中小企業(yè)民間借貸融資存在的問題及治理對策

【摘 要】 民間借貸是中小企業(yè)融通資金的重要途徑，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，中小企業(yè)民間借貸融資也存在著大量的問題，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了負(fù)面影響。隨著民間借貸融資涉案數(shù)量和金額越來越高，引發(fā)的社會(huì)矛盾越來越突出，中小企業(yè)民間借貸融資的規(guī)范治理顯得尤為迫切。文章通過剖析中小企業(yè)民間借貸存在的問題，從正確規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為的角度提出了中小企業(yè)民間借貸融資治理的對策。

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 融資； 民間借貸

一、引言

一直以來，我國中小企業(yè)從正規(guī)金融體系獲取資金支持極為有限，以民間借貸為主的非正規(guī)金融體系在解決中小企業(yè)資金約束問題方面發(fā)揮了很大的作用。中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)日前發(fā)布的2012年一季度千戶企業(yè)經(jīng)營調(diào)查報(bào)告顯示，當(dāng)前企業(yè)資金緊張狀況依然突出，小型和非國有企業(yè)選擇民間借貸的比重相對較高?？陀^上講，民間借貸在運(yùn)用范圍、借貸額度及方便程度等方面以其獨(dú)特的優(yōu)勢拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的不足，幫助社會(huì)閑散資金開辟了廣闊的投資渠道，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了一定的貢獻(xiàn)，然而，民間借貸是一把“雙刃劍”，脫離法律監(jiān)管的民間借貸自身還存在許多不完善之處，其自發(fā)性、分散性、隱蔽性和不規(guī)范性等滋生了一系列社會(huì)問題，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了負(fù)面影響。因此，找出中小企業(yè)民間借貸存在的問題，積極尋求治理對策，正確規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，顯得非常重要。

二、中小企業(yè)民間借貸融資規(guī)范治理的迫切性

近年來，民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)訴訟案件呈逐年上升趨勢，民間借貸涉案數(shù)量和金額越來越高。以江蘇常熟地區(qū)為例，法院2009年受理民間借貸案件705起，2010年受理860起，2011年受理1 054起。再以浙江溫州地區(qū)為例，2011年地方法院共受理民間借貸糾紛案件12 052件，收案標(biāo)的額113.434億元，比2007年增長了4倍多；2011年平均收案標(biāo)的額為94.12萬元，比2008年的20.07萬元增長了3.69倍。除浙江溫州、江蘇常熟外，其他部分地區(qū)（如廣東、河南、內(nèi)蒙古等個(gè)別地區(qū)）也發(fā)生了案件數(shù)量和標(biāo)的額激增的現(xiàn)象。2011年以來，在國際金融危機(jī)及國家信貸政策持續(xù)緊縮的宏觀環(huán)境影響下，部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遭遇嚴(yán)重困難，民間借貸危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉、業(yè)主潛逃等事件，不僅使地方經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行受到?jīng)_擊，而且增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

當(dāng)前，民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)涉案數(shù)量多、金額高的特征，意味著民間資本紐帶出現(xiàn)了斷點(diǎn)，在復(fù)雜的民間借貸利益關(guān)系下，勢必造成一系列連鎖負(fù)面反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人利益得不到保障，民間資本鏈將越收越緊，最終將會(huì)影響到整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，民間借貸引發(fā)的諸多問題雖然發(fā)生在經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域，但是涉及社會(huì)各方面的關(guān)系，主體眾多復(fù)雜，矛盾異常突出。由此，為充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢，有效促進(jìn)地方金融秩序與金融市場的規(guī)范，保證中小企業(yè)的良性健康發(fā)展，當(dāng)前形勢下民間借貸的規(guī)范治理尤為迫切。

三、中小企業(yè)民間借貸融資存在的問題

雖然民間借貸已經(jīng)成為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要金融力量，但在其發(fā)展過程中，中小企業(yè)民間借貸存在的問題和弊端逐漸暴露，主要體現(xiàn)在以下方面：

（一）影響正規(guī)金融秩序，干擾財(cái)政決策活動(dòng)

民間借貸的隱蔽性及其相對較低的信息成本，影響了正規(guī)金融秩序，對金融機(jī)構(gòu)形成了不公平競爭。首先，對于既有銀行貸款又有民間借貸款的中小企業(yè)而言，由于民間借貸組織與其關(guān)系密切，擁有信息優(yōu)勢，一旦企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，民間借貸往往會(huì)得到優(yōu)先償還，這無疑增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，民間借貸的隱蔽性決定了其處于灰色地帶，給部分投機(jī)者利用民間借貸的不透明性進(jìn)行金融詐騙活動(dòng)提供了便利。此外，民間借貸未納入國家統(tǒng)計(jì)范疇，金融監(jiān)管部門、經(jīng)濟(jì)綜合部門不能及時(shí)掌握其動(dòng)向，影響國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)確判斷，容易造成決策的偏差，且民間借貸地下運(yùn)作的特點(diǎn)和不規(guī)范性加大了個(gè)人利息收入所得稅和銀行利稅等稅收環(huán)節(jié)的控制難度，一定程度上對國家財(cái)政決策活動(dòng)形成了不利干擾。

