西部少數(shù)民族聚居區(qū)農(nóng)村民間融資發(fā)展的思考

【摘要】地處西南的貴州少數(shù)民族聚居區(qū)民間融資有其自身特點(diǎn)。本文以貴州省黔東南臺(tái)江縣幾個(gè)苗族村寨的調(diào)查為基礎(chǔ)，分析民間借貸基本情況及特征，認(rèn)為當(dāng)?shù)孛耖g借貸滿(mǎn)足了邊遠(yuǎn)苗族村寨群眾的生產(chǎn)生活需要，成為正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，提出了規(guī)范發(fā)展貴州少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村民間融資的建議。

【關(guān)鍵詞】西部 少數(shù)民族聚居區(qū) 民間融資

民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，據(jù)人民銀行貴陽(yáng)中心支行監(jiān)測(cè)，2011年貴州民間借貸利率上升，三季度達(dá)到最高值，四季度有所回落，年末借貸利率較年初上漲12.7%，81.8%的借貸發(fā)生在下半年，民間融資需求逐步趨旺。

臺(tái)江縣位于黔東南中部，地處苗嶺山麓，清水江畔。地勢(shì)由西南向東北部?jī)A斜，為典型高原山地地貌，面積1206平方公里?？h轄8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，161個(gè)村（居）委會(huì)，總面積為1108平方公里，耕地面積93195畝。居住著苗、漢、侗等十多個(gè)民族共14.5萬(wàn)人，其中苗族人口占總?cè)丝诘?7%，有“天下苗族第一縣”之稱(chēng)。受不同民族聚居區(qū)的生態(tài)環(huán)境的影響，不同民族聚居區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有較大的差異。

一、黔東南臺(tái)江縣民間借貸基本情況及特征

課題組對(duì)黔東南苗族侗族自治州臺(tái)江縣臺(tái)拱鎮(zhèn)四柳寨、展喜寨以及新寨進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，走訪了167戶(hù)農(nóng)村家庭，以期大致了解貴州少數(shù)民族地區(qū)民間融資的情況。

本次調(diào)查的村寨沒(méi)有農(nóng)村基金會(huì)、私人錢(qián)莊等民間金融組織，過(guò)去苗族有一種體現(xiàn)村民互助精神叫“合會(huì)”的民間借貸形式，而本次走訪也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，民間借貸類(lèi)型多是以親緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)的借貸行為。

（一）民間借貸行為發(fā)生普遍

對(duì)走訪的167戶(hù)家庭的問(wèn)卷調(diào)查及口頭采訪表明，有139戶(hù)有借貸關(guān)系，占抽樣總量的83.23%（調(diào)查僅對(duì)當(dāng)前有借貸行為的農(nóng)戶(hù)做出統(tǒng)計(jì)，曾經(jīng)有債權(quán)債務(wù)關(guān)系但已解除或終止的不作統(tǒng)計(jì)）。139戶(hù)家庭民間借入總額為58.75萬(wàn)元，占借款總額的64.36%，民間借貸規(guī)模遠(yuǎn)高于正規(guī)金融。

（二）民間借貸資金額度較小

從借貸金額看，1萬(wàn)元以上的借貸比例比較低，占8.3%，1萬(wàn)元以下的占91.7%。通過(guò)家庭收入與借貸金額相關(guān)性分析，顯示農(nóng)民家庭年收入與貸款金額呈負(fù)向聯(lián)系，說(shuō)明當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)落后，越窮的人需要借的錢(qián)更多。

（三）民間融資主要用于生活用途

苗族聚居村寨的封閉性，使其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，近年來(lái)，外出打工的年輕人越來(lái)越多，村寨中常見(jiàn)的是老人和兒童，民間借貸多具互助性質(zhì)，當(dāng)?shù)孛缑袢谌胭Y金主要用于子女教育，醫(yī)療開(kāi)支，購(gòu)買(mǎi)或裝修房屋和其他情況而發(fā)生的借款等消費(fèi)領(lǐng)域。調(diào)查中生活性資金借貸約占借款總額的72.33%，其中購(gòu)買(mǎi)和裝修房屋在生活性資金借貸比例最大，約占借款總額的41.27%。而生產(chǎn)性資金借貸僅占借款總額的33.16%，其中以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途最大，約占借款總額的27.53%。

