農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)完善的關(guān)系研究

摘要：目前中國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)惡化的現(xiàn)實，已成為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟跨越式發(fā)展不容回避的問題，如何改革和發(fā)展中國農(nóng)村金融生態(tài)，不僅僅需要關(guān)注正規(guī)金融的產(chǎn)品、制度和基礎(chǔ)設(shè)施，也需要關(guān)注長期隱藏在地下的金融形式——民間金融形式。農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系是相互的、辯證的；一方面農(nóng)村民間金融的發(fā)展依賴于農(nóng)村金融生態(tài)的發(fā)展；另一方面農(nóng)村民間金融的適度發(fā)展將有利于形成良性的農(nóng)村金融生態(tài)。

關(guān)鍵詞：民間金融；農(nóng)村；金融生態(tài)；關(guān)系

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）27-0083-02

區(qū)域金融中心是區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)和金融資源高度集聚的地方，通過金融中心資金融通和資本運作，實現(xiàn)資源在該區(qū)域的優(yōu)化配置，并促進金融中心所在城市及周邊地區(qū)的經(jīng)濟繁榮，形成相關(guān)產(chǎn)業(yè)的擴張和交易的集聚，提升城市和地區(qū)競爭力。在市場經(jīng)濟條件下，基于金融中心帶來的諸多利益，各地政府競爭成為區(qū)域金融中心也就在所難免。截至2011年，國內(nèi)有26個以上城市以建立金融中心為城市發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，掀起了一股“金融中心熱”。然而什么是區(qū)域金融中心，其建設(shè)需具備什么條件？在沒有厘清這些問題之前，便盲目地爭搶區(qū)域金融中心地位并進行盲目建設(shè)，無疑是不經(jīng)濟也是不明智的。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的理論內(nèi)涵

金融生態(tài)這一概念是由周小川（2004）提出，周小川把金融生態(tài)與金融生態(tài)環(huán)境相等同，因為，他認(rèn)為“金融生態(tài)”是一個比喻，它指的主要不是金融機構(gòu)的內(nèi)部運作，而是金融運行的外部環(huán)境，也就是金融運行的一些基礎(chǔ)件。徐諾金（2005）認(rèn)為金融生態(tài)是指“各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)”。張鵬、姜玉東（2005）認(rèn)為金融生態(tài)是在一定時間和空間范圍內(nèi)，金融市場、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品要素之間及其與外部制度環(huán)境之間相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

二、農(nóng)村民間金融的概念

（一）基本概念

廣義的農(nóng)村民間金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中的非公有制性質(zhì)的全部金融組織和金融活動的總和。狹義的農(nóng)村民間金融指的是農(nóng)村領(lǐng)域中未登記注冊或尚未納入中央銀行監(jiān)管范疇之內(nèi)的金融組織和金融形式的總和。在當(dāng)前中國的轉(zhuǎn)型時期和二元經(jīng)濟明顯的階段，對農(nóng)村民間金融的界定采用狹義解釋更為合適，也就是說農(nóng)村民間金融形式以剔除農(nóng)村信用合作社為宜。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)民自發(fā)組建的合作性質(zhì)的農(nóng)村金融組織，具有自發(fā)性，國際上有將其劃入民間金融的慣例。但中國的農(nóng)村信用合作社，在政府的直接干預(yù)下，已逐步從民辦機構(gòu)蛻化成為國家銀行的附屬機構(gòu)（陳元，1994），實際上是商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機構(gòu)，已經(jīng)成為正規(guī)金融或者說是政府金融的一個重要組成部分。

