商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)和創(chuàng)新

　　電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的重要手段，促使了銀行經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的改變與創(chuàng)新。如何進(jìn)一步利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)，已成為銀行未來發(fā)展的難點(diǎn)和重點(diǎn)所在。本文通過對(duì)電子商務(wù)的環(huán)境、我國(guó)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的分析，從支付結(jié)算、融資服務(wù)及未來金融服務(wù)創(chuàng)新的角度對(duì)商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新金融服務(wù)提供一些思路建議。
　　電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
　　據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)數(shù)字服務(wù)中心（CECA）調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2010年，全球電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破了27萬億美元。2011年，全球電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模迅速突破40.6萬億美元。目前，以美國(guó)為首的發(fā)達(dá)國(guó)家，仍然是世界電子商務(wù)的主力軍；而中國(guó)等發(fā)展中國(guó)家電子商務(wù)異軍突起，正成為國(guó)際電子商務(wù)市場(chǎng)的重要力量。中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展十余年來，起步晚，發(fā)展快。由于電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)商務(wù)的交易模式，使傳統(tǒng)商務(wù)中并不明顯的物流、資金流與信息流開始備受關(guān)注。在現(xiàn)代信息技術(shù)的幫助下，同一交易的物流、資金流和信息流可以橫跨不同的空間和時(shí)間，使得我國(guó)電子商務(wù)不得不在技術(shù)驅(qū)動(dòng)的基礎(chǔ)上，重視這三流的相互關(guān)系和價(jià)值，研究其平衡關(guān)系和業(yè)務(wù)模式。因此，下文首先從我國(guó)電子商務(wù)整體的資金層面及發(fā)展趨勢(shì)著手，逐層分析其未來發(fā)展所需的金融服務(wù)。
　　我國(guó)電子商務(wù)資金規(guī)模趨勢(shì)
　　中國(guó)正以巨大的市場(chǎng)潛力快速鋪展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。至2011年9月底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到5.23億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到39.0%，互聯(lián)網(wǎng)用戶人均每月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)則達(dá)260元，比上一年同期增長(zhǎng)7%。中國(guó)B2B研究中心報(bào)告和艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展速度居世界第一，已占全國(guó)GDP的11.4%。截至2012年一季度，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為1.76萬億元，同比增長(zhǎng)25.8%，從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看，B2B仍然是電子商務(wù)市場(chǎng)的主體。其中，中小企業(yè)B2B交易規(guī)模占比達(dá)55.1%。預(yù)計(jì)至2014年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)20.6萬億元。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，相較移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)游戲、搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)形式，電子商務(wù)已逐漸增加其市場(chǎng)占有量，預(yù)計(jì)2013年中國(guó)電子商務(wù)在整體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的占比將超過40%。
　　從以上數(shù)字可以明顯的看出我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)、發(fā)展動(dòng)力十足?？梢灶A(yù)測(cè)未來幾年，中國(guó)電子商務(wù)仍將保有持續(xù)高速發(fā)展的勢(shì)頭。一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)已超過5億，但其中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶尚不足2億，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶普及率的進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶數(shù)仍有巨大的增長(zhǎng)空間，為電子商務(wù)的發(fā)展提供持續(xù)穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)一步滲透，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益緊密，各類新型電子商務(wù)網(wǎng)站和應(yīng)用將進(jìn)一步涌現(xiàn)。
