河北省農村小額貸款公司發(fā)展研究

□文/龐如超 史彥龍

（滄州師范學院 河北·滄州）

河北省農村小額貸款公司發(fā)展研究

□文/龐如超 史彥龍

（滄州師范學院 河北·滄州）

本文以河北省農村小額貸款公司為研究對象，分析其經(jīng)營模式和運行機制，指出在發(fā)展中存在的問題，并提出政策建議。

農村金融；小額貸款公司；微小企業(yè)

收錄日期：2012年5月31日

2007年7月，河北省金融辦會同中國人民銀行石家莊中心支行、河北省中小企業(yè)局、河北省工商局就開展農村小額貸款公司工作進行了調研，認真研究了河北省開展小額貸款的易縣、霸州、三河三種模式，以四部門名義制定了《關于開展小額貸款組織試點工作的意見》，全面啟動了小額貸款公司試點工作。從運行三年多來的情況看，河北省農村小額貸款公司試點工作進展順利，取得了較好的效果：一是發(fā)展較快；二是貸款手續(xù)簡便。農村小額貸款公司主要發(fā)放短期流動資金貸款，經(jīng)營靈活，手續(xù)簡便，在一定程度上彌補了正規(guī)金融機構的不足，成為向“三農”和小企業(yè)提供貸款支持的有效載體。推進政府基金扶持，民間資本參股，由各區(qū)縣政府牽頭組建農村小額貸款公司，是打破銀行融資桎梏的有效手段。

一、經(jīng)營模式分析

1、霸州“萬利通”模式。河北省霸州市“萬利通”小額貸款有限公司于2006年8月開業(yè)，以個人獨立出資5，000萬元，經(jīng)霸州市工商局批準，實行“只貸不存”，一般貸款執(zhí)行月利率1.5%，但是對貸款期限小于10天的客戶，執(zhí)行1.8%的利率。據(jù)客戶反映，因其貸款手續(xù)辦理快捷，有利于企業(yè)即時抓住商機，1.8%的利率也可以接受。在廊坊，類似模式的還有銀邦、琨博2家小額貸款公司。

2、三河“興達”模式。三河市興達小額貸款有限公司設在河北省三河市，注冊資本金為1億元，于2007年3月10日正式開業(yè)。其主要支持對象為興達集團的中小客戶。興達集團是當?shù)氐凝堫^企業(yè)，下轄房地產、建筑、服務業(yè)等十余個子公司，其日常業(yè)務往來的中小客戶約200多個。這些中小企業(yè)與興達集團有多年的業(yè)務往來，其資信狀況、資金實力興達集團都比較熟悉，因此在為這些企業(yè)融資時，可以做到方便快捷。類似模式在廊坊還有匯欣、華泰兩家小額貸款公司。

3、廊坊三河“中安信業(yè)”模式。深圳市中安信業(yè)集團公司（以下簡稱：中安信業(yè)）是深圳市第一家面向個人、私民營小企業(yè)主提供小額貸款服務的金融服務公司。只要按規(guī)定交納一定費用，便可獲得貸款支持。雖然融資成本比銀行抵押貸款高，但其快捷、方便，手續(xù)簡單的方式很受市場歡迎。2007年3月，中安信業(yè)在廊坊三河市設立分公司，開展小額貸款業(yè)務。中安信業(yè)主要是針對上班族的“薪”貸業(yè)務，貸款不需抵押，額度跟個人固定工資收入有關，最低1，000元，最高10萬元，只要在職工作6個月以上的人便可申請，最長可貸18個月。

二、運行機制和特點

1、服務群體的弱勢性及貸款額度的微小性。農村中小企業(yè)和農戶是經(jīng)濟發(fā)展中的弱勢群體，其融資難一直是不爭的事實。作為農業(yè)大省的河北省，基于這一點，管理部門將農村小額貸款公司界定為在縣域范圍內為農戶和農村中小企業(yè)提供金融服務的“產權明晰、自主經(jīng)營、自擔風險、自我發(fā)展”的小額貸款公司，并規(guī)定涉農貸款占總貸款余額的最小比例。由于農村小額貸款公司面對的中小企業(yè)和農戶分布比較分散，經(jīng)營活動中面臨的經(jīng)營風險和市場風險較大，因此需要特別注意防范風險。貸款活動中，貸款集中度不能太高。從制度設計方面考慮，就要控制單筆貸款規(guī)模。河北省規(guī)定小額貸款公司單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的5%，以注冊資本5，000萬元為例，單筆貸款最大規(guī)模為250萬元。

