夯實(shí)信貸基礎(chǔ)管理 把好風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口

為進(jìn)一步提升信貸基礎(chǔ)管理工作質(zhì)量和效率，既有效支持企業(yè)快速發(fā)展，又著力防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)發(fā)行湖北荊門市分行立足地實(shí)際，準(zhǔn)確把握“穩(wěn)中求進(jìn)”工作基調(diào)，創(chuàng)新工作機(jī)制，狠抓信貸基礎(chǔ)管理，審慎規(guī)范經(jīng)營，有力的促進(jìn)全行內(nèi)部管理與各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。截止10月底，該行各項(xiàng)貸款余額達(dá)80.0354億元，比年初增加 7.8308億元；各項(xiàng)存款余額達(dá)10.4173億元，比年初增加0.6479億元；中間業(yè)務(wù)收入503.5萬元，同比增加126萬元；全行實(shí)現(xiàn)賬面利潤1.576億元；不良貸款余額和發(fā)生額繼續(xù)保持為零。該行的主要做法是：

突出管理規(guī)范化，把好制度關(guān)

信貸基礎(chǔ)管理是農(nóng)發(fā)行安全經(jīng)營的“基石”，必須常抓不懈。為著力提升信貸基礎(chǔ)管理工作質(zhì)量，該行結(jié)合銀監(jiān)會(huì)貸款“新規(guī)”，從合規(guī)經(jīng)營和規(guī)范化管理著手，把各項(xiàng)制度的執(zhí)行融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程，規(guī)范信貸操作，努力防控管理風(fēng)險(xiǎn)。一是完善信貸管理制度。近年來，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，上級行從制度層面先后下發(fā)了一系列規(guī)章制度和管理辦法，于利基層行規(guī)范操作。為確保各項(xiàng)制度執(zhí)行“不走樣”，該行在認(rèn)真學(xué)習(xí)、消化和嚴(yán)格執(zhí)行的基礎(chǔ)上，從客戶、信貸與風(fēng)險(xiǎn)、資金計(jì)劃三個(gè)層面將相關(guān)制度進(jìn)行了整合，相繼出臺了《貸款客戶綜合評價(jià)考核辦法》、《重點(diǎn)客戶監(jiān)測分析管理辦法》、《貸款發(fā)放和貸款支付盡職操作管理辦法》、《信貸與風(fēng)險(xiǎn)非現(xiàn)場條線考核辦法》、《法律事務(wù)工作意見》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)排查管理辦法》、《押品管理辦法》等制度，完整構(gòu)成了全行信貸管理制度框架，實(shí)現(xiàn)信貸管理制度系統(tǒng)化、制度化和規(guī)范化，不斷推進(jìn)信貸基礎(chǔ)管理質(zhì)量提升。二是做好客戶營銷與維護(hù)。嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入第一道關(guān)口，實(shí)行客戶分類排隊(duì)和分類管理是農(nóng)發(fā)行信貸管理的基本要求，絕不能“帶病準(zhǔn)入”。針對今年新的糧棉收購政策和貸款資格準(zhǔn)入規(guī)定要求，該行首先對重點(diǎn)客戶進(jìn)行營銷和培植，通過召開“銀企座談會(huì)”“客戶走訪”等活動(dòng)，了解客戶需求，宣傳政策，加強(qiáng)溝通，形成共識；其次，認(rèn)真做好客戶評級授信工作，堅(jiān)持“寬授信、嚴(yán)用信”，強(qiáng)化銀企合作，實(shí)行“一企一策”。同時(shí)，結(jié)合秋季糧棉收購“新規(guī)”，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對原有貸款客戶股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營情況發(fā)生重大變化、抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱或較差的企業(yè)，逐企業(yè)進(jìn)行剖析，實(shí)行退出機(jī)制，今年來，主動(dòng)退出了6家貸款客戶，其中糧油3家，棉花2家，農(nóng)業(yè)小企業(yè)1家。三是嚴(yán)把“三關(guān)”。即：嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，認(rèn)真甄別企業(yè)提供的各類申報(bào)資料，確保材料的真實(shí)性，在堅(jiān)持 “不打白條”防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持“中”字頭、“省”字頭和風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的黃金客戶、戰(zhàn)略客戶自主收購，鞏固和發(fā)展核心客戶群體，積極審慎支持一般加工龍頭企業(yè)收購，確保不出現(xiàn)“賣難”等政策性問題；嚴(yán)把貸款審查關(guān)，既對調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行把關(guān)，又對客戶的考核評價(jià)如資金歸行率、日均存款、賬戶管理、存貸比、償債能力等進(jìn)行把關(guān)，并找準(zhǔn)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，認(rèn)真進(jìn)行集體審議，為領(lǐng)導(dǎo)正確決策提供依據(jù)；嚴(yán)把貸款投放關(guān)，重點(diǎn)是嚴(yán)格貸前條件落實(shí)、資金支付和作業(yè)監(jiān)督審核，凡貸前條件不落實(shí)的一律不放貸，確保每筆貸款手續(xù)齊全規(guī)范和合法有效。

