我國(guó)農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀及規(guī)范對(duì)策

田 園

(西安文理學(xué)院 商學(xué)院，陜西 西安 710065)

一、我國(guó)農(nóng)村民間借貸基本狀況

民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，是一種公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間提供信用的，利息面議并且直接成交的借貸方式。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。同時(shí)，民間借貸有民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)間的借貸兩種形式。

我國(guó)民間借貸的存在由來已久。近年來，隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大的融資需求。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體資金需求日益增多而廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)信貸資金嚴(yán)重短缺，直接催生、催熱了農(nóng)村的民間借貸市場(chǎng)的需求增長(zhǎng)。尤其是在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的省份和地區(qū)，民間借貸更為活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)大。同時(shí)，國(guó)家利率政策的不斷調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難也是導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)更趨活躍并且呈現(xiàn)借貸規(guī)模擴(kuò)張化的主要因素。

一方面，由于民間借貸快捷、方便、高效，有效的彌補(bǔ)了銀行貸款手續(xù)麻煩、貸款困難的不足，緩解了農(nóng)村建設(shè)貸款資金缺乏的矛盾，對(duì)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)起到了一定的促進(jìn)作用。另一方面，我國(guó)在民間借貸方面立法滯后，缺乏監(jiān)管，沒有嚴(yán)格的章法可循，沒有固定的形式和模式，加之借貸雙方對(duì)民間借貸的法律法規(guī)知識(shí)欠缺，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，誠(chéng)信缺失等原因，影響了我國(guó)正規(guī)金融體系的收益性和流動(dòng)性。有的地方甚至因無序交易引發(fā)了借貸糾紛案件頻發(fā)，影響了社會(huì)穩(wěn)定。對(duì)于目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，如何規(guī)范民間借貸，加快新農(nóng)村建設(shè)一直是金融界和農(nóng)民關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

二、民間借貸在支持新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題

1.受限的民間借貸，影響我國(guó)金融秩序。民間借貸具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所不具備的制度、信息以及成本優(yōu)勢(shì)。但我國(guó)正規(guī)金融體系在農(nóng)村尚未充分發(fā)達(dá)和健全的情況下，對(duì)非正規(guī)金融往往采取了限制政策和打壓的手段，從而農(nóng)村的民間借貸不得不轉(zhuǎn)入“地下”。正因?yàn)槊耖g借貸的身份和地位受到種種限制，在農(nóng)村難以實(shí)現(xiàn)全面地規(guī)范化發(fā)展，這使得我國(guó)農(nóng)村民間借貸加劇了金融秩序的混亂?，F(xiàn)階段我國(guó)民間借貸缺乏相關(guān)法律，這使得民間借貸行為不受國(guó)家法律的保護(hù)和約束。在農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)上，一些放貸人一味地追求高額利潤(rùn)匯報(bào)，放貸時(shí)常常忽視了借款的用途是否合法，隨之冒險(xiǎn)、投機(jī)、暗箱操作等諸多行為逐一產(chǎn)生。另一方面，往往借貸者資不抵債的情況一旦發(fā)生會(huì)導(dǎo)致整條民間借貸資金鏈條的斷裂，這將在一定程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融秩序的混亂，進(jìn)而影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展。

2.“地下”民間借貸活躍，誠(chéng)信缺失問題突出。我國(guó)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)使終處在一種自發(fā)的狀態(tài)。由于金融資源高度集中壟斷，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)匱乏，加之各種各樣限制的條件，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)正規(guī)的融資渠道不暢通，迫使他們不得不把目光投向“地下”民間借貸。我國(guó)溫州、鄂爾多斯等地是民間借貸最先活躍起來的地區(qū)，號(hào)稱中國(guó)的“地下借貸之城”，在民間金融“野蠻生長(zhǎng)”過程中，這些地區(qū)紛紛觸動(dòng)“雷區(qū)”，誠(chéng)信缺失，危害廣泛。研究數(shù)據(jù)表明，在浙江溫州九成以上的家庭、個(gè)人，近六成的企業(yè)參與民間借貸，民間借貸規(guī)模超過1200億元。其中用于一般性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%，用于房地產(chǎn)的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)的規(guī)模高達(dá)約45%。這些不規(guī)范的民間借貸行為不僅不是合理緩解農(nóng)村金融短缺的辦法，而在一定程度上會(huì)聚集較大的金融風(fēng)險(xiǎn)［1］。在農(nóng)村民間借貸中，有一部分當(dāng)事人在借款之前就已明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己蓋房、結(jié)婚或辦企業(yè)、做生意的需要，又不得不借款;有的雙方雖然簽訂了借款合同，但最后沒有如期拿到借款，造成借款方的經(jīng)濟(jì)損失;有的當(dāng)事人根本沒有按照借貸時(shí)的約定使用借款，而是張冠李戴，欺騙他人;有的當(dāng)事人以種種理由推委、推托，根本不打算償還借款，或逃之夭夭，這使得原本以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸混亂不堪。

