互助受益 敬業(yè)興家——四川蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社五年發(fā)展經(jīng)驗(yàn)談

發(fā)展概況

2007年7月8日，四川省蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社正式成立。成立之初，有社員1767戶，股本金31萬元，均為社員自愿入股構(gòu)成，其中：最低入股100元，最高入股3萬元。資金互助社開業(yè)時(shí)接受公益捐贈(zèng)現(xiàn)金與資產(chǎn)近10萬元，借用原文林鄉(xiāng)農(nóng)村信用社的營業(yè)用房開業(yè)。

2010年擴(kuò)股后社員增至2001戶，為文林社區(qū)所有家庭戶的85%，股本金總額50萬元，單戶最高入股4萬元。目前互助社有存款1345戶，存款余額1257萬元。貸款935戶，貸款余額722萬元，五年累計(jì)發(fā)放貸款3368萬元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入163.4萬元，其中利息收入137.4萬元，利潤總額36.74萬元。提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金42萬元，對(duì)社員分配紅利13.7萬元。當(dāng)前資本充足率為14.4%。沒有不良貸款。較好地體現(xiàn)了“互助受益、敬業(yè)興家”的辦社宗旨。

四川省蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社開業(yè)五年以來，始終堅(jiān)持 “互助受益、敬業(yè)興家”的辦社宗旨，著眼于社員的生活與生產(chǎn)基本金融服務(wù)需求，實(shí)實(shí)在在地為文林片區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、村容改善、鄉(xiāng)風(fēng)和諧提供了優(yōu)質(zhì)的、方便快捷的金融服務(wù)，積極推進(jìn)社員創(chuàng)業(yè)致富，促進(jìn)了當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)，共創(chuàng)和諧社區(qū)。群眾對(duì)此滿意，黨政對(duì)此滿意。益民農(nóng)村資金互助社也因此獲得了相關(guān)單位的表彰與激勵(lì)。

互助社由農(nóng)民出資以股份合作形式開辦，服務(wù)對(duì)象是轄區(qū)居民家庭 （以戶為單位），穩(wěn)健支持當(dāng)?shù)氐陌傩者M(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)， “共謀福利”是互助社全力追求的辦社目標(biāo)與社訓(xùn)，互助社一直以來堅(jiān)持自己的特色服務(wù)，并取得成效。

存款服務(wù)四個(gè)優(yōu)惠?；ブ绱婵铍S存隨取，不受限制；活期存款，按照銀行一年期定期存款的積數(shù)計(jì)付利息；半年結(jié)息之后，自動(dòng)調(diào)整入社員賬戶，無需社員排隊(duì)；社員匯款到社的存款，當(dāng)天存入本人賬戶，即及時(shí)計(jì)息。

貸款服務(wù)四個(gè)優(yōu)勢?；ブ缣峁┦谛蓬~度內(nèi)的純粹信用貸款服務(wù)，貸款操作簡潔；貸款利率低于銀行同業(yè)利率；還款自由，外出務(wù)工，可把錢打到互助社專用賬戶上，發(fā)來信息工作人員及時(shí)辦理還款業(yè)務(wù)；對(duì)貧困戶可根據(jù)實(shí)際情況減免部分貸款利息，對(duì)持續(xù)三年沒有違約的貸款客戶，有返還部分利息的措施激勵(lì)。

業(yè)務(wù)服務(wù)講求效能?；ブ绲膯T工自覺實(shí)踐主動(dòng)、創(chuàng)新、盡責(zé)、高效、廉潔服務(wù)，打造全體社員共同的事業(yè)。互助社在存、取、匯、兌等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，拓展了農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政三家銀行的便民取款、轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)。3萬元以下的存款提取不受限制，隨到隨取，3萬元以上取款金額需提前一天電話預(yù)約?；ブ缇徒?、方便、快捷的金融服務(wù)，切實(shí)解決了外出務(wù)工人員對(duì)留守在家的老人孩子的后顧之憂。農(nóng)忙了，互助社將服務(wù)送到田間地頭或家里；民營企業(yè)遇到資金難題了，互助社主動(dòng)上門想法排憂解難。股金分紅、利息收入等，均按時(shí)計(jì)入社員的賬戶。

