農(nóng)村金融服務與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展探究

摘要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，金融業(yè)的發(fā)展壯大同樣不能缺少現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這個廣闊的市場空間。近年來，盡管中國農(nóng)村金融服務有大幅改善，但仍屬于金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。通過深入分析現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持的重要性，及現(xiàn)階段中國金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要不足，提出了一系列金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必要采取的方略，旨在為三農(nóng)發(fā)展探索新的發(fā)展路徑。

關鍵詞：金融支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；金融機構；經(jīng)濟發(fā)展

中圖分類號：F320 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）31-0054-04

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，金融業(yè)的發(fā)展壯大同樣不能缺少現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這個廣闊的市場空間。近年來，人民銀行會同國家有關部門出臺了多項金融支持三農(nóng)發(fā)展的政策措施，有效引導金融機構加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)、農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領域的信貸投入，取得了積極進展。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、效益低、見效慢、風險大，許多金融資金遠離農(nóng)業(yè)，使農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟“失血”嚴重，嚴重制約了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速發(fā)展，也減緩了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展腳步。

一、金融與經(jīng)濟發(fā)展的理論研究現(xiàn)狀

國內外學者不乏對金融與經(jīng)濟發(fā)展關系的研究。美國經(jīng)濟學家肖（Shaw）和格利（Gurley）認為，一個有效率的金融制度是通過金融資產(chǎn)的多樣化和金融中介機構的發(fā)展促進儲蓄與投資的形成、提高投資效率。金融可為經(jīng)濟增長中的資源配置和結構調整提供有力的手段。戈德史密斯（Goldsmith，1969）認為，金融與以產(chǎn)業(yè)結構變動為特征的經(jīng)濟增長之間是互相促進、互為因果的關系。20世紀90年代以后，金融發(fā)展和經(jīng)濟增長關系的相關研究進入了一個新階段，將金融因素視為產(chǎn)業(yè)結構調整和升級的必要手段及內生性增長的重要推動力。中國學者伍海華、張旭（2001）從經(jīng)濟增長、產(chǎn)業(yè)結構與金融發(fā)展三者關系的角度，分析了金融發(fā)展對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進作用。金融影響產(chǎn)業(yè)結構調整機理：金融→影響儲蓄、投資→影響資金的流量結構→影響生產(chǎn)要素分配結構→影響資金存量結構→影響產(chǎn)業(yè)結構，經(jīng)濟金融化程度越高，傳遞過程和影響越明顯，而此理論分析也適用于第一產(chǎn)業(yè)。楊琳、李建偉（2002） 對中國金融結構轉變與實體經(jīng)濟結構升級的關聯(lián)機制進行研究。中國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入工業(yè)化中后期階段，產(chǎn)業(yè)結構升級需以發(fā)展高新技術產(chǎn)業(yè)為主進行質的改進，亟須金融業(yè)做出相應的變革，以滿足經(jīng)濟結構優(yōu)化和經(jīng)濟發(fā)展對金融服務提出的更高需求，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程，同樣金融業(yè)也要與之相應調整發(fā)展。范方志、張立軍（2003）對地區(qū)金融結構轉變與產(chǎn)業(yè)結構升級，進行了理論和實證分析，發(fā)現(xiàn)各地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構升級與金融結構轉變或金融深化程度提高以及經(jīng)濟增長之間呈正相關關系；中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距巨大主要在于各地區(qū)金融發(fā)展水平的差距和產(chǎn)業(yè)結構的不同，由此導致地區(qū)經(jīng)濟增長的差異；相對于東部地區(qū)，應大力推動中西部地區(qū)金融結構轉換速度以促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結構升級。金融活動通過影響資金分配，進而影響其他生產(chǎn)要素的分配，間接作用于產(chǎn)業(yè)結構。產(chǎn)業(yè)結構調整中企業(yè)須具備取得金融支持所需的條件，同時金融須具備支持產(chǎn)業(yè)結構調整所需的條件，金融才能更好地支持產(chǎn)業(yè)結構調整。金融具有產(chǎn)業(yè)范圍選擇功能，金融通過使產(chǎn)業(yè)結構高級化與合理化來促進產(chǎn)業(yè)結構調整和優(yōu)化。

