信用卡超限費(fèi)：銀行面臨的問題與對(duì)策

　　“超限費(fèi)”是信用卡眾多收費(fèi)項(xiàng)目之一，在信用卡收費(fèi)項(xiàng)目中，持卡人對(duì)此收費(fèi)項(xiàng)目較為陌生。近年來消費(fèi)者對(duì)該收費(fèi)項(xiàng)目給予了關(guān)注，甚至引發(fā)了一些投訴，境外的相關(guān)訴訟也時(shí)有發(fā)生，有的甚至影響甚大，參與者甚眾。
　　境內(nèi)外信用卡超限費(fèi)實(shí)務(wù)中的糾紛
　　信用卡超限費(fèi)問題早在1999年《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）中已經(jīng)有所規(guī)定，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)督管理辦法》）對(duì)其也做了規(guī)定，但是國(guó)內(nèi)銀行對(duì)信用卡超限費(fèi)的收取還沒有普遍實(shí)施，雖然在其有關(guān)章程或合約中有所體現(xiàn)和明確，但是實(shí)踐中一些大銀行采取了免收態(tài)度，因此相關(guān)爭(zhēng)議還不多。但是一些中小銀行對(duì)此收費(fèi)給予了較高的關(guān)注，有的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還比較高，甚至突破了監(jiān)管要求，引發(fā)了客戶的投訴。境內(nèi)銀行超限費(fèi)也引起了消費(fèi)者的關(guān)注。如，某信用卡持卡人帶著家人去新西蘭度假，出行前致電銀行，將自己原來2萬元額度的信用卡申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度，獲得了銀行的批準(zhǔn)?；貋硎盏劫~單，實(shí)際消費(fèi)為2.5萬多元。還款時(shí)持卡人按照以往經(jīng)驗(yàn)，還了10%的最低還款額，即2500多元。但在收到第2個(gè)月賬單時(shí)，持卡人驚訝的發(fā)現(xiàn)，信用卡欠款中多出了一筆230多元的“超限費(fèi)”。經(jīng)過向銀行咨詢，持卡人了解了超限費(fèi)的產(chǎn)生原因，但是對(duì)于銀行在自己辦理信用卡、申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度及還款時(shí)，都未向自己及時(shí)告知此項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的情況表示不滿，向有關(guān)部門進(jìn)行了投訴。
　　信用卡超限費(fèi)問題在國(guó)際上早已引起持卡人和監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注，尤其是英國(guó)、美國(guó)、澳大利亞發(fā)生了許多群體性訴訟。其中最著名的是英國(guó)公平貿(mào)易局訴國(guó)民阿比銀行等的訴訟。2005年至2007年期間，英國(guó)銀行在超限費(fèi)問題上的普遍做法是：即使消費(fèi)者的透支僅超出透支限度很少的金額，超限透支僅持續(xù)很短的時(shí)間，銀行也要收取多于12英鎊的“高額”手續(xù)費(fèi)。英國(guó)公平貿(mào)易局對(duì)此進(jìn)行系列調(diào)查后認(rèn)為：總體上看，信用卡的超限透支費(fèi)高于銀行相關(guān)服務(wù)的實(shí)際成本；活期賬戶業(yè)務(wù)雖然實(shí)行“有存款即免費(fèi)”的收費(fèi)制度，但向消費(fèi)者收取不易被注意的隱蔽性費(fèi)用，包括高額超限透支費(fèi)，這說明活期賬戶業(yè)務(wù)收費(fèi)信息不透明，競(jìng)爭(zhēng)不足。隨后，英國(guó)公平貿(mào)易局對(duì)阿比銀行等八家提供活期賬戶服務(wù)的機(jī)構(gòu)提起訴訟。雙方訴訟的焦點(diǎn)在于《1999年消費(fèi)合同不平等條款規(guī)章》中關(guān)于不平等條款的規(guī)定以及一般法中關(guān)于懲罰性收費(fèi)的規(guī)定能否適用于超限費(fèi)。在一審、二審的判決結(jié)果均敗訴的情況下，銀行方上訴到了最高法院。2009年11月25日，最高法院判決銀行一方勝訴，公平貿(mào)易局不得評(píng)估四類超限透支費(fèi)的平等性。最高法院認(rèn)為，銀行的活期賬戶業(yè)務(wù)是“一攬子”服務(wù)，超限透支是其中一項(xiàng)內(nèi)容而不是單項(xiàng)服務(wù)，那么對(duì)超限透支費(fèi)的評(píng)估就涉及到對(duì)合同核心內(nèi)容的評(píng)估，違反了《1999年消費(fèi)合同不平等條款規(guī)章》的規(guī)定。如果超限透支費(fèi)可以被質(zhì)疑，那么就意味著所有類似服務(wù)內(nèi)容的小項(xiàng)收費(fèi)都可以被質(zhì)疑，這在事實(shí)上違反了不能評(píng)估合同核心內(nèi)容的要求。雖然最后銀行方獲得了勝訴，但是其在這一漫長(zhǎng)過程中承擔(dān)的妥協(xié)、賠償成本也依然是一項(xiàng)巨大的支出。
　　有關(guān)信用卡超限費(fèi)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問題
　　超限費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)問題