　　然而，以上數(shù)據(jù)僅體現(xiàn)了我國(guó)電子商務(wù)交易層面的資金規(guī)模，還未涉及到生產(chǎn)鏈和上下游供應(yīng)鏈的資金規(guī)模，僅用技術(shù)手段提高電子商務(wù)零售環(huán)節(jié)效率所帶來的價(jià)值，并不能覆蓋對(duì)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的巨大投資。在過去，制約電子商務(wù)的最大瓶頸是物流；現(xiàn)今，盡管國(guó)內(nèi)物流業(yè)已經(jīng)在以每年30%至40%的增速發(fā)展，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)全速鋪展的需求。電子商務(wù)不僅僅是線上銷售、不僅是網(wǎng)絡(luò)零售，在其銷售鏈的基層，是一個(gè)個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)同平臺(tái)，當(dāng)未來商業(yè)模式真正由消費(fèi)者驅(qū)動(dòng)即由傳統(tǒng)B2C模式向C2B模式轉(zhuǎn)型之時(shí)，“定制化”模式將成為主流，它要求的是個(gè)性化需求、多品種、小批量、快速反應(yīng)的平臺(tái)化協(xié)作平臺(tái)，而只有當(dāng)電子商務(wù)從網(wǎng)絡(luò)零售走到供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)協(xié)同、電商不再是線上線下割裂的業(yè)務(wù)模塊之時(shí)，價(jià)值鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)才在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上得以真正實(shí)現(xiàn)。因此，未來電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)將是從大規(guī)模定制走向這種以消費(fèi)者為導(dǎo)向的技術(shù)革命，如果將生產(chǎn)鏈、上下游供應(yīng)鏈的資金規(guī)模與交易規(guī)模并總，伴隨著物流、信息流的快進(jìn)式發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)線上線下一體化協(xié)同作業(yè)，那么未來電子商務(wù)的資金規(guī)模將呈幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)。
　　我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的金融服務(wù)需求
　　目前，我國(guó)電子商務(wù)正從一場(chǎng)消費(fèi)者的革命向足以深刻影響企業(yè)商務(wù)流程變革的方向發(fā)展，企業(yè)上下游之間的協(xié)作必然要從信息流、物流、資金流分離式管理向統(tǒng)一集成的平臺(tái)化管理轉(zhuǎn)變。電子商務(wù)真正做強(qiáng)之時(shí)，正是資金流、信息流、物流完全打通之時(shí)，此過程必然經(jīng)由目前的網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)向線上線下融合營(yíng)銷階段發(fā)展，直至形成產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)時(shí)協(xié)同平臺(tái)，從而構(gòu)建起一個(gè)開放、協(xié)同、繁榮的線上線下一體化的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。在整個(gè)演進(jìn)過程中，電子商務(wù)的任何網(wǎng)上交易都包含交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)兩部分的資金流需求，其中支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、銀行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，那么作為電子商務(wù)中連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的重要紐帶，商業(yè)銀行是否能夠有效地滿足這些多樣化的金融服務(wù)需求，已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵?？梢哉f，銀行是任何電子商務(wù)資金流的核心機(jī)構(gòu)，面對(duì)電子商務(wù)不同發(fā)展階段的不同金融需求，需要銀行對(duì)不同層次的金融需求予以滿足，否則就造成了三流之一短板的木桶效應(yīng)，從而拖滯電商業(yè)務(wù)的前進(jìn)。電子商務(wù)由信息交易平臺(tái)階段朝線上線下融合營(yíng)銷階段繼而向產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)施協(xié)同平臺(tái)階段發(fā)展。
　　首先是信息交易平臺(tái)階段。就目前情況來看，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)初步做到了信息的相對(duì)通暢，物流公司配送的相對(duì)緊湊，以及逐漸被接受、拓展使用的資金支付等創(chuàng)新服務(wù)，伴隨著以平臺(tái)式為主的B2B、B2C、C2C、B2b2C等商業(yè)模式，以及搜索引擎、門戶技術(shù)等技術(shù)驅(qū)動(dòng)因素，電子商務(wù)信息化交易平臺(tái)逐漸由以往機(jī)械邏輯的產(chǎn)業(yè)時(shí)代向生態(tài)系統(tǒng)時(shí)代演進(jìn)。在這一階段，電子商務(wù)的金融服務(wù)需求基本集中在資金支付及其延伸的支付創(chuàng)新服務(wù)上，需要足量的支付機(jī)構(gòu)、多樣化的支付方式滿足電商發(fā)展的金融服務(wù)需求。