（二）民間借貸手續(xù)不規(guī)范，法制不健全

民間借貸手續(xù)簡便，無需抵押公證，符合中小企業(yè)對于資金使用少、頻、快的要求，融資非常便利，但是如果出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，脆弱的信用關(guān)系則難以維系，容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。民間借貸組織不健全，有些機(jī)構(gòu)制度不完備、內(nèi)部管理混亂，易滋生非法集資、經(jīng)營者卷款逃跑的情況。目前，中小企業(yè)民間借貸相關(guān)爭議的解決只能依靠《合同法》、《民法通則》中的部分條款，顯然無法適應(yīng)民間借貸的需要。規(guī)范和管理民間借貸的法律法規(guī)缺乏， 加之民間借貸較為隱蔽，使得對民間借貸的資金規(guī)模缺乏有效的監(jiān)督。民間借貸關(guān)系中利息標(biāo)準(zhǔn)、利息支付等細(xì)節(jié)問題多為口頭約定，一旦債務(wù)糾紛發(fā)生，債權(quán)、債務(wù)人合法的權(quán)益難以得到法律保護(hù)。最為嚴(yán)重的是，高利貸往往伴隨黑社會(huì)勢力的暴力行為，直接影響到人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。

（三）容易助長不符合國家產(chǎn)業(yè)政策企業(yè)的發(fā)展

民間借貸具有自發(fā)性特點(diǎn)，往往不受國家宏觀控制，尤其在投資方向上，容易違背國家產(chǎn)業(yè)政策。以山西小煤窯為例，國家明文禁止，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)給其貸款，然而在暴利誘惑下民間借貸給其提供了條件。另外，容易造成資源浪費(fèi)的重復(fù)建設(shè)、國家不提倡的夕陽產(chǎn)業(yè)以及高污染化工廠、高能耗企業(yè)，通過改制轉(zhuǎn)變?yōu)橹行∶駹I企業(yè)后，得不到正規(guī)金融的支持，而大量的民間借貸者在利益的驅(qū)使下作出與國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相悖的行為，削弱了信貸政策的實(shí)施效果。

（四）民間借貸高利率引發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的高利率大大增加了中小企業(yè)運(yùn)作的成本和風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示，當(dāng)前民間借貸的利率水平在15%～60%，遠(yuǎn)高于國家允許的限定在國有金融機(jī)構(gòu)利率4倍的水平。據(jù)報(bào)道，江蘇浙江一帶民間借貸利率最高竟達(dá)月息30%，而目前一年期的銀行貸款年利率為6%左右，月息30%高出銀行貸款年利息約五倍，說明這已經(jīng)不是民間借貸，而是高利貸。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，科技含量低，利潤率遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到30%的月利率，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)非常高。經(jīng)營利潤不足以償付高額利息，企業(yè)一定會(huì)關(guān)停倒閉，由此必然導(dǎo)致高利貸操盤者資金鏈斷裂，引發(fā)眾多社會(huì)問題。

四、中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策

（一）制定并執(zhí)行相關(guān)法律，使民間借貸合法化落到實(shí)處

民間借貸合法化在國外已有先例，如中國香港制定的《放債人條例》、南非制定的《高利貸豁免法》。2010年5月，國務(wù)院頒布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，意見明確允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域、發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。同年7月，國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，明確規(guī)定民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的具體工作由人民銀行等八部門負(fù)責(zé)，將民間借貸納入監(jiān)管范疇。理論上講，這些法規(guī)制度的制定和實(shí)施無疑有利于在民間資本和中小企業(yè)之間架起暢通無阻的橋梁。然而，由于起步晚、社會(huì)認(rèn)知度低、民間資本實(shí)力有限以及可信度低等原因，真正由民間借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人申辦的擔(dān)保和小額貸款公司的比例仍然較小，制度實(shí)施效果較差。因此，政府應(yīng)該加大現(xiàn)有法律法規(guī)執(zhí)行力度的同時(shí)，盡快出臺(tái)《民間借貸法》，發(fā)揮民間借貸專門法律的威懾作用，杜絕和防范高利貸和金融詐騙行為，使民間借貸合法化、規(guī)范化落到實(shí)處。

