農(nóng)村金融需求變化新趨勢及服務(wù)對(duì)策探究

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出了多元化、多層次、城市化、現(xiàn)代化的特征，這種悄然的變化趨勢對(duì)做好新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了更高的要求和更新的期待。

農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村金融需求基本上實(shí)現(xiàn)了“五個(gè)轉(zhuǎn)變”，即：從單一信貸需求向結(jié)算、理財(cái)、代理等多樣化的服務(wù)需求轉(zhuǎn)變；從以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主體的資金需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、消費(fèi)、教育等結(jié)構(gòu)性資金需求轉(zhuǎn)變；從簡單柜臺(tái)業(yè)務(wù)向銀行卡、電話銀行、ATM現(xiàn)代化服務(wù)需求轉(zhuǎn)變；從單純尋求金融服務(wù)向金融知識(shí)、金融產(chǎn)品、市場信息等綜合化信息需求轉(zhuǎn)變；從利益的被動(dòng)接受向農(nóng)村金融消費(fèi)保護(hù)、農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等利益的主動(dòng)訴求轉(zhuǎn)變。

1、農(nóng)村信貸需求仍是農(nóng)村金融需求的首要部分，但信貸需求已突破傳統(tǒng)走向現(xiàn)代。目前農(nóng)村信貸需求旺盛，需求量由高向低依次為：農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)項(xiàng)目信貸需求、現(xiàn)代農(nóng)村種養(yǎng)大戶或規(guī)模戶信貸需求、農(nóng)村消費(fèi)信貸需求、農(nóng)村商戶流動(dòng)資金信貸需求、農(nóng)村民營企業(yè)（微小企業(yè)）資金流轉(zhuǎn)信貸需求、農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)轉(zhuǎn)資金信貸需求、傳統(tǒng)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)信貸需求、農(nóng)民特殊用途（如看病、上學(xué)等）信貸需求等。

2、農(nóng)村支付結(jié)算需求也是農(nóng)村金融需求的重要部分，但結(jié)算需求已突破柜臺(tái)走向網(wǎng)絡(luò)。目前農(nóng)村支付結(jié)算需求一是以存折及現(xiàn)金為主要手段的柜臺(tái)存取款及轉(zhuǎn)賬需求，二是以銀行卡為主要載體，以ATM機(jī)、POS機(jī)等為依托的非現(xiàn)金支付手段的結(jié)算需求，三是以網(wǎng)絡(luò)為載體，以電話、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等為依托的電話銀行、網(wǎng)上銀行等結(jié)算需求，四是銀行承兌匯票、支票等票據(jù)支付結(jié)算需求，這類需求主要以農(nóng)民專業(yè)合作社、民營企業(yè)的需求為主。

3、農(nóng)村居民資產(chǎn)保值增值類金融需求已作為一種新興需求成為農(nóng)村金融需求的重要部分，且已突破利息走向投資。目前農(nóng)村資產(chǎn)保值增值類金融需求一是占比較大的金融理財(cái)需求，二是購買國債、基金、黃金及紙黃金等的投資需求，三是購買保險(xiǎn)等需求，這些都是農(nóng)村居民富裕后的又一種很強(qiáng)烈的需求。

4、農(nóng)村金融信息類需求也成為農(nóng)村金融需求的一部分，且已由簡單逐步走向深入。目前農(nóng)村金融信息類需求一是對(duì)反假幣知識(shí)的需求，二是對(duì)貨幣信貸政策的需求，三是了解掌握金融產(chǎn)品的需求，四是對(duì)征信知識(shí)的需求，五是對(duì)反洗錢等金融法律法規(guī)知識(shí)的需求，六是對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新興網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)了解的需求。

5、農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也逐步成為農(nóng)村金融需求的一種新趨勢，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求已不再滿足于目前開展較少品種的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，產(chǎn)生了將更多的種植業(yè)、初加工業(yè)等也納入保險(xiǎn)范圍的需求愿望，這樣既可以減少農(nóng)村居民種養(yǎng)業(yè)等的損失，又可以為取得信貸資金提供一定的保障。

6、農(nóng)村擔(dān)保公司、評(píng)級(jí)公司等中介服務(wù)需求也隨著農(nóng)村居民辦理大額貸款的增加逐步強(qiáng)烈。

7、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需求也悄然形成。隨著金融科技化發(fā)展水平的不斷提高，利用科技手段謀取不正當(dāng)利益的網(wǎng)絡(luò)犯罪逐漸增多，再加上部分金融信息的不透明，農(nóng)村居民保護(hù)自身合法權(quán)益，也成為農(nóng)村金融需求的一個(gè)類型。

