培育小額信貸機(jī)制：武漢城市圈發(fā)展的視角

張國亮，雷生茂

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205）

培育小額信貸機(jī)制：武漢城市圈發(fā)展的視角

張國亮，雷生茂

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205）

武漢城市圈建設(shè)三年來，區(qū)域金融市場的發(fā)展交出了滿意的答卷。而面對(duì)城市圈區(qū)域內(nèi)的相當(dāng)數(shù)量的弱勢群體，金融能夠做什么？基于社會(huì)責(zé)任，金融應(yīng)該包容他們，讓他們享受均等的信貸金融服務(wù)機(jī)會(huì)，讓他們過上平等的、有尊嚴(yán)的生活。培育小額信貸機(jī)制就是這樣的一條具有普惠價(jià)值的有效途徑，有助于推動(dòng)武漢城市圈社會(huì)的文明和諧發(fā)展。

武漢城市圈；弱勢群體；小額信貸

一、引言

武漢城市圈的概念，最早是2002年6月中共湖北省第八次黨代會(huì)上正式提出來的。城市圈以省會(huì)武漢為中心，由武漢及周邊一百公里范圍內(nèi)的黃石、鄂州、黃岡、孝感、咸寧、仙桃、天門、潛江九市構(gòu)成的區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。武漢城市圈地域面積占全省1/3，人口規(guī)模占全省1/2，生產(chǎn)總值占全省60%。該區(qū)域內(nèi)城市密集度較高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，環(huán)境及自然條件優(yōu)越，是湖北經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的核心區(qū)域。①然而，武漢城市圈存在著相當(dāng)數(shù)量的弱勢群體，面對(duì)這個(gè)事實(shí)，城市圈社會(huì)發(fā)展不能忽略他們。因而，向弱勢群體提供均等的信貸金融機(jī)會(huì)，使他們盡快脫離困境，過上有尊嚴(yán)的生活，這應(yīng)成為全社會(huì)的神圣責(zé)任。

二、武漢城市圈建設(shè)：金融發(fā)展與不足

武漢城市圈綜合配套改革試驗(yàn)三年來，區(qū)域金融體制建設(shè)取得了顯著成績。第一，13家金融機(jī)構(gòu)已就在漢設(shè)立后臺(tái)服務(wù)中心簽訂了協(xié)議，10多家金融機(jī)構(gòu)明確了在漢設(shè)立部分后臺(tái)服務(wù)中心的意向，武漢區(qū)域金融中心建設(shè)正在有序推進(jìn)。第二，武漢城市圈推進(jìn)信貸市場、票據(jù)市場、支付結(jié)算、外匯服務(wù)等金融一體化初見成效。第三，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，推廣“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)保基金+銀行”，以及“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”兩種信貸新模式。第四，總結(jié)推廣42種支持中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，積極搭建銀企合作平臺(tái)。第五，城市圈就業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款累計(jì)余額達(dá)23.32億元，城市圈金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步改善。②

武漢城市圈兩型社會(huì)建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)總體方案的主要內(nèi)容涉及九大領(lǐng)域的體制機(jī)制創(chuàng)新，包括資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)、科技、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、節(jié)約集約用地、財(cái)稅金融、內(nèi)外開放、行政管理等方面。前6個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)改革，后3個(gè)領(lǐng)域?yàn)榕涮赘母?，總體方案的設(shè)計(jì)思路是以配套改革項(xiàng)目推進(jìn)重點(diǎn)改革項(xiàng)目的實(shí)現(xiàn)，為兩型社會(huì)建設(shè)試驗(yàn)構(gòu)造支撐平臺(tái)和制度保障。其中，作為配套推進(jìn)的金融體制創(chuàng)新將著力于四個(gè)維度：一是城市圈金融一體化、二是金融主體建設(shè)、三是金融市場體系、四是農(nóng)村金融改革。這四個(gè)維度總體上要求支持構(gòu)建武漢區(qū)域金融中心這一戰(zhàn)略目標(biāo)。而作為配套推進(jìn)的金融體制創(chuàng)新方案，對(duì)城市圈內(nèi)社會(huì)底層的弱勢群體沒有給予充分的關(guān)注，沒有明確的規(guī)劃以弱勢群體為目標(biāo)供給普惠金融制度安排。武漢城市圈綜合配套改革試驗(yàn)三年行動(dòng)計(jì)劃（2008~2010），確定了38項(xiàng)改革試驗(yàn)任務(wù)，覆蓋九大領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，同樣沒有考慮弱勢群體的金融服務(wù)需求，那么也就沒有明確的以弱勢群體為目標(biāo)的行動(dòng)和結(jié)果。