貸款發(fā)放突出小快靈便。即使是農(nóng)戶出資組建的資金互助社，互助社也有自己的辦社思路。即：科學(xué)管理，穩(wěn)健經(jīng)營，支持 “三農(nóng)”和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，達(dá)到社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益共贏。對(duì)社員授信內(nèi)的信貸突出信用貸款，無需抵押與質(zhì)押，隨到隨辦。貸款程序盡量簡化，持續(xù)完善信貸檔案，掌握其償債能力與消費(fèi)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，社員只需提供本人身份證和本家的社員證，即在授信額度內(nèi)發(fā)放貸款，最快20分鐘便能完成一筆貸款。為確保必要的風(fēng)險(xiǎn)防范和信息對(duì)稱，在經(jīng)營管理上采取了 “四掛鉤”措施。即：利率高低與風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)掛鉤，工作人員與分包的村組點(diǎn)對(duì)點(diǎn)掛鉤，貸款權(quán)利與責(zé)任掛鉤，員工收入與效益掛鉤。

貸款期限配置合理，總體結(jié)構(gòu)安全。根據(jù)社員資金需求 “短、急、小、頻”的特點(diǎn)，互助社貸款發(fā)放重調(diào)查、重用途、重跟蹤服務(wù)。根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營周期，與客戶一起協(xié)商確定貸款期限和還款方式。貸后工作人員和在村組的社員代表及時(shí)跟蹤檢查信貸資金使用情況。一般能按生產(chǎn)經(jīng)營情況及時(shí)收回到期貸款。盡管互助社貸款期限不等，但約定利率標(biāo)準(zhǔn)以積數(shù)計(jì)量同等，且尊重社員的自主約定的還款方式。五年來，互助社3個(gè)月以內(nèi)的貸款占總貸款比重的20%，100%的貸款在一年期以內(nèi)，有效地規(guī)避了不良貸款，也優(yōu)化了信貸的期限與結(jié)構(gòu)。

扶持社員做大做強(qiáng)。5·12地震之后，當(dāng)?shù)厣鐔T維修房舍、新建房屋的特別多，資金需求量大，互助社最大限度地滿足社員的資金需求。同時(shí)，大量的建房使得部分原材料不斷上漲，特別是磚供不應(yīng)求。當(dāng)了解到文林片區(qū)境內(nèi)有兩家磚廠 （法人代表為互助社社員）均有意改造擴(kuò)建規(guī)模時(shí)，互助社主動(dòng)表示可予以資金支持。文雙磚廠原資產(chǎn)40萬元，未改造前年產(chǎn)磚540萬匹，改造后年產(chǎn)磚1400萬匹，年利潤可達(dá)150萬元，改造需融資80萬元，但需貸款15萬元；太合磚廠原資產(chǎn)17萬元，更新改造需要投資95萬元，改造后年產(chǎn)磚1200萬匹，年利可達(dá)100萬元，需要貸款10萬元 。經(jīng)互助社理 （監(jiān)）事會(huì)調(diào)查研究決定，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，大家一致同意通過聯(lián)保和抵押貸款方式滿足兩戶企業(yè)的貸款需求。

支持社員探索生產(chǎn)合作。扶持羅訓(xùn)、杜華芳兩家豬業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展壯大。天山村的社員羅訓(xùn)2008年5月在互助社貸款2萬元，辦起了養(yǎng)豬場，當(dāng)年年末，趕上生豬大漲價(jià)，毛豬市場價(jià)達(dá)到9元/斤，半年時(shí)間贏利2萬余元。同時(shí)恰逢政府大力扶持豬業(yè)專業(yè)合作社，于是羅訓(xùn)再向互助社申請(qǐng)貸款5萬元，擴(kuò)建豬場400平方米，一次性容納生豬100余頭，近三年從事養(yǎng)殖共計(jì)贏利18萬元。目前存欄肥豬80余頭，即將出售。羅訓(xùn)成為當(dāng)?shù)匦∮忻麣獾闹赂幌冗M(jìn)個(gè)人，多次被政府部門作為先進(jìn)典型進(jìn)行正面宣傳。