2、貸款利率的靈活性。按照規(guī)定，河北省農村小額貸款公司的貸款利率上限為人民銀行規(guī)定的基準利率的4倍，下限不得低于基準利率的0.9倍。除利息外，農村小額貸款公司也可對其提供的其他金融服務收取相關費用，比如存折費、貸款申請費、銷售終端機交易費，等等；對其他與金融服務相關的非金融服務，比如商業(yè)培訓和資產租賃引起的各種服務等，農村小額貸款公司也可以收取一定的費用。這樣，既能夠使農村小額貸款公司區(qū)別于民間高利貸，又使其類似但又不完全等同于農村正規(guī)金融機構。由此，可以將農村小額貸款公司視為農村正規(guī)的準金融機構。

3、資金來源渠道的有限性和確定性。根據(jù)河北省的規(guī)定：首先，農村小額貸款公司的發(fā)起人為3～5個自然人和法人（包括境外自然人、法人機構），作為小額貸款小組投標合伙人，資金來源為發(fā)起人的自有資金。其次，農村小額貸款公司運營正常后，經(jīng)發(fā)起人同意，作為非發(fā)起人的法人或自然人可投資入股，并且為了防止農村小額貸款公司吸收公眾存款，還明確規(guī)定只能向一個債權人負債，或把來自一個委托人的轉貸資金及自然人或法人的委托資金作為后續(xù)資金。這樣，農村小額貸款公司的資金來源渠道就具有了較明顯的確定性和有限性。

三、存在的問題

1、潛在的金融風險不容忽視。河北省農村小額貸款公司屬“草根銀行”，其信貸支持的對象主要是貸款難、資信水平低的農村中小企業(yè)，農村小額貸款公司的信貸資金風險隱患非常嚴重。一是貸款者需要超過20%甚至更高的收益率才能承受如此之高的貸款利率。毋庸置疑，高回報的行業(yè)與高風險同行，一旦經(jīng)濟景氣持續(xù)走低，當這些中小企業(yè)難以保證高回報率時，農村小額貸款公司的風險就隨之而來；二是農村小額貸款公司的股東在其經(jīng)營其他企業(yè)過程中出現(xiàn)風險，可能會引起農村小額貸款公司的流動性風險。

2、資本金來源的可持續(xù)性。根據(jù)目前的政策規(guī)定，農村小額貸款公司資本金來源為“股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金，且從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%”。農村小額貸款公司憑借簡便的審批手續(xù)，彌補了大型商業(yè)銀行和信用社面對短期資金急需者不能及時給予貸款的空缺點，為資金暫時周轉困難的公司提供服務。截至2010年3月，河北省農村小額貸款公司全部注冊資金近90億元，已發(fā)展到l50多家，成為河北省民間金融的一大亮點。但是，農村小額貸款公司在為微小企業(yè)解決資金難發(fā)揮作用的同時，也面臨著自身后續(xù)資本金不足的問題。

3、農村小額貸款公司監(jiān)管問題尚待進一步明確。首先，制度設計有待調整。地方金融辦既是農村小額貸款公司的監(jiān)管部門，同時要受地方政府的領導，是一個政府部門。所以，地方政府部門監(jiān)管農村小額貸款公司，是一個本身就存在內在利益沖突的設計；其次，監(jiān)管的專業(yè)性不強。目前，農村小額貸款公司被視為一般企業(yè)法人，但是其所經(jīng)營的業(yè)務又屬于金融范疇，除發(fā)放信用或擔保貸款外可經(jīng)營資產租賃、信用擔保、中間業(yè)務等業(yè)務，開展較強的專業(yè)性業(yè)務，金融辦作為地方政府協(xié)調金融的職能部門，難以勝任監(jiān)管金融業(yè)務的專業(yè)性任務；最后，監(jiān)管力量不足。河北省金融工作辦公室和各市金融辦都屬于新設機構，最大的問題是人員不足，有些地市金融辦的負責人是其他部門的兼職官員。