8、農(nóng)村代理需求也成為農(nóng)村金融需求的一部分，目前已有由金融機(jī)構(gòu)代繳水費(fèi)、電費(fèi)、罰款、電話費(fèi)等代理需求，并且代理需求面逐漸擴(kuò)大，呈現(xiàn)出擴(kuò)大到與其生產(chǎn)生活息息相關(guān)的各種代理的趨勢。

9、農(nóng)村市場流通現(xiàn)金需求在農(nóng)村金融需求中也占有一席之地。目前部分地區(qū)農(nóng)村市場流通中現(xiàn)金券別結(jié)構(gòu)不太合理、新舊相差較大，大面額現(xiàn)金較多且新，小面額現(xiàn)金較少且舊，尤其是5元以下券別稀少，大量殘損人民幣充斥市場，農(nóng)村居民迫切需要新的較小面額的現(xiàn)金。

服務(wù)與需求的差距

農(nóng)村金融服務(wù)雖然近幾年有了較快的發(fā)展，出現(xiàn)了“五個(gè)轉(zhuǎn)變”，即：服務(wù)主體向多頭化轉(zhuǎn)變，國有商業(yè)銀行和政策性銀行機(jī)構(gòu)重新“返鄉(xiāng)入村”，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)紛紛“閃亮登場”，和農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等共同服務(wù)于農(nóng)村；服務(wù)方式向綜合型轉(zhuǎn)變，在行式服務(wù)與ATM機(jī)、POS機(jī)等離行式服務(wù)，定點(diǎn)式服務(wù)與跟蹤服務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)方式并存；服務(wù)手段向科技化轉(zhuǎn)變，現(xiàn)金、存折、銀行卡、銀行票據(jù)、??支付指令等為主體并提供了大小額支付系統(tǒng)、影像支付系統(tǒng)等系統(tǒng)服務(wù)手段；服務(wù)產(chǎn)品向多元化轉(zhuǎn)變，除各類信貸產(chǎn)品外，代繳水電費(fèi)、代繳話費(fèi)、代收罰款、銀行卡、貼現(xiàn)、簡單理財(cái)、保險(xiǎn)箱等服務(wù)產(chǎn)品也已大量出現(xiàn)；服務(wù)創(chuàng)新向惠農(nóng)化轉(zhuǎn)變，試點(diǎn)推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、耕地、宅基地使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款抵押方式，創(chuàng)新了銀行卡服務(wù)功能，通過銀行卡將政府財(cái)政的各種補(bǔ)貼資金實(shí)行直撥，同時(shí)積極推出農(nóng)民工卡特色服務(wù)，方便農(nóng)民工在異地存取款，還免年費(fèi)。但仍離農(nóng)村金融需求存在著“五種差距”迫切需要關(guān)注。

差距一：農(nóng)村金融組織單一化服務(wù)還不能滿足農(nóng)村居民多樣化金融需求。目前農(nóng)村現(xiàn)有金融組織基本上以銀行業(yè)為主、保險(xiǎn)業(yè)為輔，基本沒有證券業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。因此，在農(nóng)村的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能提供單一的信貸及簡單的代理服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能提供單一的保險(xiǎn)投保及理賠服務(wù)，而對(duì)于農(nóng)村居民買賣股票、債券、基金等金融需求因受限制就得不到滿足。

差距二：農(nóng)村金融組織同質(zhì)化經(jīng)營還不能滿足農(nóng)村居民多元化金融需求。存、貸款是農(nóng)村金融組織經(jīng)營的主流，對(duì)于銀行卡、理財(cái)、代理等中間業(yè)務(wù)開辦甚少，不能滿足農(nóng)村居民資產(chǎn)保值增值、全面代理等金融需求。加上農(nóng)村金融組織的市場定位趨同，都盯住收入中等偏上的農(nóng)戶進(jìn)行搶奪，而對(duì)于收入較低的農(nóng)戶、資金需求量較大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)由于不能提供必要的擔(dān)保抵押物而達(dá)不到信貸要求的信用等級(jí)，基本被農(nóng)村金融組織“邊緣化”了。