3.缺乏政府監(jiān)管，民間借貸無序交易糾紛頻發(fā)。雖然我國(guó)農(nóng)村民間借貸既滿足了農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要，也拓寬了投資渠道，彌補(bǔ)了新農(nóng)村建設(shè)資金供求的缺口，加速了資金的流動(dòng)和使用，在一定程度上起到了正面積極的作用。但隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，民間借貸監(jiān)管缺位和監(jiān)管不力的問題日顯突出。民間借貸作為游離于監(jiān)管之外的“民間”交易行為:一是在南方發(fā)達(dá)省份的縣市，已經(jīng)出現(xiàn)了非法集資放貸的私人錢莊等民間金融組織。二是在有的城市還出現(xiàn)了非法的典當(dāng)行和寄售商行，都在暗中開展吸儲(chǔ)和放貸等金融活動(dòng);三是有的以辦企業(yè)、辦煤礦、辦教育之名，以較高的利率，非法在邊遠(yuǎn)農(nóng)村通過農(nóng)民進(jìn)行集資，沒有規(guī)范的借貨合同，也很少辦抵押和擔(dān)保手續(xù)。這些非法集資都具有高誘惑，集資金額數(shù)目較大，操作過程隱蔽等特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，后果不堪設(shè)想［2］。2011年央視新聞(1+1)曝光的江蘇“寶馬鄉(xiāng)”高利貸市場(chǎng)崩盤事件，震驚全國(guó)的吳英集資詐騙案件以及浙江、江蘇、內(nèi)蒙古等省份多次發(fā)生債務(wù)人外逃、中小企業(yè)倒閉等事件都嚴(yán)重破壞和影響了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.缺乏有效的法律規(guī)范和法律保護(hù)，潛在風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。目前，缺乏有效的法律是我國(guó)民間借貨的一大制度性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)30多年來改革開放的進(jìn)程，先后完成了金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化和金融體系市場(chǎng)化的蛻變，農(nóng)村金融法律體系建設(shè)也取得了一定成績(jī)。但是關(guān)于民間借貸的可操作性強(qiáng)的政策和立法卻一直滯后［2］，現(xiàn)在主要散見于《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《特權(quán)法》、《貸款通則》、《刑法》以及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)中。正確區(qū)分合理的民間借貸和非法集資詐騙這兩類問題，一直是我國(guó)司法機(jī)關(guān)正確辦案的關(guān)鍵所在。目前，在我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中民間借貸能不能受到保護(hù)以及民間借貸如何界定且有無其合法性，這些都需要我們認(rèn)真調(diào)查和研究解決。同時(shí)，農(nóng)民對(duì)法律法規(guī)知識(shí)的缺乏造成了民間借貸的操作性風(fēng)險(xiǎn)［3］。民間借貸在農(nóng)村具有廣泛性和普遍性，當(dāng)老百姓急需用錢時(shí)，多數(shù)習(xí)慣于向熟人、親朋間進(jìn)行小額借貸。由于借貸雙方對(duì)相關(guān)法律法規(guī)認(rèn)識(shí)不足，缺乏自我保護(hù)意識(shí)，在實(shí)施借貸操作過程中，考慮利率較高，有利可圖，加之礙于面子、人情、關(guān)系等因素，過份相信對(duì)方。因此，容易造成借貸合同訂立不夠規(guī)范，對(duì)擔(dān)保和抵押的重要性認(rèn)識(shí)不到位，手續(xù)不全，到頭來雙方鬧成韁局，有的甚至發(fā)展成為治安或刑事案件，給社會(huì)造成不穩(wěn)定因素。

三、規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間借貸的對(duì)策

1.以法律法規(guī)的形式規(guī)范農(nóng)村民間借貸。近年來，我國(guó)政府越來越意識(shí)到用法律手段規(guī)范農(nóng)村民間借貸的重要性。鄂爾多斯市人民政府2012第6次常務(wù)會(huì)議已于6月5日討論通過并發(fā)布了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》，這是國(guó)內(nèi)出臺(tái)的首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件。2012年2月，國(guó)務(wù)院總理溫家寶在中南海主持召開五次座談會(huì)上，強(qiáng)調(diào)了民間資本問題。他代表國(guó)家表明了堅(jiān)持既定的民間資本政策取向，國(guó)家對(duì)民間資本政策在今后一段時(shí)間內(nèi)仍將堅(jiān)持持續(xù)性的開放策略。這充分說明，在深化農(nóng)村金融改革的過程中，我國(guó)需要建立一個(gè)適合新農(nóng)村建設(shè)特點(diǎn)的多種復(fù)合性農(nóng)村金融體系。政府要盡快出臺(tái)完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)要制定地方性民間融資的指導(dǎo)性政策，積極正確引導(dǎo)“地下”民間借貸走到“地上”，為民間借貸逐步明確其合理的身份和地位，讓民間借貸納入國(guó)家金融監(jiān)管體制，使其可控、便于管理和監(jiān)督，使得我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)能夠得到公平競(jìng)爭(zhēng)、有效競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)爭(zhēng)。