三、武漢城市圈發(fā)展：弱勢群體應(yīng)有普惠金融

（一）武漢城市圈中的弱勢群體

弱勢群體，是一種客觀存在和社會(huì)存在，無論國家制度，無論東部西部，也無論城市和鄉(xiāng)村，皆程度不同地存在著這樣的社會(huì)人群。社會(huì)學(xué)家們將其定義為，在經(jīng)濟(jì)條件、政治權(quán)利、社會(huì)地位、競爭能力以及發(fā)展機(jī)會(huì)等方面處于弱勢地位的群體（唐海鳳、杜文光，2009）?；蛘哒f是一個(gè)在社會(huì)性資源分配上具有經(jīng)濟(jì)利益的貧困性、生活質(zhì)量的低層次性和承受力的脆弱性的特殊社會(huì)群體（陳成文，2000）。一般把弱勢群體分為三類，生理性弱勢群體、自然性弱勢群體和社會(huì)性弱勢群體。由于年齡、疾病等生理原因，形成生理性弱勢群體；由于地理環(huán)境、資源條件等自然因素，形成自然性弱勢群體；由于下崗、失業(yè)、受排斥等社會(huì)原因，形成社會(huì)性弱勢群體。前任國務(wù)院總理朱镕基在他的執(zhí)政報(bào)告里，首次提出關(guān)注社會(huì)弱勢群體，引起海內(nèi)外社會(huì)共鳴。在武漢城市圈中，弱勢群體的存在主要是由于社會(huì)結(jié)構(gòu)的二元化特征，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展非均衡性，社會(huì)分配與社會(huì)保障的非公平性。其次，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型，強(qiáng)調(diào)效率優(yōu)先、效益至上，打破了原有的就業(yè)與福利模式。第三，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整，產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)換代，落后的知識(shí)和技能無法滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。因此，本文將弱勢群體定義為，武漢城市圈區(qū)域內(nèi)，由于自然性、社會(huì)性因素的不利影響，而導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)地位、發(fā)展機(jī)會(huì)以及競爭能力等方面處于弱勢地位的城鄉(xiāng)低收入和貧困人群。按照國家貧困標(biāo)準(zhǔn)線，武漢城市圈（年人均純收入1196元以下的）貧困居民約256.28萬人，低收入居民（年人均純收入在1197～1500元）約170.39萬人；二者合計(jì)起來（1500元以下）約426.67萬人，即武漢城市圈中弱勢群體的規(guī)模，占城市圈總?cè)丝冢?500萬人）的12.2%。城市圈貧困發(fā)生率（九城市的平均值）為11.6%，高出全國貧困發(fā)生率約7個(gè)百分點(diǎn)（見表1）。③由此可見，占總?cè)丝?2%的弱勢群體問題，是武漢城市圈社會(huì)發(fā)展過程中，不僅不能回避，而且應(yīng)當(dāng)正視并給予妥善解決的問題。