　　其次是線上線下融合營(yíng)銷階段。電子商務(wù)由傳統(tǒng)信息交易平臺(tái)向線上線下融合營(yíng)銷平臺(tái)的過渡階段，新型的自營(yíng)式商業(yè)模式逐步發(fā)展起來，能夠分享地理信息、商家信息及物流信息的共享平臺(tái)也在GIS技術(shù)（Geographic Information System，地理信息系統(tǒng)）、LBS服務(wù)（Location Based Service，基于位置的服務(wù)）、SNS技術(shù)（Social Networking Services，社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)）、海量數(shù)據(jù)處理、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，逐步深化了新技術(shù)服務(wù)的應(yīng)用，從而出現(xiàn)線上線下一體化的團(tuán)購(gòu)服務(wù)、分享式導(dǎo)購(gòu)服務(wù)、電商管家服務(wù)、導(dǎo)航網(wǎng)站、代理服務(wù)等一系列的電商服務(wù)。這種協(xié)同作業(yè)平臺(tái)的涌現(xiàn)，將從支付、資金結(jié)算、交易對(duì)賬等資金流的各個(gè)環(huán)節(jié)，帶來多樣化的金融服務(wù)需求。這一階段，電商需要不斷的資金支付創(chuàng)新服務(wù)、多層級(jí)的結(jié)算服務(wù)、線上線下的統(tǒng)一支付、多方電子對(duì)賬的創(chuàng)新服務(wù)，以及零售和小微企業(yè)的融資創(chuàng)新服務(wù)，才能協(xié)同物流信息共享平臺(tái)、信息流及技術(shù)服務(wù)共同前進(jìn)。
　　最后是產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)施協(xié)同平臺(tái)階段。在融合營(yíng)銷平臺(tái)向產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)時(shí)協(xié)同平臺(tái)的發(fā)展過程中，隨著社會(huì)化物流平臺(tái)的不斷進(jìn)步、供應(yīng)鏈生產(chǎn)信息及個(gè)性化需求信息的對(duì)稱共享，云計(jì)算技術(shù)服務(wù)能力的增強(qiáng)，企業(yè)將更需要供應(yīng)鏈的金融創(chuàng)新服務(wù)，以及更深層次的信息資產(chǎn)類等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，使得電子商務(wù)價(jià)值鏈導(dǎo)向真正由商家向消費(fèi)者過渡。
　　可見，未來電子商務(wù)發(fā)展對(duì)金融創(chuàng)新服務(wù)的要求提出了更多難題，銀行需要不斷革新技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，建立起相應(yīng)的支付體系和信用體系，以適應(yīng)電子商務(wù)快速發(fā)展的金融服務(wù)要求。
　　電子商務(wù)金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展
　　我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展為銀行業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式，作為傳統(tǒng)銀行變革的根本動(dòng)力，電子商務(wù)充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)幫助銀行突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，一改以往商業(yè)銀行依靠設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)吸引更多客戶的營(yíng)銷渠道，以從線上挖掘更多的潛在客戶。
　　據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告2011～2012》指出，越來越方便的電子化交易，令電子銀行的交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易量。2011年，上市銀行的電子銀行交易替代率已普遍超過60%。其中，工行的電子銀行業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)量中的占比已超過70%，這意味著每10筆業(yè)務(wù)中有就7筆通過電子渠道辦理。另?yè)?jù)上市銀行2012年中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，6月末，民生銀行網(wǎng)上銀行交易替代率超過85%；南京銀行電子銀行交易替代率為69.3%；中行個(gè)人網(wǎng)銀客戶和手機(jī)銀行客戶數(shù)分別達(dá)7807萬戶、3270萬戶，較去年增長(zhǎng)40%和91%，手機(jī)銀行交易量增長(zhǎng)達(dá)461%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，擁有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行并辦理過電子銀行業(yè)務(wù)的人群同時(shí)也在電子商務(wù)市場(chǎng)扮演著重要的消費(fèi)角色。網(wǎng)絡(luò)化的不可逆轉(zhuǎn)性、龐大的網(wǎng)上交易額、無處不在的支付結(jié)算，使得各家銀行也不斷延伸服務(wù)手段、紛紛加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的投入，力爭(zhēng)在電子商務(wù)熱潮提供更具創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品與支付服務(wù)。
