河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中農(nóng)村金融支持問題探討

摘要：實現(xiàn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展對于河南省具有特別重要的意義。而“三化”的協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化又具有基礎(chǔ)地位。河南省作為農(nóng)業(yè)和人口大省，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之間矛盾突出，通過大力發(fā)展農(nóng)村金融是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必然選擇，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系是實現(xiàn)河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：河南；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；農(nóng)村金融

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）27-0071-02

河南是人口大省、糧食和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省、新興工業(yè)大省，解決好工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展問題具有典型性和代表性。工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，同時工業(yè)化和城鎮(zhèn)化又直接推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，包括科技現(xiàn)代化、設(shè)施現(xiàn)代化、經(jīng)營現(xiàn)代化、消費現(xiàn)代化等，其各環(huán)節(jié)離開金融的支持難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。因此探討河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的金融支持問題具體十分迫切和現(xiàn)實重要意義。

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的內(nèi)涵

1964年，美國經(jīng)濟學(xué)家西奧多·W.舒爾茨在《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》一文中，舒爾茨駁斥了兩種長期流行而且影響深遠(yuǎn)的觀點：一種是認(rèn)為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)要素配置效率低下，另一種強調(diào)發(fā)展中國家的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是不能對經(jīng)濟增長作出貢獻的，并提出應(yīng)把弱小的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀點。1954年，中國正式提出農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以來，學(xué)者們不同角度提出自己的見解。主要有三種論點：工業(yè)化論、轉(zhuǎn)化論和綜合論。工業(yè)化論認(rèn)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)是現(xiàn)代工業(yè)技術(shù)在農(nóng)業(yè)中的運用，因此，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化被概括為“四化”：機械化、化學(xué)化、水利化和電氣化”；轉(zhuǎn)化論認(rèn)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實質(zhì)是運用現(xiàn)代科技、物質(zhì)裝備和現(xiàn)代科學(xué)管理方法，把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造或轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)；綜合論認(rèn)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化既是一個過程，又是一種手段，是把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐袁F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、生產(chǎn)手段和經(jīng)營管理方法為基礎(chǔ)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程，其直接體現(xiàn)則是諸如農(nóng)業(yè)機械化、電氣化、化學(xué)化、水利化、良種化、工廠化等。

綜上所述，中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的內(nèi)涵可表達為：通過科學(xué)技術(shù)的滲透、現(xiàn)代要素的投入、市場機制的引入和服務(wù)體系的建立，用現(xiàn)代工業(yè)裝備農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代科技改造農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代管理方法管理農(nóng)業(yè)、健全的社會化服務(wù)體系服務(wù)農(nóng)業(yè)，使農(nóng)業(yè)在形態(tài)上成為具有當(dāng)今世界先進水平的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，其基本目標(biāo)是提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力，增加農(nóng)民收入，縮小工農(nóng)差別和城鄉(xiāng)差別，營造一個良好的生態(tài)環(huán)境，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中農(nóng)村金融供求矛盾

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是農(nóng)業(yè)全過程的現(xiàn)代化。在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的全過程中，存在著巨大的金融需求，包括農(nóng)業(yè)設(shè)施現(xiàn)代化、信息化、產(chǎn)業(yè)化、生態(tài)建設(shè)、服務(wù)現(xiàn)代化、農(nóng)民轉(zhuǎn)移、科技水平提高、質(zhì)量監(jiān)控等的金融需求。沒有金融服務(wù)的有效支持，難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。而且隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不斷推進，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中金融需求呈現(xiàn)出多主體、多層次、多樣化的特點，包括投融資渠道需求、保險金融需求和其他中間業(yè)務(wù)的需求等。但是，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系根本無法滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的金融需求，農(nóng)村金融供求存在巨大的矛盾，主要體現(xiàn)在：