表1 ：武漢城市圈中的弱勢群體（人數(shù)）

（二）小額信貸及其價(jià)值理念

2006年，諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯博士，以表彰他和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行從社會(huì)低層為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力。頒獎(jiǎng)文告中稱，持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法才會(huì)成為可能，小額貸款就是這樣的一種方法，既有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于提高民主和民權(quán)。尤努斯博士所創(chuàng)立的小額信貸，不僅惠及孟加拉國人民，而且成為世界扶貧運(yùn)動(dòng)主流的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，讓?shù)千萬甚至更多的弱勢人群成功脫貧。從國際范圍來看，小額信貸不僅僅是扶貧理念模式的創(chuàng)新，同時(shí)又是金融制度理念的創(chuàng)新。

小額信貸是指一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑，專門向低收入客戶或個(gè)體經(jīng)營者提供信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)（喬安娜·雷格伍德，1999）。低收入客戶，是小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象，具體包括極貧者、貧困者、脆弱的非貧困者（杜曉山，2010）。小額信貸的原則理念包括：窮人也需要多樣化的金融服務(wù)，需要強(qiáng)有力的服務(wù)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，因而應(yīng)當(dāng)建立為窮人服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融體系；小額信貸的成本高于普通信貸，較低的利率使小額信貸機(jī)構(gòu)難以覆蓋其運(yùn)營成本，也會(huì)影響對(duì)窮人的持續(xù)信貸供給，因而小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧；小額信貸機(jī)構(gòu)不僅需要提供準(zhǔn)確和可比較的財(cái)務(wù)運(yùn)營報(bào)告，也需要提供社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo)，例如服務(wù)客戶的數(shù)量和客戶的貧困狀況；政府的職責(zé)是營造良好的政策支持環(huán)境，使金融服務(wù)更加有效，而不是自己去提供金融服務(wù)；捐助者的資金與私營資本應(yīng)是互補(bǔ)而不是競爭的關(guān)系，捐助者的補(bǔ)貼應(yīng)設(shè)計(jì)為一定時(shí)期的支持，尤其是在機(jī)構(gòu)啟動(dòng)時(shí)提供支持，以使它順利發(fā)展到能夠吸引私人資金的投入，捐助者的支持應(yīng)集中在能力培訓(xùn)和提升上（杜曉山，2010）。

（三）小額信貸是普惠金融理念的核心

能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓所有人都平等地享受金融服務(wù)，這一理念被表述為普惠金融或包容性金融（inclusive financial system）。普惠金融包括以下幾個(gè)層次的內(nèi)涵：首先是一種理念，信貸權(quán)是人權(quán)（尤努斯）。就是說，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。其次，為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。第三，由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融，為貧困和低收入人群、微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。

四、武漢城市圈發(fā)展：培育小額信貸機(jī)制

（一）國內(nèi)小額信貸當(dāng)前特征

十七年來，國內(nèi)小額信貸由試驗(yàn)項(xiàng)目到規(guī)模化拓展，營造出一股關(guān)愛弱勢群體、崇尚社會(huì)責(zé)任的新空氣，吸引起社會(huì)各界人士、以及中央政府部門的高度關(guān)注。那么，與孟加拉、印尼等起步較早、成就顯著的國際小額信貸事業(yè)相比較，目前在我國小額信貸事業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)以下特征。

1.總體發(fā)展表現(xiàn)為兩個(gè)階段。第一階段 （1993年～1999年），主要是由非政府組織和社會(huì)團(tuán)體、以及民間人士進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目的試驗(yàn)和推廣，沒有政府的介入和參與，體現(xiàn)的是純粹的公益性和社會(huì)化目標(biāo)。第二階段（1999年至今），政府介入并通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來推動(dòng)小額信貸，同時(shí)非政府組織和社會(huì)團(tuán)體的小額信貸項(xiàng)目繼續(xù)運(yùn)作。在中央政府及相關(guān)部門的鼓勵(lì)之下，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相繼舉辦小額貸款，其中農(nóng)村信用社投放的小額信貸規(guī)模最大，有3000多億元。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照銀監(jiān)會(huì)要求均開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。所以，第二階段特點(diǎn)是公益性與商業(yè)性小額信貸的同時(shí)存在，且商業(yè)性小額信貸發(fā)展更快、規(guī)模更大。