　　然而，電子銀行的網(wǎng)上交易在實(shí)現(xiàn)低成本及差異化的同時(shí)，也對(duì)網(wǎng)上支付和電商金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式提出了更高的要求。尤其在與異軍突起的第三方支付激烈競(jìng)爭(zhēng)中，銀行作為掌控市場(chǎng)資金流的重頭，卻并未充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。相反，在電商市場(chǎng)上，每天大量交易的支付結(jié)算幾乎被第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷，而銀行僅處于支付鏈條的最末端。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)從無到有，不斷壯大。數(shù)據(jù)顯示，2008年第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模為2700多億元，2010年達(dá)1萬億元，2011年超過2.1萬億元。目前，獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達(dá)101家。伴隨著市場(chǎng)蛋糕的做大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，有成熟業(yè)務(wù)模式和穩(wěn)定客戶資源的企業(yè)不會(huì)滿足于現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，還會(huì)不斷地尋找、培育新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，從而推動(dòng)行業(yè)快速發(fā)展。第三方支付市場(chǎng)廣闊的發(fā)展空間，也吸引了越來越多的資金進(jìn)入。在企業(yè)層面，更多的運(yùn)營(yíng)主體擠進(jìn)支付行業(yè)，這不僅包括新浪和京東商城等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也包含中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等通訊業(yè)巨頭。與此同時(shí)，受央行正式監(jiān)管后，支付行業(yè)吸引了越來越多的銀行、保險(xiǎn)和金融等相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人才進(jìn)入。第三方支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下零售市場(chǎng)無處不在的資金流涌向了第三方支付，這給銀行電子商務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此，商業(yè)銀行開展電子商務(wù)金融服務(wù)已不僅面對(duì)著自身商務(wù)模式尚不成熟，技術(shù)驅(qū)動(dòng)滯后，人才、物流缺失等多方因素，還面臨著供應(yīng)鏈管理能力較弱、用戶體驗(yàn)稍差及支付結(jié)算鏈條上的外在競(jìng)爭(zhēng)壓力。
　　面對(duì)這些，銀行需要邁出電商金融服務(wù)創(chuàng)新的一大步，開拓思路、搭建自有電商平臺(tái)、依靠銀行天然的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈協(xié)同的金融服務(wù)，這些都是商業(yè)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)化挑戰(zhàn)的嘗試。銀行在資金監(jiān)管方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，一方面客戶對(duì)銀行的信用最為認(rèn)可，另一方面交易過程中資金流和信息流分離，交易資金均在封閉的銀行系統(tǒng)中運(yùn)行，能夠有效提高交易的安全性。以建行為例，于2012年8月上線的“善融商務(wù)”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域；在金融服務(wù)方面，為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。善融商務(wù)平臺(tái)以資金流、結(jié)算、信貸、支付為核心，試圖對(duì)傳統(tǒng)電子商務(wù)模式有所創(chuàng)新。不只是建行，交行打造的電子商務(wù)平臺(tái)——“交博會(huì)”也陸續(xù)向客戶開放，其中的商品館就是B2C的模式。在為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)獲得客戶的動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)信息，或許是銀行共同的驅(qū)動(dòng)力。盡管從目前來看，商業(yè)銀行做電商很燒錢，但隨著時(shí)代的發(fā)展，企業(yè)幾乎不能沒有線上業(yè)務(wù)，并且開展業(yè)務(wù)的企業(yè)也必然越來越多。除此之外，電商平臺(tái)交易產(chǎn)生的沉淀資金對(duì)于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的拉動(dòng)效應(yīng)也十分明顯。在利率市場(chǎng)化不斷深入的當(dāng)下，低成本的資金來源，對(duì)于銀行保持凈息差的穩(wěn)定至關(guān)重要。
　　因此，商業(yè)銀行須要在電子商務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，只有以先進(jìn)的電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)理念為指導(dǎo)，不斷進(jìn)行支付結(jié)算及各類金融服務(wù)創(chuàng)新，才能在第三方支付機(jī)構(gòu)日趨激烈的客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中取得自有客戶及潛在客戶的市場(chǎng)占有份額。電子商務(wù)為商業(yè)銀行帶來的主動(dòng)服務(wù)理念也是革命性的，它使銀行的競(jìng)爭(zhēng)原則更趨向于服務(wù)客戶，從而加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新使銀行服務(wù)更貼近客戶需求。作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的參與者、最大的受益者，銀行已成為電子商務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推動(dòng)力量。傳統(tǒng)銀行必須進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、變革商業(yè)模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程，將電子商務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)創(chuàng)新作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，否則必將成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“恐龍”。