二、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持的重要性

農(nóng)業(yè)部、國家開發(fā)銀行日前聯(lián)合發(fā)布《關于推進開發(fā)性金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設的意見》，豐富農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道，為加快示范區(qū)建設步伐提供有力的金融支撐。各地農(nóng)業(yè)示范區(qū)應抓住國務院《意見》中提出的推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的機遇，大膽實踐，積極探索，加強與各大金融機構的協(xié)作，有效發(fā)揮了金融在地方經(jīng)濟建設中強有力的支撐作用，為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展注入了活力，為促進農(nóng)業(yè)結構升級和加快農(nóng)業(yè)科技成果轉化、支撐和引領現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，為中國農(nóng)村金融體制機制改革創(chuàng)新探索出了一條新路子。

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，需要農(nóng)村金融機構的強力支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品具有生產(chǎn)成本高、賣價低、季節(jié)性強、望天收等特殊性，農(nóng)業(yè)是社會效益大而比較效益低的產(chǎn)業(yè)，光靠市場調節(jié)不行，必須通過國家宏觀調控加以扶持和保護，這也是世界上許多國家的共同做法。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這種特殊性，要求金融機構隨著季節(jié)的變化，在農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏資金時，及時提供信貸資金。

2.農(nóng)業(yè)基礎設施建設，需要大量資金投入。加強農(nóng)業(yè)基礎設施建設，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，關系到農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定增長和農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。目前不少地區(qū)原有的水利工程老化失修，效益衰減，水土流失日趨嚴重，抗災能力明顯減弱，水災旱災越來越頻繁。建設農(nóng)業(yè)基礎設施，需要大量的資金投入，不僅要求政策性銀行擴大業(yè)務范圍，積極向農(nóng)業(yè)投入信貸資金，也要求商業(yè)性金融機構積極參與。

3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多元化、產(chǎn)業(yè)化和市場化，需要信貸資金的強力支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多元化、市場化、產(chǎn)業(yè)化是在家庭承包經(jīng)營基礎上實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收人的有效途徑，也是進行農(nóng)村戰(zhàn)略性調整的重要帶動力量，應當大力推進和扶持。而實行農(nóng)業(yè)多元化、產(chǎn)業(yè)化、市場化經(jīng)營，迫切需要信貸資金的投入。

4.科技興農(nóng)和提高勞動者素質，推動著信貸資金的增長?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的實現(xiàn)最終取決于科學技術的進步和實用技術的廣泛應用。中國的糧食產(chǎn)量還有較大的提高空間。同時，中國加入WTO后，如果能夠改善農(nóng)產(chǎn)品的品種和質量，達到國際市場要求，對中國勞動密集型農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展是一個很好的機遇。中國必須積極創(chuàng)造條件，把農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，逐步轉移到依靠科技進步和提高勞動者素質的軌道上來。而科技興農(nóng)和提高農(nóng)民素質都需要農(nóng)村金融機構的信貸支持。

三、國外利用金融手段促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的可借鑒經(jīng)驗

1.信貸優(yōu)惠政策是金融服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要手段。美國在農(nóng)業(yè)部下設農(nóng)戶信貸管理局，為了鼓勵農(nóng)民投資現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推出了期限最長為四十年的低息貸款，鼓勵農(nóng)民改良農(nóng)業(yè)基礎設施，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。法國通過專業(yè)信貸機構向農(nóng)民提供大量優(yōu)惠貸款。 法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和地區(qū)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行是面向農(nóng)業(yè)的專業(yè)金融機構，中短期貸款主要用于農(nóng)民購買種子、化肥等，長期貸款主要用于設施農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目的建設，農(nóng)業(yè)貸款的利率大約是非農(nóng)業(yè)貸款利率的1/2，銀行利差由國家財政補貼。