2.重視經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而忽略社會(huì)目標(biāo)。小額信貸是一種特殊的金融行業(yè)，具有雙重價(jià)值觀和雙重目標(biāo)（白澄宇，2011），即社會(huì)目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。社會(huì)目標(biāo)是以扶貧責(zé)任為宗旨，爭取為更多的貧困和低收入人群提供信貸和金融服務(wù)機(jī)會(huì)，使他們盡快脫離貧困，過上有尊嚴(yán)的生活。經(jīng)濟(jì)目標(biāo)是指機(jī)構(gòu)必須以適當(dāng)價(jià)格（貸款利率）覆蓋其運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。二者之間，社會(huì)目標(biāo)是核心根本目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)目標(biāo)是條件和基礎(chǔ)。也就是說，只有通過追求財(cái)務(wù)可持續(xù)目標(biāo)，才能保障為弱勢群體供給信貸和金融服務(wù)的規(guī)模與深度不斷增加。目前國內(nèi)供應(yīng)小額信貸的主體是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行，均屬商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶小額信貸覆蓋率僅20%多（杜曉山，2010），其市場表現(xiàn)明顯地側(cè)重于經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和追求利潤增長。新成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司按照要求應(yīng)當(dāng)以供給小額貸款為主，但是隨著其數(shù)量的增加，不少公司可能會(huì)出現(xiàn)“目標(biāo)偏離”現(xiàn)象（陳同全，2010）。除了那些NGO小額信貸組織，總體來看，真正接近小額信貸需求的機(jī)構(gòu)是有限的（何廣文，2010）。因此，全局性的小額信貸“目標(biāo)偏離”成為事實(shí)：商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的小額貸款行為沒有體現(xiàn)政策設(shè)計(jì)意圖（社會(huì)目標(biāo)），而能夠堅(jiān)持社會(huì)責(zé)任價(jià)值目標(biāo)的公益性小額信貸組織卻沒有得到相應(yīng)支持。其結(jié)果是，弱勢群體尋求公平發(fā)展機(jī)會(huì)的希望還要繼續(xù)經(jīng)受考驗(yàn)。

3.缺少法律規(guī)范與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由于杜曉山教授等人士的親身實(shí)踐和社會(huì)影響，小額信貸這一新型扶貧模式引起中央政府相應(yīng)關(guān)注。2004～2010年，連續(xù)7個(gè)中央一號(hào)文件，都有關(guān)于小額信貸發(fā)展的政策意見。中央高層通過一號(hào)文件，要求各有關(guān)部門、各地方政府?dāng)U大農(nóng)戶小額信貸，探索建立和培育小額信貸組織，探索多種形式的擔(dān)保機(jī)制，以多種方式融入資金，引導(dǎo)社會(huì)資金投資，有序發(fā)展小額貸款組織，抓緊制定管理辦法，形成新的（包括小額信貸在內(nèi)）農(nóng)村金融體系。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)從1999年開始，先后對(duì)農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)舉辦小額信貸支持三農(nóng)，出臺(tái)了一系列經(jīng)營指導(dǎo)性文件。由此可以看出，整個(gè)小額信貸事業(yè)的良性發(fā)展，需要構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范而合理的組織體系，明確公益性小額信貸和商業(yè)性小額信貸的準(zhǔn)入條件、理念宗旨、職能范圍，需要明確界定小額信貸標(biāo)準(zhǔn)，明確小額信貸的服務(wù)對(duì)象和具體操作規(guī)程，需要規(guī)范其資金來源渠道、資金運(yùn)用途徑的合法性，需要明確小額信貸機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保機(jī)制和退出安排，以及由誰來監(jiān)管等。