　　電子商務(wù)金融服務(wù)創(chuàng)新思路
　　當(dāng)前，電子商務(wù)信息流建設(shè)已日漸完善，只有真正實(shí)現(xiàn)物流和資金流的高效融合才能更好地推動(dòng)整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)健康快速的發(fā)展。在此過程中，商業(yè)銀行不僅執(zhí)行著企業(yè)間電子商務(wù)資金流高效運(yùn)轉(zhuǎn)的職責(zé)，還在自身電子商務(wù)業(yè)務(wù)的開展中逐漸強(qiáng)化了電商服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)。在銀行業(yè)著力開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的大環(huán)境下，針對(duì)商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的金融服務(wù)創(chuàng)新，下文分別從支付結(jié)算、融資服務(wù)及未來服務(wù)方向這三個(gè)層面提出了一些創(chuàng)新思路建議。
　　支付結(jié)算層面
　　從支付結(jié)算層面來看，商業(yè)銀行應(yīng)利用自有用戶量龐大、資源優(yōu)、安全性高、用戶信任度高的優(yōu)勢(shì)，充分融入電子商務(wù)、積極參與電子商務(wù)金融在支付領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。在與第三方支付機(jī)構(gòu)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)與第三方公司的業(yè)務(wù)合作與技術(shù)交流，學(xué)習(xí)其在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)服務(wù)與良好的用戶體驗(yàn)，并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新出與第三方支付公司不同的、更具特色的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)支付產(chǎn)品的支付安全性與快捷性。商業(yè)銀行應(yīng)先行制訂電子商務(wù)技術(shù)體系的整體建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建一個(gè)先進(jìn)的電子商務(wù)支付體系，提供多種形式的支付結(jié)算服務(wù)。
　　在支付方式上，不僅局限于現(xiàn)金、卡類、票據(jù)支付，更應(yīng)體現(xiàn)線上線下一體化的支付應(yīng)用，進(jìn)行數(shù)字證書、網(wǎng)銀支付、積分兌付、手機(jī)銀行移動(dòng)支付的推廣以及通過各類移動(dòng)終端進(jìn)行的支付收單業(yè)務(wù)等，這就需要加強(qiáng)銀行支付媒介軟硬件的研發(fā)與應(yīng)用。經(jīng)過普及和深化支付服務(wù)，商業(yè)銀行可根據(jù)不同行業(yè)需求開發(fā)清算管理系統(tǒng)，通過高效即時(shí)的管理企業(yè)資金流和信息流，提供更深層次的清算服務(wù)。如客戶信用評(píng)級(jí)、電子對(duì)賬、貿(mào)易鏈、資金鏈的三方清算服務(wù)、信用服務(wù)下的資金管理以及客戶關(guān)系管理等服務(wù)。
　　在技術(shù)支持上，銀行應(yīng)注重支付結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集與處理，為深層電子商務(wù)服務(wù)奠定基礎(chǔ)。在此過程中，應(yīng)加強(qiáng)與IT企業(yè)聯(lián)盟的合作，借助數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)充分挖掘客戶需求，加深對(duì)客戶需求的理解，以提供客戶更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品及服務(wù)。當(dāng)然，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)硬環(huán)境建設(shè)，確保系統(tǒng)安全是支付產(chǎn)品創(chuàng)新的基本安全保障。商業(yè)銀行應(yīng)不斷加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的投入，以更高的安全標(biāo)準(zhǔn)、更先進(jìn)的安全認(rèn)證手段保證用戶網(wǎng)上交易、移動(dòng)支付的連貫性和安全性，為銀行發(fā)展電子商務(wù)提供強(qiáng)大的系統(tǒng)安全后盾。
　　融資服務(wù)層面
　　在融資服務(wù)層面，當(dāng)前的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，加之商業(yè)銀行質(zhì)量與效益價(jià)值取向的改革推進(jìn)，使其更加注重中小企業(yè)在資產(chǎn)融資市場(chǎng)上的地位。在商業(yè)銀行構(gòu)建先進(jìn)支付結(jié)算體系的同時(shí)，通過對(duì)企業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集與處理，即可掌握大量的企業(yè)交易信息、資金狀況、產(chǎn)品銷售等全方位的信息數(shù)據(jù)，應(yīng)充分利用這些信息構(gòu)建基于電商服務(wù)的信用評(píng)級(jí)模型。商業(yè)銀行應(yīng)以創(chuàng)新的融資服務(wù)觀念，基于深入、多元信貸指標(biāo)和數(shù)據(jù)的全面性分析，建立起包括融資申請(qǐng)管理、融資方案、信用評(píng)級(jí)、支付結(jié)算及貸后服務(wù)管理等模塊的信用評(píng)級(jí)模型，通過對(duì)客戶全方位指標(biāo)的評(píng)估，按照系統(tǒng)的評(píng)級(jí)模型，生成借資人從低、中、高多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)視角的信用評(píng)估結(jié)果。