神馬村一組社員杜華芳2007年組建互助社時(shí)她主動(dòng)入股。地震后在互助社貸款1萬元購買了10頭小豬，5個(gè)月后10頭豬全部出欄，賺了5000元。嘗到甜頭的她2008年12月份再次申請(qǐng)貸款3萬元擴(kuò)建豬場，經(jīng)互助社理事會(huì)討論，大家認(rèn)為她是個(gè)有事業(yè)心的人，同意貸款給她。貸款后她把豬場擴(kuò)大到500余頭的規(guī)模，去年6月份以來她家共出欄肥豬350頭，還存欄260頭。如今她家已買了小貨車、收割機(jī)等現(xiàn)代化農(nóng)具。

扶持社員興辦民生家具廠，并拓寬市場成為當(dāng)?shù)氐钠放破髽I(yè)。兩利村社員王民生年富力強(qiáng)，有經(jīng)濟(jì)頭腦，10年前開始經(jīng)營家具買賣，然后發(fā)展為自己開辦家具廠。5·12地震后，隨著農(nóng)村大量住房改建后，家家戶戶需添置新家具，民生家具廠自產(chǎn)家具已供不應(yīng)求，王民生看準(zhǔn)商機(jī)，開始從成都批發(fā)成品家具，再批發(fā)給附近地區(qū)的小型家具經(jīng)銷商，這就面臨貨物貯備需要墊付資金的巨大壓力。他向互助社申請(qǐng)貸款，互助社全力支持，資金周轉(zhuǎn)困難了他借款，資金回籠了他還款，周而復(fù)始，他出入互助社的次數(shù)很頻繁，社區(qū)內(nèi)的熟人常開玩笑說： “你小伙當(dāng)互助社是你家啊，跑得這么勤?！彼哪甓鄟?，王民生累計(jì)在互助社貸款80余萬元。目前，民生家俱廠資產(chǎn)近200萬元，王民生也因此一舉成為社區(qū)內(nèi)有名的富翁。

發(fā)揮好新農(nóng)村建設(shè)的助推手作用。隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的城市化轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地實(shí)行大片承包，由小耕小種糧作物到大規(guī)模種植經(jīng)濟(jì)作物轉(zhuǎn)變的趨勢日益明顯，互助社搶抓機(jī)遇，積極為承包戶提供資金，鼓勵(lì)他們積極在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。嘗試向外來承包商發(fā)放小額貸款，幫助其緩解資金壓力。益民資金互助社已累計(jì)為4名本社社員發(fā)放土地承包貸款累計(jì)達(dá)40萬元，有力地助推了新農(nóng)村建設(shè)。

有力地推進(jìn)文林場建設(shè)?；ブ缢诘奈牧稚鐓^(qū)自撤走鄉(xiāng)政府后，經(jīng)濟(jì)一度蕭條，原文林飯店一棟占地200平方米的三層小樓，35萬元資產(chǎn)無人問津?；ブ缂皶r(shí)提供資金支持，在文林場新建門面房1萬余平方米，售價(jià)達(dá)到1500元/平方米。新修的房屋整潔有序，街道寬敞。逢場天生意興隆，商品流通快，社員換零鈔、打煙款，務(wù)工人員匯款、存取、貸款均方便快捷，昔日沉寂的文林場又重現(xiàn)生機(jī)。

