新經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

【摘要】在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，中國(guó)的金融業(yè)取得了舉世矚目的成就，但也必須清醒地看到，其金融領(lǐng)域仍存在許多問(wèn)題，需要認(rèn)真面對(duì)挑戰(zhàn)，積極采取相應(yīng)措施，以確保金融業(yè)健康、快速地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融業(yè) 存在的問(wèn)題 面臨的挑戰(zhàn) 對(duì)策

經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)為金融業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇，同時(shí)也提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何解決金融業(yè)面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，推動(dòng)金融業(yè)又快又好的發(fā)展，是擺在金融領(lǐng)域面前的一項(xiàng)迫切需要解決的重大任務(wù)。

一、當(dāng)前金融業(yè)面臨的主要問(wèn)題

（一）金融業(yè)整體缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，目前面臨著資產(chǎn)質(zhì)量不高，資本嚴(yán)重不足，收益不斷下滑的嚴(yán)峻問(wèn)題，而銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有重要地位，是決定其競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，銀行業(yè)的不良資產(chǎn)比重不能超過(guò)15％，而我國(guó)銀行的不良債權(quán)比重已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這一標(biāo)準(zhǔn)。銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下降直接導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益的急劇下滑，嚴(yán)重威脅著金融業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。

對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)而言，證券業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題比較典型。主要體現(xiàn)在證券業(yè)規(guī)模較小，實(shí)力有限。而必要的規(guī)模和一定的實(shí)力是證券業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)和抗御風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。當(dāng)下，證券機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)相比，規(guī)模普遍過(guò)小。工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行其各自資產(chǎn)總額都在萬(wàn)億元以上。而全部證券公司的資產(chǎn)總額大約為4千億元。如果與外國(guó)投資銀行相比，顯而易見(jiàn)，其實(shí)力相差懸殊。隨著資本市場(chǎng)和證券業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，一些跨國(guó)大型投資銀行向我國(guó)資本市場(chǎng)大舉進(jìn)軍，從國(guó)內(nèi)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)目前的實(shí)力來(lái)看，顯然是無(wú)法與其平起平坐的，將面臨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（二）金融創(chuàng)新乏陳

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重缺乏，金融創(chuàng)新的行政主導(dǎo)和不平衡性大大降低了金融資源的效率，嚴(yán)重削弱了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一，金融創(chuàng)新過(guò)于依賴政府。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不屬于真正企業(yè)的范疇，金融創(chuàng)新必須要依靠政府和金融主管當(dāng)局，這種自上而下的強(qiáng)制性過(guò)程，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力；其二，在金融創(chuàng)新中，各領(lǐng)域發(fā)展嚴(yán)重失衡。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，負(fù)債類業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于資產(chǎn)類業(yè)務(wù)；在資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中，很少有能夠保證收益、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。

（三）金融業(yè)的監(jiān)管存在突出問(wèn)題

目前，我國(guó)的金融業(yè)在監(jiān)管方面面臨困境，如果不能徹底解決，金融業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中就很難獲勝。

首先，金融法規(guī)建設(shè)滯后。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管主要依靠由上而下的行政管理，缺乏必要的法律手段。金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)在于法制管理，然而金融機(jī)構(gòu)涉及到的各個(gè)環(huán)節(jié)如市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)退出及違規(guī)處理都存在一定的法律問(wèn)題，必須加以明確和解決。其次表現(xiàn)在監(jiān)管體制尚未健全。一方面，證券監(jiān)管監(jiān)督權(quán)力分散。從地方政府到中央的各個(gè)部門都有權(quán)利對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，使證券的監(jiān)管面臨著統(tǒng)一協(xié)調(diào)的問(wèn)題；另一方面，監(jiān)管部門缺少評(píng)價(jià)考核金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，面對(duì)異常金融變動(dòng)不能及時(shí)進(jìn)行預(yù)警定位和風(fēng)險(xiǎn)處理。

二、金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)全球化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融業(yè)面臨著越來(lái)越嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

第一，金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。我國(guó)的金融業(yè)國(guó)際參與程度不高，意味著我國(guó)的金融業(yè)在創(chuàng)新方面存在嚴(yán)重不足。如何進(jìn)行穩(wěn)健、適度的金融創(chuàng)新，是我們面臨的挑戰(zhàn)之一。

第二，“錯(cuò)肩矛盾”的挑戰(zhàn)。即在前進(jìn)過(guò)程中的挑戰(zhàn)。隨著世界格局的不斷變化，各個(gè)國(guó)家都想在金融市場(chǎng)中占有一席之地，“錯(cuò)肩矛盾”必然產(chǎn)生。如何從大局出發(fā)，做的有理、有利、有節(jié)，是我們面臨的巨大挑戰(zhàn)。

第三，金融改革的挑戰(zhàn)。如何深化金融改革，促進(jìn)金融業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展也是對(duì)我們的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管

（一）要加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的內(nèi)部約束

首先，不斷完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。建立有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，具體包括：檢查評(píng)估機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制、懲處機(jī)制。一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)解決；建立嚴(yán)格的授權(quán)制度，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)授權(quán)才能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，凡是未經(jīng)授權(quán)，不能擅自進(jìn)行處置。

其次，強(qiáng)金融業(yè)的自律建設(shè)，除了對(duì)企業(yè)員工的定期業(yè)務(wù)檢查、服務(wù)質(zhì)量檢查和財(cái)務(wù)檢查外，還要對(duì)職員經(jīng)常性業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，主要體現(xiàn)在對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)督指導(dǎo)以及對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為的處理。

