保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)之考察

摘 要：保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益影響極大。本文通過(guò)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的行使情形進(jìn)行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)合同法定解除制度提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；合同；法定解除權(quán)

Abstract：The right of statutory rescission of insurance contract as a kind of interest unbalance correction modes has great influence on both parties of insurance contract. This article，through listing the applicant and the insurer’s statutory rescission exercise situation，analyzes current legal relief system defects，and refers to other relevant regulations，to improve Chinese insurance legal system of contract rescission proposal.

Key Words：insurance，contract，right of statutory rescission

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）12-0030-04

保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益影響極大。本文通過(guò)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的行使情形進(jìn)行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)合同法定解除制度提出建議。

一、理論支點(diǎn)：法定解除權(quán)的性質(zhì)與分配規(guī)則

（一）性質(zhì)界定

合同解除是指合同有效成立后，當(dāng)具備合同解除條件時(shí)，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示而使合同關(guān)系自始消滅或向?qū)?lái)消滅的一種行為。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是指保險(xiǎn)合同成立后，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）賦予保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在一定情況下依據(jù)法律規(guī)定解除合同，使合同關(guān)系歸于消滅的權(quán)利。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是屬于形成權(quán)，依據(jù)保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的意思表示即可發(fā)生法律效果，該權(quán)利的行使無(wú)需以對(duì)方同意為條件?！侗ｋU(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人和投保人在不同情況下均享有法定解除權(quán)。

（二）分配規(guī)則

保險(xiǎn)合同成立以后，除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者合同另有約定外，投保人可隨時(shí)提出解除合同，無(wú)需保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)人必須具備《保險(xiǎn)法》上規(guī)定的條件或保險(xiǎn)合同約定的條件時(shí)，才可以行使解除權(quán)。原則上，契約必須遵守，然而《保險(xiǎn)法》卻在這一傳統(tǒng)規(guī)則之外通過(guò)法定解除權(quán)的賦予，使當(dāng)事人在一定情形下可以不經(jīng)與對(duì)方協(xié)商而徑直脫離合同約束，是國(guó)家為建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序而對(duì)保險(xiǎn)合同本身所進(jìn)行的必要干預(yù)，體現(xiàn)了對(duì)利益失衡時(shí)的矯正與救濟(jì)。對(duì)于嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)信用、平等公平原則的保險(xiǎn)合同，在經(jīng)過(guò)必要的補(bǔ)救措施后仍然沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)合同價(jià)值、目標(biāo)時(shí)，給予合同當(dāng)事人脫離合同約束的途徑。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)地位懸殊、保險(xiǎn)合同的符合性深?yuàn)W難懂，將投保人置于公認(rèn)的弱勢(shì)地位，就需要借助法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行“傾斜性保護(hù)”，加大對(duì)投保人合法權(quán)益的保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)的公平交易。故此，保險(xiǎn)合同解除權(quán)的理論依據(jù)應(yīng)為誠(chéng)實(shí)信用原則、對(duì)價(jià)平衡和保護(hù)投保人合法權(quán)益的原則。

二、立法現(xiàn)狀：法定解除權(quán)行使情形

（一）投保人的法定解除權(quán)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立以后，除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或合同另有約定外，投保人可以隨時(shí)任意解除保險(xiǎn)合同。由于投保人行使該權(quán)利具有任意性，不受限制，通常被稱(chēng)為“任意解除權(quán)”。從性質(zhì)上看，雖然投保人的這種解除權(quán)有其獨(dú)特性，但就本質(zhì)而言，投保人仍是依據(jù)法律規(guī)定所享有的解除權(quán)，而法定解除權(quán)就是指法律賦予合同當(dāng)事人的一定情形下的解除權(quán)，那么投保人的這種解除權(quán)仍然屬于法定解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人法定解除權(quán)的規(guī)制極其有限，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后當(dāng)事人不得解除保險(xiǎn)合同外，其法定解除權(quán)的“任意性”絲毫沒(méi)有受到限制。

（二）保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人可以行使保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)的情形主要包括：

1. 投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。上述所規(guī)定的是如實(shí)告知義務(wù)制度，是保險(xiǎn)法律中一項(xiàng)重要制度，源于《保險(xiǎn)法》的基本原則，即最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人就與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事實(shí)進(jìn)行詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人，不得有任何的隱瞞、欺騙、錯(cuò)誤或遺漏。

2. 未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)。在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。所謂危險(xiǎn)增加是指保險(xiǎn)標(biāo)的在投保期間的危險(xiǎn)狀況呈現(xiàn)持續(xù)性增長(zhǎng)狀態(tài)。在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，主要是由《保險(xiǎn)法》對(duì)價(jià)平衡等基本原則決定的。