促進(jìn)社區(qū)治安改善，社員生活和諧。過去，文林片區(qū)近10個(gè)村的社員缺乏就近的金融服務(wù)，生產(chǎn)生活極為不便，多次集體上訪，政府十分為難。有了互助社，社員可就近享受金融服務(wù)，上訪事件再無發(fā)生，人民生活便捷，和諧安定。特別是互助社以戶為單位辦社員證，增強(qiáng)了家庭的凝聚力，透明了家庭收支，社風(fēng)也明顯改善?；ブ缣峁┹^其他金融部門更優(yōu)惠的貸款服務(wù)，存款利息相對(duì)較高，社員閑錢有處存，發(fā)生周轉(zhuǎn)困難有便捷貸款，有效地避免了民間非法高利貸現(xiàn)象，很好地維護(hù)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)秩序。隨著文林片區(qū)房地產(chǎn)市場的活躍，住房轉(zhuǎn)讓、出售交易頻繁，大額房款交易就在互助社營業(yè)室內(nèi)與縣 “110”報(bào)警系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)控下進(jìn)行，方便了社員，有效地消除了治安隱患。

促進(jìn)了社區(qū)人文環(huán)境與新風(fēng)的建立?；ブ缭诖龠M(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，所有的工作都建立在 “社員民主”這塊堅(jiān)實(shí)的基石上， 全體社員是互助發(fā)展壯大最牢固的力量。 也正是社員與社員之間， 社員與互助社之間，互助社與各級(jí)政府和監(jiān)管部門之間的 “民主、平等、互助、友好”，共同構(gòu)建了今天和諧美好的文林新面貌。

互助社的社員既是互助社的服務(wù)對(duì)象和投資者，也是互助社辦社利益的直接受益人，是互助社的主人和社務(wù)管理的決策人。 “三會(huì)”定期召開，如實(shí)公開社務(wù)與經(jīng)營狀況，交流意見和建議，民主管理，取得信任。工作人員均為當(dāng)?shù)赝辽灵L的居民，人品過硬，作風(fēng)細(xì)膩，社員間彼此知根知底，在文林片區(qū)皆有可觀固定資產(chǎn)，平均年齡40歲，年富力強(qiáng)，有吃苦耐勞精神，且均是互助社股民。從根本上有力地提升了互助社的在社員心中的公信力。

益民農(nóng)村資金互助社的建立、發(fā)展得到了政策上的扶持與激勵(lì)，這直接和間接增加了文林社區(qū)的百姓得到實(shí)惠。益民互助社開業(yè)至今，政府和銀監(jiān)部門投入了大量人力、物力、財(cái)力，這奠定了可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。連續(xù)三年中央財(cái)政定向補(bǔ)貼21.5萬元，用于建立呆賬準(zhǔn)備金，增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)能力。扶貧部門的財(cái)政貼息資金，近三年獲得貸款貼息18.5萬元。對(duì)守約社員給予貸款利息返現(xiàn)，激勵(lì)其良性持續(xù)貸款，2011年度共52戶社員獲得利息返還現(xiàn)金共計(jì)8000元。這樣，辦社的、管理社務(wù)的、享受辦社效益的均為社員，有效地保證了社員的利益一致。

業(yè)務(wù)水平不斷進(jìn)步，樹立了形象，贏得了好評(píng)。銀監(jiān)系統(tǒng)、信用社免費(fèi)對(duì)社員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)與指導(dǎo)，全面提高了金融服務(wù)質(zhì)量，徹底消除了社員對(duì)互助社辦社合規(guī)性和發(fā)展前景的置疑。互助社先后被評(píng)為 “全國同類金融機(jī)構(gòu)第一”、 “秀山杯五十佳合作社”、 “蒼溪縣互助資金管理先進(jìn)集體”、 “岳東鎮(zhèn)災(zāi)后重建、安全生產(chǎn)及應(yīng)急管理先進(jìn)集體”等，理事長金繼貴榮獲 “廣元市災(zāi)后重建工作先進(jìn)個(gè)人”光榮稱號(hào)。

