對加強(qiáng)法律合規(guī)管理防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考

目前，農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督方式主要是現(xiàn)場監(jiān)管和事后監(jiān)管。二級分行，尤其是基層行缺乏法律專業(yè)人才，對苗頭性、傾向性問題缺乏超前預(yù)警效能。筆者主要結(jié)合近幾年我行信貸監(jiān)管實(shí)踐，探討一下如何完善法律合規(guī)管理，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、法律合規(guī)管理風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

（一）管理制度的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)主要分為政策性貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)兩大塊，農(nóng)發(fā)行成立以來多年的政策性貸款管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)促使政策性貸款業(yè)務(wù)管理呈現(xiàn)相對穩(wěn)定的發(fā)展模式，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小，而由于商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)范圍日益拓展，貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化的趨勢，往往是新的貸款業(yè)務(wù)品種已經(jīng)介入操作了，相對應(yīng)的貸款管理制度卻沒有跟上，甚至是仍然沿用以前其他貸款業(yè)務(wù)品種的管理規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，這樣一來，過時(shí)的業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定將出現(xiàn)不少的“法律漏洞”，帶來新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）系統(tǒng)操作的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，總行已開發(fā)了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、CM2006系統(tǒng)、綜合報(bào)表平臺(tái)、綜合辦公平臺(tái)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了以“大集中”為基本特征的整體數(shù)據(jù)處理模式，農(nóng)發(fā)行電子信息管理進(jìn)入了一個(gè)新的階段。但目前很多的分支行在柜員密碼管理上存在著不小的安全隱患，主要是密碼過于簡單，拿CM2006系統(tǒng)來說，系統(tǒng)剛上線運(yùn)行時(shí)，9位數(shù)字的柜員號(hào)，密碼一般為柜員號(hào)的后6位，總行曾經(jīng)建議系統(tǒng)正式上線后各行自行修改柜員密碼，而有相當(dāng)部分的操作人員為圖方便仍然繼續(xù)使用以前的密碼甚至密碼長期不更換，因此一旦被“有心”人利用，小則會(huì)使系統(tǒng)出現(xiàn)數(shù)據(jù)混亂，大則會(huì)出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。更重要的一點(diǎn)是，若其他人用了你的柜員號(hào)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，遇到貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，追究責(zé)任的話，就只能按照柜員號(hào)追究操作人員的責(zé)任，而實(shí)際操作人卻能逃脫責(zé)任追究。

（三）信貸管理制度的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，我行的信貸管理制度均由總行和省級分行制定，上級行雖然加大了對信貸管理制度實(shí)用性的調(diào)研，但階段性的過于頻繁變更信貸管理制度，給基層行客戶管理人員帶來不小的工作壓力，更重要的是基層行剛剛吃透上次信貸管理制度變更內(nèi)容，新的信貸管理制度內(nèi)容又發(fā)生變化了，基層行疲于應(yīng)對信貸管理制度學(xué)習(xí)，甚至整天疲于應(yīng)付因信貸管理制度變更帶來的更換完善信貸監(jiān)管文本資料工作，對貸款企業(yè)的實(shí)地監(jiān)管卻抽不出時(shí)間。

（四）貸款擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

一是貸款主體的法律風(fēng)險(xiǎn)。1、保證人問題。我國擔(dān)保法規(guī)定，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不能作為保證人。而目前農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及農(nóng)村教育設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)等范圍，若以學(xué)校、醫(yī)院等公益事業(yè)單位作為保證人，會(huì)引發(fā)保證人主體資格不符合規(guī)定帶來的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，作為農(nóng)發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)，絕對不能出現(xiàn)給其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款擔(dān)保現(xiàn)象，若發(fā)生這樣的事件，會(huì)使農(nóng)發(fā)行陷入不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛案件中。2、貸款人問題。目前我行的信貸客戶主要分法人、非法人二種。有些行在貸款考察中依然存在這樣的法律漏洞：只是粗略的審查客戶提供的營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證書、組織機(jī)構(gòu)代碼、貸款卡等基礎(chǔ)性資料的復(fù)印件，沒有認(rèn)真去核對原件，更重要的是沒有去相關(guān)部門核實(shí)企業(yè)實(shí)際登記情況。如果沒有實(shí)際核實(shí)，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行就很難做好貸款追償工作了。

二是抵押物的法律風(fēng)險(xiǎn)。以未足額繳納或未繳納出讓金的劃拔土地使用權(quán)抵押、以產(chǎn)權(quán)不清或未取得財(cái)產(chǎn)共有人同意的資產(chǎn)作抵押，這些權(quán)屬不清的抵押物均會(huì)不同程度的引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)抵押物登記程序上的法律風(fēng)險(xiǎn)也不容小視，例如，土地使用權(quán)和房產(chǎn)在辦理抵押登記時(shí)分離，出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抵押權(quán)將很難實(shí)現(xiàn)保全。

（五）法律誤區(qū)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)法律專業(yè)人才極為缺乏，既懂金融知識(shí)又熟悉法律的人才更是鳳毛麟角，往往貸款已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而由于不懂法律知識(shí)，沒有把握住最好的訴訟時(shí)機(jī)，同時(shí)沒有對貸款進(jìn)行必要的資產(chǎn)保全措施，致使貸款出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別行甚至存在道德風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作、違章放貸、監(jiān)督不力造成債權(quán)喪失等嚴(yán)重事件時(shí)有發(fā)生。

二、信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

（一）管理制度法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對策。加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和法律審查指導(dǎo)，健全法律制度完善體系，加強(qiáng)調(diào)查研究，加快和完善制度流程管理，法律事務(wù)部門要加強(qiáng)與業(yè)務(wù)部門的溝通與協(xié)作，善于歸納總結(jié)業(yè)務(wù)中涉及的法律問題及時(shí)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，通過下發(fā)相應(yīng)的制度工作指引，使基層行能夠更快更好的理解吃透制度，并更加好的加以執(zhí)行。

（二）隨著目前農(nóng)發(fā)行幾大業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的逐步升級完善，相對性的各項(xiàng)系統(tǒng)操作規(guī)章制度也要跟上節(jié)奏，尤其是細(xì)節(jié)性的業(yè)務(wù)操作一定要嚴(yán)格規(guī)范，同時(shí)建議上級行加強(qiáng)法律審查的頻率和力度，最大限度地杜絕系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生。

（三）規(guī)范貸款擔(dān)保管理制度，切實(shí)核準(zhǔn)保證人的主體資格，確保貸款擔(dān)保合法有效，在房地產(chǎn)抵押登記時(shí)，切實(shí)做到房產(chǎn)和土地使用權(quán)同時(shí)抵押，嚴(yán)格按照法律規(guī)定到相應(yīng)的登記部門辦理抵押物的登記手續(xù)。針對貸款人和保證人擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)，通過制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作規(guī)程，做好貸前法律審查工作。

（四）加強(qiáng)對各級領(lǐng)導(dǎo)干部和員工的法律知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)法律觀念和法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。強(qiáng)化客戶經(jīng)理日常培訓(xùn)，注重培養(yǎng)提高客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力，同時(shí)從制度上不斷完善，明確職責(zé)，提升貸后管理的層次。建立必要的責(zé)任追究制度，依據(jù)相關(guān)國家金融法規(guī)，明確各級行人員具體日常工作和應(yīng)承擔(dān)的工作責(zé)任，特別是對違規(guī)操作、違章放貸、監(jiān)督不力造成債權(quán)喪失等嚴(yán)重事件要從嚴(yán)從重處理。

（作者系農(nóng)發(fā)行濰坊市分行副行長）