛莫能助。小額信用貸款證自2004年開展以來運行良好，但從2009年信貸風險系統(tǒng)上線運行以來，經營社只按章操作，不能靈活運用，使簡單的信貸業(yè)務又設置成了復雜化，使這一品牌優(yōu)勢剛推廣開又被制約，據統(tǒng)計2009年龍崗農村信用社全年發(fā)放貸款2973筆金額5956萬元，而2010年全年發(fā)放貸款僅2872筆金額為4633萬元，同期減少101筆金額4633萬元，2011年貸款投放持續(xù)下降，其支農服務和內部效益相應也減少，與當?shù)亟洕l(fā)展不能同步，這對即將包攬縣域經濟發(fā)展的農村信用社造成極為不利的影響。

3、因缺乏有效的風險補償機制，使農村金融長期處于“兩難”境地

目前，農村信用社除農戶小額信貸外，其他貸款品種都須提供抵押或擔保，而我國《擔保法》規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地等集體所有的使用權不得用于抵押”，多數(shù)農戶和農村經濟實體因缺少所謂的“有效”足值抵押品和擔保，使農戶難以達到農村信用社發(fā)放貸款的準入條件，同時，農村信用社面對農戶發(fā)放的貸款由于小額、分散，一旦發(fā)生自然災害，農村信用社不可避免地成為風險承擔者。農村地區(qū)擔保和風險補償機制的缺失，使農村金融長期以來面臨農民貸款難和農村信用社難貸款的“兩難”問題。

4、農村信用社金融創(chuàng)新上的滯后使其農村金融服務水平受限

隨著農村市場經濟的發(fā)展和農村收入的不斷提高，農村城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農”對高效快捷金融品種和現(xiàn)代化金融服務手段需求與日俱增。而目前農村信用社服務手段仍然以存款、貸款、結算三大傳統(tǒng)業(yè)務為主，支持結算體系殘缺，電子化建設滯后，金融技術創(chuàng)新、工具、理財?shù)葎?chuàng)新產品幾乎是一片空白，這使其農村金融服務的水平受到極大的限制。

三、解決農村信用社支持縣域經濟發(fā)展問題的建議

1、多方努力，多渠道解決農民貸款難和農信社難貸款的“兩難”問題

一是政府部門出臺農村抵質押擔保政策或措施，使林木所有權及農村房產等真正成為農戶向農信社貸款的有效融資擔保標的；二是繼續(xù)推廣農戶、小企業(yè)3至5戶的聯(lián)保制度，2008年聯(lián)保貸款推行以來，龍崗信用社共發(fā)放聯(lián)保貸款1950多萬元，有效及時地解決了農村個體企業(yè)戶的燃眉之急，深受用戶好評，且沒有一筆形成不良；三是建立農貸擔保基金，專門為農戶貸款提供擔保；四是農信社應建立和完善適應農村特點的客戶評價體系，把農村各類信貸資金需求對象納入信貸評價范疇，推廣農民住房貸款、農用大型機具購建貸款、被征地農民創(chuàng)業(yè)貸款等信貸品種。

2、加強合作，解決農信社支農資金緊張和清收不良貸款難的問題

一是加強與政府部門的溝通，爭取國家對限制到農信社開戶結算的有關規(guī)定進行修訂，使農信社在資金組織渠道上與國有商業(yè)銀行享有同等待遇，從而擴大其支農資金來源，增強后勁；二是加強與政府農資部門的溝通，爭取其向農信社推薦優(yōu)質支農項目，幫助農信社拓寬信貸服務領域，促進其支農資金的良性循環(huán)；三是加強與司法、紀檢等部門的溝通，使定期召開銀政聯(lián)誼會成為制度，借助合力提高農信社依法收貸的效果，盡可能地減少農信社支農資金的損失。

3、完善機制，改善信用環(huán)境，解決縣域地區(qū)經濟信用環(huán)境差的問題

一是各級政府應在優(yōu)化信用環(huán)境、支持信用社信貸投入方面發(fā)揮積極作用，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔?；?，降低產業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本；二是大力開展“信用工程”，按照方便、靈活、安全的要求，一次核定、隨用隨貸、余額控制、次數(shù)不限、周轉使用的程序辦理。同時信貸人員還應堅持走出社門，訪農民家、知農民情、助農民富，從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

4、加快創(chuàng)新，解決農村信用社金融服務水平滯后的問題

個人金融業(yè)務市場在農村有極大的開拓潛力，農村信用社應在完善電子化網絡平臺的前提下，借鑒商業(yè)銀行先進的產品和技術進行創(chuàng)新，開發(fā)適應于農村市場的電子金融服務產品，創(chuàng)建自己的金融超市，特別是小額信用貸款能簡化的就要簡化，采取一次授信，余額控制，周轉使用，隨用隨貸，最好的辦法，把授信額度在與用戶簽訂相關協(xié)議后直接存入信用卡，使用信用卡來取代繁雜的辦貸程序，要把以小額信用貸款為載體的信貸服務做活做強，不斷豐富自己的特色產品，建立農村信用社自己的金融品牌。同時，根據縣域地區(qū)客戶的不同需求，對地區(qū)市場進行科學的細分，準確定位，尋找市場的空白點和不足點，向地區(qū)居民提供個性化、差別化的優(yōu)質服務，通過提升農村信用社金融服務水平，不斷推進農村信用社向城市化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展，以滿足縣域經濟發(fā)展的新要求。

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