生源地國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

摘要：以山東省鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行為樣本，分析生源地國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行面臨的問(wèn)題并提出對(duì)策。數(shù)據(jù)顯示，生源地國(guó)家助學(xué)貸款投放面廣量少，增量逐年縮減，貸款期限較短，以省級(jí)財(cái)政貼息為主；當(dāng)前面臨需求、供給相對(duì)不足，高校參與意愿不高、校際之間受益不均等問(wèn)題；建議明確政府職責(zé)，修訂貸款管理辦法，鼓勵(lì)銀行參與，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，加快個(gè)人信用體系建設(shè)，完善生源地國(guó)家助學(xué)貸款制度。

關(guān)鍵詞：生源地；國(guó)家助學(xué)貸款；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）31-0072-02

生源地國(guó)家助學(xué)貸款是指農(nóng)村信用社對(duì)參加全國(guó)高等學(xué)校招生統(tǒng)一考試、并被本省全日制普通高等學(xué)校錄取的家庭經(jīng)濟(jì)困難的本省籍考生，在其原居住地發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款。① 生源地國(guó)家助學(xué)貸款模式具有三大優(yōu)勢(shì)：一是學(xué)生在生源地貸款，銀行比較容易調(diào)查了解學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難的情況，操作相對(duì)方便；二是學(xué)生在當(dāng)?shù)丶纯扇〉觅J款，可以順利報(bào)到入學(xué)；三是由于貸款發(fā)生在生源所在地，銀行對(duì)還款便于跟蹤與管理。生源地國(guó)家助學(xué)貸款起步早、資金供給穩(wěn)定、程序簡(jiǎn)明、運(yùn)作相對(duì)成熟，現(xiàn)已成為助學(xué)貸款的主要品種之一。

山東省生源地國(guó)家助學(xué)貸款開始于2004年，截至2008年8月末，已累計(jì)發(fā)放7.22億元，惠及12.79萬(wàn)名貧困大學(xué)生。本文以鄒平縣農(nóng)村商業(yè)銀行為樣本，收集該行2007—2010年上半年的相關(guān)數(shù)據(jù)，深入考察生源地國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，分析實(shí)際運(yùn)行存在的問(wèn)題并提出建議。

一、生源地國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行前身為鄒平農(nóng)村信用社，是山東省首批三家農(nóng)村商業(yè)銀行之一，其資產(chǎn)質(zhì)量、綜合實(shí)力、發(fā)展?jié)摿痪尤∞r(nóng)信系統(tǒng)前列。2010年8月末，鄒平農(nóng)商行存款余額63.8億元，在全縣9家銀行金融機(jī)構(gòu)中僅次于農(nóng)業(yè)銀行位列第二；貸款余額50.7億元，位列第三；轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量44家，從業(yè)人員521人，均居全縣各金融機(jī)構(gòu)之首。截至2010年8月末，鄒平農(nóng)商行生源地國(guó)家助學(xué)貸款余額為247萬(wàn)元，其中2010年1—8月份共發(fā)放助學(xué)貸款41萬(wàn)元，惠及全省45所高校的89名學(xué)生。

1.貸款投放面廣、量少，高校間差異較大。截至2010年8月末，鄒平農(nóng)商行生源地國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放覆蓋全省45所高校（其中，省屬高校34所，市屬高校11所），占全省高?？倲?shù)的50%。但就規(guī)模而言，2010年1—8月僅發(fā)放41萬(wàn)元，平均每所高校不足1萬(wàn)元，呈現(xiàn)出投放面廣、量少的特點(diǎn)。從貸款分布來(lái)看，各高校間差異較大。截至2010年上半年，鄒平農(nóng)商行生源地國(guó)家助學(xué)貸款余額共計(jì)248.24萬(wàn)元，其中，省屬高校貸款206.24萬(wàn)元，約占總額的83%，省屬重點(diǎn)高校貸款85.35萬(wàn)元，超過(guò)貸款總額的34%。

2.貸款數(shù)量保持穩(wěn)定、增量逐年縮減。數(shù)據(jù)顯示，2007年以來(lái)該縣生源地國(guó)家助學(xué)貸款余額基本穩(wěn)定在250萬(wàn)~350萬(wàn)元的區(qū)間之間，2008年第三季度達(dá)到最大值389.57萬(wàn)元，之后便逐步回落至穩(wěn)定區(qū)間。從增量的角度來(lái)看，各季度環(huán)比數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性波動(dòng)，但貸款同比增量逐年縮減，并已接近零增長(zhǎng)。生源地國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展速度落后于整體貸款增長(zhǎng)水平。以2010年上半年為例，鄒平縣農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額485 515.6萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)19.5%，而該行同期生源地國(guó)家助學(xué)貸款余額卻呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