3. 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的違法行為。未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。除投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的情況外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故，違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也破壞了保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡關(guān)系，保險(xiǎn)人當(dāng)然享有解除權(quán)。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同且不返還保險(xiǎn)費(fèi)，既保護(hù)了自身利益，也是對(duì)被保險(xiǎn)人不法行為的一種懲罰。

4. 投保人、被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。所謂安全維護(hù)義務(wù)，是指投保人、被保險(xiǎn)人在合同履行期間所負(fù)有的維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定是投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守的最低程度的安全維護(hù)義務(wù)。

5. 申報(bào)年齡不真實(shí)超過(guò)合同限制。人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)時(shí)，被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。年齡在人身保險(xiǎn)合同中具有重要意義，直接與保費(fèi)掛鉤，年齡不準(zhǔn)確對(duì)雙方都有直接利害關(guān)系。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，也是沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的一種表現(xiàn)，違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。

6. 保險(xiǎn)合同效力中止超過(guò)兩年。約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同效力依法中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)于分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人未按期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人并非立即享有合同解除權(quán)，保險(xiǎn)法設(shè)置了寬限期和復(fù)效期。只有在復(fù)效期內(nèi)雙方仍未達(dá)成協(xié)議，才賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。由于人身保險(xiǎn)合同一般具有長(zhǎng)期性，如果因投保人一時(shí)困難或一時(shí)疏忽而未能在規(guī)定期限及寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人就可即刻解除合同，顯然顯失公平，不利于保護(hù)投保人合法權(quán)益。

三、缺陷分析：保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)制度的不足

（一）投保人法定解除權(quán)的缺陷分析

1. 投保人法定解除權(quán)的限制情形不足?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人行使任意法定解除權(quán)的例外情形，只包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同兩種，沒(méi)有窮盡所有的保險(xiǎn)合同。以保證保險(xiǎn)為例，保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事人包括保證人、被保證人、權(quán)利人三方。當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。此種情形下，若被保證人（投保人）行使《保險(xiǎn)法》賦予的任意法定解除權(quán)，權(quán)利人的利益將受到侵害。因此，保證保險(xiǎn)合同中，被保證人（投保人）不宜享有任意法定解除權(quán)。除保證保險(xiǎn)外，還存在其他的為他人利益而為的保險(xiǎn)合同，如交強(qiáng)險(xiǎn)等。另外，人壽保單可以設(shè)定質(zhì)權(quán)，在此種情形下若投保人行使法定解除權(quán)，則不利于維護(hù)信用交易的安全，不利于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。

2. 投保人的法定解除權(quán)可能損害被保險(xiǎn)人利益。投保人的法定解除權(quán)具有任意性，目的在于保護(hù)保險(xiǎn)合同弱勢(shì)方即投保人的利益，既無(wú)時(shí)間上的限制，也無(wú)程序上的限制。立法者在立法過(guò)程中似乎認(rèn)為投保人的法定解除權(quán)并未損害合同相對(duì)人的利益，或即使有損失也在可容忍范圍內(nèi)。但投保人行使法定解除權(quán)不僅會(huì)導(dǎo)致投保人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同消滅，還可能涉及被保險(xiǎn)人、受益人利益。假設(shè)一份以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的保險(xiǎn)合同，繳費(fèi)數(shù)十年后，在保險(xiǎn)人即將滿期給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人行使法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期期待、即將實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)金立刻化為烏有。投保人享有任意的法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人的的權(quán)利長(zhǎng)期處于不確定的狀態(tài)，無(wú)法預(yù)知保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)可能得到的補(bǔ)償，這與保險(xiǎn)制度的目的也是相矛盾的。

（二）保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的缺陷分析

1. 保險(xiǎn)人法定解除權(quán)行使的除斥期間規(guī)定不足。保險(xiǎn)人法定解除權(quán)屬于形成權(quán)。鑒于此，法律一般會(huì)規(guī)定形成權(quán)的存續(xù)時(shí)間，即除斥期間?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)、申報(bào)年齡不實(shí)超過(guò)限制情況下保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)作出了除斥期間的規(guī)定，但對(duì)上述兩種情況以外事由的除斥期間未作規(guī)定。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。若是在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人知道投保人、被保險(xiǎn)人未履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)時(shí)，并不立即行使法定解除權(quán)，而是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才行使法定解除權(quán)。保險(xiǎn)人此行為既違背了保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)信用原則，也直接損害了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。因此，在此情形下有必要規(guī)定除斥期間。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，違反保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。危險(xiǎn)程度增加破壞了保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡，因此《保險(xiǎn)法》賦予了保險(xiǎn)人此種情形下的法定解除權(quán)。但是，實(shí)踐中應(yīng)該考慮到保險(xiǎn)人違背誠(chéng)實(shí)信用原則時(shí)而怠于行使解除權(quán)等特例。因此，在此情形下也有必要規(guī)定除斥期間。