2.農(nóng)業(yè)保險政策是金融服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必要保障。美國主要通過政策性農(nóng)業(yè)保險機構為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供保險服務。該局隸屬于美國農(nóng)業(yè)部，由農(nóng)業(yè)部次長分管，為果樹種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目提供一切原保險和再保險，農(nóng)民自愿投保，政府給予部分保費補貼。法國通過完善的農(nóng)業(yè)再保險制度為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。法國農(nóng)業(yè)保險主要由農(nóng)民自發(fā)組織的農(nóng)業(yè)保險互助協(xié)會來承辦，對于農(nóng)戶參保完全采取自愿原則，法國政府對農(nóng)民所交保險費的50%~80%給予補貼。由于農(nóng)業(yè)保險互助協(xié)會規(guī)模不大，只能承擔較小的風險，因此法國成立了農(nóng)業(yè)再保險公司，每個地區(qū)都設有農(nóng)業(yè)再保險機構，再保險機構可以將業(yè)務再分保給中央農(nóng)業(yè)互助基金會。當遭遇巨災時，中央農(nóng)業(yè)互助基金會將分別對農(nóng)業(yè)再保險機構與農(nóng)業(yè)保險互助協(xié)會撥款，從而增加對農(nóng)民的損失補償。

3.其他金融政策也是金融服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要措施。建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供風險分散場所。國際經(jīng)驗表明，期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)和 風險轉移功能可以成為農(nóng)民進行生產(chǎn)經(jīng)營的“晴雨表”和“避風港”，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中具有重要作用。在美國有大約10%的農(nóng)民直接參與期貨市場交易，他們的農(nóng)作物產(chǎn)量約占美國農(nóng)作物總產(chǎn)量的30%。同時，豐富的農(nóng)產(chǎn)品期貨產(chǎn)品也為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了充足、高效的市場信息。

通過農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款為產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)提供資金支持。為了解決產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營下可能產(chǎn)生的階段性農(nóng)產(chǎn)品過剩的問題，一些西方國家實施了農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款政策。例如：美國商品（農(nóng)產(chǎn)品）信貸公司通過無追索權貸款的方式，用農(nóng)戶多余的農(nóng)產(chǎn)品作抵押發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，一方面解決了過剩農(nóng)產(chǎn)品的銷售問題，另一方面又彌補了因銷售不暢而可能帶來的下—輪農(nóng)業(yè)投入資金缺口。

四、現(xiàn)階段中國金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要不足

增加農(nóng)業(yè)投入，建立投入保障機制，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、強化農(nóng)業(yè)基礎的迫切需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的投入將從財政主導型向金融主導型轉變。通過對其他國家對農(nóng)業(yè)金融支持的研究，現(xiàn)階段中國金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要不足有以下幾個方面：

1.農(nóng)業(yè)金融支持體系不健全。美國等國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度很高，發(fā)展很快，這與它們擁有健全的農(nóng)業(yè)金融體系是分不開的。這些國家的農(nóng)業(yè)金融體系一般都包括政策性金融機構、合作性金融機構，還有商業(yè)金融機構及一部分私人借貸組織等。各機構之間分工合作，如政策性金融主要體現(xiàn)國家的政策導向，為農(nóng)產(chǎn)品購銷儲備、農(nóng)業(yè)機械化、土地改良等特定經(jīng)濟目標服務；合作金融主要服務于農(nóng)戶；商業(yè)金融為工商業(yè)服務。分工協(xié)作滿足了不同層次的農(nóng)業(yè)資金需求。與此相比，中國農(nóng)業(yè)金融體系還不健全，造成了中國農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的困難，從而不能更有效地支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.金融機構籌資渠道過于單一。 從外國的經(jīng)驗來看，支持農(nóng)業(yè)的金融機構的籌資渠道是多樣化：一是通過政府撥款，如美國聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行的資本金最初都由政府提供，后來才全部退還；韓國的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會的資金主要來源于政府和中央銀行的優(yōu)惠利率存款。二是發(fā)行債券和票據(jù)，如美國聯(lián)邦土地銀行可向金融市場發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金；法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的資金主要來源之一就是發(fā)行債券。三是吸收存款和向其他金融機構借款，吸收存款主要是吸收會員存款，借款則包括向商業(yè)銀行及其他金融機構、世界銀行、外國金融機構等借款。而目前中國支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構籌資渠道過于單一，應當積極拓展多種渠道。

