對建設(shè)銀行“客戶評級覆蓋率”指標的思考

摘 要： 建設(shè)銀行要求除“速貸通”和“低風(fēng)險業(yè)務(wù)”外的對公所有客戶都必須進行客戶評級。評級中存在的主要問題是推翻上調(diào)評級問題以及季末突擊評級問題。應(yīng)該通過建立經(jīng)營條線和風(fēng)險條線客戶評級責(zé)任人制度、建立客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理AB角制度、建立客戶評級到期提示制度、建立客戶評級提前申報制度、建立客戶評級失效與相關(guān)員工績效工資考核分配制度等措施來完善“客戶評級覆蓋率”評級指標。

關(guān)鍵詞：銀行；評級；覆蓋率

中圖分類號：F830.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）14-0187-02

客戶評級覆蓋率是指全部對公已評級客戶信貸業(yè)務(wù)余額（含表內(nèi)和表外）除以對公全部應(yīng)評級客戶信貸業(yè)務(wù)余額（含表內(nèi)和表外）。目前，建設(shè)銀行要求除“速貸通”和“低風(fēng)險業(yè)務(wù)”外的對公所有客戶都必須進行客戶評級。建設(shè)銀行大中型（含公司類和機構(gòu)類）客戶評級分為十六級（AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B、CCC、CC、C、D）、小企業(yè)評級分為十級（新aaa、新aa+、新aa、新aa-、新a+、新a、新a-、新b、新c、新d）。由于應(yīng)評級客戶而未評級，將會占用銀行的經(jīng)濟資本，所以各單位力爭實現(xiàn)客戶評級覆蓋率達到100%。

所謂“客戶評級覆蓋率100%”，是指任何時點在建設(shè)銀行有信貸業(yè)務(wù)余額（速貸通和低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）的大中型和小型企業(yè)之類的公司客戶以及機構(gòu)類客戶（以下統(tǒng)稱“客戶”），其客戶評級都必須保持在有效期狀態(tài)。要達到這個完美境界，必須針對實際工作中客戶評級失效產(chǎn)生的原因，加強經(jīng)營和風(fēng)險條線平行作業(yè)的協(xié)調(diào)性，提高精細化管理水平，明確客戶評級責(zé)任履行主體、履行內(nèi)容和履行時限，并將客戶評級失效與員工績效工資考核分配掛鉤，建立周全、嚴格而又簡明易操作的制度。如能按下面制度執(zhí)行，“客戶評級覆蓋率100%”也是可以實現(xiàn)的。

一、評級中存在的主要問題

（一）推翻上調(diào)評級問題

1.行業(yè)原因。例如，批發(fā)和零售業(yè)客戶，由于批發(fā)零售業(yè)屬限制性行業(yè)，新的系統(tǒng)評級參數(shù)發(fā)生了變化，即使是企業(yè)財務(wù)指標較上年有所提高，但不是大幅度提高，系統(tǒng)評出的結(jié)果也比較低。對這部分中個別客戶的評級做適當(dāng)推翻上調(diào)。

2.優(yōu)質(zhì)客戶。與銀行合作多年，對銀行支持很大的客戶，由于業(yè)務(wù)需要，系統(tǒng)評級不能滿足實際業(yè)務(wù)需要的，對該部分客戶的系統(tǒng)評級進行適當(dāng)推翻上調(diào)。

按照總行建總函〔2011〕2號規(guī)定，對擬向上推翻為AA-（含）以上的客戶須上報總行，由總行信用評級推翻審核小組審核。

（二）季末突擊評級問題

部分客戶的評級申報審批集中到季末最后幾日，而且涉及信貸余額較大，如果這些客戶因某種原因未獲審定批準，將嚴重影響我行客戶評級覆蓋率及經(jīng)濟資本占用。同時，因支行上報材料比較晚，這種倒逼行為致使審批部門沒有充足的時間仔細審閱評級報告、詳盡了解研究客戶的風(fēng)險狀況，只能突擊審閱，快速審定，勢必造成審查不能太細、依據(jù)不夠充分、標準不夠嚴格等問題，從而影響評級工作質(zhì)量。

二、完善評級制度的主要對策

（一）建立經(jīng)營條線和風(fēng)險條線客戶評級責(zé)任人制度

所謂“客戶評級責(zé)任人”，是指二級分行能夠?qū)δ硞€客戶評級狀況有效掌握的風(fēng)險管理部和信貸經(jīng)營部門的管理崗位負責(zé)人，他們對客戶評級時效負直接的管理責(zé)任?？蛻粼u級工作需要經(jīng)營和風(fēng)險條線共同來完成，因此兩個條線都要設(shè)立客戶評級責(zé)任人。前者應(yīng)是信貸經(jīng)營部門的分管經(jīng)理或支行的分管行長，后者應(yīng)是風(fēng)險管理部的分管經(jīng)理。在實際工作中，經(jīng)常出現(xiàn)客戶評級失效只在客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理身上找原因，其實作為管理崗位的經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部門的負責(zé)人更應(yīng)該負起管理責(zé)任，這有利于明確客戶評級管理責(zé)任的履行主體。