　　信用評(píng)級(jí)模型的核心思想分別從時(shí)間和指標(biāo)因素兩個(gè)維度展開，從縱向時(shí)間軸上，建立歷史、當(dāng)前和未來的評(píng)估視角；從橫向指標(biāo)因素上，充分考量市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、融資成本與投資風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等因子，通過對(duì)比不同階段的指標(biāo)變化，得出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定結(jié)果，從而掌握企業(yè)信用狀況、理性放款。在解決銀行與企業(yè)信貸信息量不足、信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的融資難題時(shí)，商業(yè)銀行可通過搭建電子商務(wù)平臺(tái)，對(duì)中小企業(yè)在平臺(tái)上產(chǎn)品交易行為的信息掌握，在其資金流、商流、物流可控的情況下，對(duì)這些企業(yè)提供融資支持服務(wù)。這種新型的電子商務(wù)平臺(tái)在商業(yè)銀行中小企業(yè)融資中，相比較原有的融資模式，具備了將眾多且分散的企業(yè)融資需求規(guī)?；⑿畔⑼该骰?，同時(shí)將平臺(tái)內(nèi)的企業(yè)客戶規(guī)范化、過濾化，從而更高效的獲得優(yōu)質(zhì)客戶。
　　從技術(shù)層面上，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子化操作，加快了信息的傳遞，可大大提高融資需求的處理效率?；陔娮由虅?wù)平臺(tái)信用融資服務(wù)模式通過創(chuàng)新電商交易與服務(wù)模式，將充分發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，建立商業(yè)銀行電商業(yè)務(wù)的信用體系。在此過程中，商業(yè)銀行還必須學(xué)會(huì)把資本科學(xué)地糅合在各個(gè)產(chǎn)品、各個(gè)行業(yè)，在今天和未來之間合理地分配，對(duì)資本運(yùn)營(yíng)進(jìn)行精細(xì)化管理。
　　未來創(chuàng)新服務(wù)方向
　　從未來創(chuàng)新服務(wù)方向上來看，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)緊跟電子商務(wù)發(fā)展的整體趨勢(shì)，基于商業(yè)銀行先進(jìn)支付結(jié)算體系的搭建，以及融資服務(wù)模型的不斷修正完善并深入應(yīng)用，伴隨著電子商務(wù)從網(wǎng)絡(luò)零售向供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)協(xié)同平臺(tái)的漸進(jìn)過渡，銀行也應(yīng)將服務(wù)定位于打造線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，并逐漸打造成整合供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的一站式服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)將是以供應(yīng)鏈需求為導(dǎo)向，以金融功能為基礎(chǔ)，以供應(yīng)鏈金融為主線，能夠貫穿起包括直接融資、間接融資、企業(yè)理財(cái)、信息咨詢、物流查詢等系列服務(wù)的綜合平臺(tái)，而這一創(chuàng)新服務(wù)方向?qū)㈩嵏惨酝纳虡I(yè)銀行金融服務(wù)理念，將金融產(chǎn)品對(duì)企業(yè)在各環(huán)節(jié)上的支持提升到新的水平。同時(shí)，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的飛速發(fā)展，未來間接金融和直接金融將很快被移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融形式所取代，商業(yè)銀行移動(dòng)支付將成為滿足小企業(yè)和零售客戶融資需求最好的方式。
　　未來電子商務(wù)是以消費(fèi)者信息流為源頭的價(jià)值鏈聚合市場(chǎng)，面對(duì)消費(fèi)者及企業(yè)行為的海量數(shù)據(jù)處理、渠道和供應(yīng)鏈等商流的整合重組，商業(yè)銀行也應(yīng)適時(shí)將原有B2B、B2C的電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)逐步轉(zhuǎn)向以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的C2B供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新服務(wù)模式。在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)不斷通過金融創(chuàng)新服務(wù)搭建線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營(yíng)銷體系，建設(shè)綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段，并通過SNS營(yíng)銷、創(chuàng)新支付方式、手機(jī)銀行移動(dòng)金融技術(shù)、體驗(yàn)式營(yíng)銷等多種手段全面鋪展和深化商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新。
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