3.政府的支持力度有限。無論在發(fā)達國家還是不發(fā)達國家，政府的支持是農(nóng)業(yè)金融機構發(fā)展的有力支撐。政府不但制定了優(yōu)惠的政策，如提供利差補貼、稅收優(yōu)惠等，還直接出資支持農(nóng)業(yè)金融機構的建設和發(fā)展，從而保證支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構體系正常運行，如墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司的最初資金由墨西哥財政部提供，國家財政還提供該公司費用的25%以示支持，并對整個農(nóng)業(yè)保險給予政策免稅。而中國不但政府的支持力度不夠，而且由于農(nóng)業(yè)比較利益低，農(nóng)村資金還大量通過金融渠道流失，從而使用于農(nóng)業(yè)的資金更少。資金的缺乏導致一些支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策無法實施。

4.農(nóng)村金融法律體系不健全。 市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，任何經(jīng)濟活動都需要法律的保護和規(guī)范，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構的運作也不例外。如美國、法國、印度等都有完備的法律體系來規(guī)范這些金融機構的運作，使其在運作過程中有法可依，有章可循，避免人為因素的干預，以保障它們更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。而中國的法律體系還不健全，專門對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構的法律可以說沒有。因此，中國必須加強對農(nóng)村金融的立法工作，以規(guī)范支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構的行為，使它們在法律的保障下健康有序地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。

5.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。發(fā)達國家為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，大多有健全的農(nóng)業(yè)保險制度，并且由于農(nóng)業(yè)保險風險過大，成本較高，在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中，都得到政府的支持和推動。而且，各國大多都制定農(nóng)業(yè)保險法，確定其基本法律依據(jù)。就目前來看，中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，保險公司大多不愿接受農(nóng)業(yè)保險，尚無一套完整的法律予以扶持。因此，中國應加快建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，加強農(nóng)業(yè)保險立法，以法律形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，確保農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民的利益。

6.民間借貸發(fā)展不規(guī)范。民間借貸是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累，產(chǎn)業(yè)資本向金融轉變，而正規(guī)金融又不能滿足社會需求時的產(chǎn)物。要加強規(guī)范引導，促成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生。積極擴大小額貸款公司試點，積極探索社團互助型、個人委托型、自主投資型等民間借貸模式，確保民間資金更多投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。要引導民間借貸陽光化、規(guī)范化發(fā)展，切實規(guī)避借貸風險，努力減少借貸糾紛。要加強對民間借貸發(fā)展動態(tài)的監(jiān)管，準確把握其規(guī)模、流向、利率變動情況，及時發(fā)布動態(tài)信息，引導民間借貸理性發(fā)展。

五、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展必要采取的方略

近年來，針對有效需求不足、企業(yè)經(jīng)營困難、經(jīng)濟下行壓力加大等突出問題，中央及時加大了政策預調微調力度，經(jīng)濟運行呈現(xiàn)緩中趨穩(wěn)的態(tài)勢，但經(jīng)濟趨穩(wěn)的基礎還比較脆弱，還沒有形成穩(wěn)定回升態(tài)勢，有效需求不足仍是當前的主要矛盾。在這種情況下，加快農(nóng)業(yè)特別是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和促進糧食生產(chǎn)在“穩(wěn)增長和保持物價總水平基本穩(wěn)定中的作用顯得更加突出。為此，金融系統(tǒng)要認真貫徹黨中央、國務院的經(jīng)濟工作方針，進一步加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度，做好各項金融工作。要實現(xiàn)金融機構與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)緊密牽手、雙贏共進，需要政府、企業(yè)和銀行互動。

1.發(fā)揮支農(nóng)再貸款的資金扶持作用，提高金融機構支農(nóng)能力。支農(nóng)再貸款是人民銀行支持三農(nóng)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施和有效手段。近年來，人民銀行持續(xù)加大支農(nóng)再貸款的支持力度，加強和改善管理，充分調動農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構使用支農(nóng)再貸款擴大涉農(nóng)信貸投放的積極性。2011年，人民銀行新增支農(nóng)再貸款額度500億元，期末全國支農(nóng)再貸款余額1 094億元，年累計發(fā)放額1 708億元。繼續(xù)加強支農(nóng)再貸款管理，更多地向農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點地區(qū)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)傾斜，引導農(nóng)村信用社堅持“壓非農(nóng)、保涉農(nóng)、抓小額、控大額”的經(jīng)營策略，促進支農(nóng)再貸款結構優(yōu)化。

