諸暨市農(nóng)村金融創(chuàng)新的實踐與思考

【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當前，隨著諸暨市新農(nóng)村建設(shè)的推進和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的不斷提升，推進農(nóng)村金融創(chuàng)新已成為當務之急。近期，筆者針對我市農(nóng)村金融創(chuàng)新情況開展了一次專題調(diào)研，進行了系統(tǒng)總結(jié)，剖析目前全市農(nóng)村金融服務中存在的問題，并提出了相關(guān)對策措施。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 實踐思考

一、我市農(nóng)村金融創(chuàng)新的實踐

近年來，我市的金融發(fā)展水平不斷提升，各級黨委政府把農(nóng)村金融支撐作為推動農(nóng)村改革的主要動力，相繼出臺了一系列政策性文件，加大政策引導支農(nóng)力度，激發(fā)轄內(nèi)金融機構(gòu)支農(nóng)積極性，進一步優(yōu)化區(qū)域金融支農(nóng)環(huán)境。各金融機構(gòu)通過強化金融服務功能、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品、加大信貸投入等方式，促使全市農(nóng)村金融服務覆蓋面有效擴大，金融產(chǎn)品和服務方式逐步豐富，金融服務效率和質(zhì)量顯著提高。

（一）農(nóng)村金融體系不斷完善。在各級銀監(jiān)部門的正確指導下，通過幾年來的發(fā)展，在我市已初步形成多種形式金融機構(gòu)和融資主體并存、分工合理、功能互補、適度競爭、可持續(xù)發(fā)展的多功能及多層次農(nóng)村服務金融體系。各金融機構(gòu)結(jié)合自身的經(jīng)營特點與經(jīng)營優(yōu)勢，各司其職、各展所能，根據(jù)我市經(jīng)濟發(fā)展狀況和農(nóng)民需求精心策劃、合理布局，不斷將金融網(wǎng)點延伸到農(nóng)村和基層，服務農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的金融需求。其中，諸暨農(nóng)村合作銀行所起的主力軍作用十分突出，全市涉農(nóng)貸款80%以上由諸暨農(nóng)村合作銀行提供，在支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟良性發(fā)展方面做出了突出貢獻。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷豐富。近年來，諸暨市金融機構(gòu)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，積極創(chuàng)新農(nóng)村特色金融產(chǎn)品，有針對性地開發(fā)了劃撥土地抵押、農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保及小額信用貸款、農(nóng)村住房改造建設(shè)貸款、中小企業(yè)集合票據(jù)等信貸產(chǎn)品，較好地緩解了當前存在的“三農(nóng)”貸款擔保難問題。其中農(nóng)房抵押貸款方面，諸暨市財政切出300萬元作為風險補償和獎勵資金，截止2012年6月底，在全市10個鎮(zhèn)（街道）、62個行政村得到推廣，共有139戶農(nóng)戶獲得貸款（授信）2564萬元；林權(quán)抵押貸款方面，180萬畝山林明確經(jīng)營主體，截止2012年6月底，累計發(fā)放貸款1305萬元。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)不斷優(yōu)化。我市高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立健全政府牽頭組織、人民銀行具體落實、相關(guān)部門分工協(xié)作的工作機制，制訂出臺《關(guān)于加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的若干意見》，成立全國首個應急互助基金，建立總注冊資金1.5億元的諸暨市聯(lián)合擔保公司，健全企業(yè)資金風險預警機制和企業(yè)資金風險分級防控體系，推進信用體系建設(shè)，逐步走出一條“依托政府、部門聯(lián)動、貼近企業(yè)、服務發(fā)展”的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建路子，榮獲“中國金融生態(tài)縣（市）區(qū)”稱號。近年來市內(nèi)外金融機構(gòu)增點布局力度進一步加大，浦發(fā)、中信等銀行相繼入駐我市，7家小額貸款公司也先后成立，截止2012年6月底，諸暨市轄內(nèi)共有14家銀行，從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)多達21家，目前是紹興地區(qū)除紹興縣和本級外放貸機構(gòu)最多的縣級市。新機構(gòu)的成立不僅能為我市產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟輸血，同時也帶來了全新的產(chǎn)品、服務和先進的管理理念，促進全市金融業(yè)整體服務水平明顯提升。

二、當前農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的主要問題

（一）農(nóng)村資金供求失衡。當前，需求大、供給小，地域廣、機構(gòu)少，農(nóng)村經(jīng)濟多元發(fā)展、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一是農(nóng)村金融最突出的問題。一方面，農(nóng)村建設(shè)發(fā)展需要大量資金，另一方面，農(nóng)村地區(qū)的銀行分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點相對較少，且貸款權(quán)限上收，大量農(nóng)村資金通過多存少貸等方式，流向城市，流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，同時產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品推廣滯后，如農(nóng)房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款因確權(quán)、發(fā)證有難度、貸款額度小、手續(xù)煩瑣等原因，推進速度緩慢。