差距三：農(nóng)村金融組織大一統(tǒng)式的金融產(chǎn)品還不能達(dá)到為農(nóng)村居民“量身定做”的“農(nóng)”字系列品牌要求。近幾年雖然農(nóng)村金融組織推出了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款、銀行卡支付結(jié)算等金融服務(wù)產(chǎn)品，但一方面對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品由其總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)制定，分支機(jī)構(gòu)只能遵照執(zhí)行，上下一標(biāo)準(zhǔn)、各地一模樣，這樣就缺乏了靈活性，不能因地制宜地為農(nóng)村居民推出適合的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品往往因“水土不服”而名存實(shí)亡。另一方面對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大額的、旺盛的信貸需求，由于受缺乏相應(yīng)的人才、不敢大膽創(chuàng)新、部分法律法規(guī)不能及時(shí)跟進(jìn)等因素的制約，不能依照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的特色“量身定做”出具有一定特色的“個(gè)性化”服務(wù)產(chǎn)品，不能全面大范圍推出土地質(zhì)押、倉單質(zhì)押、林權(quán)抵押等適合農(nóng)村居民的“農(nóng)”字系列產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更是僅推出了財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，不能推出農(nóng)村種植業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)村居民迫切需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重“缺位”。同時(shí)各金融組織在農(nóng)村推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品除銀行卡外尤其稀少，沒有針對(duì)農(nóng)村居民的特點(diǎn)和喜好設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村居民“口味”的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

差距四：農(nóng)村金融組織提供金融服務(wù)還有一定的“軟肋”，還不能完全適應(yīng)農(nóng)村居民的金融需求。這主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融市場“殘缺不全”，農(nóng)村債券市場、股票市場、保險(xiǎn)市場長期缺失。二是農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，一般一個(gè)縣（市）僅有1—2家中介機(jī)構(gòu)，并且農(nóng)村貸款中介機(jī)構(gòu)由于收費(fèi)較高、服務(wù)對(duì)象較窄等原因，將大量的農(nóng)民拋在了“九霄云外”。三是農(nóng)村小額貸款公司、資金互助社等新型組織定位模糊，后續(xù)資金補(bǔ)充渠道不暢，經(jīng)營后勁不足，可持續(xù)性不強(qiáng)。四是農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處于監(jiān)管“真空”，非法集資問題的金融監(jiān)管較為困難，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)至今沒有明確的規(guī)定和具體的落實(shí)部門。五是由于部分人民銀行縣（市）支行發(fā)行庫撤并等原因，農(nóng)村地區(qū)金融組織現(xiàn)金供應(yīng)渠道不暢，現(xiàn)金供應(yīng)券別結(jié)構(gòu)不合理，不能充分滿足農(nóng)村居民現(xiàn)金使用的需求。

差距五：農(nóng)村金融組織“霧里看花式”的服務(wù)信息公開還不能達(dá)到農(nóng)村居民“一見到底式”要求的“陽光”標(biāo)準(zhǔn)。近幾年農(nóng)村金融組織雖然通過金融知識(shí)宣傳、擺放宣傳單等形式在信息公開上做了一定的工作，但總體上這些信息公開不是“擺花架子”，就是“水過地皮濕”，公開的內(nèi)容也是“報(bào)喜不報(bào)憂”，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)和隱患一般只字不提，信息公開還不深不透不系統(tǒng)。

農(nóng)村金融服務(wù)亟需加力

農(nóng)村金融服務(wù)迫切需要“大動(dòng)作”，從而持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

1、逐步改變農(nóng)村金融組織現(xiàn)有經(jīng)營管理模式，允許農(nóng)村金融組織實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，并實(shí)行混業(yè)監(jiān)管，不斷滿足農(nóng)村居民多樣化金融需求。一方面在農(nóng)村設(shè)立的農(nóng)村金融組織就可為農(nóng)村居民提供銀行、保險(xiǎn)、證券等多樣的金融服務(wù)，另一方面也有利于改變由于現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)量人員較少而帶來的監(jiān)管“真空”問題。

