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    拓展小貸市場 扶助小微企業(yè)
    ——遵義匯川區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社“小微”企業(yè)金融服務創(chuàng)新調(diào)查

    2012-11-02 01:47:54晏青
    當代貴州 2012年20期
    關(guān)鍵詞:匯川區(qū)匯川工商戶

    文 Ⅰ本刊記者 晏青

    拓展小貸市場 扶助小微企業(yè)
    ——遵義匯川區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社“小微”企業(yè)金融服務創(chuàng)新調(diào)查

    文 Ⅰ本刊記者 晏青

    中小企業(yè),尤其是小微企業(yè),是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量,解決其融資難對促進地方經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義。

    作為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍,今年以來,遵義市匯川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社(下稱匯川聯(lián)社)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,迅速轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,在全區(qū)十余家銀行業(yè)金融機構(gòu)中率先成立5個小微企業(yè)金融服務中心(下稱小微中心),通過積極探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、擔保模式和管理模式,以系統(tǒng)化、專業(yè)化服務及時給小微企業(yè)“輸血”、“供氧”,在有效破解全區(qū)“小微”企業(yè)長期以來存在的融資難、融資貴難題,助推小微企業(yè)快速成長壯大的同時,也使自身金融業(yè)務找到了前景可觀的成長空間。

    找準定位轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制

    匯川聯(lián)社黨委書記、理事長張金祿告訴記者,農(nóng)信社雖一直以服務“三農(nóng)”見長,但是在城區(qū)卻不具備品牌、利率、服務等優(yōu)勢,難以受到高端客戶的青睞,市場空間正不斷遭受各大型國有商行及外來股份制商業(yè)銀行的大幅擠壓,陷入了“進退兩難”的尷尬境地。區(qū)聯(lián)社認真按照省聯(lián)社王術(shù)君理事長在年度工作報告中提出的要求及2月20日在匯川區(qū)聯(lián)社小微企業(yè)金融服務中心揭牌儀式上的講話精神,把小微企業(yè)定位于聯(lián)社未來發(fā)展的戰(zhàn)略客戶群體,充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢,推進“六項機制”建設,深耕小貸微貸市場,實現(xiàn)區(qū)聯(lián)社發(fā)展轉(zhuǎn)型。

    為此,匯川聯(lián)社迅速調(diào)整經(jīng)營策略,今年2月以來先后組建了5個小微中心,按照風險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束等六項機制建設要求,系統(tǒng)化、專業(yè)化服務扶持全區(qū)小微企業(yè)及個體工商戶。小微中心充分結(jié)合各自輻射范圍的商業(yè)屬性及特點,充分發(fā)揮“方便快捷靈活”的優(yōu)勢,為小微企業(yè)提供個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務;大力推廣“信貸工廠”模式,對小微企業(yè)貸款的設計、申報、審批、發(fā)放、風險控制等業(yè)務按照“流水線”作業(yè)方式進行操作,打造更加方便、快捷、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務模式。

    據(jù)了解,截至目前,5個小微中心已先后為全區(qū)340家小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)放貸款累計365筆3.1億余元,吸收存款累計97筆6000多萬元,存、貸比例較之去年同期均實現(xiàn)了大幅增長。

    “缺資金一直是我們多年來最為頭疼的問題,自從有了農(nóng)信社小微中心,我們‘借貸有門’了!最大的難題終于迎刃而解了!”采訪中一些小微企業(yè)負責人及個體工商戶紛紛告訴記者,農(nóng)信社真不愧是“小微企業(yè)的銀行”,為他們生存和發(fā)展提供了強有力的金融保障。

    張金祿說,既然我們不具備與大銀行“拔劍過招”的實力,就應該回避“爭鋒”繞道而行,努力覓到自己的核心市場并“深耕細作”,走小而精、小而專、小而特的差異化發(fā)展路子,就能在日趨激烈的市場競爭中擁有“一席之地”并逐步做大做強。

    優(yōu)化流程加強風險管控

    “真想不到,這么快就拿到了貸款?,F(xiàn)在農(nóng)信社不僅服務態(tài)度特別好,而且辦事效率非常高!稱之為‘超常規(guī)’服務一點都不夸張?!?月9日上午,在匯川聯(lián)社南京路小微中心,遵義市永燦商貿(mào)有限公司總經(jīng)理楊黔英在拿到500萬元貸款后激動地告訴記者,這筆貸款從申請到發(fā)放前后沒超過一星期時間,而且全部調(diào)查工作均是在江西她所開辦的分廠進行,工作效率超乎想象不說,還為自己節(jié)省了一大筆融資成本。

    據(jù)了解,為切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,打造系統(tǒng)化、專業(yè)化的特色服務,同時為更好地管控風險,匯川聯(lián)社對5個小微中心的服務流程進行全方位優(yōu)化和再造:建立了快速調(diào)查審批機制,制定了“調(diào)查自當日開始,審批2日回復”等系列運行管理考核辦法,充分適應小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點;進行業(yè)務分類整合,一線網(wǎng)點只經(jīng)營低風險信貸業(yè)務,高風險業(yè)務按照審、貸分離原則,一線部門負責完成調(diào)查后,由聯(lián)社專門成立的小微企業(yè)授信評審部集中審核,統(tǒng)一把好準入口關(guān);建立審批人資格認證、考核、管理制度,實現(xiàn)專業(yè)化審貸;健全在線申貸功能,實現(xiàn)網(wǎng)上申請、上門服務、跟蹤服務。