四、可持續(xù)發(fā)展的建議

1、探索多種經(jīng)營模式，明確市場定位。河北省農村小額貸款公司的經(jīng)營范圍為所在的縣域內，在河北省地方經(jīng)濟情況各有不相同，各有特色，產業(yè)環(huán)境各異。就目前來看，內生性的農村小額貸款公司經(jīng)營模式靈活，真正做到了因地制宜，促進了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。農村小額貸款公司按照試點工作的要求，服務對象定位于農村中小企業(yè)和農戶。

2、提高社會公信度，塑造良好形象。塑造良好的形象關鍵是要使河北省農村小額貸款公司與民間的高利貸組織區(qū)分開來，提高專業(yè)服務水平、改善日常營業(yè)環(huán)境。一是樹形象要憑借支持農村中小企業(yè)經(jīng)濟的定位，逐漸形成雙贏乃至多贏的格局，取得廣大客戶的信任與支持，塑造良好的公共形象；二是與中國正規(guī)金融機構相區(qū)別，將辦公地點擴展到廠區(qū)和田間。農村小額貸款公司要以自己的實際行動讓客戶切身體會到農村小額貸款公司和客戶的利益是綁在一起的，增大客戶的信任感；三是以優(yōu)質服務樹形象。讓員工樹立優(yōu)質服務的觀念是決定農村小額貸款公司形象和經(jīng)營成敗的大事。

3、提高技術水平，加強人才培養(yǎng)。人才是經(jīng)營成敗的關鍵，是企業(yè)的靈魂，農村小額貸款公司要加大人才培養(yǎng)的力度。首先，要培養(yǎng)本土化人才，當?shù)厝瞬艑Ρ镜剞r村中小企業(yè)和農戶十分熟悉，具備地緣和人緣優(yōu)點。但更要加強業(yè)務技能的培訓，使其充分具備科學的金融管理知識，為農村小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展打下良好的基礎；其次，要注重引進人才，農村小額貸款公司要引進掌握先進管理技術的信貸業(yè)務高級人才，增強人才實力。金融業(yè)務的開拓與創(chuàng)新，信貸技術水平的提升，根本點、出發(fā)點都在于相關人才的選聘、培訓和正確使用。要培養(yǎng)出具備良好的專業(yè)技能、誠信的職業(yè)操守、高度責任感、下得基層的員工。

4、轉變政府職能，加大政策扶持力度。實踐證明，在缺乏競爭的市場上，由政府辦金融容易出現(xiàn)農村金融機構效率低的情況，其經(jīng)營機制不完善，無法形成自擔風險、自主經(jīng)營的獨立經(jīng)濟實體。造成的惡果是缺乏適應市場的能力，缺少加強風險控制的手段和動力，還會引起內部人控制或行政干預。同時，還不利于借款人還款意識地強化。這些是構成不良貸款的隱患。因此，構建農村小額貸款公司，政府首先要減少干預，轉變職能，促使政企分開。其次政府要完善政策、法律環(huán)境。今后新設農村金融機構的主要發(fā)展方向是商業(yè)化、市場化。不過，在市場化初期，還應充分發(fā)揮地方政府的行政作用，在減免稅費、簡化貸款抵押登記手續(xù)、風險補償、以土地等資產置換不良資產及再貸款等方面給予農村小額貸款公司一定的政策優(yōu)惠，并將通過實際試點尋求行之有效的財政和金融政策，鼓勵農村小額貸款公司支持新農村建設。

[1]張迎春.淺談農村信用社農戶小額信貸.財經(jīng)科學，2002.

[2]湯敏.從國外經(jīng)驗看中國當前農村信用社小額信貸的發(fā)展問題.中國審計，2003.

[3]杜曉山.中國小額信貸的實踐和政策思考.財貿經(jīng)濟，2004.

[4]何文廣.正規(guī)金融機構小額信貸運行機制及其績效評價.中國財經(jīng)出版社，2005.6.

滄州市社會發(fā)展研究課題（項目編號：201246）

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