關(guān)于農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)的探討

□

（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院 山東濰坊261011）

一、加強(qiáng)農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)是當(dāng)前各級政府及供銷合作社的重要任務(wù)

多年以來，特別是近幾年來國家對農(nóng)業(yè)及農(nóng)村建設(shè)高度重視，各級政府相繼出臺了諸多支持新農(nóng)村建設(shè)的多項政策法規(guī)，農(nóng)民生產(chǎn)積極性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、規(guī)模都較以前有了很大的改變和提高，全國各地逐漸形成了符合當(dāng)?shù)刈陨硖厣膶I(yè)化種植、生產(chǎn)和加工區(qū)。但在發(fā)展過程中“融資難”問題在很大程度上制約了新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村專業(yè)化生產(chǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。目前各銀行的融資服務(wù)對象主要是工商企業(yè)，就銀行自身的經(jīng)營原則和特點而言很難適應(yīng)和滿足基層農(nóng)民的資金需求和使用方式。

中央及各級政府已經(jīng)充分認(rèn)識到農(nóng)村金融缺位制約了新農(nóng)村的建設(shè)，十七屆三中全會的決議指出，允許農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織開展信用合作，中央、國務(wù)院有關(guān)文件也都明確要求包括供銷合作社在內(nèi)的各類經(jīng)濟(jì)主體積極參與農(nóng)村金融創(chuàng)新。因此，加強(qiáng)農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)是當(dāng)前各級政府及服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)的各級供銷合作社（以下簡稱供銷社）的重要任務(wù)。各級政府應(yīng)作為政策法規(guī)及宏觀方向的制定者、把握者，發(fā)揮政府的主導(dǎo)力量；各級供銷社從歷史發(fā)展過程及主要服務(wù)對象的職能和作用看，應(yīng)作為農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)的主要力量和國家大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的執(zhí)行者，發(fā)揮各級供銷社固有的深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通的強(qiáng)大職能和作用，引導(dǎo)組織農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)、種植和加工，并在此基礎(chǔ)上縣、鄉(xiāng)兩級供銷社應(yīng)積極創(chuàng)辦、領(lǐng)辦符合各地自身特色的農(nóng)村專業(yè)化信用合作社（以下簡稱專業(yè)社）。在專業(yè)社內(nèi)部開展基層農(nóng)戶之間的信用合作，專業(yè)社與專業(yè)社之間開展橫向的資金調(diào)劑信用合作，縣、鄉(xiāng)兩級專業(yè)社之間開展縱向的信用合作；成立縣級農(nóng)村信用合作擔(dān)保公司 （以下簡稱農(nóng)合擔(dān)保公司），加強(qiáng)與專業(yè)社和銀行的信用合作，擴(kuò)展農(nóng)村融資服務(wù)體系的覆蓋面，提高農(nóng)村融資服務(wù)體系自身經(jīng)濟(jì)實力。在上述農(nóng)村信用合作的同時，搭建以鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層專業(yè)社資金互助為基礎(chǔ)、通過縣級農(nóng)合擔(dān)保公司為融資平臺的農(nóng)村融資服務(wù)體系，以此拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種植、加工體系的健康快速發(fā)展。筆者通過認(rèn)真翔實的實地考察和調(diào)研，對農(nóng)村融資服務(wù)體系的建設(shè)進(jìn)行探討。

二、對農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)的探討

（一）扎實開展專業(yè)社內(nèi)部資金互助，夯實以農(nóng)村專業(yè)化信用合作為基礎(chǔ)的融資服務(wù)平臺

新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的支撐，各級供銷社應(yīng)根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)村的特點，探索試行以資金互助為主體的融資服務(wù)，解決農(nóng)民對資金的需求。各級供銷社應(yīng)積極采取自下而上逐步推進(jìn)的方式，支持基層供銷社以其創(chuàng)辦、領(lǐng)辦的專業(yè)社為載體，在其領(lǐng)辦的專業(yè)社內(nèi)部開展社員之間的資金互助，即入社社員可將閑置資金存入專業(yè)社，需要生產(chǎn)資金的社員可向?qū)I(yè)社申請貸款。同時建立專業(yè)社和專業(yè)社之間、專業(yè)社與經(jīng)營服務(wù)體系各運(yùn)營主體之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層供銷社及相關(guān)涉農(nóng)公司之間的融資運(yùn)營機(jī)制。

