江蘇小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究*

謝金樓,張慶鵬

(1.常州工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,江蘇常州213000;2.江蘇海門(mén)市金融辦公室,江蘇海門(mén)226100)

江蘇小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究*

謝金樓1,張慶鵬2

(1.常州工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,江蘇常州213000;2.江蘇海門(mén)市金融辦公室,江蘇海門(mén)226100)

江蘇農(nóng)村小額貸款公司自試點(diǎn)以來(lái)取得了快速發(fā)展,為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域中小企業(yè)發(fā)揮了重要作用。但當(dāng)前江蘇農(nóng)村小額貸款公司還存在后續(xù)資金不足、法律定位不清、保障體系不完善、發(fā)展方向不明確以及經(jīng)營(yíng)管理水平較低等不足,這是制約江蘇農(nóng)村小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。發(fā)展實(shí)踐中,小額貸款公司自身必須努力開(kāi)辟融資渠道、提高經(jīng)營(yíng)管理水平和注重防范風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)管理層應(yīng)明確其法律地位,以促進(jìn)江蘇農(nóng)村小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

江蘇;小額貸款公司;可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)民收入問(wèn)題一直是“三農(nóng)”問(wèn)題的核心,推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化是解決農(nóng)民增收難的關(guān)鍵,在此過(guò)程中大量中小企業(yè)隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化而涌現(xiàn),農(nóng)民和中小企業(yè)貸款需求迅速增長(zhǎng),農(nóng)村金融需求因此而發(fā)生了較大變化。但是,國(guó)有商業(yè)銀行的“雙大”戰(zhàn)略 (大城市、大企業(yè))使農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展面臨信貸配給與金融供給瓶頸。小額貸款公司的產(chǎn)生和發(fā)展打破了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)攬農(nóng)村信貸的格局,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融體系的缺陷,有效地緩解了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),由于正規(guī)金融在農(nóng)村的覆蓋面不足、支持力度不夠,中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題一直較為突出,小額貸款公司作為具有中國(guó)特色的新型金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),被政府和理論界認(rèn)為是一次意義重大的“破冰之旅”,并被寄予解決農(nóng)村和中小企業(yè)金融需求之厚望。在國(guó)際上,小額信貸機(jī)構(gòu)已步入成熟發(fā)展階段,而中國(guó)的小額貸款公司還處于初級(jí)發(fā)展階段。

2007年年底,江蘇省在全國(guó)率先以省為單位全面開(kāi)展了農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)工作。經(jīng)過(guò)三年多的實(shí)踐,江蘇小額貸款公司發(fā)展迅猛,運(yùn)作規(guī)范,在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。目前,江蘇農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益已逐步顯現(xiàn),并成為江蘇農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。

一、江蘇農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村小額貸款公司自試點(diǎn)以來(lái),以其商業(yè)化小額信貸的靈活性和適應(yīng)性迅速贏得了發(fā)展空間。截至2011年6月底,江蘇省獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小貸公司302家,實(shí)收資本472.65億元,貸款余額652億元,累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1500億元,處于全國(guó)小額貸款公司發(fā)展前列。江蘇小額貸款公司一方面為民間資本創(chuàng)造了一條很好的投資渠道,另一方面在當(dāng)前銀根收緊的貨幣條件下為滿(mǎn)足企業(yè)和農(nóng)村資金需求發(fā)揮了重要作用。

表1反映了江蘇農(nóng)村小額貸款公司總體發(fā)展情況以及在省內(nèi)3大區(qū)域的分布情況。同比貸款增量占比指標(biāo)表明江蘇農(nóng)村小額貸款公司在增加地區(qū)信貸頭投放、滿(mǎn)足縣域資金需求方面,發(fā)揮了一定的作用,而資金運(yùn)用率指標(biāo)可以間接表明江蘇地區(qū)小額貸款公司自有資金不足,總體融資杠桿水平較低。

二、影響江蘇農(nóng)村小額貸款公司健康發(fā)展的主要因素

盡管江蘇小額貸款公司發(fā)展速度較快,試點(diǎn)以來(lái)運(yùn)營(yíng)情況良好,沒(méi)有發(fā)現(xiàn)明顯的違規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)事件,但江蘇小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中也存在著諸多制約其可持續(xù)發(fā)展的因素,主要包括外部制度環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境兩個(gè)方面。

