國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸問題探析

【摘要】中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展比較晚步，文章通過分析銀行綠色信貸存在的問題，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸提出一些可行性的策略建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 綠色信貸

近年來(lái)，我國(guó)面臨的節(jié)能減排日益嚴(yán)峻，一些地區(qū)建設(shè)項(xiàng)目和企業(yè)的環(huán)境違法現(xiàn)象較為突出，基于上述的種種原因，國(guó)家環(huán)?？偩?、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)三部門于2007年7月30日聯(lián)合提出全新的信貸政策《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，即綠色信貸。其主要內(nèi)容是各級(jí)環(huán)保部門對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，要向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)企業(yè)的環(huán)境信息；而金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)環(huán)保通報(bào)情況，嚴(yán)格貸款審批、發(fā)放和監(jiān)督管理，對(duì)未通過環(huán)評(píng)審批或環(huán)保設(shè)施驗(yàn)收的新建項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)不得給予任何形式的授信支持。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸存在的問題

（一）銀行環(huán)保信息來(lái)源有限

銀行關(guān)于綠色信貸的環(huán)保信息來(lái)源主要是環(huán)保部門。綠色信貸概念的推出需要將金融部門與環(huán)保部門聯(lián)合起來(lái)，金融部門需要利用環(huán)保部門所提供的環(huán)保信息來(lái)決定是否貸款給企業(yè)，但是，目前金融部門過于依賴環(huán)保部門所提供的環(huán)保信息，認(rèn)為信貸工作中各企業(yè)環(huán)保的合規(guī)度都是由環(huán)保部門來(lái)規(guī)定的；其次，銀行的環(huán)保信息來(lái)源是企業(yè)自身對(duì)于環(huán)保信息的披露。企業(yè)通過對(duì)自身環(huán)保信息的披露，使銀行了解企業(yè)對(duì)于環(huán)境保護(hù)和管理工作的進(jìn)展情況。但事實(shí)上一些對(duì)環(huán)境有污染或者有潛在污染的企業(yè)對(duì)于環(huán)保信息的披露是有一定保留的，因?yàn)橄麡O的環(huán)保信息一旦披露將會(huì)使得企業(yè)的籌資變得困難，這也是我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸政策實(shí)施受阻的主要原因。

（二）銀行評(píng)價(jià)體系缺失、專業(yè)人才缺乏

綠色信貸對(duì)于我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)剛剛興起，其引進(jìn)國(guó)際相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)原則比較晚，所以我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于赤道原則等國(guó)際準(zhǔn)則了解不深，其仍停留在審查貸款人和其項(xiàng)目的環(huán)境影響，銀行自身沒有形成完備的環(huán)保信息的評(píng)價(jià)體系以及后續(xù)的環(huán)保監(jiān)督管理制度。同時(shí)，銀行內(nèi)部也缺乏綠色信貸的專業(yè)人員，銀行的現(xiàn)有員工對(duì)于綠色信貸的整個(gè)流程和制度了解不夠。

（三）銀行向環(huán)保型企業(yè)信貸規(guī)模小

就企業(yè)自身獲得的經(jīng)濟(jì)效益來(lái)說(shuō)環(huán)保型企業(yè)就如同于成長(zhǎng)型股票，而污染型企業(yè)就好比于收益性股票。污染型企業(yè)是以污染環(huán)境為代價(jià)而獲得即時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，它注重于眼前的經(jīng)濟(jì)收益，忽視企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。環(huán)保型企業(yè)時(shí)時(shí)刻刻注重企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在環(huán)境保護(hù)方面力所能及，選擇有利于環(huán)境的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，在企業(yè)內(nèi)部降低能源的消耗、倡導(dǎo)節(jié)約、宣傳環(huán)保知識(shí)。

環(huán)保型企業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段相對(duì)于污染型企業(yè)而言將要花費(fèi)更多的成本、效益實(shí)現(xiàn)相對(duì)較慢，這對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)其投入的資本回收期比較長(zhǎng)，將會(huì)增加其風(fēng)險(xiǎn)并且損失一定的機(jī)會(huì)成本，所以現(xiàn)有的金融部門在貸款方面都會(huì)選擇現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)效益好、資金周轉(zhuǎn)期短的企業(yè)給予融資幫助。這在很大程度上阻礙了綠色信貸政策方案的實(shí)施，而在一些綠色信貸實(shí)施較好的地區(qū)，銀行發(fā)放貸款嚴(yán)格按照綠色信貸政策的規(guī)定，但是提供貸款的機(jī)構(gòu)除了銀行外還有很多，如地下錢莊、高利貸等民間借貸，這些機(jī)構(gòu)只注重收益性并且不受到相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督，從而使得污染型企業(yè)快速的崛起。

