信用卡的信用風險及防范對策的分析研究

【摘要】隨著信用卡業(yè)務的迅猛發(fā)展，信用卡風險日益顯現。對信用卡風險進行防范就顯得尤為重要。本文從分析信用卡業(yè)務發(fā)展現狀入手，剖析信用卡信用風險的表現及成因，提出了信用卡的信用風險防范對策。

【關鍵詞】信用卡 信用風險 防范對策

一、引言

相關資料顯示，近10年來信用卡業(yè)務迅猛發(fā)展，使之成為銀行業(yè)務的重要組成部分。隨之而來的便是信用卡風險的日益顯現，信用卡風險除具有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸風險外，亦有其自身特有的風險，其最大的風險便是不良信用風險。

二、信用卡信用風險表現形式

（一）為了獲取更多的授信額度，申請人提供虛假信息

一部分持卡人，尤其是剛步入社會的年輕人，為了獲取更多的授信額度，在申請信用卡時故意虛報收入水平、夸大償還能力，提供虛假資料或以循環(huán)擔保方式獲取超過授信額度的信用卡。據筆者了解，身邊有好些人，同時持有多家銀行信用卡。部分持卡群體，在消費沖動的驅使下，難以把控自己，信用卡的透支便利，在滿足他們消費欲望的同時，也埋下了可能無力償還的信用風險。

（二）惡意透支

持卡人違反信用卡章程， 有意騙取銀行資金， 以限額下多次消費壓單等隱密手段進行惡意透支，是最常見、最隱蔽及最難防范的信用卡犯罪手段。

（三）信用卡非法套現

“信用卡套現”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。如：POS機套現、電子商務套現等。

（四）持卡人償還能力的變化

持卡人主觀上并無詐騙企圖， 客觀上因資信狀況惡化從而無力償還透支款。

三、信用卡信用風險成因

（一）發(fā)卡機構與客戶信息不對稱

個人信用卡風險的高低，是由客戶的收入水平與個人信用來決定的。人們收入的動態(tài)性，造成收入不穩(wěn)定現狀。客戶申請信用卡時，唯有自己清楚償還能力的可能性，而發(fā)卡機構并不知情。有些人便利用此管理漏洞，或掩蓋真實情況，或捏造虛假信息獲得一定的授信額度。其次，持卡人獲取信用卡后有可能出現任意揮霍，甚至惡意透支等道德風險。發(fā)卡機構由于制度缺失或跟蹤監(jiān)管不力，對持卡人上述行為全然不知，無疑加大了此類客戶的信用風險。

（二）激烈的市場競爭形成大量高風險客戶

隨著競爭的加劇，各發(fā)卡銀行為爭奪市場，降低發(fā)卡條件或模糊審核程序，放松對申請人資信審查。為爭取信用卡客戶，銀行信用卡客戶群向中、低端發(fā)展，開始更多地接受高信用風險客戶，導致客戶質量參差不齊，信用風險隨之上升。

（三）信用卡透支便利催生高風險信用客戶群

透支便利是信用卡業(yè)務的重要金融特性，是銀行根據持卡人信用情況，為滿足持卡人對臨時資金周轉需要而發(fā)放的短期信貸。透支便利成為持卡人繞開常規(guī)貸款程序而獲取資金周轉的一個手段，其操作手續(xù)比銀行借款容易得多。透支便利的失控，使相當數量的高風險信用客戶對信用卡趨之若鶩，催生信用卡市場的高風險信用客戶群。

四、信用卡信用風險防范對策

（一）建立有效個人信用制度

有效的個人信用制度是指能證明、解釋和查驗自然人資信而建立的一系列具有效力的文本資料和行事規(guī)則。較為完善的個人信用制度，對于貸款機構而言，能根據個人信用的自我評估或請專業(yè)評估機構評估取得個人信用狀況，確定個人風險承受能力，然后予以決策，從而有效地防范信用卡個人信用風險。筆者認為：建立有效的個人信用制度，必須從逐級完善個人信息庫入手。首先，各商業(yè)銀行要多方位、多渠道收集每個存量客戶真實完整的信息并跟蹤詳實的信用記錄，建立內部個人客戶信用數據庫。其次，加快實現國內各商業(yè)銀行之間的信息共享。再者，發(fā)揮人民銀行的行政職能協(xié)同相關政府職能部門搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為金融機構提供客戶的可靠資信情況。

（二）實行動態(tài)化風險跟蹤監(jiān)控

商業(yè)銀行對持卡人可能產生的信用風險進行有效防范，就必須對其實行動態(tài)化風險跟蹤監(jiān)控，建立先進的風險跟蹤監(jiān)控體系。一方面，對持卡人交易行為進行有效跟蹤監(jiān)控，制定不同信用等級持卡人的隨機止付指標。另一方面，針對不同風險案件，制定快速、可行的處理預案，一旦風險發(fā)生，力求在第一時間和最小范圍內予以控制。

（三）不斷完善信用卡立法，加大執(zhí)法力度

近年來，隨著信用卡高風險客戶群不斷擴大，信用卡違法行為隨之凸現。為更加規(guī)范信用卡業(yè)務，銀監(jiān)會、各商業(yè)銀行總行對信用卡運行規(guī)則出臺了相關法規(guī)、制度及章程。但打擊信用卡犯罪的立法，至今還停留在2009年最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。要真正遏制信用卡犯罪行為，就必須把騙領信用卡、非法信用卡套現等違法行為納入刑事處罰的范疇。同時，要加大執(zhí)法力度，盡管上述《解釋》中明確規(guī)定“商家使用POS機為客戶的信用卡套現已經構成了金融詐騙罪”，但由于監(jiān)管的乏力，執(zhí)法力度的欠缺，POS機套現、電子商務套現屢屢出現。

五、結論

商業(yè)銀行信用卡管理部門必須高度重視持卡人信用風險預防工作。加強內部管理，嚴格規(guī)范信用卡申領審核程序，掌握客戶真實信息，尤其對中、低端高信用風險客戶信息要多方位、多渠道的調查，謹慎確定授信額度。對持卡人實行動態(tài)化風險跟蹤監(jiān)控，對隨時可能出現的風險及時予以控制，進而有效防范信用風險。

參考文獻

[1]張力，朱林.商業(yè)銀行如何加強信用風險管理[J].現代金融，2010(06).

（責任編輯：劉影）