(一)外部制度環(huán)境

1.后續(xù)資金供給不足。融資途徑狹窄,資金來(lái)源缺乏,可貸資金不足已成為制約現(xiàn)今小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展的最大瓶頸。2008年5月人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指導(dǎo)意見(jiàn)”),其規(guī)定了小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的資金來(lái)源為股東繳納的資本金,可以向不超過(guò)兩家銀行融入不超過(guò)資本金50%的資金,用于發(fā)放貸款。在小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定下,最大融資杠桿只有1.5倍。從表1中可以看出,江蘇地區(qū)的實(shí)際運(yùn)用的融資杠桿只達(dá)到1.38倍,總體較低。盡管2009年11月政府部門(mén)出臺(tái)了相關(guān)文件 (省政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村小額貸款公司又好又快發(fā)展的意見(jiàn))已將小額貸款公司的實(shí)際負(fù)債比例提高到100%,但是從目前現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,小額貸款公司很難符商業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入和發(fā)放條件,也無(wú)法通過(guò)其他渠道獲得持續(xù)的資金支持。這種情況極大地制約了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展,相關(guān)公司根據(jù)利潤(rùn)和資本金只能做到制定貸款的規(guī)模,卻不能從市場(chǎng)需求的角度來(lái)制定公司的發(fā)展規(guī)劃。[1]

2.法律定位不清。根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn),小額貸款公司是有限責(zé)任公司或小額貸款公司,其主營(yíng)業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)小額貸款,依據(jù)《公司法》的規(guī)范來(lái)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管和終止,然而在現(xiàn)行的《公司法》中,對(duì)涉及貸款類(lèi)業(yè)務(wù)的公司并沒(méi)有進(jìn)行規(guī)定。角色定位不清給小額貸款公司帶來(lái)一系列問(wèn)題：一是稅負(fù)過(guò)重,小額貸款公司需要按照普通公司繳納公司所得稅和營(yíng)業(yè)稅,難以享受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的國(guó)家優(yōu)惠政策;二是加大其融資成本,小額貸款公司一般企業(yè)的定位使其無(wú)法和銀行一樣以SH IBOR (上海銀行間同業(yè)拆放利率)從銀行間拆借市場(chǎng)、國(guó)開(kāi)行等機(jī)構(gòu)獲得資金支持,使其融資成本大大提高;三是易造成多頭監(jiān)管現(xiàn)象,由于小額貸款公司監(jiān)管涉及金融辦、人行、銀監(jiān)局、工商和公安等多個(gè)部門(mén),不利于提高監(jiān)管效率。

3.保障體系不完善。農(nóng)村小額貸款在經(jīng)營(yíng)中主要存在自然災(zāi)害導(dǎo)致的自然風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的盲目性導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及躲債、賴(lài)債等現(xiàn)象帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。金融保障體系的滯后,缺乏有效的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制,使得農(nóng)村小額貸款公司在發(fā)展中面臨很大的貸款違約風(fēng)險(xiǎn),持續(xù)經(jīng)營(yíng)面臨很大問(wèn)題。主要原因包括：農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的守信意識(shí)較弱以及農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)不完善等等。[2]雖然2011年4月中國(guó)人民銀行南京分行已通過(guò)文件批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)一年以上的小額貸款公司接入人民銀行信貸征信系統(tǒng),但由于服務(wù)費(fèi)用相對(duì)較高,目前也未得到全面推廣。

表1 江蘇農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展情況 (2011年6月底)

(二)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境

1.發(fā)展方向不明確。一是市場(chǎng)定位的問(wèn)題。小額貸款公司的發(fā)起人多是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè),公司本身的商業(yè)化運(yùn)作,要求其追求利潤(rùn)最大化,必然會(huì)使其在放貸過(guò)程中偏向于質(zhì)量?jī)?yōu)、貸款數(shù)額相對(duì)較大的客戶(hù),而這將使小額貸款公司失去其應(yīng)有的“小額、分散”的貸款優(yōu)勢(shì),使其身處與銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的危險(xiǎn)境地,大大降低了自身的可持續(xù)發(fā)展能力。二是轉(zhuǎn)型方面的問(wèn)題。目前由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,是關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司轉(zhuǎn)型方向的唯一文件,由于規(guī)定中關(guān)于“已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人”這一限制,對(duì)于大部分的小額貸款公司來(lái)說(shuō)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的,因?yàn)檫@些小額貸款公司的民營(yíng)企業(yè)股東并不一定有足夠的積極性,且必然存在各種嚴(yán)格的轉(zhuǎn)制條件,對(duì)發(fā)展中的小額貸款公司難度較大。

