民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策實(shí)施中存在問(wèn)題及建議

【摘要】國(guó)家民族貿(mào)易和民族用品企業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠利率貸款貼息政策(以下簡(jiǎn)稱(chēng)民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策)，是國(guó)家民族政策的具體體現(xiàn)，是國(guó)家扶持少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的重要措施，充分體現(xiàn)了黨和國(guó)家對(duì)少數(shù)民族群眾的關(guān)心和愛(ài)護(hù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，金融改革提出了利率市場(chǎng)化等新的要求，在這一改革的大背景下，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策在具體實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了一些新問(wèn)題、新情況。本文結(jié)合新疆和田地區(qū)1999年至2010年民貿(mào)貼息政策執(zhí)行情況談一些粗淺看法。

【關(guān)鍵詞】民貿(mào)民品 優(yōu)惠利率 民貿(mào)貼息政策

一、民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策發(fā)展歷程

為了貫徹《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)全國(guó)民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)工作會(huì)議紀(jì)要的通知》（國(guó)發(fā)[1981]113號(hào)文件），支持和促進(jìn)民族用品生產(chǎn)，發(fā)展民族貿(mào)易，保證民族地區(qū)商品供應(yīng)，改善人民生活，增強(qiáng)民族團(tuán)結(jié)，1981年7月25日人民銀行下發(fā)《關(guān)于對(duì)民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)企業(yè)給予低息貸款的通知》（銀發(fā)[1981]306號(hào)），正式啟動(dòng)了民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策。2003年1月1日起承貸機(jī)構(gòu)又增加了建設(shè)銀行和中國(guó)銀行。我國(guó)多數(shù)少數(shù)民族集聚區(qū)域處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，逐步淡出貧困地區(qū)，受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、民族貿(mào)易與民族用品企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、社會(huì)信用環(huán)境差等因素的制約，使4家國(guó)有商業(yè)銀行承貸機(jī)構(gòu)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民族貿(mào)易、民族用品生產(chǎn)企業(yè)的信貸支持日趨減弱。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍。2009年3月1日起人民銀行決定增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為執(zhí)行優(yōu)惠利率政策的承貸銀行。政策擴(kuò)大范圍后，享受優(yōu)惠政策的民族貿(mào)易、民族用品生產(chǎn)企業(yè)增多，貼息金額呈現(xiàn)幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，使得這一優(yōu)惠政策有了新的突飛猛進(jìn)的進(jìn)展。

如：和田地區(qū)是少數(shù)民族高度集聚的地區(qū)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，7縣1市均為民族貿(mào)易縣、市，2009年3月承貸金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大后，當(dāng)年有13家民貿(mào)民品企業(yè)共獲得人民銀行貼息資金254.35萬(wàn)元，是“十一五”前三年貼息總額的18.21倍，貼息覆蓋企業(yè)面是“十一五”前三年的3.25倍；2010年1-6月份有27家民貿(mào)民品企業(yè)共獲得人民銀行貼息資635.76萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)20.89倍，是2009年全年的2.5倍，貼息覆蓋企業(yè)面是2009年的2.08倍；貼息貸款、貼息金額及享受政策的企業(yè)個(gè)數(shù)均呈現(xiàn)出幾何增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，有力地支持了民族企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

二、民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策顯現(xiàn)的突出問(wèn)題

（一）優(yōu)惠利率貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，一律不準(zhǔn)上浮與利率市場(chǎng)化改革要求不相符。優(yōu)惠利率貸款政策要求承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，優(yōu)惠利率貸款一律不準(zhǔn)上浮。利率市場(chǎng)化要求金融機(jī)構(gòu)利率水平由市場(chǎng)供求來(lái)決定。

（二）優(yōu)惠貸款利率一律不準(zhǔn)上浮與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)不相符。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用以“三性”為原則，即：安全性、流動(dòng)性、盈利性。隨著金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不斷完善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制商業(yè)化轉(zhuǎn)換，以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，其資金價(jià)格直接決定著收入。就欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其信貸資金來(lái)源成本高，優(yōu)惠貸款利率不準(zhǔn)上浮，將直接減少金融機(jī)構(gòu)利息收入，導(dǎo)致資金成本與資金收益倒掛，影響承貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。