突出檢查常態(tài)化，把好執(zhí)行關(guān)

制度執(zhí)行力是農(nóng)發(fā)行安全合規(guī)經(jīng)營的“生命線”，絕不能有絲毫怠懈，必須真抓實(shí)干。為確保各項(xiàng)規(guī)章制度和管理辦法落到實(shí)處，該行始終把“檢查督辦”作為落實(shí)信貸基礎(chǔ)管理“試金石”。突出重點(diǎn)，定期開展檢查督辦。一是定期對客戶進(jìn)行監(jiān)測分析。市縣級兩級行按月召開業(yè)務(wù)經(jīng)營分析例會(huì)，對重點(diǎn)客戶進(jìn)行監(jiān)測分析，認(rèn)真剖析成績與問題、找準(zhǔn)差距，擬定措施，迎難而上；班子成員每周對各自分管工作進(jìn)行問詢推動(dòng)，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包片、部室包點(diǎn)，每月對不同時(shí)期重點(diǎn)工作進(jìn)行專項(xiàng)檢查，并每人每月拿出300元績效工資與“對口聯(lián)系行”工效掛鉤；行長及分管行長對各部室按月檢查督辦情況進(jìn)行再監(jiān)督，推進(jìn)基層工作出成效、出成果。二是定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。重點(diǎn)對客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行監(jiān)控，按月對企業(yè)的資金使用，貨款回籠，經(jīng)營現(xiàn)狀，社會(huì)性融資，民間借貸，各種抵押擔(dān)保手續(xù)落實(shí)，履約能力等進(jìn)行排查，對重點(diǎn)客戶進(jìn)行“現(xiàn)場與非現(xiàn)場”序時(shí)檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)指出并下發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)提示函”，督促承辦行采取有效措施進(jìn)行整改，防患于未然。三是定期收集整理信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)發(fā)行信貸基礎(chǔ)管理的重要組成部分，也是保全銀行信貸資產(chǎn)的重要法律依據(jù)，是銀行與客戶債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的憑證。因此，該行十分注重信貸檔案的收集整理工作，先后制定下發(fā)了《農(nóng)發(fā)行荊門市分行信貸檔案管理工作方案》和《農(nóng)發(fā)行荊門市分行縣級支行信貸檔案管理考評表》，明確要求每個(gè)縣級支行對每個(gè)企業(yè)必須按年度整理一整套信貸檔案資料，主要包括 “貸款申報(bào)資料，貸款發(fā)放資料和貸后監(jiān)管資料”，并裝訂成冊，做到有索引、有目錄、有頁碼、有檔案專用章，確保每份信貸檔案合規(guī)、合法、有效。同時(shí)，定期開展開展信貸檔案展評活動(dòng)，通過信貸檔案“展評”這一載體，推動(dòng)和促進(jìn)各客戶經(jīng)理把信貸日?；A(chǔ)管理工作落到實(shí)處。

突出合同標(biāo)準(zhǔn)化，把好法律關(guān)

