推動中國食品安全責任保險發(fā)展的對策研究

摘要：運用保險和風險管理的相關(guān)理論和方法，結(jié)合中國食品安全的法律監(jiān)管，對中國食品安全責任保險的市場發(fā)展現(xiàn)狀展開深入的調(diào)研，在此基礎(chǔ)上，從政府和保險公司的兩個方面提出了推動中國食品安全責任保險發(fā)展的對策，為中國保險公司更好地開展食品安全責任保險建言獻策。

關(guān)鍵詞：食品安全責任保險；食品安全法；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）33-0074-02

一、推動食品安全責任保險發(fā)展的必要性

食品安全責任保險在國外的發(fā)展已經(jīng)相當成熟，在歐美市場已經(jīng)是一種被普遍接受的保險，發(fā)達國家已經(jīng)將是否投保食品安全責任保險視為食品是否合格的標志之一。在中國，隨著食品行業(yè)經(jīng)營競爭的加劇，食品生產(chǎn)及經(jīng)營業(yè)者面臨著轉(zhuǎn)嫁食品生產(chǎn)風險的需求，而作為應(yīng)對食品安全問題的風險經(jīng)營和管理者，保險公司承擔著一個不可或缺的重要角色。

目前，一些食品生產(chǎn)和經(jīng)營單位既沒有完全承擔食品安全事故的成本，也沒有購買食品安全責任保險，一旦發(fā)生了嚴重食品安全事故，這些企業(yè)要么逃之夭夭，要么被迫關(guān)門整頓，而最后食品安全事故的處理主要是由政府承擔，政府成為了最后的買單者。在食品類行業(yè)已經(jīng)高度市場化的環(huán)境下，讓政府當食品安全事故最后的買單者，既不合情，也不合理。同時，政府對食品安全責任事故的處理，盡管花費了較多行政成本和財政資源，但效果卻不是很理想。

如果食品類公司購買食品安全責任保險，則保險公司作為食品安全問題的風險承擔者，如果消費者發(fā)生食物中毒、或其他食源性疾患等保險條款規(guī)定的因素，造成消費者人身傷亡或財產(chǎn)損失，則可以由受害人或其代理人在保險期間內(nèi)向被保險人提出損害賠償請求，被保險人及時向保險公司告知事故發(fā)生狀況，保險公司根據(jù)具體情況，受害者就可以獲得保險公司的合理賠償。

從風險管理與控制的角度分析，引入保險以后，食品類企業(yè)更能借助保險公司的風險管理技術(shù)和力量，從風險識別、風險預(yù)防、風險控制、風險轉(zhuǎn)移等流程來全方位地應(yīng)對和處理食品安全風險。從消費者角度來說，食品安全責任保險可以有效地維護和保障消費者的合法權(quán)益；從政府角度來說，更有利于節(jié)省政府的行政處理成本和資源，減輕政府負擔，提高政府的社會管理水平；從食品類企業(yè)來說，有利于提高食品類企業(yè)的風險承受能力，促進食品類企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展。

二、目前中國食品安全責任保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國食品安全責任保險發(fā)展的現(xiàn)狀

自2009年新的《食品安全法》實施后，很多保險公司先后推出了食品安全責任險。然而，雖然食品安全責任保險推出已經(jīng)三年多，但投保率卻相當?shù)汀８鶕?jù)調(diào)研，北京市中國人民財產(chǎn)保險分公司目前在食品安全責任保險方面，尚未出單。全國其他地方的投保率也非常低，主要在于很多食品類公司心存僥幸心理，認為自己的單位不會出事，生產(chǎn)的產(chǎn)品不存在安全問題。正是因為食品類企業(yè)缺乏風險意識，認為購買食品安全保險既無必要，還增加了企業(yè)的經(jīng)營成本，因而投保率非常低。