（二）建立客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理AB角制度

在實際工作中，有些客戶評級過期往往是因為客戶經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理公休、請假、出差無暇顧及而造成的。要有效避免出現(xiàn)這種情況，就要建立客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理AB角制度，從制度上規(guī)定AB角之間要進行有效溝通，規(guī)定A角出差、公休、請假等，有責(zé)任對B角做好客戶評級到期提示、續(xù)評等文字交接工作；如果沒有做到，AB角對客戶評級失效負連帶責(zé)任。這樣有利于明確客戶評級經(jīng)辦責(zé)任的履行主體。

（三）建立客戶評級到期提示制度

風(fēng)險管理部是客戶評級的管理部門，應(yīng)由風(fēng)險管理部負責(zé)客戶評級到期提示工作?？蛻粼u級到期提示包括兩個方面：一是全部客戶評級到期提示，應(yīng)由風(fēng)險管理部的客戶評級管理崗負責(zé)；二是單個客戶評級到期提示，應(yīng)由風(fēng)險管理部各分管風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)。

1.全部客戶評級到期提示。風(fēng)險管理部的客戶評級管理崗每月初要編制《全行客戶評級情況一覽表》，將本行上月客戶評級情況公布。表中要寫明每個客戶分管的客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理AB角，經(jīng)營和風(fēng)險條線的客戶評級責(zé)任人，現(xiàn)有客戶評級的級別、期限、起始日期和到期日、有無額度授信、有無表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)余額，對風(fēng)險經(jīng)理已發(fā)出客戶評級到期提示書和客戶評級已過期及下兩個月到期的客戶要用不同顏色標示，對客戶評級已上報審批的要在“備注欄”中說明。該表要發(fā)給二級分行分管經(jīng)營的行領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險主管、各經(jīng)營部門和風(fēng)險管理部負責(zé)人、客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理，并在二級分行網(wǎng)站上定期發(fā)布。這個表不僅可以概括反映全行客戶評級總體情況，而且能起到明確所有客戶評級責(zé)任的履行主體、履行內(nèi)容和履行期限的作用。

2.單個客戶評級到期提示。按照一級分行和二級分行客戶評級審批權(quán)限，風(fēng)險經(jīng)理分別應(yīng)在單個客戶評級有效期截止日前兩個月和一個月內(nèi)的靠前時間提示客戶經(jīng)理。風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)按上述要求，經(jīng)分管部門經(jīng)理簽發(fā)后向客戶經(jīng)理發(fā)出書面《客戶評級提示通知書》，并取得經(jīng)營部門評級責(zé)任人和客戶經(jīng)理的簽收回執(zhí)；對于因客戶報表不能提供等無法及時評級的原因，以及客戶當(dāng)前已無信貸業(yè)務(wù)余額下一步也計劃不再與其發(fā)生業(yè)務(wù)的特殊情況，客戶經(jīng)理應(yīng)在回執(zhí)上寫清楚。

在實際工作中，有些風(fēng)險經(jīng)理只是電話或口頭提示客戶經(jīng)理，或雖有《客戶評級提示通知書》但以電子郵件發(fā)給客戶經(jīng)理。這樣就會出現(xiàn)客戶評級一旦過期，風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理在責(zé)任分擔(dān)上互相扯皮的情況。所以單個《客戶評級提示通知書》一定要書面形式，并要求風(fēng)險經(jīng)理和風(fēng)險管理部客戶評級責(zé)任人，以及客戶經(jīng)理和經(jīng)營部門客戶評級責(zé)任人簽字?！犊蛻粼u級提示通知書》及回執(zhí)，有利于進一步明確單個客戶評級責(zé)任的履行主體、履行內(nèi)容、履行期限。

（四）建立客戶評級提前申報制度

在實際工作中，二級分行的客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理對一些客戶評級快到期了才申報審批，這不僅出現(xiàn)倒逼審批人的情況，而且如果出現(xiàn)評級申報材料需要補充等原因很可能就不能及時上會審批而造成客戶評級失效。因此，必須建立嚴格的客戶評級提前申報制度?？蛻粼u級提前申報時間的界定應(yīng)以評價審查人簽字后在評級系統(tǒng)中報出二級分行的當(dāng)日為準?？蛻粼u級提前申報制度有利于進一步明確客戶評級責(zé)任的履行期限。

（五）建立客戶評級失效與相關(guān)員工績效工資考核分配制度

要確?？蛻粼u級覆蓋率100%，最關(guān)鍵的還是要將客戶評級失效與相關(guān)員工的績效工資考核分配掛鉤，并要體現(xiàn)其嚴厲性和有效性。這不僅要考慮績效工資扣罰的金額大小和天數(shù)，還要考慮經(jīng)營條線和風(fēng)險條線客戶評級責(zé)任人及客戶經(jīng)理AB角和風(fēng)險經(jīng)理AB角之間責(zé)任的連帶性及責(zé)任權(quán)重。

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Thinking of the customer rating coverage index of China Construction Bank

GUAN Yu-juan

（Risk management section， Construction Bank of Heilongjiang，Harbin 150001，China）

Abstract: China Construction Bank requirements subject to \"speed the loan link\" and \"low risk business\" on the outside of all customers must be customer ratings. Rating problems was overturned in raising ratings and quarter blitz rating issues. Line through the establishment of business lines and risk the customer responsible for the rating system， the establishment of AB point system， account managers and risk managers to establish customer rating due prompting system， build customer ratings failure of advance reporting system， customer ratings and related employee pay-for-performance review measures to improve the distribution system \"coverage customer rating\" rating index.

Key words: bank; rating; coverage

[責(zé)任編輯 王 佳]