1.需求總量擴大化與信貸供給縮小化的矛盾。首先，農(nóng)戶在由簡單再生產(chǎn)向規(guī)模化擴大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)領(lǐng)域從單一的傳統(tǒng)種植業(yè)向種、養(yǎng)、加工和商品流通等農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)拓展，以及生產(chǎn)經(jīng)營的廣度和深度進一步擴大的過程中，資金需求量大幅度增加。其次，為使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)構(gòu)成要素由過去的勞動密集型、土地密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，需要大量的資金供給，但農(nóng)村金融供給量并沒有相應(yīng)增加，這使得雙方矛盾更加突出。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)作為信用中介機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)的資金供給效率取決于把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的能力。近年來，儲蓄轉(zhuǎn)化投資能力不足嚴(yán)重限制河南農(nóng)村金融供給增長空間，農(nóng)村資金流向大中城市，農(nóng)村可用資金數(shù)量越來越少，資金供求矛盾加劇。自2000 年以來，河南省縣域存、貸款占全省比重呈下降趨勢，縣域貸款比重下降得更快，大量存貸款差額通過國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄等轉(zhuǎn)化為城市工商業(yè)資金。同時，農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，由于其體制、機制、結(jié)算渠道等因素制約，難以有效組織資金滿足農(nóng)村金融的需要。

2.需求主體多元化與農(nóng)貸主體單一化的矛盾。目前，農(nóng)村信貸資金的需求主體種類很多，既有普通農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種植和養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)，也有從事商品流通的個體戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織等等。農(nóng)村信貸需求主體呈現(xiàn)多元化、多樣化發(fā)展的特點。從正規(guī)金融機構(gòu)的實際運行情況來看，國有商業(yè)銀行撤并在農(nóng)村的經(jīng)營機構(gòu)及部分縣支行，導(dǎo)致一部分地區(qū)、縣以下只有農(nóng)信社，能夠真正為三農(nóng)服務(wù)的金融機構(gòu)嚴(yán)重不足，這就導(dǎo)致了需求主體多元和農(nóng)貸主體單一的矛盾的突出。

3.信貸需求多樣化與貸款品種單一化的矛盾。在貸款時間上，農(nóng)戶借貸需求與工商業(yè)貸款有很大不同。農(nóng)戶貸款的期限普遍比較長，如養(yǎng)殖業(yè)一般需要一至三年，林果業(yè)一般需要三至五年，儲運業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工則需要一至四年才能產(chǎn)生效益。在借貸中，還有相當(dāng)一部分期限是不定的，就是農(nóng)戶在計劃一筆借貸時，沒有考慮償還期限的長短。這種貸款地不斷向后延期，主要取決于借款者的償付能力，這類貸款交易一般存在于親戚當(dāng)中。如在2011年前8 個月，由商丘市農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款全部是短期貸款，平均期限6 個月以內(nèi)，甚至部分農(nóng)村信用社為多收利息，縮短貸款期限，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期與貸款期限不匹配，這一矛盾又被加劇。

4.借貸金額多樣化與貸款金額小額化的矛盾。據(jù)對523 戶有貸款需求的農(nóng)民典型調(diào)查，需求金額在1000 元以下的有26 戶；需求金額在1 000元～5 000 元之間的有219 戶；需求金額在5 000元～10 000 元之間的有123戶，需求金額在10 000 元以上的有142 戶，信貸需求整體呈多樣化趨勢。但農(nóng)村信貸主體的農(nóng)村信用社信貸投向呈現(xiàn)小額化趨勢，特別是近年來農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的推行，又進一步加劇了這一趨勢的發(fā)展。

5.非正規(guī)金融供給活躍但身份尷尬。河南省大部分農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，民間借貸行為極為普遍，但由于民間借貸手續(xù)的不規(guī)范，極易引起借貸雙方的糾紛。部分借款戶甚至想通過暴力收回借款，這致使借貸雙方在人身安全上都受到了威脅。正規(guī)金融機構(gòu)辦理貸款最基本的手續(xù)要求是“有利息、有借據(jù)、有期限”，對于民間借貸來說，有借據(jù)、有利息、有期限的比例極低。民間信貸操作不規(guī)范且借貸風(fēng)險問題較多，導(dǎo)致社會秩序不安定。由于 “地下金融”活動仍處于被抑制的局面，新辦民間金融組織還沒有合規(guī)的組織規(guī)范，市場準(zhǔn)入條件以及監(jiān)管辦法也尚未出臺，所以其拾遺補闕的作用難以發(fā)揮。

