網(wǎng)絡套現(xiàn)行為的刑法探析

摘要 我國網(wǎng)絡支付市場經(jīng)過10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)超過1萬億，成為我國金融支付體系中重要的組成部分，也是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展的底層支撐力量和進一步發(fā)展的推動力。與此同時，網(wǎng)絡套現(xiàn)的現(xiàn)象也層出不窮，影響著網(wǎng)絡經(jīng)濟的進一步發(fā)展。本文簡要分析“網(wǎng)絡套現(xiàn)”的流程，以及刑法對網(wǎng)絡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制。

關鍵詞 第三方支付 網(wǎng)絡套現(xiàn) 刑法規(guī)制

中圖分類號：D912 文獻標識碼：A

2012年11月12日凌晨阿里巴巴集團確認，11.11購物狂歡節(jié)天貓和淘寶的支付寶總銷售額達到191億元，是去年的三倍多。今年的新數(shù)據(jù)記錄令其超越美國網(wǎng)絡星期一，成為全球最大的網(wǎng)上購物節(jié)。去年美國網(wǎng)絡星期一全美網(wǎng)購銷售額達12.5億美元，約合人民幣78億元人民幣。中國的網(wǎng)絡支付市場越來越大，而2011年末，央行下發(fā)《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿，明確提出信用卡不得透支為支付賬戶充值。為響應央行支付新規(guī)，占據(jù)市場七成份額的財付通、支付寶等兩大支付平臺宣布，從2012年2月1日和2月8日起，分別關閉信用卡充值功能。一時間，網(wǎng)絡上怨聲載道，這給網(wǎng)購達人帶來一些麻煩。例如，過去網(wǎng)購一族在購買機票、家電產(chǎn)品等幾千元的交易時，大多通過信用卡向支付寶賬戶充值數(shù)次完成交易。在新規(guī)實施后，這種大額支付方式將失效。此外，對于賣家來說，其交易成本會增加。如果買家直接購買商品，賣家就要向銀行支付1%的手續(xù)費，此前賣家往往會勸買家通過支付寶充值購買，以“逃避”手續(xù)費。既然給網(wǎng)絡購物帶來一定的麻煩，那為什么還要關閉信用卡充值服務？這其中的原因，正是本文所要探討的。其實，伴隨著網(wǎng)絡支付的發(fā)展，網(wǎng)絡套現(xiàn)行為一直存在，所謂網(wǎng)絡套現(xiàn)指基于互聯(lián)網(wǎng)，利用第三方支付平臺或購物網(wǎng)站將信用卡里資金套取為現(xiàn)金使用。網(wǎng)絡套現(xiàn)主要分為利用第三方支付平臺直接套現(xiàn)，網(wǎng)絡購物虛假交易套現(xiàn)以及利用網(wǎng)絡購物交易制度套現(xiàn)三種情況。

一、網(wǎng)絡套現(xiàn)行為的流程

（一）利用第三方支付平臺直接套現(xiàn)。

這種方式最為快捷，也是網(wǎng)絡套現(xiàn)中經(jīng)常使用的套現(xiàn)方式。以利用支付寶套現(xiàn)為例：需要兩個支付寶賬戶及一張信用卡即可，首先信用卡充值到支付寶賬戶A，支付寶賬戶A再付款到支付寶賬戶B，支付寶賬戶B提現(xiàn)，完成套現(xiàn)。

（二）網(wǎng)絡購物虛假交易套現(xiàn)。

這種方式是指持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)進行虛假交易， 利用第三方網(wǎng)上支付平臺套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。這種方式與我們經(jīng)常所說的非法套現(xiàn)類似，所不同的是這種方式隱藏于大量的真實網(wǎng)絡交易之中，不易察覺。采取這種方式， 持卡人可以長期套取銀行的資金。 以淘寶網(wǎng)虛假購物套現(xiàn)為例：買家購買淘寶網(wǎng)賣家商品，買家信用卡付款給支付寶，賣家發(fā)貨，買家確認收貨，支付寶打款給賣家，賣家提現(xiàn)，套現(xiàn)完成。與第一種網(wǎng)絡套現(xiàn)方式相比，買家需要購買商品，賣家需要發(fā)出商品。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個流程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實。

（三）利用網(wǎng)絡購物交易制度套現(xiàn)。

這種方式較少使用，即使使用套現(xiàn)金額也一般較小，操作比較復雜，危害性也較小。這種方式主要是利用目前網(wǎng)絡交易制度，一般網(wǎng)絡購物都提供退貨退款服務，像淘寶網(wǎng)7天退款保障制度，以及近兩年炙手可熱的團購網(wǎng)站都有無條件退款制度，下單取消訂單，退款至余額，再進行提現(xiàn)至銀行卡，即完成套現(xiàn)。

二、網(wǎng)絡套現(xiàn)的刑法規(guī)制

對于普通的信用卡套現(xiàn)行為，《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中有詳細規(guī)定：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪。對于持卡人而言，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應該追究刑事責任的，依照刑法第196條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

而對于網(wǎng)絡套現(xiàn)行為，這兩個罪名似乎遠遠不夠。網(wǎng)絡套現(xiàn)導致發(fā)卡銀行的信貸風險被放大，不少持卡人手中持有多張信用卡， 用卡套現(xiàn)倍數(shù)效應驚人， 一旦持卡人利用信用卡資金流動程序進行套現(xiàn)， 風險最終將轉(zhuǎn)移到銀行身上， 發(fā)卡銀行的經(jīng)營風險將大大增加。套現(xiàn)得來的資金沒有任何使用范圍的限制，既無任何擔保又無法得知資金流向，使部分貨幣脫離銀行控制范圍，增加資金鏈安全風險，危害金融穩(wěn)定，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當資金使用提供便利，同時降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。除上述兩個罪名外，洗錢罪，集資詐騙罪等罪名都有可能涉及，刑法規(guī)制網(wǎng)絡套現(xiàn)行為，主要在于明確網(wǎng)絡套現(xiàn)行為的性質(zhì)。

三、結(jié)語

之所以關閉信用卡充值服務，旨在封堵信用卡持卡人借道第三方支付平臺非法套現(xiàn)的漏洞，從發(fā)展初期的無金額限制到之前的限額充值，再到現(xiàn)在的關閉信用卡充值服務，反映了政府遏制網(wǎng)絡套現(xiàn)行為的決心，也說明了我國網(wǎng)上支付市場越來越趨于規(guī)范化。刑法對網(wǎng)絡套現(xiàn)行為的規(guī)制，也只是“亡羊補牢”，對于防范網(wǎng)絡套現(xiàn)，仍然沒有比較有效的途徑，遏制網(wǎng)絡套現(xiàn)行為的任務依舊任重而道遠。

（作者：華僑大學法學院2010級刑法學專業(yè)碩士研究生）

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