（二）培育小額信貸運(yùn)行體系

武漢城市圈區(qū)域內(nèi)，小額信貸總體上是由農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在央行、銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下來實(shí)現(xiàn)的。和農(nóng)村信用社一樣，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等都是監(jiān)管當(dāng)局所扶持的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其所經(jīng)營的小額信貸也都是商業(yè)化小額信貸，城市圈區(qū)域內(nèi)幾乎看不到公益性的小額信貸組織。也就是說，武漢城市圈區(qū)域內(nèi)的小額信貸結(jié)構(gòu)體系、發(fā)展現(xiàn)狀，不僅反映出與全國總體特征類同，輕視社會(huì)責(zé)任目標(biāo)，絕對(duì)的追求經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)；而且與城市圈社會(huì)中弱勢群體尋求發(fā)展機(jī)會(huì)的訴求，以及實(shí)現(xiàn)兩型社會(huì)建設(shè)目標(biāo)的要求不相匹配、相去甚遠(yuǎn)。所以，武漢城市圈建設(shè)謀劃，應(yīng)當(dāng)積極而認(rèn)真的進(jìn)行嘗試，逐步建立起與城市圈社會(huì)發(fā)展相匹配的小額信貸運(yùn)行體系。該運(yùn)行體系可以考慮以下四點(diǎn)建議。首先，必須明確管理小額信貸事業(yè)的政府部門?；蛘呤倾y行業(yè)監(jiān)管局，或者是政府金融辦公室，負(fù)責(zé)進(jìn)行小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的引進(jìn)、審批、監(jiān)管、服務(wù)。其次，在結(jié)構(gòu)上著力支持公益性小額信貸組織的發(fā)展，達(dá)到與商業(yè)性小額信貸的有效占比，以滿足弱勢群體的均等金融需求。公益性小額信貸組織，將成為新的農(nóng)村金融體系中必不可少的組成部分（汪小亞，2010），同時(shí)也應(yīng)當(dāng)成為逐步完善的城市金融體系的有機(jī)組成部分。創(chuàng)建公益性小額信貸組織，可通過兩條途徑來實(shí)現(xiàn)：一方面積極鼓勵(lì)本地社會(huì)名人發(fā)起和社會(huì)資金投入小額信貸，另一方面積極地邀請(qǐng)國內(nèi)外知名小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目在本地布局投資。第三，依據(jù)弱勢人群的融資需求，配置相對(duì)應(yīng)的不同層次的公益性小額信貸組織。例如，年人均純收入在1196元以下的城鄉(xiāng)貧困居民，配置相對(duì)應(yīng)層次的公益性小額信貸組織；年人均純收入在1197～1500元的城鄉(xiāng)低收入居民，配置相對(duì)應(yīng)層次的公益性小額信貸組織。第四，有必要考慮小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保設(shè)置，因其服務(wù)目標(biāo)的特殊性以及應(yīng)對(duì)市場波動(dòng)的脆弱性，政府應(yīng)當(dāng)為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)消除風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，以防范出現(xiàn)類似于印度那樣的小額信貸危機(jī)?？偠灾?，武漢城市圈綜合配套改革試驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)在全國領(lǐng)先建立起小額信貸運(yùn)行體系。即公益性與商業(yè)性小額信貸合理分布、并行發(fā)展，彰顯社會(huì)責(zé)任價(jià)值和能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，有層次、有競爭的小額信貸運(yùn)行體系。