信貸契約是農(nóng)發(fā)行安全經(jīng)營“保障”和屏障，必須高度重視，認(rèn)真對待。該行從銀企借款合同的文本入手，突出契約的合法性與規(guī)范性，在全行大力實(shí)施“三項(xiàng)措施”，確保每筆貸款發(fā)放合法、有效、安全。一是認(rèn)真修訂倉單質(zhì)押合同，完善補(bǔ)充協(xié)議。針對部分兄弟行暴露出企業(yè)挪用農(nóng)發(fā)行貸款資金形成庫存再融資案件，該行為確保貸款資金安全，對照《合同法》和銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”，重新修訂并在全行實(shí)施了新的《倉單質(zhì)押協(xié)議》和《動(dòng)產(chǎn)抵押合同》，收到較好成效。如原鐘祥恒達(dá)面業(yè)有限公司用農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫存小麥在他行融資1300萬元，因其公司老總突然遇害，他行欲變賣該庫存糧食償還貸款，但因農(nóng)發(fā)行早已簽訂《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》，從而保全了農(nóng)發(fā)行信貸資金安全，這一做法得到省分行充分肯定。二是規(guī)范動(dòng)產(chǎn)抵押貸款協(xié)議，實(shí)施“三方監(jiān)管”。今年秋季糧棉收購恰逢“雙節(jié)”，又逢黨的十八大即將召開，面臨“市場與政策交織、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)并存”雙重壓力，為切實(shí)做秋季收購資金供應(yīng)與管理工作，既有效保護(hù)農(nóng)民利益，不出現(xiàn)“賣難”問題，又有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行對“動(dòng)產(chǎn)抵押貸款”，一律實(shí)行第三方庫存監(jiān)管，并與之簽訂完善的“第三方監(jiān)管協(xié)議”，嚴(yán)格動(dòng)庫報(bào)告制度，保障資金安全。截止10月底，全行共辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款18筆，金額4.0192億元，比年初增加1.5339億元，無一筆法律風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，大力推行擔(dān)保貸款。為著力提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，該行十分注重與專業(yè)擔(dān)保公司的合作，對商業(yè)性貸款除極部分實(shí)行抵押擔(dān)保貸款外，一律實(shí)行保證擔(dān)保貸款；對政策指導(dǎo)性貸款原則上采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，并致力完善保證擔(dān)保貸款與抵押擔(dān)保貸款手續(xù)，確保所有合同文本規(guī)范、完整、合法、有效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行元至10月，共辦理保證擔(dān)保貸款48筆，金額達(dá)7.079億元，比年初增加2.779億元；辦理抵押擔(dān)保貸款64筆，金額16.141億元，比年初增加2.6746億元。同時(shí)，全面辦理企業(yè)資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在全省率先實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，確保貸款安全。

突出信貸電子化，把好監(jiān)測關(guān)

