中國商業(yè)銀行服務外包現(xiàn)狀分析

【摘要】近些年金融行業(yè)競爭的加劇，國內(nèi)各大商業(yè)銀行越來越重視自身金融服務外包業(yè)務的發(fā)展。然而受到體制弊端、法律監(jiān)管不完善等因素限制，商業(yè)銀行服務外包的深入發(fā)展卻任重而道遠，如何解決金融體制上的束縛是加快發(fā)展的關(guān)鍵所在。 本文通過介紹中國目前商業(yè)銀行服務外包發(fā)展的總體現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行服務外包發(fā)展的有利因素和不利因素兩方面分析，認為國內(nèi)服務商的發(fā)展成熟以及未來市場潛力巨大等因素將推動中國商業(yè)銀行服務外包加快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】服務外包 商業(yè)銀行 金融體制

一、引言

當前全球金融業(yè)服務外包趨勢正不斷加強， 金融服務外包的規(guī)模也快速增長。尤其是自2007 年金融危機爆發(fā)以來，國內(nèi)外金融機構(gòu)面臨著削減成本謀求發(fā)展的巨大壓力，商業(yè)銀行、保險、證券、基金等金融機構(gòu)的輔助性后臺業(yè)務如數(shù)據(jù)處理、資金清算、應用開發(fā)、銀行卡業(yè)務、呼叫服務等成為服務外包熱點。而隨著西方金融業(yè)綜合經(jīng)營的模式逐漸被引入國內(nèi)，大型保險公司、投資銀行開始介入商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，另外全國各地不斷興起的地方性商業(yè)銀行以及擁有先進經(jīng)營水平的外資銀行進駐都使得中國商業(yè)銀行業(yè)的的競爭日益激烈。此時將非核心業(yè)務外包出去，以減少經(jīng)營成本已經(jīng)逐漸成為了國內(nèi)商業(yè)銀行增強盈利水平的一個重要手段。商業(yè)銀行服務外包由此開始在中國推廣開來并加快發(fā)展。本文的第一部分闡述了中國商業(yè)銀行服務外包發(fā)展的大致現(xiàn)狀，并在下文中從有利因素和不利因素兩方面對其進行了分析。

二、中國商業(yè)銀行服務外包現(xiàn)狀

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的外包業(yè)務涉及范圍仍較小，主要集中在IT項目、后勤服務以及信用卡銷售業(yè)務（見表1）。其中IT相關(guān)業(yè)務近幾年來是商業(yè)銀行服務外包的主要業(yè)務，主要涉及到IT業(yè)務系統(tǒng)設(shè)計與維護等，然而出于自身安全的風險考慮，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中心仍采取自營方式；相比與IT服務外包，包括押運、安保、員工餐飲的后勤服務外包則屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)外包業(yè)務；信用卡銷售業(yè)務外包1977年便首次被中國人民銀行采用，發(fā)展到目前，已經(jīng)被作為商業(yè)銀行信用卡銷售的主要手段。除此之外，目前國內(nèi)部分商業(yè)銀行支行已經(jīng)開始嘗試將柜臺操作業(yè)務進行外包，即通過與勞務公司簽訂外包合同并由其提供具有業(yè)務水平的工作人員在銀行網(wǎng)點進行柜臺操作。這種柜臺業(yè)務外包使得商業(yè)銀行不必為勞務公司的派遣工人支付大量的工資以及繳納保險發(fā)放福利，從而降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

然而，在實際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國商業(yè)銀行的服務外包在實際經(jīng)營中表現(xiàn)并不突出，包括后勤服務、IT系統(tǒng)研發(fā)維護等外包業(yè)務在商業(yè)銀行地區(qū)性支行的實際經(jīng)營過程中幾乎處于被忽略地位。由于服務外包的權(quán)力掌握在總行手中，導致了地區(qū)性支行的管理者對服務外包業(yè)務沒有積極創(chuàng)造和主動發(fā)展的熱情，而且其對服務外包的認識也稍顯缺乏，各地區(qū)支行的管理者目前和未來較長時間段內(nèi)所注重的銀行發(fā)展問題仍聚集在存貸業(yè)務的風險管理上。這就突出了中國商業(yè)銀行存貸利息差比例高的的體制問題，中國的商業(yè)銀行長期靠吃利息差來經(jīng)營盈利，導致了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主動性和積極性低下。而且由于歷史原因，中國商業(yè)銀行往往承擔了許多國外由財政負擔的社會功能，銀行長期以來的多數(shù)業(yè)務流程幾乎全部自己負責，使得非核心業(yè)務也大量占據(jù)著商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。國家政策限制、商業(yè)銀行內(nèi)部體制問題、以及商業(yè)銀行的風險顧慮都影響了中國商業(yè)銀行服務外包的快速發(fā)展。

