促進中國民間借貸發(fā)展的對策探析

摘要：民間借貸是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，是一把雙刃劍，應該對之持以全面客觀的態(tài)度。誠然，民間借貸對社會經(jīng)濟的發(fā)展有不可忽視的消極影響，但是其對經(jīng)濟的積極影響遠遠大于消極方面。詳細探討了促進中國民間借貸發(fā)展的對策，認為我們應放棄對民間借貸的“圍追堵截”，轉而實施引導策略。加強立法監(jiān)管，推進金融改革，加快信用體系建設，鼓勵和支持民間借貸規(guī)范化、陽光化運作，發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會多元化的融資需求。

關鍵詞：民間借貸；金融；經(jīng)濟

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）33-0065-02

前不久發(fā)生的溫州民間借貸危機再次引發(fā)了我們對民間借貸的思考。游離于正規(guī)金融機構之外的民間借貸對社會有一定的負面影響，削弱了國家的宏觀調控作用；法律制度、監(jiān)管制度不健全，一旦發(fā)生資金鏈斷裂，波及的范圍將會十分廣泛，不利于社會的安定，存在著較大的風險隱患。

面對民間借貸的負面效應，我們是否就要限制甚至取締民間借貸的發(fā)展呢？本人認為，民間借貸雖然不可避免的給社會帶來了一定的消極影響，但是，民間借貸也有其獨特的內在優(yōu)勢。它是正規(guī)金融借貸的補充，兩者之間是互補與競爭的關系，有利于金融市場的成熟與完善，對中國整體經(jīng)濟發(fā)展有重大意義。因此，本文正視民間借貸帶來的雙重效果，積極探討引導民間借貸健康發(fā)展的路徑。

1.加快立法，使民間借貸有法可依

今年2月19日，最高人民法院下發(fā)的《關于當前形勢下加強民事審判 切實保障民生若干問題的通知》要求各級人民法院要妥善審理民間借貸案件，維護合法有序的民間借貸關系，要依法準確認定民間借貸行為效力，要正確分析當事人訴訟請求的實質，判斷當事人有關約定的效力，保護合法的面見借貸行為以及當事人的合法權益，促進實體經(jīng)濟發(fā)展；要加強對結局真實性的審查，進一步明確舉證責任的分配，加大對各種形式高利貸排除力度和虛假債務的審查力度。

今年“兩會”期間，不少代表紛紛提議要加快民間借貸的立法。民建中央的提案中提到，現(xiàn)行的法律法規(guī)中對民間借貸沒有統(tǒng)一的規(guī)定，容易誘發(fā)非法吸儲、非法放貸、非法集資等不良社會現(xiàn)象，為了明確民間借貸主體及基本原則和法律責任，應該盡快出臺《民間借貸管理條例》。浙江代表也強烈呼吁，應及時研究出臺《放貸人條例》，對民間借貸的性質、資質、利率、稅收、風險防范和權益保障等作出明確規(guī)定。前銀監(jiān)會主席、全國政協(xié)委員劉明康明確表示，民間借貸的問題已十分嚴重，一定要立法進行監(jiān)督，防止借貸背后的惡性催貸和收貸問題。

游離于正規(guī)金融機構信貸資本之外的民間借貸資金，是中國經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的資金力量，它既有有利的一面，也有不利的方面，國家有關部門應該加強針對民間借貸的立法，明確民間借貸的定義范疇、身份地位、借貸利率、借貸雙方的責任和義務以及違約事項等內容，盡量降低民間借貸的風險隱患。只有以強有力的法律作為保障，才能使民間借貸走上制度化、合法化、合規(guī)化的健康發(fā)展之路。

2.加強監(jiān)管，建立健全民間借貸的監(jiān)管體制

金融監(jiān)管是為了防范和化解風險，維護金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，一直以來，中國對正規(guī)金融市場的監(jiān)管比較重視，而對民間借貸的監(jiān)管卻仍有待加強。

首先，要重視對民間借貸的監(jiān)管。民間借貸與正規(guī)金融機構的借貸有所不同，因此必須要進行專門的監(jiān)管。中國人民銀行和銀監(jiān)會應該定期收集民間借貸的數(shù)據(jù)，了解和掌握民間借貸資金的來源、投向、利率等情況，為國家制定宏觀調控政策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。其次，要實行披露信息制度。要求中小企業(yè)定期披露借貸資金的使用情況、項目進展情況及企業(yè)的財務狀況，讓放款者更加清楚有關信息，有效減少逆向選擇與道德風險的發(fā)生。第三，要嚴格民間借貸機構的市場準入制度。為了使民間借貸的經(jīng)營能發(fā)生規(guī)模效應，監(jiān)管部門應鼓勵和支持民間借貸機構的設立與發(fā)展，但是，一定要嚴格審查該機構的成立條件，以防埋下更大的風險隱患。第四，采取有效的監(jiān)管手段。中國對正規(guī)金融機構的監(jiān)管手段和技術比較成熟，民間借貸的監(jiān)管也可以適當?shù)慕梃b，綜合運用行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段，實行現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結合，提高監(jiān)管效率。第五，建立應急處理預案。銀行業(yè)金融機構發(fā)生危機時，監(jiān)管部門會采取收購、兼并、注資、破產(chǎn)等危機處理方案，以保護債權人的利益。作為金融市場不可或缺的一部分，民間借貸同樣應該有類似的危機應急處理預案，這樣才能保證民間借貸的長遠發(fā)展，才能維護借貸雙方的合法利益。