（四）民間融資有較強(qiáng)的民族文化特征，很少發(fā)生借貸糾紛

我們調(diào)查的幾個(gè)苗族聚居村寨在遠(yuǎn)離城市的邊遠(yuǎn)山區(qū)，幾個(gè)村寨都建在山林中并向山上延伸，近十來(lái)年才開(kāi)始通車(chē)，苗民世代以村寨為單位聚居，他們不僅有自己的語(yǔ)言、文字，而且有長(zhǎng)期獨(dú)立發(fā)展的歷史，形成一個(gè)相對(duì)封閉的生存環(huán)境，使他們更注重親情、人情。民間借貸活動(dòng)發(fā)生的范圍較小，具有較強(qiáng)的地域性、血緣性。借貸活動(dòng)往往發(fā)生在親朋好友、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)鄰之間，借貸時(shí)一般都沒(méi)有約定期限，只以借款人的信用為擔(dān)保，所以一般沒(méi)有成文的借款合約。在調(diào)查中，零利率借貸數(shù)占借貸總數(shù)比例達(dá)到70%以上。因?yàn)橥谕宓臏Y源，苗民們?cè)谒擞龅嚼щy時(shí)，往往都會(huì)積極無(wú)償?shù)亟杞o資金，目的是當(dāng)自身遇到該類(lèi)事情時(shí)可以得到更多人的幫助，而且因害怕違約受到親戚、朋友的排斥，通常都能有錢(qián)就還，還款大部分是打工收入，還款率較高，很少發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

總之，貴州少數(shù)民族村寨民間金融已成為重要的融資渠道，本次調(diào)查的幾個(gè)村寨民間融資的發(fā)展程度較低，與發(fā)達(dá)地區(qū)的民間融資相比，仍處于較低的發(fā)展階段。

二、少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的影響

（一）民間借貸滿(mǎn)足了邊遠(yuǎn)苗族村寨群眾的生產(chǎn)生活需要，促進(jìn)農(nóng)民生活水平的提高

我們調(diào)查的幾個(gè)苗族村寨隸屬于臺(tái)江縣臺(tái)拱鎮(zhèn)，臺(tái)拱鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)、建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)所、農(nóng)信社營(yíng)業(yè)所各一家。當(dāng)苗民們有就醫(yī)、子女上學(xué)、建房、購(gòu)置農(nóng)藥等需用錢(qián)時(shí)很少選擇到這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)殂y行貸款要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間、多部門(mén)、多環(huán)節(jié)的審核和審批，而且由于貧困的村寨生活條件較差，經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠佳，還款能力和信用觀念不強(qiáng)，融資規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)村信用社出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不愿投放信貸資金。相比正規(guī)金融，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、多數(shù)發(fā)生于本族內(nèi)部，彼此熟悉，借款人依靠自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和誠(chéng)信作保障，方便快捷，能夠及時(shí)獲得所需資金，籌資成本通常低于正規(guī)金融。我們發(fā)現(xiàn)貴州少數(shù)民族聚居區(qū)民間借貸的運(yùn)行是健康的，在一定程度上在改善了農(nóng)民家庭生活質(zhì)量的同時(shí)，提高了他們的未來(lái)收入能力，進(jìn)而促進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）民間借貸成為正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充，促進(jìn)了個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有少數(shù)經(jīng)濟(jì)條件好的苗民在臺(tái)拱鎮(zhèn)上自己開(kāi)商店、跑運(yùn)輸，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)和急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)也大都依賴(lài)民間融資。因?yàn)榈盅耗芰Ρ緛?lái)就有限的苗民家庭無(wú)法利用農(nóng)村信用合作社的信貸資源，在自有資金不能滿(mǎn)足生產(chǎn)和生活需要時(shí)，不得不求助于民間借貸。市場(chǎng)化改革使農(nóng)村信用社信貸支持的重點(diǎn)向贏利能力較高的項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)集中，個(gè)體戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)也難以成為其金融支持的對(duì)象。因而民間融資為個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了動(dòng)力，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了直接貢獻(xiàn)，也間接地支持了本地區(qū)的勞動(dòng)就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。