一方面中國商業(yè)銀行服務外包發(fā)展?jié)摿薮?，并開始逐步加快發(fā)展，另一方面中國商業(yè)銀行服務外包發(fā)展又受制于體制內(nèi)外的諸多因素影響，下面我們就這種現(xiàn)狀展開分析。

三、中國商業(yè)銀行服務外包發(fā)展的有利因素

（一） 國內(nèi)服務外包商成長迅速，價格較低

近些年來國際和國內(nèi)對于金融服務外包的認同度不斷提升，誰來分享中國金融IT領(lǐng)域的服務外包已經(jīng)成為國內(nèi)外IT企業(yè)爭奪的焦點。隨著國內(nèi)服務商技術(shù)能力以及風險控制能力的快速提高，加之具有成本較低，便于溝通，熟悉國內(nèi)市場需求和政策環(huán)境等優(yōu)勢，頻頻在競標中擊敗IBM、HP等國際公司取得各大商業(yè)銀行外包合約。三泰電子作為近幾年國內(nèi)服務商的典型已經(jīng)在取得包括中國五大商業(yè)銀行總行以及招商銀行總行、上海浦東發(fā)展銀行總行、華夏銀行總行等國內(nèi)全部國有商業(yè)銀行和股份制銀行的外包合約。

（二）良好的投資和政策環(huán)境

中國目前的服務外包產(chǎn)業(yè)以年均25%左右的速度快速發(fā)展，一系列發(fā)展服務外包的政策相繼出臺，北京、大連等20個城市被列為中國服務外包示范城市。2008年來，國家對包括金融服務外包在內(nèi)的服務外包產(chǎn)業(yè)關(guān)注和支持進一步提升，并在融資、稅收、知識產(chǎn)權(quán)等方面給與一系列政策支持。2009年9月，中國人民銀行、商務部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于金融支持服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，要求金融機構(gòu)抓住國家產(chǎn)業(yè)支持服務外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的有利時機，加大對其產(chǎn)業(yè)的金融支持，為進一步促進該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸從事務性外包向戰(zhàn)略性外包轉(zhuǎn)變提供夠力支撐。國家政策上扶持力度的逐步增加對于體制依賴性較強的國內(nèi)商業(yè)銀行來說是促進其服務外包發(fā)展的重要利好因素。

（三） 市場優(yōu)勢

盡管中國目前商業(yè)銀行服務外包市場規(guī)模并不大，但卻潛藏著巨大的潛力和商機。我國商業(yè)銀行正呈現(xiàn)出核心業(yè)務、非核心業(yè)務、前臺業(yè)務和后臺業(yè)務、標準流程業(yè)務和非標準流程業(yè)務加快分離的趨勢，網(wǎng)絡(luò)運營后臺的建設(shè)和以各類后臺為載體的服務外包業(yè)的發(fā)展，越來越受到了各商業(yè)銀行領(lǐng)導者的關(guān)注，從降低經(jīng)營管理成本上來看，銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務外包正成為一個潛力增長點。中國政府已經(jīng)把發(fā)展金融服務外包業(yè)務作為做大做強現(xiàn)代服務業(yè)的核心組成，而商業(yè)銀行作為中國金融業(yè)的絕對主體，其市場地位被進一步提升。同時中國又具有市場、成本等方面超過印度的優(yōu)勢，如果抓住這個國際金融服務外包從發(fā)達國家向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移的機遇，通過商業(yè)銀行體制改革大力發(fā)展服務外包業(yè)，對于提高核心競爭力，真正使中國商業(yè)銀行依靠競爭力而非吃政策福利來走向國際市場，具有不可估量的戰(zhàn)略意義。

四、中國商業(yè)銀行服務外包發(fā)展的不利因素

（一）風險管理體系不成熟，體制弊端嚴重

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行的風險管理體系尚不完善，其資產(chǎn)風險管理的主要重心在于存貸資金的管控上，而對于更為廣泛的、增大的服務外包業(yè)務范圍量，國內(nèi)商業(yè)銀行的風險評估管理體系卻無法有效控制其風險。因此國內(nèi)的商業(yè)銀行在風險無法有效控制的條件下不敢更多的擴大服務外包業(yè)務量，成為了中國商業(yè)銀行服務外包業(yè)發(fā)展較為落后的主要原因。雖然目前我國許多商業(yè)銀行建立了符合自身特色的風險控制理論框架。然而，由于風險控制評估工作卻要求非常高的前瞻性和實際操作性，商業(yè)銀行在實際操作中往往遇到風險分析科學完整程度較低、外部風險評估受利益影響、評估內(nèi)容不真實等因素影響。