（二）組織形式

（1）農(nóng)村合作基金會。從性質(zhì)上看，農(nóng)村合作基金會并非真正意義上的金融機構(gòu)，它是合作制集體經(jīng)濟組織。其興起于1983年一些鄉(xiāng)村為有效地管理和用活集體積累資金，清理整頓集體財產(chǎn)，將集體資金由村或鄉(xiāng)管理，并有償使用而設(shè)立基金會。（2）合會。合會是一個綜合的概念，是各種金融會的通稱，通常在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上帶有合作、互助性質(zhì)，其在國外較現(xiàn)代的名字是“輪轉(zhuǎn)基金”，在國內(nèi)包括以下一些會:“標(biāo)會”，又稱“寫會”。（3）民間自由借貸。民間借貸是指民間個人之間、個人與經(jīng)濟組織之間以貨幣形態(tài)（也有少量的實物形態(tài)）授受信用的行為，是一種直接的借貸活動。民間借貸在中國廣大農(nóng)村地區(qū)尤為盛行。民間借貸可以分為友情借貸（無息借貸）、灰色借貸（中等利息借貸）和黑色借貸（高利貸）。（4）集資。民間集資是指集體或個人本著自愿互利的原則，將資金集中起來，聯(lián)合興辦各種企業(yè)，這是為了組織生產(chǎn)而快速集中社會閑散資金的一種有效的直接融資方式。

三、農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系

民間金融是金融生態(tài)主體的重要組成部分，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村金融生態(tài)的關(guān)系是相互的、辯證的。一方面，農(nóng)村民間金融總是依賴一定的環(huán)境而生存和發(fā)展，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成農(nóng)村民間金融的服務(wù)對象和活動空間，它決定著農(nóng)村民間金融的生存條件、健康狀況、運行方式和發(fā)展方向。不同的環(huán)境會創(chuàng)造出不同的金融生態(tài)主體結(jié)構(gòu)及其行為特征，這就像不同的自然環(huán)境中會存在不同的生物形態(tài)及其生物特性一樣。另一方面，農(nóng)村民間金融也不是消極被動的適應(yīng)環(huán)境，它能在積極主動地通過調(diào)整自身而適應(yīng)環(huán)境的同時，也直接和間接地作用環(huán)境，使環(huán)境更加適合自身的需要。

四、規(guī)范民間金融、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的對策

（一）政府管理農(nóng)村民間金融的政策建議

1.放松民間金融組織市場準(zhǔn)入的限制，規(guī)范民間金融活動。自改革以來，民間金融缺乏規(guī)范的組織形式，導(dǎo)致資金大量在體外循環(huán)又無法有效監(jiān)管，存在巨大風(fēng)險，不受政策鼓勵和保護，且屢遭禁止和取締。但仍然“禁”而不止，生生不息，主要是由于經(jīng)濟的發(fā)展和現(xiàn)行金融體制提供的金融供給不相適應(yīng)所致。因此，國家應(yīng)該放松民間金融組織進入市場的限制，加強市場競爭，提高金融效率。解除市場準(zhǔn)入方面的制度性障礙，允許民間資本在金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域享受國民待遇，為其提供一種規(guī)范、開放的政策環(huán)境與制度安排，使得民間金融獲得穩(wěn)定、明確的制度預(yù)期。也就是說，實現(xiàn)金融業(yè)的對內(nèi)開放。對于民間金融來說，如果它符合一定的條件、遵循一定的行為準(zhǔn)則和行為規(guī)范，政府原則上就應(yīng)該按照固定的程序模式，頒發(fā)經(jīng)營許可證，允許它開業(yè)，而不是像現(xiàn)在一樣存在制度歧視。同樣，完善的金融機構(gòu)市場退出也非常重要。但是金融機構(gòu)市場退出的實現(xiàn)要遵循一定的行為規(guī)范和行為準(zhǔn)則，要受到一定的制度約束，否則，這種市場行為又可能因無序引發(fā)金融震蕩。

2.建立健全由市場供求決定的利率形成機制，推進利率市場化進程。目前體制內(nèi)金融制度實行低利率管制，這與民間金融的靈活性是相矛盾的，在金融壓制的背景下，民間金融市場的利率與政府管制下的銀行利率相差懸殊，要使利率能充分反映市場對資金的供求關(guān)系，就要求政府盡快建立健全由市場供求決定的利率形成機制，推進利率市場化進程。2004 年 10 月29 日，國務(wù)院批準(zhǔn)調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，同時放松了對金融機構(gòu)的利率管制，這是利率市場化改革邁出的重要一步，今后，我們還要加快利率市場化的步伐，要擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán)，提高貸款利率市場化程度和信貸風(fēng)險的補償能力，實行存款浮動利率，擴大農(nóng)村信用社利率市場化改革試點范圍，在條件成熟的情況下，允許存款利率上浮，建立新的市場競爭體系。

