縣域小額擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

【摘要】小額擔(dān)保貸款是由財(cái)政部門(mén)出資設(shè)立小額貸款擔(dān)?；?，委托銀行發(fā)放的一種政策性貸款，主要對(duì)象是下崗再就業(yè)人員、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)與組織。本文以磐石市為例，調(diào)查分析小額擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題，提出相關(guān)建議和措施。

【關(guān)鍵詞】小額擔(dān)保貸款 問(wèn)題及對(duì)策

磐石市自2006年開(kāi)始發(fā)放小額擔(dān)保貸款，截止2011年底，累計(jì)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款4717筆，累計(jì)金額17，111萬(wàn)元。擔(dān)?；鸫婵钣囝~1330萬(wàn)元，小額貸款余額4907萬(wàn)元。此舉帶動(dòng)了一大批下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)了新的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，形成失業(yè)者無(wú)憂、信貸資金良好、社會(huì)基礎(chǔ)穩(wěn)定的局面。近年來(lái)，隨著小額擔(dān)保貸款發(fā)放范圍的拓寬、貸款額度的增加和貸款審批手續(xù)的簡(jiǎn)化，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)范圍呈現(xiàn)快速擴(kuò)大的趨勢(shì)。

一、縣域下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作遇到的困難和問(wèn)題

（一）責(zé)任主體不清，政策宣傳不到位。由人民銀行、財(cái)政部、經(jīng)貿(mào)委和勞動(dòng)保障部共同制定的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保管理辦法》中，對(duì)于誰(shuí)承擔(dān)什么樣的責(zé)任，特別是牽頭單位的組織宣傳責(zé)任沒(méi)有具體劃分。由于該項(xiàng)貸款政策性強(qiáng)，按人民銀行的基準(zhǔn)利率計(jì)收利息，商業(yè)銀行缺乏利益驅(qū)動(dòng)的積極性，從而缺乏主動(dòng)宣傳的動(dòng)力，致使下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款沒(méi)有收到良好的宣傳效果。對(duì)200名下崗失業(yè)人員調(diào)查顯示，有70%的被調(diào)查者有此項(xiàng)貸款，其中有了解小額擔(dān)保貸款的政策和申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款應(yīng)具備的條件的只有20%。可見(jiàn)宣傳覆蓋面低，宣傳效果差。

（二）下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)能力較低，影響小額貸款發(fā)放。從下崗人員的狀況來(lái)看，失業(yè)者普遍存在年齡偏大，文化偏低，缺乏專(zhuān)業(yè)技能和資金優(yōu)勢(shì)。由于受文化層次低的限制，多數(shù)學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)的能力較差。思想較為保守，缺乏自主創(chuàng)業(yè)和自謀職業(yè)的能力。有相當(dāng)數(shù)量的失業(yè)人員缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的勇氣和膽量，更多的是安于現(xiàn)狀，等待政府的救濟(jì)。

（三）金融機(jī)構(gòu)放貸積極性不高。由于借貸主體為下崗失業(yè)人員和失業(yè)人員合伙經(jīng)營(yíng)小微型企業(yè)，貸款執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率，致使商業(yè)銀行管理成本較高，效益較低，發(fā)放小額擔(dān)保貸款的積極性不高。只是擔(dān)保中心審核一筆，經(jīng)辦行辦理一筆，而不是積極主動(dòng)地為小額擔(dān)保貸款客戶提供信貸服務(wù)，所以下崗失業(yè)人員小額貸款增長(zhǎng)速度遲緩。

（四）“反擔(dān)保”機(jī)制制約了小額貸款發(fā)放。調(diào)查顯示，目前，發(fā)放小額貸款，必須由1-2名公務(wù)員而且是在同級(jí)財(cái)政部門(mén)開(kāi)支的公務(wù)員作為反擔(dān)保人，這就提高了小額貸款申請(qǐng)的門(mén)檻，致使一些下崗人員，因找不到合適的反擔(dān)保人而放棄小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)。

（五）貸款約期不夠合理。調(diào)查顯示，磐石市2011年發(fā)放小額貸款1175筆（人），金額4917萬(wàn)元，約期均為一年。對(duì)500名貸款者問(wèn)卷調(diào)查顯示，有476人認(rèn)為約期不合理，占被調(diào)查者的95.2%，有462人認(rèn)為約期在2-3年較為合理，占被調(diào)查者的92.4%的。