　　在英國(guó)、美國(guó)和澳大利亞有關(guān)超限費(fèi)訴訟的焦點(diǎn)問題是超限費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的合理性問題。我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)該問題也給予了關(guān)注，《管理辦法》對(duì)超限費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)做了上限要求，但是《監(jiān)督管理辦法》未涉及此問題。雖然后者專門指向信用卡業(yè)務(wù)，但是并沒有明確廢止前者。按照前者第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！边@里明確規(guī)定了超限費(fèi)的上限標(biāo)準(zhǔn)為“超過信用額度部分的5%收取超限費(fèi)”。
　　從銀行實(shí)務(wù)來看，2012年4月份開始，部分銀行公示了最新的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目表。按照最新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，工行、建行、華夏銀行等幾家銀行免除了之前收取的超限費(fèi)。中行按超過信用額度部分的5%收取，但這一費(fèi)用在2013年6月30日之前都是免收的。有部分銀行下調(diào)了信用卡超限費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，如興業(yè)銀行就在3月底將超限費(fèi)的最低收費(fèi)從20元下調(diào)至10元，而廣發(fā)銀行之前按5%收取，不設(shè)上限，目前也調(diào)整為按5%收取，最高200元。
　　是否應(yīng)該收取超限費(fèi)的問題
　　從國(guó)內(nèi)銀行超限費(fèi)實(shí)務(wù)來看，主要有三種情形容易引發(fā)是否屬于超限授信及是否應(yīng)該收取超限費(fèi)的爭(zhēng)議。
　　一是隱形超限收費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行對(duì)信用額度有嚴(yán)格限制，用戶一旦超額刷卡，就會(huì)提示交易失敗，如工行等。但也有一些銀行的信用卡，即使超額了也還能繼續(xù)刷。這些銀行有的對(duì)超限授信部分采取了收費(fèi)，這就是所謂的隱形額度超限費(fèi)。此類超限費(fèi)的產(chǎn)生顯然不合理，也不符合我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定。從銀行的角度來看，超限額度設(shè)立的初衷是為了方便持卡人應(yīng)對(duì)突發(fā)情況，當(dāng)持卡人所持信用卡的剩余額度已經(jīng)不足以支付眼下急需的某筆支出，超限額度的適時(shí)啟用便可解一時(shí)之急。
　　二是利息、滯納金引發(fā)超限費(fèi)。由于持卡人未還款或未全額還款而產(chǎn)生利息、滯納金也可能引發(fā)超限授信問題。這是因?yàn)槔ⅰ{金占用了信用卡的授信額度，由此產(chǎn)生超限使用授信而可能發(fā)生超限費(fèi)。對(duì)這種情況引發(fā)的超限費(fèi)，持卡人并不能接受。持卡人認(rèn)為，利息、滯納金已經(jīng)是對(duì)自己未及時(shí)全額還款收取的費(fèi)用，帶有懲戒的意義，超限費(fèi)再次收取有重復(fù)收費(fèi)和重復(fù)懲罰的嫌疑。從銀行角度來看，利息、滯納金也是持卡人在使用信用額度的過程中，基于一攬子的信用服務(wù)而產(chǎn)生的，理應(yīng)納入信用額度內(nèi)進(jìn)行整體計(jì)算。目前，國(guó)內(nèi)仍在收取超限費(fèi)的商業(yè)銀行都將利息、滯納金納入信用額度，作為計(jì)算超限費(fèi)的基數(shù)。
　　三是臨時(shí)授信額度也可能引發(fā)超限費(fèi)問題。節(jié)假日來臨，不少銀行為客戶自動(dòng)調(diào)高信用卡的信用額度，或者用戶在緊急情況下與客服聯(lián)系申請(qǐng)按照一定比例調(diào)高信用額度，這部分額度稱為臨時(shí)額度。在上述臨時(shí)額度到期后，信用卡額度將恢復(fù)到原信用額度，如果持卡人賬戶中仍有超出原信用額度部分，就會(huì)被按比例收取超限費(fèi)。持卡人認(rèn)為，既然銀行同意給予臨時(shí)額度，就應(yīng)當(dāng)給予與原信用額度相同的待遇，而不應(yīng)再額外收取超限費(fèi)。而銀行卻認(rèn)為，收益與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)匹配，由于增加了持卡人的臨時(shí)額度，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，對(duì)此征收超限費(fèi)是合理的。
　　超限費(fèi)收取的次數(shù)問題