2.全面加強(qiáng)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管力度。政府要成立相應(yīng)的監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)，積極培養(yǎng)這方面的金融管理人才，強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力。在完善相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營(yíng)。其次，引導(dǎo)規(guī)范民間金融健康發(fā)展。一要“收編”整頓民間金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管。讓各種形式的民間金融機(jī)構(gòu)通過改造整頓合法化，發(fā)揮其正面積極的作用。二要大力發(fā)展民營(yíng)銀行，用合法的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)取代非法的民間金融。三要積極發(fā)展投資基金和信托基金，鼓勵(lì)發(fā)行企業(yè)債券，不斷完善農(nóng)村證券市場(chǎng)［4］。最后，地方政府要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的依法管理，嚴(yán)格管理。嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動(dòng)。幫助農(nóng)民認(rèn)識(shí)民間借貸的特征和非法集資的區(qū)別，防止陷入融資陷阱。

3.對(duì)農(nóng)民進(jìn)行誠(chéng)信意識(shí)的教育和培養(yǎng)，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。要借助于基層政府和基層金融機(jī)構(gòu)的力量，構(gòu)建農(nóng)村金融誠(chéng)信教育體系，建立健全農(nóng)戶信用檔案，完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的信用評(píng)價(jià)體系，從小事出發(fā)，強(qiáng)化農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)和保護(hù)意識(shí)。一是積極在農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)的普法教育，舉辦短期的農(nóng)民民間借貸的培訓(xùn)班，引導(dǎo)他們認(rèn)真學(xué)習(xí)掌握與自身利益緊密相關(guān)的法律法規(guī)。二是要教育農(nóng)民學(xué)會(huì)保護(hù)自己。以法律為依據(jù)訂立規(guī)范的借款合同并妥善保管，并且要認(rèn)識(shí)到擔(dān)保和抵押的重要性。分清正規(guī)的民間借貸行為和非法集資的行為區(qū)別，防止上當(dāng)受騙。三是要利用各種媒體廣為宣傳。通過電影、電視、廣播、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒體對(duì)民間借貸的知識(shí)進(jìn)行宣傳，做到家喻戶曉。全面提高農(nóng)民的民間借貸的法律意識(shí)，懂得民間借貸的基本法律常識(shí)和融資常識(shí)。

4.探索并建立一套應(yīng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)迫切需要充足的資金進(jìn)行支持，現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)首先要給予強(qiáng)有力的支持，還要充分利用民間借貸等形式作為金融市場(chǎng)的補(bǔ)充?，F(xiàn)階段民間借貸的無序交易和運(yùn)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的形成有著不可推卸的責(zé)任。首先，對(duì)民間借貸支持新農(nóng)村建設(shè)的運(yùn)作，要提供有利、寬松的授能環(huán)境，確立一個(gè)目標(biāo)明確，支持新農(nóng)村建設(shè)的基本運(yùn)作框架。以改變過去民間借貸對(duì)資金流向和目標(biāo)的不明確、不能很好的和新農(nóng)村建設(shè)內(nèi)容相結(jié)合的局面［5］。其次，要加強(qiáng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)宣傳和信息通報(bào)。根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的特點(diǎn)和主要內(nèi)容，向廣大農(nóng)村以及當(dāng)事人及時(shí)提供民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。民間借貸是根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)市場(chǎng)和農(nóng)民的需求產(chǎn)生的。它在農(nóng)戶和中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中扮演了很重要的角色，有其存在的合理性和必要性，其發(fā)展空間是顯而易見的。簡(jiǎn)單宣布民間借貸的不合理性或者禁止都是不公平的。金融管理部門有責(zé)任向社會(huì)和有關(guān)當(dāng)事人及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息及時(shí)幫助農(nóng)民化解風(fēng)險(xiǎn)，告知廣大農(nóng)民:民間借貸哪類形式是正規(guī)的，哪些是不合法的，民間借貸存在哪些風(fēng)險(xiǎn)等等。再次，采取政府扶持、農(nóng)民互助合作、多方投資入股、各方金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合以及政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合等方式，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，使其發(fā)揮對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用。

［1］馮長(zhǎng).我國(guó)農(nóng)村民間借貸行為探析［J］.大家，2012(14):63-64.

［2］魏源.農(nóng)村民間借貸調(diào)查與促進(jìn)農(nóng)村民間信用健康發(fā)展［J］.求索，2010(8):68-70.

［3］魏源.農(nóng)村民間借貸的實(shí)地調(diào)查與促進(jìn)其健康發(fā)展的建議［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2010(9):87-90.

［4］景兆輝.農(nóng)村民間借貸升溫——以平?jīng)鍪袨槔跩］.中國(guó)金融，2010(16):95.

［5］張巖，宮琳.農(nóng)村民間自由借貸的正負(fù)效應(yīng)分析［J］.特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010(9):166-168.