（三）優(yōu)惠利率貸款期限與當(dāng)前企業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。優(yōu)惠利率貸款期限為一年期以?xún)?nèi)短期流動(dòng)資金貸款，隨著企業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈加長(zhǎng)，導(dǎo)致生產(chǎn)周期變長(zhǎng)。加之，企業(yè)無(wú)論申請(qǐng)短期貸款還是中長(zhǎng)期貸款，其申請(qǐng)貸款的程序、資料、審批手續(xù)都是一樣，特別是隨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理的逐步完善，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，貸款手續(xù)繁雜，企業(yè)為防止在急需資金時(shí)難以及時(shí)獲得貸款，都將短期流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)為中長(zhǎng)期貸款。如果只將一年期以?xún)?nèi)短期貸款納入貼息范圍，勢(shì)必將使很多企業(yè)無(wú)法享受優(yōu)惠政策，影響政策實(shí)施效果。

三、做好民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策的建議

（一）建議允許貸款利率上浮享受貼息政策，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程。利率市場(chǎng)化是我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變過(guò)程中進(jìn)行金融市場(chǎng)改革的核心內(nèi)容，是我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)走向市場(chǎng)的重要步驟之一，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制轉(zhuǎn)變到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上來(lái)的基本標(biāo)志之一。在這一背景下，建議允許貸款利率上浮享受貼息政策，減輕承貸機(jī)構(gòu)因資金定價(jià)過(guò)低導(dǎo)致的成本倒掛問(wèn)題，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程。

（二）完善優(yōu)惠利率貸款貼息政策，形成可持續(xù)發(fā)展的政策機(jī)制。一是擴(kuò)大承貸金融機(jī)構(gòu)，將地方性中小金融機(jī)構(gòu)納入承貸機(jī)構(gòu)范圍，使更多的民族企業(yè)享受這一優(yōu)惠政策，降低融資成本，壯大企業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)力；二是把中長(zhǎng)期貸款納入民貿(mào)民品企業(yè)優(yōu)惠利率政策范圍，規(guī)定各貸款期限的貼息比例，按比例貼息，不僅可以擴(kuò)大政策的覆蓋率，給企業(yè)注入新的活力，促進(jìn)少數(shù)民族企業(yè)特別是涉農(nóng)少數(shù)民族企業(yè)的發(fā)展，而且還提高承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性；三是完善民貿(mào)企業(yè)、民品企業(yè)的資格認(rèn)定工作，因地制宜制定資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)調(diào)整補(bǔ)充，確保政策實(shí)施效果落實(shí)到位；四是建立由政府牽頭，民委、財(cái)政局、人民銀行共同參與的聯(lián)席會(huì)議制度，形成有效的信息交流機(jī)制，對(duì)優(yōu)惠政策的落實(shí)進(jìn)行監(jiān)督、檢查，及時(shí)解決工作中的問(wèn)題。

（三）加大金融對(duì)民貿(mào)民品企業(yè)的信貸支持力度。一是各承貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，制定有區(qū)別的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低欠發(fā)達(dá)地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高企業(yè)信貸資金滿足率；二是建立欠發(fā)達(dá)地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)銀行資金回流機(jī)制，防止存款大量外流；三是完善政策性擔(dān)保機(jī)制，為民貿(mào)民品企業(yè)貸款提供有效擔(dān)保，防范承貸金融機(jī)構(gòu)資金風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放民貿(mào)民品企業(yè)貸款給予獎(jiǎng)勵(lì)，提高承貸金融機(jī)構(gòu)的積極性。

作者簡(jiǎn)介：陳萬(wàn)彬（1972-），男，漢族，甘肅省張掖市人，本科，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行新疆墨玉縣支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：縣域經(jīng)濟(jì)金融。

（責(zé)任編輯：劉影）