3.對民間金融進行分類監(jiān)管。政府金融監(jiān)管是通過立法和管理條例對金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)、資金價格以及分支機構(gòu)設(shè)置等方面實施限制。金融監(jiān)管對金融體系的有效運作非常必要。而民間金融作為一類金融制度安排，和其他金融制度安排一樣需要金融監(jiān)管，否則可能會因民間金融的負(fù)效應(yīng)、信息不對稱，而引發(fā)市場失靈，進而給參與金融交易的雙方帶來一定的損失，并威脅到整個金融體系的有效運作和安全穩(wěn)定。

（二）加強農(nóng)村民間金融的自身建設(shè)

1.明晰產(chǎn)權(quán)，保障農(nóng)村民間金融的合法權(quán)益。根據(jù)制度經(jīng)濟學(xué)的理論，產(chǎn)權(quán)的明確界定和有效保護是降低交易費用、提高交易效率的首要條件。完整的產(chǎn)權(quán)制度是在嚴(yán)格界定產(chǎn)權(quán)的權(quán)和利的同時，防止成本外化，使由“權(quán)”和“利”而來的“責(zé)”和“本”在產(chǎn)權(quán)范疇之中。中國還是一種以公有制為主體的金融產(chǎn)權(quán)，其他產(chǎn)權(quán)主體對金融的介入缺少基本法律規(guī)定和保護。中國金融產(chǎn)權(quán)制度的不足，扭曲了金融主體的行為，非公有制的金融主體發(fā)育不健全，民間金融絕大多數(shù)仍處于灰色狀態(tài)。民間金融的產(chǎn)權(quán)改革，既要明確民間機構(gòu)投資者的所有權(quán)以及由此派生的支配權(quán)和監(jiān)督權(quán)等，使投資者從法律上成為真正意義上的股東，能按照利潤最大化和風(fēng)險最小化原則建立評估體系，建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財務(wù)管理、審計稽核和風(fēng)險防范制度。

2.確立正確的市場定位。市場定位要根據(jù)客戶需求、目標(biāo)市場上的競爭者產(chǎn)品所處的位置和企業(yè)自身條件，創(chuàng)造具有一定的特色產(chǎn)品，塑造并樹立獨特的市場形象，以求在目標(biāo)顧客群中形成一種特殊偏愛。因此，市場定位的實質(zhì)是要想辦法找出本企業(yè)產(chǎn)品與其競爭對手產(chǎn)品之間的差異，這些差異應(yīng)是消費者所需要的且對他們來說是重要而又較少或沒有得到滿足的，并使這些差異有效到達消費者?；趪写笮徒鹑跈C構(gòu)撤離農(nóng)村，中小企業(yè)及廣大農(nóng)戶資金及相關(guān)金融服務(wù)無法得到滿足的市場分析，民間金融機構(gòu)的服務(wù)對象定位于中小企業(yè)及廣大農(nóng)戶。因為相對于其他金融機構(gòu)而言，民間金融機構(gòu)規(guī)模較小、實力較弱，很難與前者在大型企業(yè)市場進行競爭。另外，民間金融機構(gòu)基于血緣、地緣等優(yōu)勢發(fā)展起來的，能有效克服借貸市場的信息不對稱，極大地降低信息收集成本，減少經(jīng)營管理費用，提高了收益。又由于各地區(qū)生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，經(jīng)濟發(fā)展水平存在很大差異，人們對金融需求的水平與層次也不同。民間金融受資源和資金的限制，很難滿足所有消費者的需要，而只能選擇滿足某一部分消費者的需求——中小企業(yè)及廣大農(nóng)戶的金融需求。