三、農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的政策建議

1.抓住國家金融體制改革的機遇，進一步深化農(nóng)村金融體制改革。突破農(nóng)業(yè)大省農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸問題。今后，應(yīng)加大政策性金融對農(nóng)村資金的投入數(shù)量，建立政策性金融的財政補償機制，引導(dǎo)商業(yè)性金融和社會資本的跟進；建立農(nóng)業(yè)貸款收益補償機制，深化河南省利率管理制度的改革；在農(nóng)村實行利率市場化，對種養(yǎng)業(yè)貸款的利率管制應(yīng)該取消，與其他貸款利率同等浮動，甚至可采用更優(yōu)惠的利率政策，充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)放貸的積極性。

2.培育金融市場中介，合理引導(dǎo)非正式金融組織。在中國廣大農(nóng)村存在著正規(guī)、非正規(guī)兩種金融中介。和正規(guī)金融中介相比，非正規(guī)金融中介似乎更貼近農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，更符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。這非正規(guī)的民間金融組織不能強行取締，應(yīng)承認(rèn)其合法性地位，使其從地下轉(zhuǎn)為公開，加以監(jiān)管和引導(dǎo)，規(guī)范這些組織的市場行為，并為其發(fā)展創(chuàng)造有利條件，引導(dǎo)社會閑散資本和民間資本更廣泛地參與到農(nóng)村金融活動中來，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于增強農(nóng)村金融市場競爭活力，從而抑制農(nóng)村高利貸，促進農(nóng)村金融體系的良好發(fā)展。

3.整治農(nóng)村信用環(huán)境，建立良好的信用體系。良好的信用體系是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，但目前河南農(nóng)村信用體系和信用關(guān)系極度欠缺。地方政府必須整治信貸投資的外部環(huán)境，倡導(dǎo)誠實守信，大力打擊惡意逃、廢債等行為，建立信用村鎮(zhèn)，營造金融安全的良好氛圍，以良好信用的環(huán)境來吸引金融機構(gòu)，使他們敢貸、愿貸、放心貸。并通過引導(dǎo)開展信用擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險、信用及資產(chǎn)評估等方面的業(yè)務(wù)，完善各種中介機構(gòu)，通過一定方式建立擔(dān)?；稹?dān)保公司等機構(gòu)，這些機構(gòu)可為農(nóng)戶或農(nóng)村中小型企業(yè)提供金融服務(wù)，為農(nóng)戶或農(nóng)村中小型企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。組織好銀企關(guān)系的對接，搭建銀企雙向選擇貸款的平臺。

4.建立健全農(nóng)村貸款的抵押擔(dān)保機制。缺乏貸款抵押擔(dān)保，是造成農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的主要原因之一，可通過鼓勵措施引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索實行如倉單質(zhì)押、動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，也可由地方政府出資支持成立農(nóng)村信用擔(dān)?；鸹驒C構(gòu)。政府還要完善信用擔(dān)保體系，避免因信息不對稱而制約金融的供給。信用擔(dān)保體系的構(gòu)成要素主要包含信用擔(dān)保的需求者、信用擔(dān)保的合作方、信用擔(dān)保的機構(gòu)、信用擔(dān)保同業(yè)公會、信用擔(dān)保的行業(yè)監(jiān)管部門、規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律法規(guī)以及社會信用環(huán)境與信用資源等。同時，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)在農(nóng)村開展借款保證保險，發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保的方式，降低信用風(fēng)險。

5.構(gòu)建風(fēng)險分散和化解機制，完善金融組織體系。發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)村金融市場的退出機制，通過市場化的手段化解經(jīng)營風(fēng)險，使農(nóng)村金融市場成為有出有進、優(yōu)勝劣汰的金融市場。另外，試推行存款風(fēng)險基金和存貸款保險制度也是有效的措施。最后還需改進對農(nóng)村金融的監(jiān)督管理，主要是增加監(jiān)管力量、明確管理分工、改進監(jiān)管技術(shù)等。農(nóng)村金融體制改革是一個系統(tǒng)性的工程，除了信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲蓄、小額信貸改革以外，農(nóng)村金融體系應(yīng)將證券、保險、匯率和信貸等綜合考慮，只有這樣才能取得成功。