2. 申報(bào)年齡不實(shí)行為未區(qū)分善意與惡意?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。但《保險(xiǎn)法》并未區(qū)分投保人是善意而為還是惡意而為。惡意而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為欺詐。過(guò)失而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為失誤。惡意與過(guò)失兩種主觀狀態(tài)下訂立的保險(xiǎn)合同的法律效果沒(méi)有任何區(qū)別、同等待之，顯然不合理。

3. 危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍小。《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，為的是保持對(duì)價(jià)平衡、保護(hù)保險(xiǎn)人利益，使其及時(shí)知悉情況并作出判斷、采取措施?！侗ｋU(xiǎn)法》只規(guī)定了被保險(xiǎn)人是通知義務(wù)主體。但是在實(shí)務(wù)中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)狀況的并非只有被保險(xiǎn)人，還包括投保人。若在投保人與被保險(xiǎn)人相分離情況下，投保人可能明知危險(xiǎn)程度增加，但由于自己不具有通知義務(wù)而未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，則會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生侵害。

四、路徑選擇：完善保險(xiǎn)合同法定解除制度的建議

（一）增加為他人利益的保險(xiǎn)合同規(guī)定

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，新興的保險(xiǎn)種類(lèi)如汽車(chē)消費(fèi)貸款、小額信貸等保證保險(xiǎn)層出不窮，投保人行使任意的法定解除權(quán)，會(huì)侵害第三方的合法權(quán)益，違背了保險(xiǎn)合同的誠(chéng)實(shí)信用與對(duì)價(jià)平衡原則。因此，《保險(xiǎn)法》應(yīng)將保證保險(xiǎn)等為他人利益的保險(xiǎn)合同作為行使法定解除權(quán)的例外，投保人不得行使任意法定解除權(quán)。

對(duì)于投保人行使法定解除權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人利益產(chǎn)生損害的情形，《保險(xiǎn)法》應(yīng)加以必要的限制。如《韓國(guó)商法典》第649條規(guī)定：在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)合同人可以隨時(shí)解除全部或一部分合同；但是在投保人為他人投保保險(xiǎn)合同的情形下，若保險(xiǎn)合同人未經(jīng)該他人的同意或者持有保險(xiǎn)證券，則不得終止該合同。因此，建議《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同應(yīng)通知被保險(xiǎn)人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人方可解除保險(xiǎn)合同。

（二）擴(kuò)大保險(xiǎn)人法定解除權(quán)除斥期間范圍

民法上形成權(quán)的功能是導(dǎo)致法律關(guān)系發(fā)生變動(dòng)。形成權(quán)只需要一方當(dāng)事人行使，無(wú)需對(duì)方當(dāng)事人的介入。但民法上形成權(quán)的行使并非肆無(wú)忌憚。除斥期間就是對(duì)形成權(quán)的時(shí)間限制與約束，進(jìn)而保護(hù)相對(duì)方的利益。《保險(xiǎn)法》只對(duì)保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)的部分事由作出了除斥期間的規(guī)定，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)以及被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)沒(méi)有作出除斥期間規(guī)定，有必要增加除斥期間的適用范圍。

（三）對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分

對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)的行為不經(jīng)區(qū)分，既是對(duì)過(guò)失失誤行為的不公，更是對(duì)惡意欺詐行為的放任?！兜聡?guó)保險(xiǎn)契約法》第162條規(guī)定：被保險(xiǎn)人對(duì)于年齡不實(shí)的陳述，致約定的保費(fèi)過(guò)低的，保險(xiǎn)人的責(zé)任應(yīng)依照所付保費(fèi)與被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡應(yīng)付的保費(fèi)相應(yīng)減少。保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡已在保險(xiǎn)契約年齡限制之外，可因其違反真實(shí)年齡說(shuō)明義務(wù)而解除契約。第163條規(guī)定：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可解除契約；但投保人惡意違反者，不在此限。所以，應(yīng)當(dāng)借鑒此規(guī)定，對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分，規(guī)定不同的法律后果。對(duì)惡意申報(bào)年齡不真實(shí)的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)可不受保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年不得行使解除權(quán)的限制。

（四）擴(kuò)大危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍

各國(guó)對(duì)危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)的主體有不同規(guī)定?！兑獯罄穹ǖ洹芬?guī)定的是投保人，《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》規(guī)定的是被保險(xiǎn)人，《日本商法典》和《韓國(guó)商法典》規(guī)定的是投保人和被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的狀況的除了被保險(xiǎn)人外，還包括投保人。為此，建議將危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)主體范圍擴(kuò)大到投保人。

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（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) SJ）