信貸電子化運(yùn)用管理是農(nóng)發(fā)行打造現(xiàn)代銀行的“必由之路”，必須精通操作，嫻熟應(yīng)用。因此，該行自上而下都十分注重CM2006信貸管理系統(tǒng)的操作運(yùn)用與管理工作，明確把CM2006信貸管理作為全行業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)，進(jìn)行條線管理與考核，著力提高辦貸效率與質(zhì)量，為業(yè)務(wù)有效發(fā)展和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)做好科技服務(wù)。在工作謀劃和運(yùn)用落實(shí)上。一是注重業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)與輔導(dǎo)，確保每名信貸從業(yè)人員“應(yīng)知應(yīng)會(huì)”。為確保CM2006系統(tǒng)升級（二期）無紙化辦貸業(yè)務(wù)操作9月23日順利上線運(yùn)用，該行一方面選派業(yè)務(wù)骨干參加上級行組織的操作培訓(xùn)學(xué)習(xí)，規(guī)范設(shè)置系統(tǒng)操作參數(shù)與環(huán)節(jié)步驟；另一方面大規(guī)模的進(jìn)行業(yè)務(wù)操作知識轉(zhuǎn)培訓(xùn)，所有信貸從業(yè)人員包括財(cái)務(wù)、資金計(jì)劃等相關(guān)人員全部參加，其培訓(xùn)結(jié)業(yè)考試成績計(jì)入個(gè)人人事檔案，學(xué)習(xí)氛圍十分濃郁，平均考分95以上；再一方面，注重業(yè)務(wù)輔導(dǎo)與現(xiàn)場答疑工作，努力提升信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平。二是注重業(yè)務(wù)操作應(yīng)用與糾錯(cuò)，確保CM2006系統(tǒng)正常運(yùn)行。該行嚴(yán)格按照新的業(yè)務(wù)操作流程和無紙化辦貸要求，先后3次組織人員到所轄各行（部）進(jìn)行業(yè)務(wù)操作知識巡回輔導(dǎo)與演練，現(xiàn)場演示、現(xiàn)場答疑、現(xiàn)場糾錯(cuò)。為保障實(shí)際操作應(yīng)用水平，減少業(yè)務(wù)差錯(cuò)發(fā)生機(jī)率，該行一方面嚴(yán)格各種信息錄入，確保每筆數(shù)據(jù)采集真實(shí)、有效；另一方面在全行推行業(yè)務(wù)操作“雙人作業(yè)”，一人操作，一人現(xiàn)場監(jiān)督檢查，確保操作應(yīng)用正確。同時(shí)該行還充分利用其業(yè)務(wù)骨干曾參與總行CM2006升級項(xiàng)目研發(fā)與操作手冊編寫資源優(yōu)勢，結(jié)合一線業(yè)務(wù)實(shí)際，編發(fā)了《CM2006融資業(yè)務(wù)簡易操作步驟》和《無紙化辦貸流程環(huán)節(jié)步驟》，為全行推廣應(yīng)用CM2006新系統(tǒng)提供了操作經(jīng)驗(yàn)，大大減少了業(yè)務(wù)差錯(cuò)現(xiàn)象的發(fā)生。三是注重系統(tǒng)功能利用與監(jiān)測，確保各項(xiàng)貸前條件與管理要求落實(shí)。新系統(tǒng)上線后，糧棉庫存管理、貸后管理、大客戶監(jiān)管等新的業(yè)務(wù)模塊應(yīng)用，為信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、領(lǐng)導(dǎo)決策分析提供了一整套詳細(xì)資料。該行充分利用系統(tǒng)功能，每月下旬（23日后）由客戶經(jīng)理對分管客戶貸款情況進(jìn)行12級分類，如等級下降，所在支行將查明原因并專題處置，如年初，該行通過12級分類監(jiān)測手段，發(fā)現(xiàn)貸款客戶荊門市公路局4000萬元貸款因發(fā)生欠息而遷徙為“關(guān)注”貸款，通過跟蹤監(jiān)測、對貸款行發(fā)出“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”，并采取有效措施，防止了貸款質(zhì)量等級向下劣變；為提高系統(tǒng)監(jiān)測使用效率，該行在堅(jiān)持按月錄入企業(yè)各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)，發(fā)揮“預(yù)警查詢”作用，定期對企業(yè)的償債能力分析、盈利能力分析、發(fā)展能力分析等進(jìn)行查詢，并根據(jù)提示進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和處置。同時(shí)，該行還充分發(fā)揮“作業(yè)監(jiān)督”等功效，著力把好業(yè)務(wù)操作規(guī)范與貸前條件落實(shí)這一 “最后關(guān)口”，將制度執(zhí)行力融入到 信貸電子化管理系統(tǒng)之中。截止10月末，全行貸款余額比年初增加7.83億元，累計(jì)投放38.1億元，僅 9、10兩月投放秋季糧棉貸款達(dá)11.25億元，沒有一筆貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（黃文斌系農(nóng)發(fā)行荊門市分行行長；楊菊堂系農(nóng)發(fā)行荊門市分行副行長；汪永俊系農(nóng)發(fā)行荊門市分行信貸部副經(jīng)理）