2.進一步優(yōu)化信貸結構，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度。引導金融機構根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需求，重點支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化、合作化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)、農(nóng)田水利基本建設、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和成果轉化、農(nóng)機制造和流通產(chǎn)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的各個領域。鼓勵金融機構積極改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的金融服務，將信貸資金投入中低產(chǎn)田改造、基礎設施建設和土地整治等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎開發(fā)領域。

3.積極穩(wěn)妥地開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資渠道。要充分發(fā)揮直接融資和間接融資的作用，統(tǒng)籌推進農(nóng)村地區(qū)信貸市場、保險市場、期貨市場發(fā)展，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。繼續(xù)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作，截至2011年末，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新已經(jīng)在全國31個?。ㄊ小^(qū)）全面推進，全國開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的金融機構或網(wǎng)點已分別達10 239家和6 037家，全國約有946萬農(nóng)戶直接或間接從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務中受益，受益企業(yè)達數(shù)萬家。

4.加快農(nóng)村支付結算體系建設，提高農(nóng)村支付結算服務水平。近年來，人民銀行在改善農(nóng)村支付結算環(huán)境、暢通農(nóng)村支付結算渠道方面出臺了一系列政策措施，形成了以農(nóng)村信用社為主力，由農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及地方性商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構組成的農(nóng)村支付結算體系，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設中扮演了重要的角色。全面推進農(nóng)民工銀行卡特色服務和助農(nóng)取款服務，推動新農(nóng)保等各種涉農(nóng)補貼、補助資金入卡。截至2011年底，203家發(fā)卡機構開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務，全年實現(xiàn)交易筆數(shù)1 641萬筆，金額200億元；銀行卡助農(nóng)取款服務已覆蓋全國50%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

5.加快完善農(nóng)村信用體系，有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。要完善農(nóng)村信用評價體系，開展“信用戶、信用村（社）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定與創(chuàng)建活動，培養(yǎng)群眾的誠信意識，提高涉農(nóng)金融機構風險管理水平。發(fā)揮好各級政府在改善地方信用環(huán)境中的核心作用，積極構建宣傳、財稅、金融、司法、工商等部門聯(lián)動的社會信用維護體系，使信用優(yōu)良的企業(yè)和個人得到優(yōu)惠和便利，使失信者受到制約和懲處。進一步完善農(nóng)村信用體系建設，創(chuàng)新惠農(nóng)金融產(chǎn)品，切實為信用農(nóng)戶開辟信貸綠色通道。

6.建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險保障機制，增強農(nóng)業(yè)抵御風險能力。逐步建立以財政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)大戶個人投入為主體的農(nóng)業(yè)投資風險基金，主要用于對支農(nóng)貸款進行基準利率補貼和對非人為因素造成的貸款損失補償。按照政策引導、資金支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，積極探索建立適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的風險保障機制，構建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險體系，探索農(nóng)業(yè)保險與防疫、救災結合模式，專合組織與保險公司簽訂保險協(xié)議，并逐步將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地（大戶）、農(nóng)業(yè)科技示范園等納入農(nóng)業(yè)保險范疇，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的品種和范圍，增強農(nóng)業(yè)抵御風險能力。

六、結語

大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是中國加快經(jīng)濟發(fā)展方式與結構調整的必由之路，也是確保社會和諧穩(wěn)定和國家長治久安的重要舉措，農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。近年來，盡管農(nóng)村金融服務有大幅改善，但仍屬于金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。在國家有政策、產(chǎn)業(yè)有需求、銀行有空間的情況下，加大金融機構對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度，既是鞏固農(nóng)業(yè)基礎地位、增加農(nóng)民收入的需要，也是農(nóng)村金融機構加快自身發(fā)展的需要。

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