3.貸款期限短，以三至五年期為主。該縣生源地國(guó)家助學(xué)貸款的期限結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)兩大特點(diǎn)：在總量上，一至三年期和三至五年期的貸款一直是主要的期限品種，約占75%~85%的比例；在結(jié)構(gòu)上，三至五年期的貸款數(shù)量近年來(lái)穩(wěn)步提升，2008年第四季度起，三至五年期貸款比例于首次超過(guò)一至三年期貸款，并于2009年第三季度突破40%，成為生源地國(guó)家助學(xué)貸款的主要品種。

4.財(cái)政貼息規(guī)模差距較大，以省財(cái)政貼息為主。根據(jù)生源地國(guó)家助學(xué)貸款有關(guān)規(guī)定，貸款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，省財(cái)政承擔(dān)省級(jí)財(cái)政撥款高校的學(xué)生貸款貼息，市財(cái)政承擔(dān)市級(jí)財(cái)政撥款高校的學(xué)生貸款貼息。調(diào)查顯示，該縣生源地國(guó)家助學(xué)貸款省財(cái)政貼息金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市財(cái)政貼息金額。2007—2010年上半年，省財(cái)政貼息合計(jì)50.93萬(wàn)元，而市財(cái)政貼息合計(jì)11.54萬(wàn)元，僅為前者的22.66%，并且差距有逐漸拉大的趨勢(shì)，其中2008年市財(cái)政貼息為省財(cái)政貼息的23.84%，而到了2010年第二季度，該比例下降為18.57%。

二、生源地國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

1.貸款期限設(shè)置不盡合理，貸款需求相對(duì)不足。按照現(xiàn)行生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)借款學(xué)生畢業(yè)后六年，若加上四年在學(xué)時(shí)間，最長(zhǎng)可達(dá)十年。但實(shí)際操作中，貸款平均期限僅為三至五年，加之未規(guī)定還款寬限期，學(xué)生畢業(yè)后即開始償還本息。相比而言，生源地信用助學(xué)貸款明確規(guī)定了貸款人畢業(yè)后二年時(shí)間的寬限期，為貸款人還款提供了有效的緩沖空間。

2.貸款銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等，貸款供給相對(duì)不足。首先，現(xiàn)行管理辦法強(qiáng)制要求助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率不得上浮，加之單筆貸款金額小、管理成本相對(duì)較高，壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間，尤其是在當(dāng)前貨幣政策并不寬松的環(huán)境下，商業(yè)銀行參與助學(xué)貸款的積極性不高。其次，管理辦法中缺少對(duì)扣除風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金后，貸款銀行剩余損失部分補(bǔ)償?shù)木唧w規(guī)定，貸款銀行的貸款資產(chǎn)缺少保障，導(dǎo)致助學(xué)貸款資金供給不足。

3.補(bǔ)償金制度尚不完善，高校參與助學(xué)貸款的積極性不高。與生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由財(cái)政全額負(fù)擔(dān)不同，根據(jù)生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法，地方財(cái)政與高校各承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按照高校隸屬關(guān)系，分別由省、市財(cái)政和相關(guān)高校按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放助學(xué)貸款金額的8%撥付給貸款銀行。這一制度安排雖然加強(qiáng)了高校對(duì)貸款初審的重視程度，有利于督促高校主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，但另一方面，由于高校并未直接從助學(xué)貸款中獲得經(jīng)濟(jì)收益，卻為此承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，一定程度上限制了高校協(xié)助學(xué)生申請(qǐng)貸款的積極性。

4.高校間貸款數(shù)量差異較大，市屬高校受益很少。在實(shí)際操作中，一方面，山東省生源地國(guó)家助學(xué)貸款多流向省屬高校，可申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)校為90所，其中省屬高校為58所，市屬高校為32所。但從貸款實(shí)際發(fā)放情況看，鄒平農(nóng)商行生源地國(guó)家助學(xué)貸款覆蓋省屬高校34所，而覆蓋市屬高校僅有11所。另一方面，從市級(jí)財(cái)政的角度考慮，鄒平農(nóng)商行主要支持本地市屬高校，截至2010年6月末，該行發(fā)放給濱州學(xué)院的貸款余額為135 640元，占其發(fā)放的全部市屬高校貸款余額的32%，同期市屬11所高校中有4所僅發(fā)放1~2筆，對(duì)其他城市的市屬高校貸款較少。