    同時,為進一步滿足小微企業(yè)及個體工商戶貸款需求“短、小、頻、急”的特點,最大限度簡化貸款流程,匯川聯(lián)社還大膽“放權(quán)”給5個小微中心,將各中心原先原來的授信權(quán)限從50萬元上調(diào)至200萬元。即200萬元以內(nèi)的貸款無需再由聯(lián)社審貸部門審核,由小微中心直接審核發(fā)放。

    遵義市羅莊電腦城一家電腦公司急需60萬元周轉(zhuǎn)資金,時限為1天,若資金不能及時到位,公司將面臨違約。在多方找借無門后,該公司負責人找到匯川區(qū)高橋小微中心,該中心收到這一貸款申請后,立即趕赴該公司展開授信調(diào)查并于次日放貸,緩解了該公司的燃眉之急。事后該公司負責人十分感激,并承諾以后一切資金往來都只交給信用社辦理。

    高橋小微中心副總經(jīng)理文躍告訴記者,小微中心有了更為靈活、自主的放貸空間,才有可能在企業(yè)最急需幫助的時候拉企業(yè)一把,這也有利于培養(yǎng)忠誠度較高的客戶群。

    信貸模式不斷推陳出新

    對小微企業(yè)來說,“融資難”恰恰就難在抵押擔保體系不健全。財務資料不充分、可抵押資產(chǎn)不多、信用不健全,都是其融資的致命缺陷。

    “很多小微企業(yè),很多都是夫妻店,老板和工人就是一個人,公司的財務狀況全裝在老板一個人肚子里?!睆埥鸬撜f,對于這樣的客戶,大銀行往往避而遠之,而他們的融資需求又極其迫切。在這樣的情況下,如何才能既幫其解決融資難題,又規(guī)避自身放貸風險,對農(nóng)信社的服務能力和創(chuàng)新能力無疑一個巨大的挑戰(zhàn)。

    為此,匯川聯(lián)社不斷創(chuàng)新?lián)7绞剑瑥膿7秶?、擔保主體、擔保方式上尋求突破,采取了抵押、互保、質(zhì)押等10多種抵押擔保方式,破解擔保抵押難問題。同時,積極創(chuàng)新信貸模式,緊貼小微企業(yè)及個體工商戶需求,量身打造信貸產(chǎn)品,推廣“金紐帶”,開發(fā)了“步步高”、“物業(yè)寶”等多個貸款品種。據(jù)了解,匯川區(qū)聯(lián)社與遵義市工商聯(lián)(總商會)正式商談推出專為小微企業(yè)服務的“巨人計劃”,開發(fā)“捷易貸”小微企業(yè)信貸產(chǎn)品,為小微企業(yè)“融資難”提供更多、更有效的破題方案。

    圖為省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長王術(shù)君(右三)在匯川聯(lián)社小微企業(yè)金融服務中心調(diào)研。(匯川聯(lián)社供圖)

    近年來,匯川區(qū)板橋鎮(zhèn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展態(tài)勢良好。今年初,當?shù)弥撴?zhèn)部分個體戶想擴大鄉(xiāng)村旅社及農(nóng)家樂規(guī)模卻苦于沒有資金支持的情況后,匯川聯(lián)社第一時間趕赴板橋鎮(zhèn)展開調(diào)查,針對該鎮(zhèn)個體戶設計了一項“聯(lián)保貸款”:由3-5戶規(guī)模與實力相當?shù)膫€體戶組成一個“聯(lián)保體”,其中任何一戶需要貸款,就由“聯(lián)保體”中的其他人集體為其擔保,授信額度為每戶20萬元。自開展“聯(lián)保貸款”以來,匯川聯(lián)社已累計給板橋鎮(zhèn)11戶個體戶放貸220萬元,既有效緩解了這部分個體戶的貸款難題,助推了鄉(xiāng)村旅游發(fā)展,又分散和降低了農(nóng)信社的放貸風險。

    針對小微企業(yè)貸款額度相對較小、行業(yè)相對分散的特點,匯川聯(lián)社創(chuàng)造了“2+N”商業(yè)模式。即按照以大帶小、以公司帶商戶、以市場帶商戶等多種形式,通過第三方或更多方合作,為客戶提供量身定做的金融服務方案,實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“零售業(yè)務批發(fā)辦理”,形成貸款規(guī)模效益,從而有效降低小微企業(yè)的融資成本。目前該模式已在遵義市金三角建材市場等成熟商圈、專業(yè)市場等推廣,近千余小微企業(yè)、個體工商戶與信用社建立了信貸業(yè)務聯(lián)系并從中受益。

    “結(jié)識新客戶,不忘老客戶”,張金祿說,對于廣大小微企業(yè)及個體工商戶來說,說一千句不如讓利三分?;诖耍瑓R川聯(lián)社今年還出臺了“一戶一策”的靈活定價機制,以客戶的存貸額度、信用記錄、業(yè)務頻率等為依據(jù),按一定比例打折降低貸款利率。同時,還建立了老客戶利率優(yōu)惠機制。即與信用社發(fā)生業(yè)務往來達到一定時限的老客戶,或者介紹新客戶與信用社發(fā)生業(yè)務達到一定數(shù)量的老客戶,均可以享受不同折扣的貸款利率優(yōu)惠。

    據(jù)了解,目前匯川聯(lián)社開戶率和新增業(yè)務量大幅提升;客戶的忠誠度、信用度也在利益驅(qū)動下不斷提高。匯川聯(lián)社與廣大小微企業(yè)及個體工商戶“共創(chuàng)價值、共生共榮”的格局正逐步成型。

    (責任編輯/張玲玉)

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