2、農(nóng)村金融組織應(yīng)合理進(jìn)行市場定位，通過重新“洗牌”差異化定位實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的全覆蓋。農(nóng)村金融組織并不是越多越好，重要的是要根據(jù)自身現(xiàn)實(shí)條件和長遠(yuǎn)規(guī)劃重新進(jìn)行市場定位，走差異化發(fā)展的路子，避免同質(zhì)化競爭，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村居民金融服務(wù)的全覆蓋。農(nóng)業(yè)銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，采取客戶經(jīng)理制，由信貸人員進(jìn)駐企業(yè)，及時(shí)根據(jù)其經(jīng)營發(fā)展需要提供特色服務(wù)，具體向它們提供信貸服務(wù)和支付結(jié)算及其它服務(wù)，支持它們帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政府新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目及其它縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目，采取商業(yè)化經(jīng)營模式，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府重點(diǎn)工程的落實(shí)。農(nóng)村信用社可定位于農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社，采取流程銀行經(jīng)營，實(shí)施社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸需求，積極發(fā)放農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)項(xiàng)目貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款、農(nóng)民養(yǎng)殖業(yè)貸款等，積極支持農(nóng)民增收。并要提供優(yōu)質(zhì)的結(jié)算、代理等服務(wù)，真正發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行可定位于農(nóng)村工商戶及其它經(jīng)濟(jì)組織，采取精細(xì)化經(jīng)營，支持農(nóng)村商業(yè)貿(mào)易發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村信貸組織可定位于農(nóng)村消費(fèi)貸款等，以支持農(nóng)村居民提高生活消費(fèi)水平。農(nóng)村保險(xiǎn)組織也沒必要全部定位于財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)進(jìn)行“白熱化”競爭，而應(yīng)針對(duì)不同類型的農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、工商業(yè)等進(jìn)行綜合分析定位，全面開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3、實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞農(nóng)村金融需求“量體裁衣”設(shè)計(jì)推出“個(gè)性化”的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。一是大膽進(jìn)行信貸創(chuàng)新，推出林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、耕地、宅基地使用權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、倉單抵押、存貨抵押等多種抵押方式，采取“基地+公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+種養(yǎng)大戶或規(guī)模戶”、“信貸擔(dān)保公司+農(nóng)戶”等方式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。二是提高支付結(jié)算的科技含量，廣泛布放ATM機(jī)、POS機(jī)等現(xiàn)代支付機(jī)具，推行電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，并拓展銀行卡的服務(wù)功能，加大銀行票據(jù)的推廣使用力度，提供足不出村、足不出戶的方便快捷的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)。三是針對(duì)農(nóng)村居民設(shè)計(jì)推出多種類型的金融理財(cái)產(chǎn)品，為農(nóng)村居民推出買賣國債、基金、黃金及紙黃金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村居民金融投資渠道。四是推出全面的全程的涉及生產(chǎn)生活方方面面的代理產(chǎn)品和咨詢業(yè)務(wù)。五是農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保覆蓋率和參保額，滿足“三農(nóng)”的各種保險(xiǎn)需求。

4、加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，繁榮農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村金融組織更好滿足農(nóng)村金融需求提供良好的環(huán)境。一是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢及農(nóng)村的客觀條件有步驟、分階段地構(gòu)建農(nóng)村金融市場體系，逐步推出適合農(nóng)村發(fā)展和需要的農(nóng)村債券市場、股票市場、保險(xiǎn)市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場等。二是通過政策扶持及鼓勵(lì)民間資本積極在農(nóng)村設(shè)立農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（既包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)（既包括為農(nóng)民貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也包括為農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保的機(jī)構(gòu)）等這些能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供比較健全的金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，確保農(nóng)村金融需求的全覆蓋。三是出臺(tái)相關(guān)政策明確定性小額貸款公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)，并給予必要的資金補(bǔ)充政策，保證其持續(xù)發(fā)展，以進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村金融需求起到補(bǔ)充作用。四是增加農(nóng)村金融組織經(jīng)營上的靈活性，放松總分行對(duì)農(nóng)村基層支行的經(jīng)營約束，充分發(fā)揮農(nóng)村金融組織在服務(wù)“三農(nóng)”上的主觀能動(dòng)性。五是理順農(nóng)村人民幣供應(yīng)和流通機(jī)制，逐步恢復(fù)人民銀行縣（市）支行的發(fā)行庫，加強(qiáng)人民幣流通管理，優(yōu)化農(nóng)村市場上人民幣券別結(jié)構(gòu)，加大殘損人民幣收回力度，為“三農(nóng)”人民幣需求提供保障。六是積極構(gòu)建農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的信息披露、投訴、追償和事后賠償?shù)戎贫?。七是加大農(nóng)村信用體系建設(shè)力度，做好農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)，著力打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5、農(nóng)村金融組織應(yīng)進(jìn)一步加大信息公開力度，增加信息的透明度，真正讓農(nóng)村居民放心進(jìn)行金融消費(fèi)。

（作者系人民銀行安澤縣支行副行長）