淺析城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)結(jié)緣

摘要：近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)一步深入和推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展政策導(dǎo)向的強(qiáng)化，中小企業(yè)的發(fā)展速度進(jìn)一步加快。對(duì)于這塊潛力巨大的市場(chǎng)，正處于經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型期的城市商業(yè)銀行順勢(shì)而為紛紛出臺(tái)各種措施向中小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)軍。在分析城市商業(yè)銀行目前在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題和原因的基礎(chǔ)上，從金融服務(wù)產(chǎn)品、貸款定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)銷機(jī)制等方面進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；城市商業(yè)銀行；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）27-0068-02

銀行一般將大企業(yè)、大項(xiàng)目作為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和核心，形成了“傍大款”、“壘大戶”的發(fā)展模式，但在當(dāng)前金融脫媒愈演愈烈、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的情況下，優(yōu)質(zhì)大企業(yè)營(yíng)銷成本大、利差空間小、綜合收益低、業(yè)務(wù)集中度高、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定等問(wèn)題日益突顯，城市商業(yè)銀行又在經(jīng)營(yíng)管理水平、資金實(shí)力、人員素質(zhì)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等方面都難以與國(guó)有銀行和大型股份制銀行抗衡。相對(duì)而言，中小企業(yè)客戶數(shù)量眾多，資源豐富，無(wú)論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù)都具有相對(duì)的穩(wěn)健性，不會(huì)由于單一客戶資金的大出大進(jìn)，引起業(yè)務(wù)的劇烈波動(dòng)，“無(wú)小不穩(wěn)”必將成為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要路徑。

一、城市商業(yè)銀行結(jié)緣中小企業(yè)的必要性和優(yōu)勢(shì)

大企業(yè)、大項(xiàng)目以中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)為主，在資本約束更加嚴(yán)格、宏觀政策趨緊的環(huán)境下，業(yè)務(wù)調(diào)整空間小，對(duì)城市商業(yè)銀行資金流動(dòng)性產(chǎn)生較大壓力。而中小企業(yè)業(yè)務(wù)以短期產(chǎn)品為主，有利于銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金的流動(dòng)性。

城市商業(yè)銀行總部及分支機(jī)構(gòu)多設(shè)在本地城市，了解本地的發(fā)展方向，能夠?qū)Ψ袭?dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)支持的一些行業(yè)或企業(yè)內(nèi)實(shí)施更加靈活、有利的授信政策，城市商業(yè)銀行也可以根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色增加一些更懂得專業(yè)知識(shí)的客戶經(jīng)理。另外，城市商業(yè)銀行可以憑借對(duì)本地中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況了解情況，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保范圍、放寬擔(dān)保條件，減少不必要的環(huán)節(jié)與手續(xù)。因此，城市商業(yè)銀行往往比大型銀行更容易得到當(dāng)?shù)卣?、中小企業(yè)的支持與歡迎。

相比四大國(guó)有控股商業(yè)銀行的“支行—二級(jí)分行— 一級(jí)分行—總行”的決策體系，城市商業(yè)銀行多采用二元制體系，管理層級(jí)少、鏈條短，信息傳遞迅速，再加上總行也都從本區(qū)域內(nèi)考慮問(wèn)題，更加貼合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，在經(jīng)營(yíng)思路和策略上具有自主權(quán)，縮短了經(jīng)營(yíng)決策時(shí)間，能夠幫助中小企業(yè)在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，抓住機(jī)會(huì)，贏得時(shí)間，爭(zhēng)得主動(dòng)。

二、城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)存在的問(wèn)題

（一）金融產(chǎn)品與服務(wù)有限

大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在城市信用社時(shí)期，可以說(shuō)是競(jìng)爭(zhēng)層次低、產(chǎn)品初級(jí)化，缺少技術(shù)含量，競(jìng)爭(zhēng)主要是靠拼人力、拼關(guān)系、拼費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)方式以粗放式為主，成本消耗大。

（二）經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱

在城商行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存在許多難點(diǎn)：一是貸款審查難，中小企業(yè)較為分散，貸款頻率高，累計(jì)貸款數(shù)量多，但單筆貸款金額小，城市商業(yè)銀行要做好每筆業(yè)務(wù)的貸前及貸中審查，確保資金的安全，需要花費(fèi)很大的人力、物力；二是貸后監(jiān)督難，由于中小企業(yè)船小好掉頭，經(jīng)營(yíng)靈活，變化較快，如果城市商業(yè)銀行沒(méi)有行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，不能對(duì)資金使用用途進(jìn)行很好的監(jiān)督，很容易被企業(yè)投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題的原因

（一）商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中小企業(yè)信貸的內(nèi)在動(dòng)力

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行都采用以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為核心、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)嚴(yán)重依賴?yán)⑹杖?、業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)度依賴大中型公司客戶的經(jīng)營(yíng)模式，形成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、信貸投向同質(zhì)化的現(xiàn)象。如果失去壟斷利差，商業(yè)銀行將真正面向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，單一的靠做大規(guī)模，單一的投向大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式將無(wú)以為繼，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略必將產(chǎn)生分化。相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行是迫于壓力，不得不轉(zhuǎn)向中小企業(yè)信貸，而不是主動(dòng)意識(shí)到自身定位與發(fā)展問(wèn)題。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷

