商業(yè)保險(xiǎn)扮演社會(huì)管理角色

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性決定了其具有社會(huì)管理作用。就其本質(zhì)而言，保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助行為，即面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)威脅的多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助形式的分配關(guān)系，這在客觀上起到了管理社會(huì)的作用。
　　與其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，可以天然地在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮獨(dú)特作用，能對(duì)國(guó)家的社會(huì)管理功能起到輔助和補(bǔ)充作用。
　　商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)社會(huì)保障管理的主要內(nèi)容
　　1．養(yǎng)老保障
　　企業(yè)年金作為社會(huì)養(yǎng)老保障的第二支柱，是一項(xiàng)基本養(yǎng)老補(bǔ)充制度，是對(duì)整個(gè)社會(huì)保障體系的延伸和完善，是對(duì)基本養(yǎng)老制度的有益補(bǔ)充。企業(yè)年金能夠增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，為企業(yè)吸引和留住優(yōu)秀人才；能夠改善員工退休生活；能夠應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)；能夠應(yīng)對(duì)家庭人口結(jié)構(gòu)變化；能夠縮小企業(yè)職工與行政事業(yè)單位職工退休收入差別。
　　2．健康保障
　　保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，有助于創(chuàng)新醫(yī)療保障管理服務(wù)機(jī)制，豐富保障層次，提高保障水平。自2003年新農(nóng)合制度在我國(guó)部分省市試點(diǎn)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)就積極主動(dòng)參與了新農(nóng)合工作，逐步確立了專業(yè)規(guī)范的管理模式，構(gòu)建了便捷高效的服務(wù)體系，從而節(jié)約了政府行政資源，保證了醫(yī)療基金安全，惠濟(jì)了廣大農(nóng)民。
　　3．特殊群體保障
　　保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)開(kāi)展針對(duì)特殊人群的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)特殊群體的權(quán)益提供專門(mén)保障，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的覆蓋面，增加保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理與服務(wù)的滲透度，從而能夠從更深層次、有的放矢地消除潛在的不穩(wěn)定因素。目前，針對(duì)特殊群體開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有殘疾人保險(xiǎn)、計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)、老年人意外傷害保險(xiǎn)、女性安康保險(xiǎn)、軍人保險(xiǎn)等。
　　（1）殘疾人保障。通過(guò)協(xié)助殘疾人聯(lián)合會(huì)解決殘疾人意外保障問(wèn)題，協(xié)助政府貫徹落實(shí)“殘疾人職業(yè)康復(fù)勞動(dòng)項(xiàng)目”中的風(fēng)險(xiǎn)保障工作服務(wù)社會(huì)，積極協(xié)助政府管理。某壽險(xiǎn)公司北京市分公司累計(jì)承保約13000人，累計(jì)保費(fèi)130多萬(wàn)元。
　?。?）計(jì)劃生育家庭保險(xiǎn)。以維護(hù)計(jì)劃生育家庭的權(quán)益，有效降低計(jì)劃生育手術(shù)和獨(dú)生子女戶因意外傷害、傷殘、死亡、疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。自2009年5月開(kāi)辦兩年間，北京市已有11個(gè)區(qū)縣開(kāi)辦了“計(jì)生家庭意外保險(xiǎn)”，全市累計(jì)承保70多萬(wàn)人，落實(shí)承保簽發(fā)保險(xiǎn)單2000余件，累計(jì)保費(fèi)1000余萬(wàn)元；累計(jì)辦結(jié)賠案3342筆，已支付賠款417萬(wàn)元。
　?。?）老年人意外傷害保險(xiǎn)。老年人意外傷害保險(xiǎn)有利于提高老年人的生活質(zhì)量，改善老年人安全保障機(jī)制，減輕政府壓力和家庭負(fù)擔(dān)，提高應(yīng)對(duì)老齡化的能力，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展具有十分重要的作用。
　?。?）女性安康保險(xiǎn)。某壽險(xiǎn)公司與全國(guó)婦聯(lián)合作，作為獨(dú)家保險(xiǎn)提供商，為婦女“兩癌”預(yù)防、檢查、治療提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。遼寧各地市公司還積極與地方婦聯(lián)、工會(huì)積極配合，廣泛開(kāi)展關(guān)愛(ài)婦女活動(dòng)。截至2010年底，該公司在遼寧省共為350萬(wàn)人次老年人提供意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)，賠付14300人次;共為275萬(wàn)婦女提供女性安康等大病保障，賠付4000多人次，賠付8000萬(wàn)元。
　?。?）航天員人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)連續(xù)為中國(guó)“神舟5號(hào)”、“神舟6號(hào)”和“神舟7號(hào)”航天員及宇航專家提供了巨額人身保險(xiǎn)，為我國(guó)航天事業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。此外，保險(xiǎn)業(yè)還承保全軍及八大武警系統(tǒng)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為全軍和武警系統(tǒng)的廣大官兵保家衛(wèi)國(guó)提供了重要保障。
　　政府需提供政策支持
　　政府應(yīng)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供各種政策支持，助力保險(xiǎn)更好地承擔(dān)社會(huì)管理職能。
　　1．實(shí)施稅收優(yōu)惠政策
　　通過(guò)稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司更多地參與社會(huì)保障體系建設(shè)，提高承辦公眾責(zé)任保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及企業(yè)年金產(chǎn)品業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，針對(duì)科技創(chuàng)新等風(fēng)險(xiǎn)投資具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的特點(diǎn)，通過(guò)稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)涉足高科技和風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，為科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)投資等產(chǎn)業(yè)提供支持。
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體稅負(fù)偏重，營(yíng)業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊、文化、體育等行業(yè)；同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)雖然與銀行同樣執(zhí)行5%的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入，這影響到了保險(xiǎn)業(yè)自身積累能力的提高，進(jìn)而影響了社會(huì)管理能力的履行。
　　2．推動(dòng)擴(kuò)大補(bǔ)充保險(xiǎn)覆蓋范圍
　　由于我國(guó)人口眾多、地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差很大，目前的基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法滿足農(nóng)民的基本保障需求，只有在基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立涵蓋補(bǔ)充養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，才能滿足個(gè)性化、差異化的農(nóng)村居民保障需求。
　　3．加大財(cái)政投入力度
　　探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保給予補(bǔ)貼的方式、品種和比例，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。優(yōu)化惠民財(cái)政投入的方式與途徑，進(jìn)一步加大對(duì)計(jì)生險(xiǎn)、民政優(yōu)撫對(duì)象保險(xiǎn)、失地農(nóng)民保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，在扶貧開(kāi)發(fā)、拆遷安置、公共安全和社會(huì)應(yīng)急管理體系中，充分運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的市場(chǎng)化機(jī)