3.允許設立專門從事民間借貸活動的機構

中國人民銀行為領導、國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存是中國基本的金融組織形式，這個金融體系在支持國有企業(yè)及大型企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用，但是對中小企業(yè)的扶持力度相對較弱。2006年銀監(jiān)會發(fā)文規(guī)定，積極支持和引導境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設各類銀行業(yè)金融機構，包括村鎮(zhèn)銀行及自愿發(fā)起設立的社區(qū)性信用合作組織等。

對此，我們應加快金融改革，創(chuàng)新金融體制，在原有的組織體系上增設專門從事民間借貸活動的機構，制定新設機構的市場準入條件，明確該機構的組織形式、設立條件、業(yè)務范圍、經(jīng)營方式以及市場退出機制等。設立專門的民間借貸機構，不僅能充分滿足個人及中小企業(yè)的資金需求，促進非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，還能克服分散性經(jīng)營的弱點，形成規(guī)模經(jīng)營，增強防范和化解風險的能力。此外，新設立的民間借貸機構與原有正規(guī)金融機構相輔相成，有利于形成競爭的市場氛圍，促進整體經(jīng)濟的發(fā)展。

4.加強信用體系建設，提高借貸雙方的信用度

黨的十六屆三中全會指出：形成以道德為支撐、產(chǎn)權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。良好的社會信用體系可以減少逆向選擇和道德風險，有效降低交易成本，活躍國民經(jīng)濟；社會信用缺失則會擾亂經(jīng)濟秩序，還會誘發(fā)一些影響社會安定的不利因素。自發(fā)形成的民間借貸沒有正式的借款合同，缺乏明確的法律條文，監(jiān)管也尚未到位，一旦借貸一方違約發(fā)生信用風險，那么不可避免的會帶來一定的損失，甚至會引發(fā)更嚴重的社會負面效應。所以，在民間借貸的發(fā)展中，信用體系建設尤為重要。

2006年，中國人民銀行與國務院有關部門相互配合，牽頭啟動了中小企業(yè)信用體系建設試點工作，從中小企業(yè)信用制度建設、中小企業(yè)信用信息征集及數(shù)據(jù)庫建設、中小企業(yè)信用評價體系及披露機制完善、培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識、構建“失信制約、守信受益”的信用約束機制等方面入手，以征信服務為切入點，不斷增強對中小企業(yè)的信息與金融服務，有效地促進了中小企業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)村信用體系建設也是中國社會信用體系建設中的重要組成部分。近年來，中國人民銀行和各有關部門認真貫徹落實黨中央、國務院的指示，通過宣傳信用知識、推進農(nóng)戶電子信用檔案建設和農(nóng)戶信用評價、擴大個人征信系統(tǒng)應用等方式加快推進農(nóng)村信用體系建設，改善農(nóng)村信用環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月底，全國已有2 426個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)戶信用檔案建設工作，2 122個縣（市、區(qū)）已建立了農(nóng)戶信用評價體系。

信用體系建設是一項長期而又復雜的工程，尤其是民間借貸涉及的主體還具有分散性，因此，民間借貸的信用環(huán)境建設更加煩瑣。首先，要加強信用知識的宣傳，進一步增強個人及中小企業(yè)的信用意識，強化風險防范觀念。其次，要盡快制定相應的信用法規(guī)，為信用體系的建立和完善提供法律依據(jù)。此外，還要設立專門的征信管理部門，充分利用央行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，了解和掌握相關主體的信用情況，為民間借貸營造一個良好的信用環(huán)境，推進民間借貸的良好有序發(fā)展。

5.加強金融知識的宣傳，注意輿論導向，深化對民間借貸的認識

民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有其深刻的社會及經(jīng)濟根源，是中國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，我們應辯證的看待其在經(jīng)濟社會發(fā)展中的積極與消極作用。一方面，它彌補了正規(guī)金融機構的信貸供給不足，拓寬了融資渠道，與正規(guī)金融機構互相競爭互相發(fā)展，共同發(fā)揮對經(jīng)濟社會的促進作用。另一方面，民間借貸也由于其自身的特點給社會安定帶來了一些負面影響，影響了國家的宏觀調控。

但是，就中國經(jīng)濟發(fā)展全局而言，民間借貸的發(fā)展利大于弊。因此，要繼續(xù)推行鼓勵和支持民間借貸發(fā)展的政策。除了要在法律法規(guī)、監(jiān)管體質等“硬約束”方面進行完善之外，還需要在“軟約束”即金融知識的普及方面持續(xù)努力。央行負責人表示，需要進一步加強金融和法律知識的宣傳教育工作，提高民眾的金融素質和法律觀念，增強金融風險意識和風險辨識能力。此外，還要注意輿論導向，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，深化社會公眾對民間借貸的認識，使其清醒認識到高收益潛藏的高風險，防止發(fā)生民間借貸高利貸化傾向引發(fā)風險事件。我們應該揚長避短，積極發(fā)揮其對經(jīng)濟的促進作用，采取有效措施降低其對經(jīng)濟社會的不良影響。只有我們對民間借貸抱著這種客觀的態(tài)度，才能為民間借貸的發(fā)展尋求到新的出路，推動民間借貸的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1] 龍翼飛，楊建文.企業(yè)間借貸合同的效力認定及責任承擔[J].現(xiàn)代法學，2008，（2）.

[2] 林毅夫，孫希芳.信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟研究，2005，（7）.

[3] 史紀良.銀行監(jiān)管比較研究[M].北京：中國金融出版社，2005.

[4] 張為華.美國消費者保護法[M].北京：中國法制出版社，2000.

[責任編輯 陳丹丹]