實體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村融資發(fā)展的根本前提，生產(chǎn)、流通的規(guī)模和效益決定著農(nóng)村融資的發(fā)展速度和額度，前者是信用合作的平臺，只有平臺穩(wěn)固可靠，才有融資的安全和高效。為此，各級供銷社特別是縣鄉(xiāng)供銷社必須以創(chuàng)辦、領(lǐng)辦專業(yè)社為契機(jī)，著力做強(qiáng)做大實體經(jīng)濟(jì)，打造一批產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢、經(jīng)營規(guī)模大、融資效益高、服務(wù)功能強(qiáng)、帶動農(nóng)戶多、規(guī)范管理好、信用記錄優(yōu)的專業(yè)社；培植一批規(guī)模大、運(yùn)作力強(qiáng)、帶動力強(qiáng)的社屬龍頭企業(yè)。一方面形成可觀的資金市場，另一方面取得農(nóng)民社員的信任，吸引更多的閑散資金，打牢真正為新農(nóng)村服務(wù)的合作性金融基礎(chǔ)。

（二）打造縣、鄉(xiāng)兩級融資服務(wù)平臺，實現(xiàn)融資服務(wù)體系的良好運(yùn)行，強(qiáng)化聯(lián)合與合作，提高資金使用率

各專業(yè)社（如花生專業(yè)社、蔬菜專業(yè)社、牲畜養(yǎng)殖專業(yè)社、大棗專業(yè)社等）從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的季節(jié)性較強(qiáng)，對資金需求的時間不一致，有時存在富余資金閑置情形，影響資金使用效率。由此縣級農(nóng)村信用合作擔(dān)保公司 （農(nóng)合擔(dān)保公司）應(yīng)積極發(fā)揮信用擔(dān)保、資金調(diào)劑的作用，構(gòu)建以縣級農(nóng)合擔(dān)保公司為龍頭，基層供銷社、農(nóng)村專業(yè)社、社有龍頭企業(yè)參與的融資服務(wù)體系，特別是通過專業(yè)社資金互助部與擔(dān)保公司間的對接，專業(yè)合作社將富余資金存放到擔(dān)保公司，擔(dān)保公司再將資金調(diào)劑到需要資金的其他專業(yè)社，可有效地調(diào)節(jié)各專業(yè)社之間的資金余缺，農(nóng)合擔(dān)保公司和各專業(yè)社之間建立雙向融通的運(yùn)營機(jī)制，確保資金的有效流通，實現(xiàn)效益最大化。農(nóng)合擔(dān)保公司在為各專業(yè)社調(diào)劑資金的同時，將結(jié)余資金存入銀行，并與銀行簽訂農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)議，作為農(nóng)民到農(nóng)合擔(dān)保公司協(xié)議銀行貸款的擔(dān)保資金，通過擔(dān)保資金與貸款之間的放大作用（譬如：放大十倍，則100萬元的擔(dān)保資金農(nóng)民可從銀行貸出資金1 000萬元），通過與銀行對接，充分利用銀行的強(qiáng)大資金實力，進(jìn)一步解決農(nóng)村互助社自身資金總體不足的問題。以此積極探索推行“專業(yè)社+農(nóng)合擔(dān)保公司+銀行”的運(yùn)行模式，使專業(yè)社成為銀行的“批發(fā)商”，即農(nóng)村融資服務(wù)體系包括專業(yè)社、農(nóng)合擔(dān)保公司要積極參與與銀行的合作，轉(zhuǎn)換思維，勇于創(chuàng)新，探索專業(yè)化信用合作自身發(fā)展的最佳模式。

（三）規(guī)范操作，規(guī)避風(fēng)險

開展融資服務(wù)必須建立完善的監(jiān)管、財務(wù)、風(fēng)險防范機(jī)制，必須防止運(yùn)作上的隨意性，必須切實管好資金，防范風(fēng)險。一是建立完善的符合自身特點的市場化的可持續(xù)審慎運(yùn)作模式，全面實行封閉運(yùn)作的資金管理手段，嚴(yán)格限定資金調(diào)劑僅在合作社內(nèi)部成員之間及專業(yè)社與縣級擔(dān)保公司之間，堅決杜絕人情擔(dān)保，行政干預(yù)。二是建立風(fēng)險防范基金。按照金融業(yè)風(fēng)險基金積累模式，充分利用國家對農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的政策性扶持，積極吸入財政資金，積極爭取財政的擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償基金，增強(qiáng)基層專業(yè)社和縣級農(nóng)合擔(dān)保公司抵御風(fēng)險的能力。三是要加強(qiáng)專業(yè)社和農(nóng)合擔(dān)保公司的治理，完善內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善信息披露制度，依法合規(guī)經(jīng)營，尤其要提升農(nóng)合擔(dān)保公司作為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。四是建立農(nóng)村誠信體系。對農(nóng)民社員信用、資產(chǎn)等信息進(jìn)行認(rèn)定、評定，建檔入網(wǎng)，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)和反擔(dān)保關(guān)，實行承保對象臺賬制。五是實施現(xiàn)代化管理手段，開發(fā)研制資金互助業(yè)務(wù)軟件，高效處理融資業(yè)務(wù)和會計核算，區(qū)（縣）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用合作專業(yè)社及農(nóng)村信用合作擔(dān)保公司之間要聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，實時掌控資金運(yùn)作情況。

