民間資本進(jìn)入銀行提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

【摘要】2012年5月31日頒布的“新36條”即《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，近期銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，可見(jiàn)政府對(duì)于規(guī)范民間資本的決心，但是民間資本進(jìn)入銀行業(yè)仍然存在制度壁壘。文章試圖從提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的角度，分析制度壁壘，并提出對(duì)應(yīng)的政策措施。

【關(guān)鍵詞】民間資本 核心競(jìng)爭(zhēng)力 銀行

一、企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力在銀行領(lǐng)域的實(shí)踐

普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文，文章闡述公司核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)內(nèi)部集體學(xué)習(xí)的能力，尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的能力。按照普拉哈拉德和哈默爾的觀點(diǎn)，核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本特征主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

首先，核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)反映客戶長(zhǎng)期最看重的價(jià)值，要對(duì)客戶的核心利益有關(guān)鍵性的貢獻(xiàn)。

其次，核心競(jìng)爭(zhēng)力必須具有獨(dú)樹(shù)一幟的能力，并且難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和替代。

第三，核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)具有延展到更廣泛市場(chǎng)領(lǐng)域的能力。

先進(jìn)的業(yè)務(wù)開(kāi)展理念與產(chǎn)品多樣化是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)銀行產(chǎn)品的研發(fā)離不開(kāi)資金的支撐，尤其是現(xiàn)代商業(yè)銀行為了開(kāi)展多樣化的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)走過(guò)了從被動(dòng)負(fù)債到主動(dòng)負(fù)債的過(guò)程。如今隨著“新36條”的提出，對(duì)民間資本進(jìn)入銀行提出了明確的實(shí)施意見(jiàn)，因此，商業(yè)銀行要培育自己的業(yè)務(wù)發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要從資金來(lái)源著手，利用強(qiáng)大的民間資本支持開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，占領(lǐng)市場(chǎng)的至高點(diǎn)。

二、民間資本進(jìn)入銀行的方式

（一）民間資本可通過(guò)發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購(gòu)新股、受讓股權(quán)、并購(gòu)重組等多種方式投資銀行金融機(jī)構(gòu)。

（二）允許符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社等涉農(nóng)企業(yè)，運(yùn)用民間資本參與農(nóng)村信用社股份制改革或參與農(nóng)村商業(yè)銀行增資擴(kuò)股。

（三）民間資本參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，引導(dǎo)民間資本參與城市商業(yè)銀行重組。民營(yíng)企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的持股比例可以適當(dāng)放寬至20%以上。民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降為15%。

（四）民間資本可以投入建立投資信托公司、民營(yíng)租賃公司、消費(fèi)金融公司，并且發(fā)起設(shè)立或者參與農(nóng)村資金互助社增資擴(kuò)股。

三、引入民間資本于銀行業(yè)產(chǎn)生的問(wèn)題分析

（一）錢袋子效應(yīng)

民間資本為主體的銀行資本來(lái)源渠道比較單一，資本擴(kuò)張路徑也比較狹窄，銀行經(jīng)常性增資擴(kuò)股不現(xiàn)實(shí)，特別是還處于發(fā)展初期的民間資本，在促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)上往往缺乏遠(yuǎn)見(jiàn)。民間資本一旦業(yè)務(wù)開(kāi)展膨脹，而沒(méi)有后續(xù)資金跟進(jìn)，就可能產(chǎn)生錢袋子效應(yīng)，成為民間資本借錢生錢的袋子。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

注入民間資本的主體銀行因由民間資本出資組建，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中，容易產(chǎn)生家族化管理傾向，從而將貸款發(fā)放給自己的內(nèi)部人員，極易出現(xiàn)違規(guī)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）公司治理結(jié)構(gòu)發(fā)揮功能缺失

至今由于銀行業(yè)的特殊性，以及相關(guān)基礎(chǔ)制度的不完善，民間資本參與公司治理方面難有根本性改變，由民間資本組建的村鎮(zhèn)銀行成為了發(fā)起行的分支行，不能實(shí)現(xiàn)其獨(dú)立的法人治理結(jié)構(gòu)。

四、民間資本進(jìn)入銀行助力銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升

（一）充實(shí)銀行資本為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造資金來(lái)源

銀行利率水平較低，導(dǎo)致存款意愿不強(qiáng)，單靠吸收存款支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滯緩了銀行的業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，民間資本的進(jìn)入恰好增強(qiáng)了銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，增進(jìn)了銀行的業(yè)務(wù)拓展，對(duì)銀行業(yè)務(wù)起到了促進(jìn)作用。

（二）銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵

民間資本對(duì)市場(chǎng)十分敏感，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)形成一種內(nèi)在的壓力，同時(shí)民間資本的進(jìn)入改變了銀行資本的結(jié)構(gòu)組成成份，有利于實(shí)現(xiàn)其體制的組成改革。私有化的民間資本的進(jìn)入，更加注重市場(chǎng)規(guī)律和法人管理，強(qiáng)化了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多樣化的發(fā)展，致力于通過(guò)民間資本的進(jìn)入拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)更廣闊的空間。

（三）民間資本的進(jìn)入提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有助于中小企業(yè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)融資

1.助力中小企業(yè)融資

民間資本進(jìn)入銀行，可以給銀行注入新鮮的血液，增高民營(yíng)資本在銀行股權(quán)中所占的份額，使其可以更加清晰明了的定位自己的市場(chǎng)，同時(shí)保證了銀行有能力去解決當(dāng)前急待解決的民營(yíng)性質(zhì)的中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。

2.助力農(nóng)村金融市場(chǎng)融資

由于我國(guó)農(nóng)村金融缺位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)往往依賴民間信貸籌措資金，存在一定程度金融風(fēng)險(xiǎn)。民間資本進(jìn)入銀行，可以促進(jìn)建立起為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中小型銀行類機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)村市場(chǎng)融資難題，及時(shí)阻止民間借貸的不良效應(yīng)。

五、合理引入民間資本于銀行業(yè)的相關(guān)政策措施

（一）完善法律制度

雖然國(guó)家不斷出臺(tái)政策文件，放松壟斷性行業(yè)的進(jìn)入管制，但所有這些都是停留在政策文件和部門規(guī)章的高度。完善法律制度要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)民間資本產(chǎn)權(quán)保方面的法律制度建設(shè)。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管

首先，要完善法律法規(guī)中對(duì)于社會(huì)中介組織在銀行監(jiān)管中的地位和作用，明確非官方的市場(chǎng)化金融社會(huì)中介服務(wù)組織在整體銀行監(jiān)管的地位和作用。

其次，確立銀行年度計(jì)報(bào)表的外部審計(jì)為銀行的法定義務(wù)，加強(qiáng)市約束力量的建設(shè)，從而保護(hù)銀行各相關(guān)方的利益。

（三）完善公司治理結(jié)構(gòu)

制定民間資本參與銀行公司治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范，逐步放寬民間資本參與公司治理結(jié)構(gòu)的限制，按照董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)三權(quán)分離的原則，優(yōu)化民間資本進(jìn)入銀行后的法人治理結(jié)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)民間資本控制經(jīng)營(yíng)的銀行。

（責(zé)任編輯：劉影）