（三）創(chuàng)立小額信貸運(yùn)行規(guī)范

盡管從全國范圍來看，尤其是在中央政府的推動(dòng)下，小額信貸事業(yè)的發(fā)展令人鼓舞，但是沒有統(tǒng)一的法律規(guī)范與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，難免會(huì)出現(xiàn)混亂，“沒規(guī)矩”勢必將影響到整個(gè)小額信貸發(fā)展的有序性和可持續(xù)性。武漢城市圈，要積極響應(yīng)中央一號(hào)文件精神，應(yīng)當(dāng)先行先試，在全國樹立樣板，為區(qū)域內(nèi)小額信貸發(fā)展“立規(guī)矩”。可以考慮以下三點(diǎn)建議。第一，賦予公益性小額信貸（與商業(yè)性小額信貸）機(jī)構(gòu)以同等法律地位。同等法律地位，將改變目前NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的尷尬局面，不僅有利于其自身依法從事經(jīng)營活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)，而且也會(huì)得到全社會(huì)以及各級(jí)政府的公平對(duì)待。第二，盡快制定出《小額信貸機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，不僅要明確其法人地位、機(jī)構(gòu)屬性，還要規(guī)定小額信貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序、服務(wù)范圍、經(jīng)營管理制度、以及接受監(jiān)督管理等條款內(nèi)容。管理暫行辦法，不僅是政府對(duì)各類型小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理的依據(jù)，更重要的是小額信貸機(jī)構(gòu)維護(hù)自身權(quán)益、實(shí)行自我約束的有力工具。第三，吸收國際經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，制定《小額信貸操作規(guī)程》。操作規(guī)程，是規(guī)范化操作的體現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（1）小額信貸發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營原則、價(jià)值理念；（2）小額信貸服務(wù)人員，準(zhǔn)入資格、工作紀(jì)律、獎(jiǎng)懲辦法；（3）小額信貸服務(wù)對(duì)象與方式，客戶條件、客戶權(quán)利與義務(wù)，小額信貸方式包括小組貸款和個(gè)人貸款，以小組貸款居多；（4）小額信貸標(biāo)準(zhǔn)額度，不同需求對(duì)應(yīng)不同信貸額度，可以依據(jù)本地人均GDP值來確定小額信貸標(biāo)準(zhǔn)，最高不超過人均GDP的5倍（焦瑾璞，2010）；（5）小額信貸用途與期限，資金只能用于生產(chǎn)和經(jīng)營，信貸期限可以按天、按周、按月來確定；（6）小額信貸利率與還款方式，利率必須能夠覆蓋成本，因而會(huì)高于一般商業(yè)銀行利率，還款方式可以是整借整還、也可以是按周和按月分次償還；（7）小額信貸融資渠道，接受捐贈(zèng)、客戶存款、金融機(jī)構(gòu)借款，或者允許發(fā)行債券籌資；（8）業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容?？偠灾瑯淞⒁?guī)范，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，是武漢城市圈小額信貸有序化發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的根本保證。

五、小結(jié)

武漢城市圈兩型社會(huì)建設(shè)，應(yīng)當(dāng)樹立包容性發(fā)展理念。通過培育小額信貸運(yùn)行體系，創(chuàng)立小額信貸運(yùn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)城市圈區(qū)域內(nèi)金融制度創(chuàng)新，讓所有人——特別是弱勢群體能夠以較低的成本享受到均等的信貸和金融服務(wù)，使他們有機(jī)會(huì)分享經(jīng)濟(jì)社會(huì)包容性發(fā)展所帶來的共同利益。

注 釋：

①參考武漢城市圈官方網(wǎng)站資料。

②參考武漢城市圈官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)。

③數(shù)據(jù)來源于湖北省扶貧辦官方網(wǎng)站2009年湖北兩類人口統(tǒng)計(jì)表。

[1]白澄宇.小額信貸是塊不能亂動(dòng)的乳酪[J].當(dāng)代金融家，2011，（1）.

[2]杜曉山.小額信貸與普惠金融體系[J].中國金融，2010，（10）.焦瑾璞.中國小額信貸的任務(wù)和發(fā)展愿景[J].中國金融，2010，（9）.

[3]杜曉山.我國小額信貸發(fā)展報(bào)告[J].農(nóng)村金融研究，2009，（2）.

[4]唐海風(fēng)，杜文光.新時(shí)期弱勢群體的社會(huì)保障問題分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2009，（2）.

[5]陳成文.社會(huì)弱者論[J].北京：時(shí)事出版社，2000.

[6]喬安娜·雷格伍德.小額金融信貸手冊(cè)[J].北京：中華工商聯(lián)合出版社，2000.

[7]網(wǎng)絡(luò)資源：中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、武漢城市圈官方網(wǎng)、湖北省扶貧辦官方網(wǎng)[EB/OL].