（四）加強(qiáng)人才引進(jìn)，大力培養(yǎng)專業(yè)人才

目前供銷社系統(tǒng)創(chuàng)辦、領(lǐng)辦的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)社其運(yùn)轉(zhuǎn)和經(jīng)營缺少專業(yè)從業(yè)人員，經(jīng)營和管理能力十分缺乏，很難適應(yīng)農(nóng)村資金互助發(fā)展和由此建立起來的農(nóng)村融資服務(wù)體系的需要。因此，必須要解決農(nóng)村融資服務(wù)體系中金融專業(yè)人才缺乏的問題。首先，積極招聘專業(yè)金融人才，吸收優(yōu)秀的大中專畢業(yè)生投身到農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)中來；其次，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，聘請專家對從事?lián)Ｈ谫Y及信用合作的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)擔(dān)保融資基本知識、國家相關(guān)政策，及時了解和掌握當(dāng)前金融擔(dān)保和農(nóng)村資金互助發(fā)展?fàn)顩r，不斷提高員工的業(yè)務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險控制能力，造就一支整體素質(zhì)強(qiáng)、道德水準(zhǔn)高的從業(yè)隊伍；第三，要重視發(fā)揮銀行、法院和供銷社系統(tǒng)退休人員的作用，通過返聘方式，充分利用他們的豐富經(jīng)驗和專業(yè)特長，助推農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)的健康發(fā)展。

（五）科學(xué)建設(shè)原則

1.合作制原則。堅持依托專業(yè)社開展資金互助。按照自愿入股、民主管理、互助互利的原則吸引農(nóng)民社員、專業(yè)社、企業(yè)等多方面力量參與融資服務(wù)。堅持以服務(wù)社員、服務(wù)農(nóng)合組織為宗旨。

2.安全性原則。規(guī)范融資操作程序，強(qiáng)化融資監(jiān)控，規(guī)避融資風(fēng)險，保證資金的安全運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.市場化原則。依據(jù)各專業(yè)社生產(chǎn)流通合作的規(guī)模，適度發(fā)展信用合作；努力降低融資成本，減輕融資負(fù)擔(dān)；優(yōu)選服務(wù)對象，快收快放，良性循環(huán)；有效控制運(yùn)營成本，增加積累，提升風(fēng)險防范能力。

4.流動性原則。專業(yè)化信用合作資金的使用應(yīng)堅持“短期、小額”的原則，快速周轉(zhuǎn)，合理有效流動；嚴(yán)格限定資金在社員之間、專業(yè)社之間、專業(yè)社與農(nóng)合擔(dān)保公司之間、農(nóng)合擔(dān)保公司與協(xié)議銀行之間，社屬企業(yè)之間流動。

5.獨立性原則。農(nóng)村專業(yè)化信用合作自成體系，封閉運(yùn)作，嚴(yán)格遵循自身的規(guī)律，建立單獨的監(jiān)管制度和財會賬目，確保經(jīng)營不受人為或行政干擾。

（六）監(jiān)管方式

建議以省級供銷社牽頭，聯(lián)合各級銀監(jiān)局和政府各級金融辦 （金融監(jiān)管辦公室）以我國金融法規(guī)為依據(jù)，從農(nóng)村專業(yè)化信用合作的實際出發(fā)，建章立制，定期或不定期的對各級供銷社牽頭創(chuàng)辦和領(lǐng)辦的專業(yè)化信用合作社依法嚴(yán)格監(jiān)管、檢查，包括互助資金的來源、運(yùn)用、利率、結(jié)算方式、合同內(nèi)容、擔(dān)保程序、違規(guī)處罰措施等。通過嚴(yán)格監(jiān)管防范金融風(fēng)險的發(fā)生，切實維護(hù)農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)逐步完善、健康發(fā)展。