（二）食品安全責任保險存在的問題

在現(xiàn)實中，目前中國保險公司對食品安全責任險的開發(fā)和推廣還不到位，食品安全責任保險本身也存在一些有待于完善的地方。根據(jù)我們的調(diào)研，食品安全責任保險存在的問題主要體現(xiàn)于以下三個方面：首先，食品安全責任保險產(chǎn)品險種少。雖然有些保險公司已經(jīng)開發(fā)出食品安全責任保險產(chǎn)品，但由于不同的食品企業(yè)和食品種類差異較大，面臨的風險也不同，因此，保險公司需要開發(fā)出針對不同類型和級別風險的保險產(chǎn)品，而目前這一領(lǐng)域還是一片空白，有待于保險公司繼續(xù)努力，加大食品安全責任保險產(chǎn)品的開發(fā)與完善。其次，食品安全責任保險的市場認知度非常低。根據(jù)調(diào)查，很多餐飲企業(yè)的經(jīng)理則表示，“從來都沒有聽說過食品安全責任保險這一險種”。目前，食品安全責任險的推行已經(jīng)陷入困局：市場認知度低，保險公司在推廣時也感到非常困難，誰都不愿邁出第一步。再次，食品安全責任產(chǎn)品與相關(guān)產(chǎn)品的重疊。現(xiàn)有的食品安全責任保險在設(shè)置上存在缺陷，其覆蓋的責任與原有保險產(chǎn)品互有交叉。例如，公眾責任險中的附加險有“食品飲料安全險”，餐飲場所責任險等，如果企業(yè)同時購買這些保險，則會加重企業(yè)的負擔。

三、促進中國食品安全責任保險的發(fā)展思路

（一）政府的推動

2012年6月23日，國務(wù)院印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于加強食品安全工作的決定》，這體現(xiàn)了黨中央和國務(wù)院對食品安全工作的高度重視，政府可從以下幾個方面開展工作：

1.推動建立強制性的食品安全責任保險制度。目前，在開展強制性的食品安全責任保險工作方面，可以借鑒中國臺灣的做法。在中國臺灣地區(qū)，《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定了產(chǎn)品責任強制保險，具體投保范圍由主管機關(guān)以公告形式作了指定，這就為解決食品安全問題提供了一條市場途徑。當前，中國大陸的食品安全責任保險如果能夠爭取立法機關(guān)的支持，從立法的角度規(guī)定食品安全責任強制保險，那么就能為食品安全責任強制保險開辟道路。在這方面，可以參考和借鑒機動車交通事故責任強制保險的做法，積極爭取通過立法形式，建立強制性的食品安全責任保險制度。

2.支持保險公司開展食品安全責任保險工作。政府部門應(yīng)加大對開發(fā)和推廣食品安全責任保險的政策支持力度。一方面，要充分發(fā)揮政府的推動和促進作用，為保險公司進行食品安全責任保險的開發(fā)和推廣提供政策支持。由于食品安全責任風險的復(fù)雜性，其經(jīng)營風險大大高于其他類型的商業(yè)保險。因此，各級政府可以通過稅收優(yōu)惠等政策，加大對食品安全責任保險的政策扶持。另一方面，建議政府部門可以給予投保食品安全責任保險的食品類企業(yè)在稅收的優(yōu)惠和獎勵，以降低投保食品安全責任保險的成本，提高食品類企業(yè)參與食品安全責任保險的積極性。

3.支持消費者維護正當權(quán)益。目前，中國大部分消費者缺乏維權(quán)意識，很多人抱著“多一事不如少一事”的心理，如果不是受到嚴重危害，很少運用法律手段來維護自己的權(quán)益。消費者維權(quán)意識薄弱，主要在于中國消費者的法律意識淡薄，同時，食品安全責任保險的宣傳不夠也是一個重要原因。鑒于此，為了充分保障消費者的合法權(quán)益，政府一方面應(yīng)加大新的《食品安全法》宣傳力度，喚醒和強化消費者的維權(quán)意識，建議在每年3月15日的國際消費者權(quán)益保護日中，積極開展食品安全領(lǐng)域的法律宣傳，介紹食品安全責任保險產(chǎn)品的功能和內(nèi)容，積極推動食品安全責任保險的推廣；另一方面，當消費者尋求法律保護的時候，完善的司法體系能使其得到公平和公正的對待，對于那些食品安全問題的受害者，應(yīng)提供相應(yīng)的法律援助，幫助其維護消費者合法權(quán)益。

