我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

張墨書

[提要] 我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，理論上講農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該有巨大的發(fā)展空間。目前，由于我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的不成熟，導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)在發(fā)展過程中遇到諸多阻礙。本文通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析，從宏觀和微觀兩個(gè)方面提出相關(guān)對(duì)策建議，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村保險(xiǎn)；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：淺論我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

收錄日期：2012年9月13日

一、引言

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)是農(nóng)村保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場(chǎng)所。農(nóng)村保險(xiǎn)并不等同于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。狹義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，而廣義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則涉及到農(nóng)村各個(gè)方面，更接近于農(nóng)村保險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題分析

（一）農(nóng)民“兩不”因素

1、傳統(tǒng)價(jià)值觀導(dǎo)致不想保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)民一旦遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)往往只是注重在家庭內(nèi)部分擔(dān)，這與我國(guó)獨(dú)特的家庭家族為核心、風(fēng)險(xiǎn)自御的傳統(tǒng)觀念有很大關(guān)系。同時(shí)，由于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏，有些農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)這種新生的事物既不了解也不想了解，外加一些保險(xiǎn)代理人的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生抵觸情緒，從而不信任保險(xiǎn)公司。

2、收入水平低導(dǎo)致不能保險(xiǎn)。雖然我國(guó)經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)農(nóng)村人均收入不及城市人均收入的1/3。而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕大部分農(nóng)村人均收入更低，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于他們來說仍是奢侈的消費(fèi)。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，適應(yīng)不了農(nóng)村市場(chǎng)需求。近年來，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展很快，但目前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)主要定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，針對(duì)性也不強(qiáng)。有些險(xiǎn)種條款內(nèi)容陳舊，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較小，而且一些條款中的投保條件、可保范圍、繳費(fèi)方式等缺乏靈活性，導(dǎo)致很多農(nóng)民很難根據(jù)自身的情況來選擇其需求的險(xiǎn)種，這樣百姓自然不熱衷。

（三）同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)阻礙了農(nóng)村保險(xiǎn)健康發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)主體也在逐漸增多，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。但少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其個(gè)別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的不端行為。尤其是一些新成立的小型民營(yíng)股份保險(xiǎn)公司，也往往是倉(cāng)促上陣，營(yíng)銷人員素質(zhì)較差，故意夸大產(chǎn)品功能，極大地?cái)_亂了農(nóng)村市場(chǎng)，挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展設(shè)置了障礙。

（四）政府支持力度不夠。我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于保險(xiǎn)的法律法規(guī)不夠完善，還不能有效覆蓋整個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，不能充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范作用，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法制環(huán)境較差。同時(shí)，政府對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶持力度不夠，缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策來支持農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）宏觀方面的對(duì)策

1、健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)秩序。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過同業(yè)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。要建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)不符合規(guī)范，不能誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的公司及個(gè)人應(yīng)給予應(yīng)有的懲罰。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道拓寬后，要加強(qiáng)對(duì)資金運(yùn)用的監(jiān)管，保證保險(xiǎn)公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益，從而為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展環(huán)境，保護(hù)廣大消費(fèi)者和市場(chǎng)其他參與主體的正當(dāng)利益，以提高農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同感和信任度。

2、政府在加大支持力度的同時(shí)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快制定關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)的各項(xiàng)法律、法規(guī)和政策，將農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展納入法制化軌道。只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農(nóng)村保險(xiǎn)帶來的諸多困難，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。

（二）微觀方面的對(duì)策

1、保險(xiǎn)公司方面

首先，保險(xiǎn)公司要使農(nóng)民化被動(dòng)為主動(dòng)。保險(xiǎn)公司要嘗試去引導(dǎo)農(nóng)民的保險(xiǎn)觀念，努力提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極到農(nóng)村去宣傳保險(xiǎn)，讓農(nóng)民自己意識(shí)到買保險(xiǎn)的必要性。在宣傳時(shí)要注意遵循農(nóng)民的特點(diǎn)，運(yùn)用通俗幽默和老百姓喜聞樂見的話語(yǔ)，再結(jié)合案例，尤其是發(fā)生在他們身邊的案例進(jìn)行宣傳；也可以通過有獎(jiǎng)保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)猜，使大眾在愉快的氛圍中認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)并喜歡保險(xiǎn)。

其次，保險(xiǎn)公司也要努力提高銷售團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)素質(zhì)——“借用客戶管內(nèi)務(wù)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，制定合適的營(yíng)銷策略，并下大工夫提高自身經(jīng)營(yíng)水平。對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員的素質(zhì)問題，保險(xiǎn)公司可以建立一種簡(jiǎn)單易行的、適合農(nóng)村市場(chǎng)的投訴渠道。這樣，能夠起到對(duì)營(yíng)銷員的監(jiān)管作用，有效防止出現(xiàn)營(yíng)銷員欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還能夠通過投訴了解來自保險(xiǎn)行業(yè)最底層、最真實(shí)的情況，有利于增加信息采集的真實(shí)性。

再次，要想在農(nóng)村打開局面，保險(xiǎn)公司要“內(nèi)外兼修”。一方面保險(xiǎn)公司必須深練“內(nèi)功”，保證產(chǎn)品和保費(fèi)設(shè)計(jì)從簡(jiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在農(nóng)村市場(chǎng)推出名稱吉祥、體現(xiàn)內(nèi)涵、條款簡(jiǎn)明、通俗易懂、便于換算、一目了然、手續(xù)簡(jiǎn)便、填寫簡(jiǎn)單、保單精美、便于保管的新產(chǎn)品。另一方面保險(xiǎn)公司也要注意借助“外力”：第一，借助政府的作用。保險(xiǎn)公司可以借助政府的一些政策號(hào)召進(jìn)行展業(yè)工作，取得農(nóng)民的信任；第二，借助一些金融機(jī)構(gòu)以及在農(nóng)民心目中有分量的企業(yè)的作用。保險(xiǎn)公司可以通過開展銀保合作，利用銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員拓展本身業(yè)務(wù)；第三，要注意與國(guó)家福利事業(yè)掛鉤，體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的社會(huì)效益。通過推動(dòng)社會(huì)福利事業(yè)的發(fā)展來樹立保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心目中的威望。

2、各市場(chǎng)的參與主體。各市場(chǎng)相關(guān)主體要加強(qiáng)自身的管理和建設(shè)工作，提高自身整體水平，規(guī)范自身行為。以保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，共同維護(hù)和提高保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，消除人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見和誤解，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)具有發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r(shí)也存在著不少問題，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育也并非一朝一夕就能完成的，但只要外在能夠加強(qiáng)監(jiān)管和支持力度、內(nèi)在能夠不斷創(chuàng)新和自我完善，就能在農(nóng)村市場(chǎng)上建立起良性循環(huán)的保險(xiǎn)機(jī)制，那么實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的共同富裕和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的普及是遲早的事。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]付菊，劉洪，肖舉萍.發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009.5.

[2]楊娣.我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題與對(duì)策[J].湖南稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010.3.

[3]王晶.農(nóng)村保險(xiǎn).管理科學(xué)[J].黑龍江科技信息，2011.10.

[4]張吉龍.提高農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展[N].山東省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2009年“防控風(fēng)險(xiǎn)·化危為機(jī)·實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)強(qiáng)省新跨越”主題征文頒獎(jiǎng)儀式暨學(xué)術(shù)報(bào)告會(huì)論文集，2009.12.