近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)展，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)不良貸款率、不良貸款額的“雙降”。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行初步建立了一套信用管理體系，在貸款審批、內(nèi)部評(píng)級(jí)、貸后管理等方面積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但這套風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)用范圍有局限性，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是這套體系是建立在國(guó)有大中型企業(yè)、國(guó)家壟斷行業(yè)這一類客戶基礎(chǔ)之上的，與中小企業(yè)信貸的特征不吻合，與中小企業(yè)信貸的特征不匹配；二是各家商業(yè)銀行的做法基本相同，沒(méi)有太大差異，很少有商業(yè)銀行有自己獨(dú)特的、有針對(duì)性的經(jīng)驗(yàn)。相比之下，中小企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)能力、市場(chǎng)前景等情況要復(fù)雜得多。

（三）商業(yè)銀行定價(jià)體系制約了中小企業(yè)信貸的發(fā)展

由于長(zhǎng)期的利率管制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要把精力放在了貸款的營(yíng)銷和貸后的管理等環(huán)節(jié)上。在貸款價(jià)格確定上，商業(yè)銀行往往只是嚴(yán)格地執(zhí)行中央銀行利率政策，即使中央銀行加大利率浮動(dòng)空間，商業(yè)銀行具備了一定的自主權(quán)，在實(shí)際操作中，影響貸款定價(jià)的因素也取決于商業(yè)銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及與客戶關(guān)系的博弈。從整體來(lái)看，中國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏貸款定價(jià)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行這種粗放式的定價(jià)策略將影響其發(fā)展，也將成為制約商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的極大障礙。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的措施

（一）積極打造中小企業(yè)金融服務(wù)專屬產(chǎn)品

加強(qiáng)行業(yè)分析，了解中小企業(yè)在信貸、結(jié)算、理財(cái)?shù)雀鞣矫娴慕鹑诜?wù)需求，主動(dòng)與中小企業(yè)對(duì)接，量身打造適宜的產(chǎn)品，提升服務(wù)能力，滿足中小企業(yè)全方位的金融服務(wù)需求。做好現(xiàn)有中小企業(yè)金融產(chǎn)品的梳理、整合工作，圍繞中小企業(yè)及個(gè)體工商戶的財(cái)務(wù)活動(dòng)特點(diǎn)，集合賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付結(jié)算以及綜合理財(cái)為主的金融服務(wù)工具，推出產(chǎn)品服務(wù)套餐，滿足中小企業(yè)及個(gè)體工商戶的賬戶管理和支付結(jié)算需求，幫助其提升財(cái)務(wù)管理效率。與政府背景擔(dān)保公司合作，開(kāi)展科技型中小企業(yè)專項(xiàng)資金幫扶計(jì)劃。加強(qiáng)與基金、創(chuàng)投等各類投資機(jī)構(gòu)的合作，根據(jù)科技型企業(yè)實(shí)際資金需求提供先投后貸、先貸后投、貸投比例組合等聯(lián)動(dòng)服務(wù)，解決中小企業(yè)債權(quán)和股權(quán)的實(shí)際融資需求。

（二）完善中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式和專業(yè)運(yùn)作流程

“點(diǎn)多、線長(zhǎng)、面廣”的中小企業(yè)處在城市商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域，應(yīng)逐步探索中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)制度體系與運(yùn)作機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)行專門(mén)化和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，全面提升中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平。由于中小企業(yè)融資需求具有短、頻、急的特點(diǎn)，沿用原有的模式已難以滿足其金融服務(wù)需求，因此要探索建立適合中小企業(yè)業(yè)務(wù)處理的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，合理界定中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，完善中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。充分利用各種渠道獲得小企業(yè)信息，特別是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地核查和搜集非財(cái)務(wù)信息，按照收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，在現(xiàn)行利率政策允許范圍內(nèi)實(shí)施差別化定價(jià)。

（三）完善中小企業(yè)營(yíng)銷機(jī)制建設(shè)

拓寬營(yíng)銷渠道。加強(qiáng)與中小企業(yè)局、科委、工商局、招商辦等部門(mén)溝通合作，搜集優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶信息，加強(qiáng)客戶服務(wù)信息共享。積極與各行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)權(quán)交易所、商會(huì)等聯(lián)動(dòng)，獲取更多潛在優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息，了解客戶行業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)，提高客戶營(yíng)銷效果。強(qiáng)化基層網(wǎng)點(diǎn)中小企業(yè)客戶的營(yíng)銷維護(hù)職能，加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)各相關(guān)崗位與客戶經(jīng)理間的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，提高對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、營(yíng)銷、服務(wù)能力。加大對(duì)公結(jié)算賬戶的營(yíng)銷力度，大力開(kāi)展結(jié)算賬戶營(yíng)銷，積極爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶資源，拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)客戶高管人員的營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶、貸記卡、電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品、代發(fā)工資等相關(guān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。將國(guó)際國(guó)內(nèi)支付結(jié)算、資金、現(xiàn)金管理、理財(cái)、網(wǎng)銀、保險(xiǎn)、代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)納入中小企業(yè)營(yíng)銷計(jì)劃中，使中小企業(yè)成為負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的重要載體，提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)的綜合收益。