　　對(duì)于二次超限費(fèi)，由于《監(jiān)督管理辦法》中沒有具體規(guī)定，所以引發(fā)了持卡人對(duì)二次超限費(fèi)的爭(zhēng)議?！侗O(jiān)督管理辦法》第五十四條規(guī)定：“經(jīng)持卡人申請(qǐng)開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)?！痹摋l規(guī)定雖然明確指出一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)，但是沒有具體說明當(dāng)月已收取超限費(fèi)的情況下，用戶未還清此款項(xiàng)，下月是否仍會(huì)繼續(xù)收取超限費(fèi)。據(jù)了解，有的銀行仍然收取。
　　超限消費(fèi)是否應(yīng)享有與原授信額度同等優(yōu)惠
　　信用卡透支有免息期的優(yōu)惠待遇，對(duì)于超限費(fèi)是否應(yīng)該享受此待遇，存在異議?！豆芾磙k法》第二十一條規(guī)定：“貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息?！痹摋l規(guī)定雖然明確指出超限消費(fèi)不能享受免息期，但是沒有具體指明收取利息的基數(shù)是超限部分還是一旦有超限行為，當(dāng)期所使用的全部銀行款項(xiàng)都不能享受免息還款期待遇。雖然人民銀行規(guī)定如持卡人有超限用卡行為銀行便可以免除持卡人的免息還款期待遇，在實(shí)際用卡中，據(jù)調(diào)查，大多數(shù)銀行出于人性化考慮尚未執(zhí)行此規(guī)定。雖然目前大多數(shù)銀行依然提供了超限部分的免息期待遇，但是對(duì)于未來政策走向?qū)е碌你y行選擇問題，依然是眾多持卡人關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。
　　信用卡超限授信是否適用最低還款待遇也存在爭(zhēng)議
　　《管理辦法》第二十一條規(guī)定：“貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。”據(jù)此可看出，人民銀行只明確規(guī)定了支取現(xiàn)金行為與準(zhǔn)貸記卡透支行為不享受最低還款額待遇，但對(duì)貸記卡的超限行為是否能享受最低還款額待遇并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定。據(jù)調(diào)查，幾乎所有的銀行對(duì)貸記卡超限部分或已到期的臨時(shí)額度，均不提供10%最低還款額待遇。因此，持卡人認(rèn)為，在沒有政策明確規(guī)定的情況下，銀行提供的超限部分及臨時(shí)額度，屬于貸記卡的整體信用服務(wù)，應(yīng)同時(shí)享有與核準(zhǔn)額度相同的最低還款額待遇。從銀行的角度來看，最低還款額待遇是在評(píng)估客戶信用記錄及償還能力的基礎(chǔ)上做出的，即超過最低還款額的正常授信額度部分，在客戶的正常償還能力之內(nèi)，而超限部分及臨時(shí)額度，僅僅是出于方便客戶的應(yīng)急需要，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不應(yīng)再為持卡人的超限用卡提供最低還款額待遇。
　　銀行應(yīng)對(duì)超限費(fèi)問題的幾點(diǎn)建議
　　從業(yè)務(wù)的合法性上看，商業(yè)銀行的收費(fèi)是關(guān)系到成千上萬消費(fèi)者利益的事情，為適當(dāng)平衡銀行利益和消費(fèi)者權(quán)益，結(jié)合銀監(jiān)會(huì)于2011年頒布的《監(jiān)督管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)超限費(fèi)問題應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
　　銀行提供超限授信服務(wù)應(yīng)遵循申請(qǐng)和取消自愿原則。根據(jù)《監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，超授信額度服務(wù)的發(fā)起，必須由持卡人提出申請(qǐng)，不得在持卡人未申請(qǐng)的情況下強(qiáng)行提供此類服務(wù)。據(jù)此，如果未經(jīng)持卡人申請(qǐng)而為持卡人開通超授信額度服務(wù)，則不能扣收由此產(chǎn)生的超限費(fèi)。另外，銀行應(yīng)為持卡人取消超授信服務(wù)提供相應(yīng)保障機(jī)制。根據(jù)《監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，當(dāng)持卡人不愿意繼續(xù)享受超授信額度服務(wù)時(shí)，應(yīng)滿足客戶取消該服務(wù)的需要，而且應(yīng)該對(duì)取消超授信服務(wù)有一定的及時(shí)性安排并應(yīng)在合約中作出約定，防止發(fā)生取消申請(qǐng)?zhí)峤灰欢〞r(shí)間后，未能取消而導(dǎo)致發(fā)生超授信交易引發(fā)有關(guān)費(fèi)用糾紛問題。
　　對(duì)于識(shí)別是否屬于超限授信及是否應(yīng)該收取超限費(fèi)的問題，銀行應(yīng)該持極為謹(jǐn)慎的態(tài)度。是否屬于超限授信，應(yīng)該在銀行的信用卡章程和合約中有明確的約定，對(duì)于一些存在歧義的特殊情況應(yīng)該慎重處理。對(duì)于超限授信涉及的優(yōu)惠待遇問題，如果監(jiān)管規(guī)定明確賦予持卡人享有某些優(yōu)惠待遇，銀行應(yīng)該嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定；對(duì)于是否應(yīng)該收取超限費(fèi)的爭(zhēng)議情形，銀行應(yīng)有明確的依據(jù)，否則銀行應(yīng)在信用卡章程和合約中作出明確的規(guī)定。由于信用卡客戶的廣泛性和普遍性，銀行對(duì)于一些特殊事宜的專項(xiàng)約定，應(yīng)該建立較為嚴(yán)格的論證機(jī)制，防止簡(jiǎn)單化處理給銀行帶來的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至群體性訴訟引發(fā)重大經(jīng)濟(jì)損失。
