對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)營(yíng)模式與制約因素的探討

【摘要】本文以吉林省磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行為例，深入分析吉銀村鎮(zhèn)銀行成立五年來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r，探討村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)營(yíng)模式與制約因素，進(jìn)而提出對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 管理經(jīng)營(yíng)模式 制約因素

磐石吉銀（原融豐）村鎮(zhèn)銀行作為國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后的首批試點(diǎn)之一，于2007年3月1日成立。成立五年來(lái)，注冊(cè)資本由成立之初的2000萬(wàn)元，增加到6500萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入由2008年的1311萬(wàn)元，增加到為5683萬(wàn)元，增長(zhǎng)了3.3倍。

一、磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式

（一）銀行+自然人模式的公司結(jié)構(gòu)模式

吉銀銀行是股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行，創(chuàng)立之初注冊(cè)資本總額為人民幣2000萬(wàn)元，發(fā)起人包括法人和自然人。其中，法人發(fā)起人為吉林銀行，股份總額400萬(wàn)元，占總股本的20%；自然人發(fā)起人為88人，股份總額1600萬(wàn)元，占總股本的80%。根據(jù)《公司法》、《公司章程》的相關(guān)規(guī)定， 2010-2011年該行相繼召開(kāi)了7次公司董事會(huì)、股東大會(huì)和臨時(shí)股東大會(huì)，審議通過(guò)了16個(gè)議案，逐步完善公司法人治理結(jié)構(gòu)。

（二）梯形遞增式資本結(jié)構(gòu)模式

為了有效完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，2009-2011年通過(guò)未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)增股本的方式增加資本金。目前注冊(cè)資本總額為人民幣6500萬(wàn)元，是剛成立的3倍多。

（三）多元化的經(jīng)營(yíng)模式

目前，已經(jīng)開(kāi)辦了個(gè)人賬戶(hù)結(jié)算業(yè)務(wù)、對(duì)公客戶(hù)開(kāi)戶(hù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、商鋪抵押貸款、個(gè)人住房按揭貸款、中小企業(yè)融資貸款、個(gè)人保證貸款、代交電話(huà)費(fèi)業(yè)務(wù)、自助銀行等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，知名度不斷提升。

（四）“審、貸、控”三分離的貸款管理模式

在貸款管理上，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行“審貸分離，分級(jí)審批”的原則。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保及農(nóng)戶(hù)聯(lián)保加企業(yè)擔(dān)保模式，以審、貸、控分離為原則進(jìn)行信貸發(fā)放。

（五）服務(wù)定位模式

磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，始終把親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)作為建行宗旨，目前貸款業(yè)務(wù)涉及磐石周邊14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，截止到2011年末，涉農(nóng)貸款余額為32，951萬(wàn)元，為磐石地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了資金支持。

（六）依托模式

1. 依托銀行。作為法人發(fā)起人的吉林銀行在吉銀村鎮(zhèn)銀行成立的五年多來(lái)，在人員、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)發(fā)展上提供了極大的支持與幫助。

2. 依托政府。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行成立五年多來(lái)，磐石市政府提供良好的發(fā)展環(huán)境，對(duì)在市區(qū)及城鄉(xiāng)的宣傳給予了強(qiáng)有力的支持；在稅費(fèi)減免方面，磐石市政府對(duì)繳納的企業(yè)所得稅給予專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助。

二、經(jīng)營(yíng)狀況分析

（一）經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)顯著提高。截止2011年末，吉銀村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)12.95億元，較年初增加4.20億萬(wàn)元，增長(zhǎng)53.54%；各項(xiàng)存款余額10.81億元，較年初增加3.5億元，增長(zhǎng)47.06%；各項(xiàng)貸款余額6.38億元，較年初增加2.45億元，增長(zhǎng)62.50%。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提升。截止2011年末，不良貸款余額為107萬(wàn)元，比年初減少9萬(wàn)元，不良貸款率為0.17%，比年初下降0.13個(gè)百分點(diǎn)。

（三）主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。2011年末，提取貸款呆賬準(zhǔn)備676萬(wàn)元，撥備覆蓋率達(dá)到630.32%，比年初提高252.27個(gè)百分點(diǎn)；資本利潤(rùn)率26.42%，資產(chǎn)利潤(rùn)率2.12%；資本充足率為17.41%，核心資本充足率為16.45%，分別高出監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)9.41和12.45個(gè)百分點(diǎn)。

（四）經(jīng)營(yíng)效益大幅增長(zhǎng)。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行成立五年來(lái)，利潤(rùn)穩(wěn)步提高，表現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力。2010年年度，營(yíng)業(yè)收入為3380萬(wàn)元，是2008年的2.6倍（2008年盈利1311萬(wàn)元），比上年同期增長(zhǎng)了66.10%；2011年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5，683萬(wàn)元，比上一年增加2，303萬(wàn)元，增長(zhǎng)68.14%；實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)2，113萬(wàn)元，比上年增加975萬(wàn)元，增長(zhǎng)85.68%。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

（一）缺少配套政策支持。一是村鎮(zhèn)銀行的稅率執(zhí)行國(guó)有商業(yè)銀行的稅率，沒(méi)有享受農(nóng)村信用社的優(yōu)惠稅率；二是村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有金融拆借市場(chǎng)，不能通過(guò)資金市場(chǎng)進(jìn)行拆借，更不能發(fā)行債券、票據(jù)，沒(méi)有直接或間接的融資渠道；三是人民銀行支農(nóng)再貸款利率偏高，增大資金運(yùn)營(yíng)成本。

（二）業(yè)務(wù)收入單一，中間業(yè)務(wù)拓展不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源是存貸利差，占收入的99.2%，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，目前只開(kāi)辦代發(fā)工資，免費(fèi)服務(wù)，缺乏基礎(chǔ)的匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢(xún)、代理收付、代客理財(cái)、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）電子化進(jìn)程緩慢。目前吉銀銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)只有存貸款等業(yè)務(wù)的核算系統(tǒng)，缺乏中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)運(yùn)用系統(tǒng)，在人力、物力、財(cái)力上投入明顯不足，難以拓展業(yè)務(wù)空間。

（四）管理人才相對(duì)缺乏。由于磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行成立較晚，員工較年輕，管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

四、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)政策扶持

一是降低村鎮(zhèn)銀行資金拆借市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，使村鎮(zhèn)銀行盡快加入資金拆借市場(chǎng)；二是降低稅率，享受與農(nóng)村信用社同等的稅收優(yōu)惠政策；三是人民銀行每年應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的低息支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

（二）拓展中間業(yè)務(wù)，改善收入結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足于農(nóng)村市場(chǎng)，大力拓展中間業(yè)務(wù)空間。根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源和特點(diǎn)，加大適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，堅(jiān)持農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展與客戶(hù)需要相結(jié)合的原則，開(kāi)辦符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）加快金融電子化建設(shè)進(jìn)程

村鎮(zhèn)銀行要高度重視發(fā)展金融電子化建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)電子化建設(shè)的人力、物力、財(cái)力的投入，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供技術(shù)平臺(tái)。

（四）實(shí)施科學(xué)的人才引進(jìn)和培養(yǎng)戰(zhàn)略

村鎮(zhèn)銀行要樹(shù)立科學(xué)的人才發(fā)展觀，實(shí)施立足當(dāng)前和發(fā)展未來(lái)的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，為人才引進(jìn)和培養(yǎng)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，打造出適應(yīng)新形勢(shì)下快速發(fā)展的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍。

作者簡(jiǎn)介：崔貴興（1964-），男，漢族，中國(guó)人民銀行磐石市支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

（責(zé)任編輯：唐榮波）