（二）外部環(huán)境有待改善。主要有三方面原因：一是農(nóng)村金融市場發(fā)育不全。農(nóng)業(yè)盈利能力不強，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，缺乏放貸必需的擔保物，無法有效分散風險，農(nóng)村金融市場整體風險依然偏高。二是農(nóng)村金融商業(yè)化經(jīng)營動機明顯強化。農(nóng)村金融機構(gòu)普遍實現(xiàn)了股份制改革，利潤導向越來越明顯，而農(nóng)村金融服務對象分散，放貸交易成本較高，導致許多銀行退出農(nóng)村市場，戰(zhàn)略重心逐漸轉(zhuǎn)向城市。三是農(nóng)村金融信用環(huán)境相對較差。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)能力弱，信用觀念比較淡薄，經(jīng)營虧損致使逃、廢、賴債行為時有發(fā)生，造成金融機構(gòu)貸款投放難，農(nóng)民又貸款難的現(xiàn)象。

（三）擔保體系不夠完善。農(nóng)村金融機構(gòu)的評價、評級、信用體系建設(shè)和征信體系建設(shè)比較薄弱，金融機構(gòu)信息管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)不能涵蓋所有基層的低端客戶。擔保體系還存在結(jié)構(gòu)性、功能性缺陷，現(xiàn)有擔保公司沒有發(fā)揮應有作用，資本金的額度和放大比例不能滿足需求。

（四）信貸支持結(jié)構(gòu)性失衡。個別金融機構(gòu)為片面追求利潤，熱衷于做大做強，過度支持大中型企業(yè)，忽視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的培養(yǎng)和扶植，對第一產(chǎn)業(yè)的信貸投入遠低于第二、三產(chǎn)業(yè)，造成農(nóng)村經(jīng)濟“貧血”嚴重，發(fā)展明顯滯后，后勁不足。

三、推進農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考

（一）深化農(nóng)村金融體制改革。一是發(fā)揮支農(nóng)政策性銀行的作用。鞏固和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)，擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限，增強融資功能。支持農(nóng)發(fā)行拓展新的業(yè)務，往農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基層建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務發(fā)展，拓展對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務范圍。二是推進農(nóng)村合作銀行改革。相關(guān)政府部門應大力支持農(nóng)村合作銀行進一步明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立和完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行支農(nóng)主力軍作用。三是理順郵政儲蓄銀行管理體制。增強郵政儲蓄銀行服務“三農(nóng)”功能，增加對基層網(wǎng)點的業(yè)務授權(quán)，加大辦理小額貸款力度，改變只吸不貸、多吸少貸現(xiàn)象。四是加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，按照“只貸不存、服務三農(nóng)、規(guī)范管理、風險可控”的原則，逐步放寬農(nóng)村金融市場準入門檻，大力發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小型或微型農(nóng)村金融組織，增加農(nóng)村金融市場供給主體，培育適度競爭的農(nóng)村金融市場。

（二）推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。當前，主要是抓好以下三方面工作。一是推進農(nóng)房抵押貸款試點擴面。在試點的基礎(chǔ)上，進一步完善有關(guān)政策意見，建立健全聯(lián)席會議制度和月報制度，加快農(nóng)房權(quán)證辦理，鼓勵協(xié)調(diào)更多金融機構(gòu)開辦農(nóng)房抵押貸款業(yè)務，提供綠色通道，降低放貸門檻，不斷擴大農(nóng)房抵押貸款的受益面。二是推進林權(quán)抵押貸款。規(guī)范林權(quán)、林地及林木流轉(zhuǎn)，完善林權(quán)交易平臺，健全林權(quán)抵押程序，加強森林資產(chǎn)中介評估機構(gòu)管理，建立信貸聯(lián)絡(luò)員制度，抓好林業(yè)信貸建設(shè)項目的貸后跟蹤管理等工作，確保林權(quán)交易與抵押貸款順利推進。三是實施承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。明確承包經(jīng)營權(quán)抵押的條件，要求承包經(jīng)營權(quán)的取得必須產(chǎn)權(quán)合法、清晰，用途僅限于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)，承包經(jīng)營期限在3年以上，建立抵押價值認定和登記制度，落實風險防范措施，促進農(nóng)村土地生產(chǎn)經(jīng)營向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；较虬l(fā)展。

（三）加強金融保障體系建設(shè)。一是建立完善金融擔保體系。大力培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)擔保、評估、公證等中介機構(gòu)，通過采取政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)入股等方式，建立農(nóng)業(yè)借貸擔保公司，完善農(nóng)村中小企業(yè)抵押、質(zhì)押機制和農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險分攤機制。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場，支持發(fā)展農(nóng)村互助合作保險，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加大對農(nóng)村保費補貼力度，建設(shè)農(nóng)村再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風險能力。三是建立貸款風險補償機制。建立貸款風險補償基金，對由于自然風險和市場風險等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補償，對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實行貼息，對涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機構(gòu)給予獎勵，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動和引導作用。四是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。加強農(nóng)村社會信用環(huán)境建設(shè)，加快涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)，推進信用戶、信用企業(yè)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，切實落實對優(yōu)質(zhì)信用主體的信貸優(yōu)惠政策，增強農(nóng)戶誠信意識，促進農(nóng)村金融生態(tài)的良性循環(huán)。

參考文獻

[1]何起東，呂杏平.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務的實踐與思考[J].浙江金融，2008(09).

作者簡介：俞佳平（1969-），男，浙江諸暨人，本科，助理經(jīng)濟師，研究方向：金融。 （責任編輯：劉影）