此外中國目前的大型商業(yè)銀行都是屬于國有控股的上市企業(yè)，其經(jīng)營決策權(quán)往往受制于國家意志力，國資委對于商業(yè)銀行的控制行為使得商業(yè)銀行本身的創(chuàng)造能力弱，最高決策層在無法得到政府的批準下不能開展更多或更深層次的服務外包。而在商業(yè)銀行內(nèi)部，總行對于各級支行的管控也很嚴格，受到體制束縛的商業(yè)銀行無法像國際銀行業(yè)那樣在服務外包業(yè)的發(fā)展上大施拳腳。

（二）相關(guān)法律不夠健全，監(jiān)管制度不成熟

2002年10月，高陽公司與深圳發(fā)展銀行簽訂災備外包服務協(xié)議，該合同持續(xù)10年，總額約3億，成為國內(nèi)銀行業(yè)第一個IT系統(tǒng)外包大單。隨后，2003年1月，國家開發(fā)銀行開創(chuàng)銀行業(yè)合作先例，與中國電信集團公司和中國網(wǎng)絡(luò)通信有限公司在北京簽署網(wǎng)絡(luò)外包框架協(xié)議。此后，我國金融服務外包產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展，然而發(fā)展期間，卻沒有相關(guān)的法律條文進行指導約束，直至2009年9月，人民銀行、商務部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門聯(lián)合才發(fā)布了《關(guān)于金融支持服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，同時2009年3月，中國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》中，對外包風險進行了規(guī)范。而近幾年中央的最新統(tǒng)一規(guī)范文件尚未出臺，地區(qū)性政府雖帶支持包括商業(yè)銀行服務外包的外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展卻限于商業(yè)銀行體制問題無法發(fā)揮更大作用。

我國的金融服務外包監(jiān)管等配套政策出臺時間較短，導致商業(yè)銀行決策時過于保守，在被大多數(shù)同業(yè)證實了IT外包可以有效的降低成本，風險可控的狀況下，商業(yè)銀行才謹慎的嘗試外包。此外，商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的不健全也加大了商業(yè)銀行服務外包過程中的道德風險，中國商業(yè)銀行的IT服務外包過程中之所以沒有將數(shù)據(jù)中心外包就是由于缺少必要的法律保障，其外包面臨的道德風險極大。而且，缺少相應的法律法規(guī)，一旦與外包服務商產(chǎn)生糾紛時，就無法取得法律及相關(guān)處理程序和制度的援助，這也制約了銀行外包服務的發(fā)展。

（三）外部經(jīng)濟環(huán)境影響，銀行舉動謹慎

2007年的金融海嘯導致的經(jīng)濟危機使得一些老牌的金融企業(yè)破產(chǎn)倒閉，過度的金融創(chuàng)新是08年金融危機的根源之一。而至2012年為止，國際經(jīng)濟仍未全面走出經(jīng)濟低谷更是使得本來就不善于金融創(chuàng)新、缺乏外包積極性的國內(nèi)商業(yè)銀行不敢做出更多的服務外包調(diào)整。此外，2012年前兩季度中國的GDP增速低于8個百分點，商業(yè)銀行不得不加大對貸款資產(chǎn)的控制，防止不良資產(chǎn)的增多。這使得商業(yè)銀行一方面想要尋求包括服務外包在內(nèi)的更多經(jīng)營手段，另一方面卻對于尚處于發(fā)展階段的服務外包業(yè)謹慎小心，除已經(jīng)具有外包經(jīng)驗的業(yè)務外，很少輕易涉足更深層次的服務外包。

五、結(jié)語

總體來說，目前中國商業(yè)銀行服務外包尚處于初級發(fā)展階段，并且諸多因素阻礙著商業(yè)銀行服務外包的快速發(fā)展。商業(yè)銀行服務外包想要快速發(fā)展必須先從金融體制上解決問題的根結(jié)。為此必須完善自身的風險管理體系且加強其實際操作性，使得管理能力進一步提高；另外在加強服務外包業(yè)務的內(nèi)部監(jiān)管力度同時，推動政府加快在商業(yè)銀行服務外包上給予法律法規(guī)的保障；并提升自身的市場觀察能力和敏銳度，適當加強金融創(chuàng)新力度。然后利用所處的環(huán)境優(yōu)勢，提升技術(shù)水平和業(yè)務能力，推動中國商業(yè)銀行服務外包快速發(fā)展。

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基金項目：江蘇省高校哲學社會科學基金項目（項目編號：2010SJD630011），本文是江蘇省高校大學生實踐創(chuàng)新計劃重點項目階段性成果。

作者信息：周盛豐（1992-），男，遼寧大連人，本科生，研究方向：經(jīng)濟學、金融分析；溫欣（1992-），女，江蘇鎮(zhèn)江人，本科生，研究方向：會計學；鄔倩雯（1992-），女，江蘇南京人，本科生，研究方向：經(jīng)濟學、金融分析。

（責任編輯：劉晶晶）