　　收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)遵循監(jiān)管要求。雖然《管理辦法》明確了超限費(fèi)的上限，但是實(shí)務(wù)中仍然存在不受此上限約束的情形。實(shí)際上，各商業(yè)銀行在今年推出的新價(jià)目表均把超限費(fèi)放到了“市場(chǎng)定價(jià)”范疇，但是我們必須認(rèn)真執(zhí)行《管理辦法》有關(guān)超限費(fèi)上限的規(guī)定。嚴(yán)格意義上來說，超限費(fèi)已經(jīng)不是市場(chǎng)定價(jià)，而是政府指導(dǎo)價(jià)的范疇，因?yàn)樗忻鞔_的上限。
　　充分保障持卡人的知情權(quán)?！侗O(jiān)督管理辦法》對(duì)超授信收費(fèi)事宜的持卡人知情權(quán)問題給予了高度重視，要求銀行為消費(fèi)者開通超授信額度用卡服務(wù)之前，應(yīng)全面、真實(shí)地告知該服務(wù)的相關(guān)信息，尤其是對(duì)于收費(fèi)形式和計(jì)算方式要明確說明。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。另外，根據(jù)《監(jiān)督管理辦法》第三十七條規(guī)定，發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：“……‘重要提示’應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式……”這意味著在“超限費(fèi)收取方式”的提示上，應(yīng)該納入到“重要提示”的內(nèi)容，這是提示的形式要求。該項(xiàng)要求在現(xiàn)有的銀行實(shí)務(wù)中尚未得到充分的重視，應(yīng)該予以完善，否則屬于違規(guī)。
　　完善超授信收費(fèi)的剛性控制機(jī)制。由于《監(jiān)督管理辦法》規(guī)定發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。為此，銀行的管理系統(tǒng)應(yīng)對(duì)超授信額度服務(wù)實(shí)施剛性控制，避免在一個(gè)周期內(nèi)提供兩次或兩次以上超授信額度用卡服務(wù)、在一個(gè)賬單周期內(nèi)收取兩次或兩次以上超限費(fèi)的情形出現(xiàn)。值得注意的是，《監(jiān)督管理辦法》這里的限制并不是簡(jiǎn)單防控銀行多收費(fèi)的問題，而更多的是從持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)控制角度做的要求，其對(duì)要求兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi)連續(xù)要求超授信服務(wù)受到嚴(yán)格限制，目的也是防范銀行無視“信用額度”。但是通過超授信次數(shù)來防控“信用風(fēng)險(xiǎn)”并不是理想的舉措，因?yàn)橛袝r(shí)一次超授信就足以陷于嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，如果不區(qū)分客戶不區(qū)分一次超授信額度的實(shí)際情況，不僅不會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)帶來真正的防范效應(yīng)，相反損害了持卡人交易的效率。因此《監(jiān)督管理辦法》的完善勢(shì)在必行，應(yīng)該側(cè)重超授信額度的適當(dāng)控制，但是也不宜簡(jiǎn)單用一個(gè)比率來確定，而應(yīng)授權(quán)銀行根據(jù)客戶的情況并有一定的審核機(jī)制來控制這種信用風(fēng)險(xiǎn)。
　　特殊類型持卡人的信用卡不得提供超授信服務(wù)?！侗O(jiān)督管理辦法》規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評(píng)估、測(cè)算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用?！边@意味著監(jiān)管規(guī)定對(duì)特殊持卡人——學(xué)生的超授信服務(wù)進(jìn)行了禁止，為此銀行應(yīng)該在信用卡合約中給予適當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)，并且應(yīng)該在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行剛性控制，否則會(huì)發(fā)生違規(guī)問題。另外，從銀行授信風(fēng)險(xiǎn)防控角度來看，銀行還應(yīng)該延伸考慮其他某些特殊客戶群體不宜接受超授信服務(wù)。
　　(作者單位：中國(guó)工商銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦公