基于農(nóng)戶信貸供求的我國農(nóng)村金融體系的完善

周宗安，周 沫

(1.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生部、金融學(xué)院，山東濟(jì)南250014; 2.山東科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，山東青島266510)

基于農(nóng)戶信貸供求的我國農(nóng)村金融體系的完善

周宗安1，周 沫2

(1.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生部、金融學(xué)院，山東濟(jì)南250014; 2.山東科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，山東青島266510)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，離不開金融體系的大力支持和助推。我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民問題始終是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要問題。我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織包括政策性金融組織、商業(yè)性金融組織和合作金融性金融組織。從表面上看，這種農(nóng)村多層次的農(nóng)村金融組織制度安排能夠滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，但是從現(xiàn)有農(nóng)村金融組織的實(shí)際運(yùn)作來看，現(xiàn)有農(nóng)村金融組織的發(fā)展越來越偏離甚至背離其預(yù)期軌道。如何改革農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)金融市場供求均衡，是擺在我們面前要研究解決的重要課題，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)民增收，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的意義。

農(nóng)戶信貸需求;農(nóng)村金融體系;農(nóng)村金融供給

一、我國農(nóng)戶信貸需求分析

(一)農(nóng)戶信貸需求的產(chǎn)生

第一，季節(jié)性的收支波動(dòng)引發(fā)的信貸需求。季節(jié)性的收支波動(dòng)，特別是農(nóng)戶開支的高峰時(shí)期(比如，每年的春季是農(nóng)戶生產(chǎn)活動(dòng)開始，以及子女上學(xué)的時(shí)間，就容易形成支出的高峰期)就可能使許多農(nóng)戶產(chǎn)生臨時(shí)的信貸需求。

第二，可預(yù)見的大額支出引發(fā)的信貸需求。購買必需的生活性、生產(chǎn)性的固定資產(chǎn)(如蓋房、購置農(nóng)用機(jī)械等)或者是操辦婚事，通常是頻率較少的活動(dòng)。一般情況下，這些開支是農(nóng)戶可以預(yù)計(jì)的支出，農(nóng)戶通常通過有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄活動(dòng)籌集這部分資金。

第三，非農(nóng)生產(chǎn)所引發(fā)的信貸需求。為了追求更高的收入，許多農(nóng)戶的所有家庭成員或者主要的家庭成員進(jìn)行非農(nóng)生產(chǎn)性活動(dòng)(如開店、開辦工廠、跑運(yùn)輸?shù)?。由于這類活動(dòng)通常要求較大的前期投入，有著較高的進(jìn)入門檻，只有高收入、高儲(chǔ)蓄并且具有較強(qiáng)的社會(huì)資本和融資能力的農(nóng)戶才能從事這類生產(chǎn)活動(dòng)，并且這類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而引致的信貸需求往往金額較大、期限較長。

第四，突發(fā)性事件引發(fā)的信貸需求。突發(fā)性的事件會(huì)打破農(nóng)戶正常的現(xiàn)金流，主要包括自然災(zāi)害、疾病、死亡以及隨禮等方面。自然災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)的損失和收入的降低，可能引發(fā)信貸需求;疾病一方面要增加農(nóng)戶的開支，另一方面也會(huì)減少農(nóng)戶的收入;親朋好友的生老病死、結(jié)婚生子、新房落成、親人壽誕都可能給農(nóng)戶帶來一些不可預(yù)測的開支。一般而言，小的突發(fā)事件，農(nóng)戶利用儲(chǔ)蓄和當(dāng)期收入可以應(yīng)付，但大額的支出將會(huì)引致信貸需求，而且通常要求的時(shí)間性很強(qiáng)。

(二)農(nóng)戶信貸需求的現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展觀的落實(shí)和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，中國農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、工業(yè)化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、科技化的發(fā)展趨勢日益加快，農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)出了新的趨勢。

第一，農(nóng)戶信貸需求多樣化。隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)主體逐步成長，農(nóng)村信貸資金需求逐步由簡單再生產(chǎn)性資金需求和生存性資金需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)性資金需求和消費(fèi)性資金需求轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶、農(nóng)村的種養(yǎng)大戶、各種個(gè)體工商戶等資金需求越來越強(qiáng)烈。即使是存款需求也不再是單一追求安全、獲利，而是注重實(shí)現(xiàn)全國網(wǎng)、異地存取、債券買賣、結(jié)算、代理、信用卡等功能。一些富裕起來的農(nóng)戶甚至開始產(chǎn)生對住房和汽車按揭貸款等金融服務(wù)的需求。

第二，農(nóng)村資金需求的規(guī)模化、長期化發(fā)展。改革開放以來，中國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和升級(jí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式持續(xù)轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營快速發(fā)展，形成科技化、規(guī)模化、專業(yè)化、機(jī)械化的生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由傳統(tǒng)的粗放型逐步轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；?、集約化經(jīng)營，由發(fā)展勞動(dòng)密集型向發(fā)展資金、技術(shù)密集型項(xiàng)目轉(zhuǎn)變。同時(shí)，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶對中長期貸款的需求增加。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的春種秋收模式逐步被打破，農(nóng)戶開始生產(chǎn)大量高效經(jīng)濟(jì)作物、果樹種植、畜牧產(chǎn)業(yè)、林業(yè)等，而這些生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期一般較長。這段時(shí)間要求資金持續(xù)不斷投入，無法獲得多少回報(bào)，等農(nóng)戶有能力來償還貸款還需要更長的時(shí)間。

第三，農(nóng)戶信貸需求的有效性越來越高。長期以來，中國農(nóng)村信貸資金需求由于部分農(nóng)戶過低的生存發(fā)展能力、缺乏必要的抵押品和擔(dān)保人，導(dǎo)致其無效性。但是，農(nóng)民的貧困是因?yàn)槿狈ψ杂匈Y本的原始積累以及外來資金供給，如果外來資金供給充足可以使其收入不斷增加，那么其有效需求也可以不斷提高。就農(nóng)戶的消費(fèi)性信貸需求而言，己不再是單純的生存性的，而是向提高生活質(zhì)量方向發(fā)展，因而消費(fèi)性信貸需求的有效性提高;就生產(chǎn)性信貸需求而言，目前主要是為發(fā)展生產(chǎn)、增加收入而進(jìn)行的，其更具有效性。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸供給分析

經(jīng)過30多年的農(nóng)村金融體系改革，目前我國農(nóng)村金融體系形成了一個(gè)以農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融體系和非正規(guī)金融體系并存的格局。其中，正規(guī)金融包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會(huì)等。其組織結(jié)構(gòu)見圖1①錢水土，姚耀軍:《中國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究》，北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社，2009年版，第10頁。:

圖1 當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

(一)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸供給的 Tobit分析——以山東省為例

1.數(shù)據(jù)的選取

本文所使用的數(shù)據(jù)均來自2009年對山東省農(nóng)戶信貸需求的調(diào)查。此次調(diào)查采用“分階段抽樣”的方法選取樣本。首先按照行政區(qū)劃將山東省的所有農(nóng)戶分為17個(gè)子樣本，即每個(gè)地市作為一個(gè)抽樣單元，共有17個(gè)抽樣單元。遵循隨機(jī)原則，從17個(gè)地市選取了山東省的11個(gè)地市作為第一階段抽樣。煙臺(tái)、青島、濰坊屬于東部;濟(jì)南、日照、濱州、淄博、臨沂、東營屬于中部;菏澤、濟(jì)寧屬于西部。然后，在選中的11個(gè)地市內(nèi)按經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度分別選取3個(gè)縣(市、區(qū))，此為第二階段抽樣。最后，在抽中的每個(gè)樣本縣(市、區(qū))中，采取簡單隨機(jī)抽樣的方法抽取具體農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查，此為第三階段抽樣。這一階段抽樣的抽樣單元為抽中縣(市、區(qū))的所有農(nóng)戶，共調(diào)查農(nóng)戶1320戶②周宗安:《農(nóng)戶信貸需求的調(diào)查與評析:以山東省為例》，《金融研究》，2010年第2期。。

2.定義變量

在這里，被解釋變量(y)就是農(nóng)戶的反應(yīng)變量(response variable)或稱行為變量，其隨農(nóng)戶的不同而不同。由于我們分析的對象是農(nóng)戶是否與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸行為，即被解釋變量(y)只取兩個(gè)值，對于這種二元選擇問題，通常將被解釋變量(y)定義為一虛擬變量，取值為0或1。其中，0表示農(nóng)戶未與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸行為，1表示農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸行為。

本文將描述農(nóng)戶個(gè)體特征的區(qū)位、家庭經(jīng)營主業(yè)、戶主年齡、收入來源、勞動(dòng)力人數(shù)、家庭資產(chǎn)價(jià)值、收入水平、負(fù)債水平、所能提供的擔(dān)保方式，及反映主要農(nóng)村信貸供給金融機(jī)構(gòu)信貸約束的存款總額、存貸款比例、違約風(fēng)險(xiǎn)等12項(xiàng)影響因素作為解釋變量(xi，i=1，2，…，12)引入Tobit模型。

3.模型分析

借助于Eviews6.0中的Tobit模型，對問卷數(shù)據(jù)的分析結(jié)果如下(見表1):

表1 Tobit模型的估計(jì)結(jié)果

由表1可以看出，所處區(qū)位(STATION)、收入來源(SOURCES)、家庭勞動(dòng)力人數(shù)(LABOR)、家庭資產(chǎn)總值(ASSETS)、負(fù)債水平(DEBT)、擔(dān)保方式(GUARANTEE)等六個(gè)因素通過了置信水平為90%的檢驗(yàn)，經(jīng)營主業(yè)(VOCATION)、戶主年齡(AGE)等二個(gè)因素通過了置信水平為80%的檢驗(yàn)。

從通過顯著性檢驗(yàn)因素的回歸系數(shù)的符號(hào)看，收入來源(SOURCES)、家庭勞動(dòng)力人數(shù)(LABOR)、負(fù)債水平(DEBT)等對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶信貸供給產(chǎn)生正向的顯著影響。所處區(qū)位(STATION)、經(jīng)營主業(yè)(VOCATION)、戶主年齡(AGE)、家庭資產(chǎn)總值(ASSETS)、擔(dān)保方式(GUARANTEE)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶信貸供給產(chǎn)生負(fù)向的顯著影響。具體來說，處于東部的農(nóng)戶相比中、西部的農(nóng)戶較容易獲得信貸供給;家庭勞動(dòng)力人數(shù)較多的農(nóng)戶較容易獲得信貸供給;家庭資產(chǎn)總值較大的農(nóng)戶較容易獲得信貸供給;基于風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，提供抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保的農(nóng)戶較容易獲得信貸供給，而只能提供保證擔(dān)?；驘o擔(dān)保的農(nóng)戶較難獲得信貸供給。

(二)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸供給存在的問題

通過上述實(shí)證結(jié)論我們不難看出，越是生活貧困的地區(qū)，越不容易得到貸款;家庭資產(chǎn)較大的農(nóng)戶容易得到貸款，但是那些家庭資產(chǎn)少的農(nóng)戶則很有可能得到不信貸需求的滿足，導(dǎo)致生活更加窘迫;只能提供保證擔(dān)?；驘o擔(dān)保的農(nóng)戶，由于缺乏抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保而較難獲得信貸供給。這就使得差異化的農(nóng)戶信貸需求不能得到充分的滿足。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸和設(shè)置缺口明顯

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸缺口可以通過存貸比和存貸差來反映。存貸差和存貸差占存款比重在絕對數(shù)量和相對數(shù)量上都反映出了我國農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流問題，金融機(jī)構(gòu)成為資金外流的重要渠道，尤其是郵政儲(chǔ)蓄更是只存不貸。過去的大部分時(shí)間，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有很好的把從農(nóng)村地區(qū)吸納的存款轉(zhuǎn)化為貸款，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展(如圖2、圖3)。

圖2 我國農(nóng)村金融組織2002－2009的存貸差

圖3 我國農(nóng)村金融組織2002－2009的存貸比

另外，隨著四大國有銀行的商業(yè)化，其基層網(wǎng)點(diǎn)逐步從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡。農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)制度不清晰等原因，也出現(xiàn)了“非農(nóng)化”經(jīng)營傾向，這使得部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

2.差異化的金融需求難以有效滿足

中國農(nóng)村金融組織供給在總量不足，即在供給總量上存在缺口的情況下，有限的金融供給也不能滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，存在金融供給的無效。

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在地區(qū)間的不平衡。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，農(nóng)村各地區(qū)之間不平衡狀況呈繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢，正規(guī)金融和非正規(guī)金融也呈現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異。具體而言，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的密度非常大，各商業(yè)銀行不僅進(jìn)駐到鎮(zhèn)上，有的甚至進(jìn)入到村里。在中西部地區(qū)，各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，只有農(nóng)村信用社，甚至在縣城也只有幾個(gè)國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)多數(shù)只吸收存款，不發(fā)放貸款。

第二，農(nóng)村金融需求主體主要是農(nóng)戶，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化。有貧困農(nóng)戶對維持生活開支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營性資金需求，有專業(yè)戶對規(guī)?；N養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié)算等金融需求，還有因教育、住房、醫(yī)療等因素導(dǎo)致的助學(xué)貸款、住房貸款、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融供給的主力軍——農(nóng)村信用社基本上是商業(yè)化運(yùn)營，主要為農(nóng)戶提供的是儲(chǔ)蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，相關(guān)政策制度對小額貸款規(guī)定過于嚴(yán)格，與多樣化的農(nóng)戶金融需求的差距越來越大。

第三，農(nóng)戶的金融供給主體無法滿足農(nóng)戶的信貸需求在時(shí)間上的多樣化。如人民銀行總行規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限最長不得超過2年，且不得借新還舊。這種期限規(guī)定，只適合傳統(tǒng)的糧食種植、普通養(yǎng)殖業(yè)。隨著近幾年來農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，對支農(nóng)貸款的需求整體期限相對延長，如林果種植業(yè)需要3－5年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要2－3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學(xué)等貸款需1－4年左右，這與支農(nóng)貸款期限相矛盾。

3.農(nóng)村金融監(jiān)管體制存在缺陷

現(xiàn)階段對于我國農(nóng)村金融的監(jiān)管，主要是由人民銀行對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而對非正規(guī)金融的監(jiān)管則處于真空狀態(tài)。目前的非正規(guī)農(nóng)村金融，大多是民間以盈利為目的高利息的借貸行為，沒有合法地位，但是在農(nóng)村金融領(lǐng)域卻普遍存在。非正規(guī)金融長期處于地下狀態(tài)，缺乏規(guī)范的管理，對其監(jiān)管的缺失將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。另外，現(xiàn)階段人民銀行對農(nóng)村正規(guī)金融組織的監(jiān)管模式、政策、標(biāo)準(zhǔn)基本上都是簡單地從城市商業(yè)性金融組織的復(fù)制，很少能考慮到農(nóng)村金融組織的特點(diǎn)。相關(guān)部門對金融組織的日常經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管更多地采用行政干預(yù)的方式，而不是按市場規(guī)則規(guī)范，操作隨意性大，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。

三、完善我國農(nóng)村金融體系的具體思路

(一)拓展政策性金融的支農(nóng)業(yè)務(wù)

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在體現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)扶持意向、力度方面發(fā)揮了不可替代的政策性功能。但拘于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限，因而迫切需要從農(nóng)村金融體系發(fā)展全局的角度，拓展其支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。

可以根據(jù)實(shí)際情況，將一部分不能正常發(fā)揮作用的農(nóng)發(fā)行改造成為主經(jīng)營農(nóng)村信貸擔(dān)保的銀行，為那些因缺乏抵押物而無法獲得貸款的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。由于是政策性銀行，得到國家相關(guān)政策和資金的支持，能夠?yàn)檎苿?dòng)的項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供貸款擔(dān)保，以發(fā)揮政策金融的倡導(dǎo)扶持功能，而不是純粹地去執(zhí)行補(bǔ)貼性信貸項(xiàng)目計(jì)劃。在制度安排上，農(nóng)村信貸擔(dān)保銀行可以實(shí)行股份制，實(shí)行業(yè)務(wù)綜合化、商業(yè)化操作。一是與項(xiàng)目開發(fā)結(jié)合，發(fā)放政策性信貸，如發(fā)放青年農(nóng)民扶持貸款等;二是利用政府財(cái)政資金，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款，對商業(yè)銀行發(fā)放的政策性涉農(nóng)貸款給予利息補(bǔ)貼;三是對政策金融扶持主體向商業(yè)銀行申請的貸款給予擔(dān)保。

(二)發(fā)展貼近農(nóng)村和農(nóng)戶的商業(yè)性金融

目前，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不斷撤離農(nóng)村地區(qū)，對本已嚴(yán)重供給不足的農(nóng)村金融而言無疑于雪上加霜。積極引導(dǎo)商業(yè)性金融服務(wù)于農(nóng)村是提高農(nóng)村金融市場化程度、完善農(nóng)村金融市場的客觀要求。商業(yè)性金融不僅應(yīng)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，而且應(yīng)包括其他商業(yè)銀行和商業(yè)非銀行金融機(jī)構(gòu)。

鑒于當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展面向農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)方面不具有相對優(yōu)勢，可以在國家政策的引導(dǎo)下，將其資金貸給一些更貼近農(nóng)村和農(nóng)戶，但是缺乏資金來源的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以更好滿足農(nóng)戶多元化的信貸需求。另外，目前我國農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上占據(jù)了十分重要的地位，其具有一定的內(nèi)生性，適應(yīng)于農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)。政府應(yīng)將其納入規(guī)范化的軌道，鼓勵(lì)和支持其發(fā)展。凡是符合條件的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都允許其改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，按照國家的法律制度規(guī)范運(yùn)營。這些非正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本來就貼近農(nóng)戶，可以根據(jù)實(shí)際情況向農(nóng)戶發(fā)放貸款，但由于缺乏金融監(jiān)管而具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，規(guī)范化、合法化后的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)更好的服務(wù)于農(nóng)戶。

(三)堅(jiān)持農(nóng)信社為主的合作金融的產(chǎn)權(quán)改革

產(chǎn)權(quán)制度改革是深化農(nóng)村信用社改革的主要內(nèi)容。由于合作性金融產(chǎn)權(quán)制度自身的缺陷，我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和經(jīng)營環(huán)境也極不一致。因此，選擇農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革模式，應(yīng)由地方綜合權(quán)衡當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)以及農(nóng)信社經(jīng)營狀況等多方面因素，在統(tǒng)一法人的基礎(chǔ)上，自主確定適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模式。從全國各地農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)看，有三種產(chǎn)權(quán)模式可供選擇。

第一，在我國東部沿海經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)和省會(huì)等大城市郊區(qū)，可以選擇“股份制”組織模式，改造商業(yè)化經(jīng)營的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。這些地區(qū)不再以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)、專業(yè)戶經(jīng)濟(jì)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對金融的需求也發(fā)生了較大的變化，要求多樣化的金融產(chǎn)品服務(wù)，而原有的農(nóng)信社由于信貸規(guī)模小、金融服務(wù)產(chǎn)品單一，己不能滿足其需求，商業(yè)化的股份制模式可以更好滿足這種高水平的金融需求。

第二，經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)可以積極探索“股份合作制”農(nóng)村合作銀行的改革模式，把農(nóng)村信用社按股份合作制改造成農(nóng)村合作銀行。一方面農(nóng)戶可以通過持有合作制性質(zhì)的資格股參與農(nóng)村合作銀行，確保自身能獲得較為優(yōu)惠的金融服務(wù);另一方而，部分高收入農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體可以通過持有股份制性質(zhì)的投資股而成為農(nóng)村合作銀行的股東，在自身利益驅(qū)動(dòng)下參與農(nóng)村合作銀行的管理，提高其經(jīng)營效率。

第三，在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，應(yīng)堅(jiān)持把規(guī)范的“合作制”作為農(nóng)村信用社組織模式改革的方向。中西部農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)商品化程度低，以生產(chǎn)傳統(tǒng)農(nóng)副產(chǎn)品為主，生產(chǎn)規(guī)模小，該地區(qū)的農(nóng)戶需求主要是對小額信貸資金的需求，資金需求周期和農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)周期相一致，規(guī)范的合作制有其生存和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。社員通過民主管理可以確保信用社為社員或農(nóng)戶自己服務(wù)，隨時(shí)在社員需要的時(shí)候提供貸款。

(四)促進(jìn)非正規(guī)金融規(guī)范化經(jīng)營

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的原因在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法有效滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需要，要通過合理的制度措施引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步走向正規(guī)。如前文所述，根據(jù)實(shí)際情況，一部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以改造成規(guī)范化的農(nóng)村商業(yè)銀行。另外，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸多表現(xiàn)為初級(jí)形式尚未形成規(guī)?；?、組織化。引導(dǎo)的方法是降低農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻，允許有條件的組織或個(gè)人組建股份合作制金融組織。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)鼓勵(lì)那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格等條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組建股份制或股份合作制金融組織。改造后，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除自有資金外，相關(guān)政策應(yīng)允許其運(yùn)行資金從農(nóng)發(fā)行以優(yōu)惠的利率貸入，并規(guī)定一定的資產(chǎn)負(fù)債比例，建立一系列風(fēng)險(xiǎn)防范管理措施。與此同時(shí)，必須加強(qiáng)對新轉(zhuǎn)化金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，防止其利用合法的外殼從事非法信貸。而對于涉嫌非法集資的民間金融應(yīng)該嚴(yán)格取締，以維持農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定有序。

(五)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以提升支農(nóng)服務(wù)空間

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，打破了長期以來農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面，引入了競爭機(jī)制，從而有利于滿足中低收入群體的金融需求，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)效率提升、激活農(nóng)村金融市場。

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)自身的發(fā)展:一是明確市場定位，規(guī)范相關(guān)法律法規(guī);二是多渠道融資，保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源。三是培育專業(yè)型人才，規(guī)范內(nèi)部管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要重點(diǎn)加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作:第一，農(nóng)發(fā)行可以參股新型金融機(jī)構(gòu)，對持股的新型機(jī)構(gòu)提供資金、專業(yè)知識(shí)和成熟的經(jīng)營理念、機(jī)制，并對其運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督;第二，商業(yè)銀行可以作為發(fā)起行組建村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，利用其成熟的現(xiàn)代公司治理經(jīng)驗(yàn)來指導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)，其參股會(huì)提高村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)的知名度;第三，農(nóng)村信用社應(yīng)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營;第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以委托村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)代收保費(fèi)、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用其人緣、地緣優(yōu)勢開拓農(nóng)村市場，降低運(yùn)營費(fèi)用。新型金融機(jī)構(gòu)也可以借此發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。

F832.43

A

1003－8353(2012)06－0132－05

本文得到山東省金融學(xué)會(huì)2011年度重點(diǎn)研究課題“基于農(nóng)戶信貸需求的農(nóng)村新型金融體系改革研究—以山東省為例”(第28號(hào))、山東省自然基金項(xiàng)目“基于制度均衡視角的山東省農(nóng)村金融制度變遷與創(chuàng)新研究”(2009HL017)、山東省科技攻關(guān)課題“基于經(jīng)濟(jì)資本的商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究”(2010G0020809)的資助。

周宗安，男，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、博士，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生部主任;周沫，女，山東科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院。