（二）保險公司的發(fā)展對策

1.保險公司要加大產(chǎn)品開發(fā)力度，保證滿足食品企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風險的需求。保險公司在開發(fā)產(chǎn)品之前應(yīng)該做充分的市場調(diào)研，深入了解各種不同類型的食品企業(yè)所面臨的責任風險狀況及其轉(zhuǎn)嫁責任風險的需求。在此基礎(chǔ)上，設(shè)計出符合不同行業(yè)和領(lǐng)域的企業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁要求的保險產(chǎn)品。由于不同企業(yè)食品安全性的程度差距較大，食品的多樣化和危險程度的差異性等，要求保險公司對不同的食品應(yīng)制定不同的費率，這就要求保險公司不斷創(chuàng)新，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，適應(yīng)不同的食品生產(chǎn)、銷售、餐飲類等企業(yè)的保險需求。

2.保險公司要主動尋求與大型食品類企業(yè)合作。保險公司可以積極與大型餐飲類、食品生產(chǎn)、銷售類企業(yè)就食品安全保險進行戰(zhàn)略合作，推動食品安全責任保險工作的開展。以校園方食品安全責任保險產(chǎn)品來講，根據(jù)我們從北京市教委的資料獲悉，目前，北京市高校和研究院所達到169所，中學(xué)804所。一所高校一般有2～4個食堂，一個中學(xué)和小學(xué)一般1個學(xué)校食堂。如果能夠爭取在北京市高校和中學(xué)普及食品安全責任保險的話，單單食堂就超過了1 000個承保單位。因此，保險公司如果能夠采取適當?shù)暮献鞣绞剑敲词称钒踩熑伪ｋU的市場規(guī)?？梢匝杆侔l(fā)展。

3.保險公司要切實有效的加強風險減量管理。保險公司要重點從展業(yè)、承保、防損防災(zāi)方面加強風險減量管理，構(gòu)建全面風險管理的食品安全責任保險工作，并且在每一步工作中都要認真落實。在展業(yè)工作方面，要加強宣傳食品安全生產(chǎn)教育工作，可以生產(chǎn)者入手，以廣告、宣傳單、講座等形式引起生產(chǎn)者對食品安全事件導(dǎo)致的后果產(chǎn)生重視，從而強化生產(chǎn)者的安全意識。在承保工作方面，要對不同企業(yè)實施有針對性的差異化經(jīng)營。食品安全問題一旦發(fā)生，風險較大。為了提高經(jīng)營效率，減少承保責任的事故發(fā)生概率，保險公司必須加強對承保業(yè)務(wù)的風險管理。

4.保險公司要及時迅速的做好理賠服務(wù)工作。保險的理賠最能體現(xiàn)保險工作應(yīng)對風險的工作效率。鑒于食品安全責任保險涉及面很廣，保險公司要簡化理賠流程、提高理賠速度、優(yōu)化服務(wù)水平，使參保企業(yè)能在保險責任范圍內(nèi)及時獲得經(jīng)濟補償。保險公司要切實做到應(yīng)賠盡賠、及時賠付，提高客戶的理賠滿意度，保障消費者的權(quán)益，增強消費者對保險企業(yè)的信賴度。保險公司要不斷提高保險業(yè)的理賠工作效率，保險公司在食品安全事故發(fā)生后，應(yīng)迅速配合有關(guān)機構(gòu)進行事故原兇調(diào)查，對保險責任范圍內(nèi)的損失進行及時的賠付，充分發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，保障各方面的利益，樹立保險業(yè)在公眾中的良好形象。

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[責任編輯 陳丹丹]