二、相關(guān)建議和措施

（一）加大宣傳力度，提高知曉率。應(yīng)由政府牽頭，組織相關(guān)部門(mén)加大宣傳力度，充分利用媒體、社區(qū)等宣傳工具，對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款環(huán)節(jié)、創(chuàng)業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行廣泛的宣傳，引導(dǎo)下崗失業(yè)人員積極創(chuàng)業(yè)，主動(dòng)創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，要進(jìn)行誠(chéng)信宣傳，提高下崗失業(yè)人員的信用意識(shí)，使其明白下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是為解決下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難提供的政策性貸款，而不是救濟(jì)金，必須誠(chéng)實(shí)守信，按期歸還。

（二）優(yōu)化投資創(chuàng)業(yè)環(huán)境，積極支持下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)。一是多渠道免費(fèi)為下崗失業(yè)人員提供就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的咨詢(xún)服務(wù)，舉辦培訓(xùn)班，使他們不斷提高勞動(dòng)技能，盡快掌握新本領(lǐng)，增強(qiáng)自強(qiáng)自立意識(shí)，以適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展對(duì)勞動(dòng)者的需求。二是政府要為下崗失業(yè)者搭建勞動(dòng)用工供求咨詢(xún)平臺(tái)，通過(guò)媒體及時(shí)向社會(huì)公布用工供求信息，為失業(yè)者創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)。三是下崗失業(yè)者從事微利項(xiàng)目，政府應(yīng)在稅收、工商管理等費(fèi)用收繳上實(shí)行減免。

（三）采取激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。一是建立小額擔(dān)保貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度。對(duì)承辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的小額貸款放貸金額、不良貸款占比等方面，政府應(yīng)提出具體要求。設(shè)置量化指標(biāo)，納入崗位目標(biāo)責(zé)任制，按年進(jìn)行考核，對(duì)達(dá)標(biāo)完成任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)未達(dá)標(biāo)未完成任務(wù)的要給予通報(bào)批評(píng)，削減績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。二是實(shí)行稅收減免的優(yōu)惠政策。在確保經(jīng)辦行小額擔(dān)保貸款地方財(cái)政補(bǔ)貼資金足額到位的基礎(chǔ)上，對(duì)經(jīng)辦銀行發(fā)放的小額擔(dān)保貸款取得的利息收入，可考慮免征相關(guān)稅負(fù)，以增加經(jīng)辦銀行的經(jīng)營(yíng)收入。

（四）拓寬反擔(dān)保范圍，適時(shí)降低反擔(dān)保比例。反擔(dān)保條件要求不要局限于公務(wù)員范圍之內(nèi)，可擴(kuò)大到能有固定收入的企事業(yè)單位職工和個(gè)體工商戶。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，貸戶的固定資產(chǎn)可以作為反擔(dān)保貸款的抵押物。隨著誠(chéng)信機(jī)制的逐步建立，根據(jù)申請(qǐng)人信用狀況，是否接受過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、個(gè)人能力、從事的項(xiàng)目發(fā)展遠(yuǎn)景等方面綜合考慮，可適當(dāng)降低反擔(dān)保比例。

（五）合理確定貸款約期，切實(shí)解決下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的資金困難?，F(xiàn)實(shí)中的小額擔(dān)保貸款約期效仿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款約期，普遍偏短。創(chuàng)業(yè)人員在沒(méi)有形成還款能力時(shí)，就要組織資金還貸，人為的給創(chuàng)業(yè)人員帶來(lái)困難。貸款約期應(yīng)根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目資金用途實(shí)際進(jìn)行約期，貸款期限可延長(zhǎng)2-3年。可按照農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放“惠農(nóng)卡”的辦法進(jìn)行授信，在授信期限和額度內(nèi)，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用。小額貸款用戶可持經(jīng)辦銀行發(fā)放的授信卡的貸戶身份證件，直接辦理限額內(nèi)貸款，不僅簡(jiǎn)化了手續(xù)，而且滿足了不同層次失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)的資金需求。

作者簡(jiǎn)介：張存福（1954-），男，漢族，中國(guó)人民銀行磐石市支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。

（責(zé)任編輯：唐榮波）