（二）加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的外部約束

其一，加強(qiáng)法律法規(guī)制度建設(shè)。目前仍有一些比較重要的金融領(lǐng)域尚未納入法律規(guī)范。除了要不斷完善金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)交易、市場(chǎng)推出機(jī)制外，還要加大執(zhí)法力度，對(duì)金融市場(chǎng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都要嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，形成良好的金融運(yùn)行環(huán)境。

其二，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)處理機(jī)制。實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理，注重資金的安全性、盈利性，充分保障銀行的清償能力；建立存款保險(xiǎn)制。確保存款人的利益，保障金融體系的穩(wěn)定；建立專門的金融危機(jī)防范機(jī)構(gòu)，由國(guó)家統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有助于在危急時(shí)刻，快速高效地解決問(wèn)題；逐漸完善援救性措施。對(duì)于一些清償困難的金融機(jī)構(gòu)給予資金幫助。

四、加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新

（一）提高金融機(jī)構(gòu)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力上的創(chuàng)新

要提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的能力，我們就要不斷吸收、借鑒外資金融機(jī)構(gòu)在管理上的成功經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式，堅(jiān)持以市場(chǎng)化為原則指導(dǎo)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。此外要加大投資力度，建立一支高素質(zhì)、高水平、專業(yè)的金融研發(fā)團(tuán)隊(duì)，便于掌握對(duì)手的動(dòng)向和策略，及時(shí)調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略，這一措施對(duì)于應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)十分有利，有助于提高我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加強(qiáng)金融體制和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融體制的改革是個(gè)棘手的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了金融業(yè)的發(fā)展。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，體制創(chuàng)新勢(shì)在必行。其一，在金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立上建立公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰機(jī)制，對(duì)于那些具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，要加大扶持力度；其二，在金融監(jiān)管上，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)要改掉先前各自為政、割據(jù)一方的做法，要本著互相支持、互相發(fā)展的原則加強(qiáng)合作意識(shí)，充分發(fā)揮鏈的作用和功能；其三，在金融立法上，政府部門和主管機(jī)關(guān)就金融法規(guī)及政策的制定要做到系統(tǒng)化、一體化使之能夠相互貫通。立法要有一定的預(yù)見(jiàn)性，不能過(guò)于滯后，如果出現(xiàn)嚴(yán)重后果后才制定相關(guān)法規(guī)和政策，那么立法就失去了原有的價(jià)值；其四，在人事制度上，要嚴(yán)格選拔人才，不斷吸收和引進(jìn)國(guó)際金融人才，改變以往政府以行政任命的方式任用主要領(lǐng)導(dǎo)干部的做法。

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以市場(chǎng)為原則。首先，要大力推行經(jīng)由銀行、保險(xiǎn)、證券信托業(yè)務(wù)交叉受托理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品；其次，加快電子銀行、網(wǎng)上銀行、利率調(diào)換、消費(fèi)信貸等各類銀行票據(jù)等金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；再次，促進(jìn)證券市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)股票市值與GDP的比值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)上證券化的比例。只有切實(shí)解決好股票市場(chǎng)中面臨的問(wèn)題，才能擴(kuò)大股票發(fā)行量，加快證券市場(chǎng)的發(fā)展；此外，還要加快債券市場(chǎng)的發(fā)展。債券市場(chǎng)在資本市場(chǎng)上占有重要地位。在國(guó)際成熟的資本市場(chǎng)上，企業(yè)債券融資與股票融資相比，其融資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)股票融資金額，為此，大力推進(jìn)企業(yè)債券及國(guó)債市場(chǎng)就顯得尤為重要。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力上的創(chuàng)新

作為金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)防范一刻都不能放松。我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題主要是信用風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一是由于借款人的判斷失誤所造成的違約；其二是惡意欺詐騙取金融機(jī)構(gòu)的資金，直接影響到銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)的存在主要是由于內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制不夠健全，制度執(zhí)行力度不夠，越權(quán)或因職業(yè)道德較低造成的。為了加強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，需要從以下幾個(gè)方面努力：第一，建立科學(xué)、合理的激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的職業(yè)道德考核；第二，建立金融管理責(zé)任制，將責(zé)任落實(shí)到位，提高從業(yè)人員的責(zé)任意識(shí)；第三，加強(qiáng)法治建設(shè)，不斷完善、健全金融法治體系，對(duì)于那些不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)管理的法規(guī)、政策堅(jiān)決予以廢除，對(duì)于違反金融法規(guī)政策的單位和個(gè)人必須加以追究。

五、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)我國(guó)金融業(yè)的影響日益顯著，金融業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，唯有認(rèn)真對(duì)待挑戰(zhàn)，多措并舉，才能加快金融業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 楊曉航.貴州金融業(yè)特點(diǎn)、問(wèn)題與發(fā)展[J].貴州社會(huì)科學(xué)，2009(12).

[2] 李娟，黎東升.淺析金融業(yè)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011(8).

[3] 伍李明，鄭明高.我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)模式選擇、比較和建議[J].生產(chǎn)力研究，2011(8).

[4] 賈小衛(wèi)，于樹(shù)會(huì).河北省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2012(10).

作者簡(jiǎn)介：孫磊（1985-），女，漢族，北京市密云縣人，任職于國(guó)都證券有限責(zé)任公司，研究方向：金融學(xué)（投資方向）。

（責(zé)任編輯：陳岑）