二、商業(yè)銀行完善綠色信貸機(jī)制的策略

（一）完善綠色信貸信息來(lái)源途徑

由于我國(guó)銀行所獲得各企業(yè)的環(huán)保信息都是來(lái)自于環(huán)保部門以及企業(yè)自身，來(lái)源途徑單一、信息零散、缺乏統(tǒng)一的管理，不能充分反映企業(yè)環(huán)保狀況，因此這就需要我們必須增加企業(yè)環(huán)保信息的搜查途徑，加大企業(yè)環(huán)保信息的搜查力度，完善銀行的環(huán)保信息庫(kù)，滿足銀行審查信貸申請(qǐng)的要求。所以，企業(yè)和項(xiàng)目的環(huán)保信息可以通過以下幾個(gè)途徑進(jìn)行擴(kuò)充搜查：一是我們可以通過對(duì)企業(yè)周圍的自然環(huán)境、居民對(duì)企業(yè)的反響等進(jìn)行間接調(diào)查。企業(yè)的環(huán)保狀況直接影響著其周圍的自然環(huán)境，可以通過調(diào)查企業(yè)周圍自然環(huán)境的變化來(lái)評(píng)定企業(yè)的環(huán)保措施是否齊全；另外，居民的反響調(diào)查也包括居民的身體檢查也能夠在一定程度上折射出該企業(yè)的環(huán)保狀況。二是一般企業(yè)所披露的環(huán)保信息都具有一定隱瞞，我們可以通過對(duì)企業(yè)底層員工的走訪來(lái)獲得更多的信息。三是建立全國(guó)甚至范圍更大的信息溝通制度，來(lái)實(shí)現(xiàn)環(huán)保信息的共享，增加信息的來(lái)源。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

由于銀行部門和環(huán)保部門的知識(shí)體系大不相同，所以銀行內(nèi)部的綠色信貸專業(yè)人才的培養(yǎng)在綠色信貸政策的實(shí)施過程中顯得尤為重要，銀行應(yīng)該積極聯(lián)合國(guó)內(nèi)知名相關(guān)教育結(jié)構(gòu)、環(huán)保部門培訓(xùn)相關(guān)的人才，注重引進(jìn)和保留高素質(zhì)、高科技人才，做好人才儲(chǔ)備。銀行也應(yīng)建立相應(yīng)的綠色信貸部門，注意環(huán)保部門型人才的引進(jìn)以及儲(chǔ)備。

（三）建立綠色信貸的激勵(lì)機(jī)制

綠色信貸剛剛起步，在我國(guó)銀行內(nèi)部還沒有形成完善的借貸機(jī)制，對(duì)于商業(yè)銀行而言履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的投入，在短期內(nèi)難以得到回報(bào)；對(duì)于企業(yè)而言，環(huán)保產(chǎn)業(yè)相對(duì)于高污染、高耗能、短期暴利的產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)收益來(lái)的慢并且少。

銀行業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立相應(yīng)的激勵(lì)措施，為銀行實(shí)施綠色信貸提供動(dòng)力，如果銀行違規(guī)向環(huán)保不合法、“兩高一低”型企業(yè)提供貸款融資，就應(yīng)該追求其責(zé)任對(duì)之進(jìn)行罰款，如果商業(yè)銀行執(zhí)行綠色信貸的效果顯著，就應(yīng)該給予獎(jiǎng)勵(lì)；再則銀行可以通過采取降低利率、延長(zhǎng)貸款期限來(lái)支持綠色信貸的實(shí)施。除了銀行之外，政府部門也可以通過采取財(cái)政貼息、減少稅收來(lái)支持綠色信貸，而對(duì)于環(huán)保不合法、“兩高一低”型企業(yè)加大稅收力度，提高它們的生產(chǎn)成本，以補(bǔ)償它們對(duì)于環(huán)境的污染成本，或者依照生態(tài)修復(fù)補(bǔ)償機(jī)制的誰(shuí)破壞誰(shuí)修復(fù)的原理，在其對(duì)所破壞的環(huán)境補(bǔ)償之前限制其產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，直至環(huán)境得到修復(fù)。這樣一方面有利于銀行減少對(duì)污染型企業(yè)及項(xiàng)目的貸款融資；另一方面有利于銀行加大對(duì)環(huán)保型企業(yè)的貸款融資支持。

參考文獻(xiàn)

[1] 黨春芳.我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸的構(gòu)想[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2009(3).

[2] 馬萍.綠色信貸與社會(huì)責(zé)任——基于商業(yè)銀行層面的分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2009(6).

作者簡(jiǎn)介：毛士強(qiáng)（1981-），男，上海人，本科，就職于杭州銀行上海分行。

（責(zé)任編輯：陳岑）