（三）民間融資促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平

由于民間融資服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，就不可避免地爭(zhēng)奪著農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融資源，侵蝕正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場(chǎng)，瓜分其盈利，增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力。同時(shí)促使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極主動(dòng)地開(kāi)發(fā)符合西部少數(shù)民族地區(qū)需求的、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融新功能和新手段。推動(dòng)農(nóng)村信用社運(yùn)用靈活多樣的儲(chǔ)蓄信貸方式，簡(jiǎn)化的貸款操作程序，創(chuàng)新的信貸品種，吸收農(nóng)村閑散資金，正確引導(dǎo)民間資金流向正規(guī)渠道。

三、規(guī)范發(fā)展貴州少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村民間融資的建議

（一）制定相關(guān)法律、法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)少數(shù)民族地區(qū)的民間融資

建議國(guó)家立法部門(mén)盡快出臺(tái)民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，制定規(guī)范的合同條款、管理部門(mén)及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律等方面的內(nèi)容，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，賦予民間融資合法的法律地位，積極引導(dǎo)民間融資從地下走上地面，將民間借貸納入法制化軌道，使之成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。同時(shí)，政策方面可對(duì)少數(shù)民族地區(qū)民間融資給予特殊優(yōu)惠，譬如對(duì)零利率的民間借貸免費(fèi)登記和免稅，對(duì)低于國(guó)家基準(zhǔn)利率的民間借貸在登記和納稅時(shí)給予減免一半費(fèi)用的扶持。

（二）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，增強(qiáng)民族地區(qū)廣大群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

貴州少數(shù)民族聚居區(qū)的苗民文化水平普遍較低，年紀(jì)較大的婦女有的甚至不會(huì)漢語(yǔ)，只能說(shuō)苗語(yǔ)，更談不上金融知識(shí)。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，外界的影響，大部分年輕人走出大山外出打工，由于環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件的限制他們大部分沒(méi)讀過(guò)高中，對(duì)警惕、識(shí)別非法集資和金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)的意識(shí)較弱，容易上當(dāng)受騙。因此，加強(qiáng)對(duì)廣大群眾金融知識(shí)的宣傳和普及就更為重要。有關(guān)部門(mén)可以通過(guò)報(bào)紙、電視等媒體和深入苗鄉(xiāng)經(jīng)常性的組織宣傳活動(dòng)，向苗民們介紹有關(guān)民間融資的知識(shí)和法律、政策規(guī)定，使苗民自發(fā)地規(guī)范自身的借貸行為，提高他們的誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

（三）加快組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本流回正規(guī)金融體系

西部少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，資金的欠缺是發(fā)展的主要困難之一。為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，地方政府往往通過(guò)增加財(cái)政投入、招商引資，引導(dǎo)銀行增加信貸投入等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施和部分項(xiàng)目的建設(shè)。而落后的少數(shù)民族地區(qū)招商引資難度較大，民間借貸資金在銀行“體外”循環(huán)，阻礙了銀行信貸的擴(kuò)展，影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部少數(shù)民族地區(qū)，由于民間融資交易規(guī)模較小，參加者相對(duì)分散，應(yīng)加快組建農(nóng)村合作金融和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使分散的、隱蔽的民間融資活動(dòng)走向公開(kāi)化、正規(guī)化，以低利率的特性開(kāi)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)部分民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，加大正規(guī)金融覆蓋的廣度和深度，消除廣大農(nóng)戶(hù)貸款難的煩惱。

（四）拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平

西部少數(shù)民族地區(qū)應(yīng)強(qiáng)化人民銀行對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)的政策引導(dǎo)，規(guī)定支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放量、發(fā)放戶(hù)數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，適當(dāng)降低貸款門(mén)檻，增加對(duì)中小客戶(hù)的信貸投人；積極拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大票據(jù)融資的范圍和比重；設(shè)計(jì)適合少數(shù)民族地區(qū)需要的金融產(chǎn)品，如山林、土地類(lèi)貸款，住、行、用、醫(yī)療等方面消費(fèi)信貸等；盡快開(kāi)辦信托、個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，吸引民間資金流向銀行。

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基金項(xiàng)目：貴州大學(xué)人文社科項(xiàng)目《貴州農(nóng)村民間融資問(wèn)題調(diào)查與研究》

作者簡(jiǎn)介：熊曉煉（1971-），女，苗族，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師，主要研究方向：金融經(jīng)濟(jì)、貨幣銀行。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）