2.經(jīng)營(yíng)管理水平較低。一是業(yè)務(wù)品種單一,盈利能力受限。目前大多數(shù)小額貸款公司只從事貸款業(yè)務(wù),缺乏利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),盈利能力十分有限。雖然江蘇出臺(tái)的相關(guān)文件允許和鼓勵(lì)小額貸款公司各種中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展,如保函的開(kāi)展業(yè)務(wù)、貨幣資金融通的擔(dān)保業(yè)務(wù)、經(jīng)融機(jī)構(gòu)之間的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)代理和融資租賃等業(yè)務(wù)。但由于實(shí)際運(yùn)行中資金不足、與其他金融機(jī)構(gòu)合作困難以及客戶(hù)資源較少等原因,小額貸款公司并沒(méi)有動(dòng)力去開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。二是風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱。首先,小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄。雖然指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī)定小額貸款公司建立規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)和撥備制度,但大多數(shù)小額貸款公司在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例通常很低,當(dāng)可貸資金不足時(shí)很有可能動(dòng)用準(zhǔn)備金放貸;其次,小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。由于尚未完全接入征信系統(tǒng),缺乏對(duì)借款人信用評(píng)價(jià)的規(guī)范程序和技術(shù),只靠抵押擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保,很容易形成違約貸款;最后,由于經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制使得客戶(hù)群體和行業(yè)可能過(guò)于集中,不利于風(fēng)險(xiǎn)分散。三是從業(yè)人員素質(zhì)整體偏低。小額貸款公司普遍存在人員少、業(yè)務(wù)技能欠缺和缺乏專(zhuān)業(yè)人才等現(xiàn)象,除了易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)外,也嚴(yán)重制約了小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。[3]

三、江蘇農(nóng)村小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策和建議

農(nóng)村小額貸款公司的健康可持續(xù)發(fā)展直接影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的成效,針對(duì)當(dāng)前制約江蘇小額貸款公司發(fā)展的主要問(wèn)題提出如下建議：

(一)開(kāi)辟融資渠道

“只貸不存”原則導(dǎo)致的后續(xù)資金不足問(wèn)題,是當(dāng)前制約江蘇小額貸款可持續(xù)發(fā)展的最大瓶頸。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,在資本金充足和風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)不斷完善的情況下,允許優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司開(kāi)展存款業(yè)務(wù)是解決這一問(wèn)題的根本途徑,當(dāng)然,長(zhǎng)期也可以通過(guò)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行或通過(guò)上市等方式獲得資金。而當(dāng)前,除了小額貸款公司靠自己積累和增資擴(kuò)股外,可以探索以下幾種方式拓展資金來(lái)源：一是擴(kuò)大小額貸款公司的融資比例。目前江蘇省已允許符合條件的小額貸款公司將融資比例增加到100%,但并沒(méi)有很好地解決這一問(wèn)題,應(yīng)根據(jù)情況區(qū)別對(duì)待,實(shí)行融資杠桿率按信用級(jí)別逐年擴(kuò)大的方式。二是允許小額貸款公司能夠進(jìn)入拆借市場(chǎng)且給予其融資優(yōu)惠利率。[4]小額貸款公司之所以資金短缺,是因?yàn)槠洳痪邆溥M(jìn)入拆借市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)的資格,最根本的是其沒(méi)有真正地進(jìn)入金融市場(chǎng)。因此,可以允許其按照SH IBOR或SH IBOR與貸款利率之間的利率從銀行融入資金。三是建立小額信貸批發(fā)基金。由政府財(cái)政、政策性銀行、保險(xiǎn)和其他金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額貸款再融資基金,將資金“批發(fā)”給小額貸款公司,對(duì)其進(jìn)行資金融通。

(二)明確法律地位

法律定位問(wèn)題是影響農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的深層次問(wèn)題。應(yīng)抓緊研究小額貸款公司的立法問(wèn)題,將小額貸款公司定性為金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu),及時(shí)修訂相關(guān)法律中和其信貸管理存在沖突的內(nèi)容,如貸款通則、擔(dān)保法和公司法中的相關(guān)內(nèi)容,在金融維權(quán)和稅收優(yōu)惠等方面使得小額貸款公司與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)享有同等待遇,從而使其合法權(quán)益得到保障。事實(shí)上,這項(xiàng)工作在一些地方已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行。如在2009年6月浙江省政府出臺(tái)了相關(guān)文件中,將小額貸款公司定性為新型農(nóng)村金融組織,其宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè),從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)有小額放貸和融資活動(dòng),這就給小額貸款公司更好地解決融資、稅收等問(wèn)題提供了幫助,也更有利于明確監(jiān)管主體。同時(shí),對(duì)于小額貸款公司的轉(zhuǎn)型方向問(wèn)題,應(yīng)給予進(jìn)一步的明確,盡早對(duì)小額貸款公司的發(fā)展方向進(jìn)行規(guī)劃,應(yīng)允許小額貸款公司根據(jù)地區(qū)和公司實(shí)際發(fā)展情況,對(duì)自己未來(lái)的發(fā)展方向進(jìn)行選擇,可以發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行,還可以向社區(qū)銀行或者中小企業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的選擇。[5]