未來發(fā)展方向

互助社發(fā)展到今天，回顧過去經(jīng)歷，互助社成員認(rèn)為，以下幾項(xiàng)工作將是今后努力的方向。

一是緊緊圍繞服務(wù)社員需求，繼續(xù)做好“共謀福利”文章。堅(jiān)持“三會(huì)”民主管理不動(dòng)搖，進(jìn)一步在社員中深化誠信度，提高資金互助社的服務(wù)力，保證不發(fā)生案件與風(fēng)險(xiǎn)。

二是擴(kuò)大資本金，增強(qiáng)服務(wù)社員的實(shí)力。隨著業(yè)務(wù)量的增加，經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，互助社擬增資擴(kuò)股至100萬元以上，確保滿足審慎監(jiān)管與穩(wěn)健發(fā)展的要求。據(jù)此提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，增強(qiáng)支持服務(wù)社員的資金實(shí)力。

三是探索支持專業(yè)合作社，促進(jìn)資金合作與生產(chǎn)合作的聯(lián)動(dòng)。新農(nóng)村建設(shè)日益完善，農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展也日漸繁榮，今后5年，互助社在現(xiàn)有支持6家民營企業(yè)、2家豬業(yè)專業(yè)合作社的基礎(chǔ)上，再支持1家養(yǎng)魚、2家養(yǎng)雞、2家獼猴桃專業(yè)合作社。爭取社員代表大會(huì)審定，在必要時(shí)吸納專業(yè)合作社成為互助社的社員，予以配套的金融服務(wù)，推進(jìn)生產(chǎn)合作成為互助社社員致富的重要途徑。

四是加強(qiáng)互助社的特色文化與品牌建設(shè)，繼續(xù)成為全省的特色機(jī)構(gòu)，并通過共同的努力，爭取在開業(yè)十周年時(shí)，存款力爭達(dá)到3500萬元，貸款力爭達(dá)3000萬元。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隱患的管理，保證互助社穩(wěn)健發(fā)展。逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作的電算化。拓寬業(yè)務(wù)范圍，開展金融業(yè)務(wù)代理，擴(kuò)大服務(wù)滿足度?；ブ鐚⒃谠鲑Y擴(kuò)股完成后，積極向縣人民政府、縣郵政局、信用聯(lián)社申請(qǐng)代理郵政通存通兌、代理糧食直補(bǔ)、水電收費(fèi)等業(yè)務(wù)。按照程序報(bào)請(qǐng)有關(guān)方面核準(zhǔn)，擴(kuò)大對(duì)文林轄區(qū)周邊的業(yè)務(wù)覆蓋面，提高業(yè)務(wù)辦理效率。加強(qiáng)信息溝通，力求政策支持。主動(dòng)向政府、銀監(jiān)和人民銀行等部門匯報(bào)工作，加強(qiáng)日常工作的信息溝通與聯(lián)系，關(guān)注社員的生產(chǎn)與生活的變化，調(diào)整業(yè)務(wù)流程、動(dòng)態(tài)實(shí)施授信，有效服務(wù)社員從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)，拓展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)新思路，形成團(tuán)結(jié)、奮發(fā)、奉獻(xiàn)、和諧的價(jià)值觀，塑造品牌形象，提高企業(yè)的凝聚力，建設(shè)具有自身特色的企業(yè)文化。由草根銀行的粗放化經(jīng)營向現(xiàn)代新型金融機(jī)構(gòu)的精細(xì)化目標(biāo)不斷邁進(jìn)。

過去五年，蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社在摸索中成長，積蓄了必要的力量，形成了自身的業(yè)務(wù)模式，贏得了各方的信任，打好了發(fā)展基礎(chǔ)。今后五年，益民資金互助社將適應(yīng)社員的需求，遵循辦社宗旨，創(chuàng)新思維，依托黨政的關(guān)懷與幫助，樹立品牌、構(gòu)建文化、凝聚人心、再譜新篇。