（二）推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接

當(dāng)前，中小企業(yè)融資難題很大程度上是由于我國現(xiàn)有的金融改革滯后，政策體制跟不上企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)高度多樣化、多元化、復(fù)雜化，然而金融體系卻仍然傳統(tǒng)單一，金融創(chuàng)新明顯不足。為切實(shí)解決中小企業(yè)融資問題，大力推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接是一個(gè)很好的途徑。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分吸收民間借貸的優(yōu)勢，多方位創(chuàng)新金融服務(wù)，積極推動(dòng)商業(yè)銀行開展民間借貸委托貸款業(yè)務(wù)，幫助民間融資主體規(guī)范借貸行為。同時(shí)，鼓勵(lì)民間資金興辦新型中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，嘗試民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合，探索民間資本與典當(dāng)業(yè)的對接，允許更多民間資本進(jìn)入私募股權(quán)投資行業(yè)。小組聯(lián)保、小額貸款、農(nóng)民合作基金等金融制度在發(fā)展中國家是有效的，有利于緩解由于信息不對稱帶來的種種問題。因此，國家要對一些民間擔(dān)保公司、小額貸款公司等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，在條件成熟時(shí)甚至可以將部分優(yōu)秀的信貸公司升級為社區(qū)銀行，將非法民間集資與高利貸活動(dòng)納入正常的金融渠道，從而吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，幫助中小企業(yè)解決融資困難問題。

（三）培育民間金融市場的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識(shí)

表面上看，民間借貸危機(jī)是由民間借貸不規(guī)范行為引起的，然而更深層次的原因應(yīng)該是在高額利息的利益驅(qū)使下，民間借貸市場對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的篩選機(jī)制不正確，沒有對技術(shù)進(jìn)步、有發(fā)展前途的制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)給予支持，反而助長了不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)發(fā)展。根據(jù)熊彼特經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論，企業(yè)的創(chuàng)新是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本動(dòng)力，金融資本家的任務(wù)則是通過篩選并支持企業(yè)家擴(kuò)大市場份額，實(shí)現(xiàn)金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的對接共生，從而促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，政府應(yīng)該加強(qiáng)對民間金融的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識(shí)的培育，加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù)，選擇具有市場前景、成長性好的項(xiàng)目為依托，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。對違反國家產(chǎn)業(yè)政策和正常金融秩序的信貸資金使用加大管理力度，減少圍繞信貸配給的尋租現(xiàn)象。同時(shí)，通過國家產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)社會(huì)基金投向以及稅收優(yōu)惠減免等綜合性政策，大力支持地方支柱性制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)對民間金融資本的吸引力。由此，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民間金融的良性互動(dòng)。

（四）建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)

政府應(yīng)該加強(qiáng)建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度，特別是對融資規(guī)模較大的中小企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案。在金融活躍地區(qū)，盡快建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，尤其是建立有效的民間借貸信息收集機(jī)制，定期采集相關(guān)數(shù)據(jù)，全面掌握民間借貸的運(yùn)行情況，如資金的交易對象、資金來源、資金運(yùn)用、利率變動(dòng)水平等，跟蹤民間借貸變化，做好信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)防范、化解民間借貸的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。對于部分落后地區(qū)，政府應(yīng)支持建立相應(yīng)的擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，一方面可以分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面確保民間資金有可靠的投資去向。同時(shí)，通過信息技術(shù)和政府法律技術(shù)的結(jié)合，建設(shè)中小企業(yè)民間借貸專業(yè)電子平臺(tái)，建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的民間借貸監(jiān)管系統(tǒng)，提高對中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管水平。

（五）搭建為中小企業(yè)融資服務(wù)的民間借貸平臺(tái)

專門培育為民間借貸市場服務(wù)的中介組織，提高中小企業(yè)的融資效率。鼓勵(lì)律師事務(wù)所和社會(huì)公證機(jī)構(gòu)積極開展民間借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)民間借貸提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)。積極探索建立會(huì)員制或成立金融咨詢服務(wù)中介機(jī)構(gòu)組織，克服民間借貸市場自發(fā)性和分散性特點(diǎn)，增強(qiáng)中小企業(yè)民間借貸行為的組織性。此外，利用電子網(wǎng)絡(luò)通道搭建民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，引導(dǎo)民間借貸主體通過電子平臺(tái)交流借貸供求信息，完成資金借貸交易，這不僅有利于降低民間資本投資者和中小企業(yè)的信息搜尋成本和逆向選擇，促進(jìn)民間金融市場借貸活動(dòng)健康發(fā)展，而且還可以使得民間借貸行為由地下運(yùn)作走向地上運(yùn)行，真正促進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化，同時(shí)也方便政府監(jiān)管部門的信息獲取和風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)中小企業(yè)民間借貸的安全化。

五、結(jié)語

民間借貸的存在和發(fā)展是在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展情形下單一性金融組織體系與多樣化、復(fù)雜化實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系之間巨大反差的適應(yīng)性民間自發(fā)創(chuàng)造，是政府管制下正規(guī)金融體系供給不足的產(chǎn)物。民間借貸融資模式的存在具有一定的合理性，但其存在的問題也是不容忽視的。為此，要制定并執(zhí)行相關(guān)法律，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽光化運(yùn)作，推進(jìn)民間借貸與商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效對接，培育民間金融市場的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向意識(shí)，正確引導(dǎo)民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量，建立科學(xué)的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)測系統(tǒng)，搭建為中小企業(yè)融資服務(wù)的民間借貸平臺(tái)，進(jìn)一步發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要助推器作用，并有效地促進(jìn)地方金融秩序的規(guī)范。

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