三、完善生源地國(guó)家助學(xué)貸款的措施

1.明確政府職責(zé)，擴(kuò)大貸款資助范圍。首先，明確生源地國(guó)家助學(xué)貸款的公益性質(zhì)，提高政府參與程度，擴(kuò)大貸款受益面。在條件成熟時(shí)，逐步擴(kuò)大貸款覆蓋范圍，將本省生源考入外省高校的學(xué)生納入貸款對(duì)象，進(jìn)一步擴(kuò)大資助范圍其次，加大財(cái)政支持力度，增加財(cái)政貼息撥款，保證貼息撥款充足，尤其是應(yīng)加大市財(cái)政貼息支持，提高對(duì)高職院校的貸款投放力度，推動(dòng)助學(xué)貸款發(fā)放。最后，給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，如給予助學(xué)貸款銀行一定的補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)更多的銀行參與生源地國(guó)家助學(xué)貸款。

2.完善生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法。一方面，比照國(guó)家信用助學(xué)貸款，延長(zhǎng)還款期限，同時(shí)，設(shè)置一二年的還款寬限期，寬限期后按合同約定分期償還貸款本息，以此緩解貸款學(xué)生還款壓力；另一方面，在按照高校隸屬關(guān)系劃撥貼息的基礎(chǔ)上，綜合考慮省市財(cái)政收支狀況，適當(dāng)平衡省市財(cái)政貼息壓力，保證生源地國(guó)家助學(xué)貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

3.鼓勵(lì)銀行積極參與，保證資金供給。第一，加大宣傳力度，鼓勵(lì)銀行主動(dòng)履行其社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮其資本優(yōu)勢(shì)，積極參與生源地國(guó)家助學(xué)貸款，促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化全面發(fā)展。第二，兼顧銀行在助學(xué)貸款過(guò)程中的利益，應(yīng)給予銀行更多的自主權(quán)，放寬貸款利率不上浮的規(guī)定，改為一定區(qū)間內(nèi)的浮動(dòng)利率，上浮部分由財(cái)政貼息支持，以此來(lái)激勵(lì)銀行參與助學(xué)貸款。第三，引入其他金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大資金供給來(lái)源，如由城市商業(yè)銀行面向城鎮(zhèn)低收入家庭發(fā)放，允許郵政儲(chǔ)蓄銀行借助農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開辦生源地國(guó)家助學(xué)貸款。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制。逐步提高政府分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例，條件成熟后可由地方財(cái)政全額承擔(dān)。目前來(lái)看，生源地國(guó)家助學(xué)貸款違約率很低，需要?jiǎng)佑蔑L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的可能性并不大，但現(xiàn)有制度對(duì)高校分擔(dān)補(bǔ)償金的規(guī)定，占用了較多的高校資金。

5.加快個(gè)人信用體系建設(shè)。目前，生源地國(guó)家助學(xué)貸款存在的諸多問(wèn)題也與貸款學(xué)生潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。因此，必須加快中國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)，構(gòu)建完善的信用制度，從加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育入手，同時(shí)建立全國(guó)范圍內(nèi)的信用檔案及信用監(jiān)管體系，完善貸款違約處罰措施，促進(jìn)生源地國(guó)家助學(xué)貸款健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中華人民共和國(guó)財(cái)政部教科文司.國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見[Z]，2007-7.

[2] 鄒平縣統(tǒng)計(jì)局.鄒平縣2008年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)[Z]，2009-3.

[3] 山東省農(nóng)村信用社.生源地國(guó)家助學(xué)貸款操作規(guī)程(試行)[Z]，2005-7.

[4] 山東省教育廳，等.關(guān)于做好我省生源地信用助學(xué)貸款工作的意見[Z]，2008-11.

[5] 張繼平.中國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策的研究[J].上海海洋大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，(5).

[6] 趙瑋瑋.關(guān)于大學(xué)生助學(xué)貸款的思考[J].時(shí)代人物，2008，(10)：181.[責(zé)任編輯 陳麗敏]