(三)提高經(jīng)營(yíng)管理水平

小額貸款公司只有不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平,才能不斷提高盈利能力和風(fēng)控能力,才能做大做強(qiáng),取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。一是要始終明晰市場(chǎng)定位。小額貸款公司要堅(jiān)持貸款投放“小額、分散”原則,走跟銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不同的差異化競(jìng)爭(zhēng)之路,牢牢把市場(chǎng)定位于“三農(nóng)”和縣域小企業(yè),充分發(fā)揮自身貸款靈活、成本較低的比較優(yōu)勢(shì),針對(duì)地方特色,積極開(kāi)發(fā)各種適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶(hù)金融需要的金融產(chǎn)品,做大市場(chǎng)份額。二是要積極推動(dòng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。小額貸款公司自身可以充分利用自己在機(jī)制靈活和客戶(hù)資源等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式,并與銀行和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展廣泛合作,大膽創(chuàng)新,積極開(kāi)拓各種中間業(yè)務(wù),拓展收入來(lái)源,提高盈利能力。相關(guān)部門(mén)也要對(duì)小額貸款公司進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新給予大力鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)。[6]三是要建立專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。進(jìn)一步加大員工在金融法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、財(cái)務(wù)管理等方面的培訓(xùn)力度,培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)從事小額信貸的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍,設(shè)計(jì)相應(yīng)的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)操守和職業(yè)行為規(guī)范的培養(yǎng),防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四)注重防范風(fēng)險(xiǎn)

較高的風(fēng)險(xiǎn)控制水平是實(shí)現(xiàn)小額貸款公司長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展的必要保障。一方面,小額貸款公司自身要增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。除了要建立嚴(yán)格的貸款分類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)撥備制度,適度提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例,并嚴(yán)格限制貸款規(guī)模對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的占用外,同時(shí),還需要注意分散貸款風(fēng)險(xiǎn),將貸款客戶(hù)的行業(yè)分布以及提供業(yè)務(wù)的種類(lèi)適當(dāng)多元化,避免貸款行業(yè)和貸款客戶(hù)的過(guò)度集中。另一方面,相關(guān)管理部門(mén)要加快完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)。一是要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為“三農(nóng)”提供互助性的保險(xiǎn)并為農(nóng)村小額信貸提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是要建立小額貸款擔(dān)保機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。[7]地方政府可以利用地方財(cái)政為小額貸款公司專(zhuān)門(mén)設(shè)立擔(dān)?；?通過(guò)擔(dān)保基金擴(kuò)大小額貸款。對(duì)于小額貸款公司的不良貸款,經(jīng)財(cái)政審核認(rèn)定,可給予一定比例的補(bǔ)償。三是要加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。首先是對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善;其次要積極開(kāi)展各項(xiàng)宣傳活動(dòng),如農(nóng)村誠(chéng)信宣傳教育,提高社會(huì)守信意識(shí);最后是給予農(nóng)村小額貸款公司必要的補(bǔ)貼,即在使用人民銀行的征信系統(tǒng)的有償支付方面,幫助其降低放貸成本,從而更好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

注釋?zhuān)?/p>

①資金運(yùn)用率為貸款余額與實(shí)收資本之比,它實(shí)際上也反映了小額貸款公司對(duì)外融資的最低杠桿水平。

②同比貸款增量占比是指地區(qū)小額貸款同比增量占該地區(qū)全部人民幣貸款同比增量的比重。

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[3]杜曉山.江蘇小額貸款公司發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題[J].農(nóng)村金融研究,2010(5)：31-39.

[4]蔡 偉.關(guān)于商業(yè)性小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的思考[J].金融縱橫,2009(7)：57-60.

[5]高曉燕.略論小額貸款公司所遇困境與可持續(xù)運(yùn)營(yíng)[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng),2010(6)：10-14.

[6]章 敏.關(guān)于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)中若干問(wèn)題的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì),2010(7)：26-28.

[7]徐瑜青.小額貸款公司運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀及問(wèn)題 [J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2010(1)：70-74.

On the Sustainable Development of Jiangsu Micro-Loan Companies

X IE Jin—lou1,ZHAN GQing—peng2
(1.School of Economics and Management,Changzhou Institute of Technology,Changzhou 213000,China;2.Finance Office of Haimen,Haimen 226100,China)

Micro-loan companies in the countryside of Jiangsu province havemade rap id development since the pilot project and have played an important role in the service for“agriculture,countryside and farmers”as well as the small-and-medium-sized county enterprises.But at p resent there are some problem s such as cap ital insufficiency,ambiguous legal position,imperfect security system,unclear developing tendency,poor management,which have restricted their sustainable development.Therefore,in the practice for developing,micro-loan companies by them selvesmust strive to open up the financing channels, imp rove management and pay attention to guarding against the risk;meanwhile, top management should be clear about its legal status to enhance the sustainable development of micro-loan companies.

Jiangsu province;micro-loan companies;sustainable development

劉志新)

F832.43

A

2095-042X(2012)02-0048-04

2011-12-28

謝金樓 (1976—),男,江蘇淮安人,碩士,講師,主要從事農(nóng)村金融理論與實(shí)踐研究。