我國金融監(jiān)管制度問題及建議

□文/穆玲芝 王長亮

（1.河北金融學(xué)院 河北·保定；2.滄州廣播電視大學(xué) 河北·滄州）

一、當(dāng)前我國金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)金融發(fā)展和改革，我國金融監(jiān)管工作也在不斷地加強，金融監(jiān)管體制逐步理順。當(dāng)前我國金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。中國人民銀行著重加強制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負(fù)責(zé)金融體系的支付安全，銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)各類銀行以及信托投資公司、財務(wù)公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管，而證監(jiān)會負(fù)責(zé)證券、期貨、基金監(jiān)管，保監(jiān)會負(fù)責(zé)保險業(yè)的監(jiān)管。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制從實際運行成效看，還是值得肯定的。但是，近幾年特別是我國加入了WTO以后，我國金融機構(gòu)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將會受到很大挑戰(zhàn)。近年來，國外混業(yè)經(jīng)營使得金融機構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢。隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，這給我國金融業(yè)監(jiān)管帶來很大的考驗，很多問題逐漸顯現(xiàn)出來。

二、我國金融監(jiān)管制度存在的問題

我國的金融監(jiān)管仍很薄弱，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)適時調(diào)整。金融監(jiān)管是政府管制的一種行為，其目的是保護(hù)存款人利益，保障金融機構(gòu)合法權(quán)益和金融市場的平等競爭，化解和防范各種金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系安全。受金融危機的影響，我國金融業(yè)出現(xiàn)了顯性金融風(fēng)險，人民銀行在監(jiān)管上側(cè)重于防范化解金融風(fēng)險和穩(wěn)定金融秩序，這在當(dāng)時是必要的。但是，隨著金融環(huán)境轉(zhuǎn)好，監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)適時調(diào)整，將金融監(jiān)管最終目標(biāo)定位在保護(hù)存款人合法利益上。

（二）分業(yè)監(jiān)管模式效果差。我國金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管模式。分業(yè)監(jiān)管對金融業(yè)難以做到統(tǒng)一監(jiān)管。金融監(jiān)管責(zé)任由中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會這三個部門共同承擔(dān)，目前我國三個監(jiān)管機構(gòu)在法律上是獨立的平級主體，由于各個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)不同，相應(yīng)的操作方式也不相同，由此得出的監(jiān)管結(jié)論也可能不同。這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)，因而常常在實際操作中出現(xiàn)監(jiān)管過程重復(fù)、多頭、互相扯皮的現(xiàn)象，凸顯出監(jiān)管環(huán)節(jié)許多漏洞，跨業(yè)違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。

（三）金融監(jiān)管獨立性未實現(xiàn)。雖然中國人民銀行作為我國金融監(jiān)管機構(gòu)的主體，獨立性有所提高，但仍存在許多不足。中國人民銀行制定和執(zhí)行政策、履行職責(zé)，多是服從政府的命令。尤其是中國人民銀行各分支行，當(dāng)實施金融監(jiān)管和地方政府利益相抵觸時，地方政府往往對監(jiān)管施加壓力，導(dǎo)致監(jiān)管作用不能充分發(fā)揮。

（四）金融監(jiān)管措施不力。一方面由于沒有健全的自我約束和自我管理機制，導(dǎo)致自我監(jiān)管能力偏低。我國金融同業(yè)工會等行業(yè)自律性組織非常缺少。金融機構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險的基礎(chǔ)和關(guān)鍵防線，當(dāng)前我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管為主，忽視了金融機構(gòu)自身的內(nèi)部控制，有效的自律監(jiān)管還未形成；另一方面外資金融機構(gòu)的涌入使現(xiàn)行金融監(jiān)管體制力不從心。隨著金融業(yè)的日益開放，很多跨國金融集團(tuán)開始進(jìn)入我國金融市場，國際金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，新型金融衍生工具不斷出現(xiàn)，既增大了金融業(yè)風(fēng)險，又會使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度、監(jiān)管手段失效。

（五）金融法律法規(guī)體系尚不完善。我國金融法律法規(guī)體制尚不健全。雖然我國已有不少金融監(jiān)管立法，但這些立法中原則性規(guī)定較多，缺少實施細(xì)則，可操作性差。而且目前我國還沒有針對金融危機的應(yīng)急處理法律機制，在存款保險制度的法律規(guī)制方面也是空白。

三、完善我國金融監(jiān)管制度的建議

（一）改革金融監(jiān)管模式?；鞓I(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管已是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在這種新趨勢下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制已難以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展。因此，我國應(yīng)建立混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的監(jiān)管模式，不斷改進(jìn)和完善金融監(jiān)管方式，提升金融監(jiān)管的效率，維護(hù)金融體系整體穩(wěn)定，減少監(jiān)管真空，對跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，使金融風(fēng)險能夠得到更好地防范和化解。確定監(jiān)管內(nèi)容合理性，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的有效性。通過技術(shù)援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國際監(jiān)管規(guī)則等方式，加強與國際金融監(jiān)管機構(gòu)的合作，提高我國的金融監(jiān)管水平和有效性。

（二）完善自律監(jiān)控機制。隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構(gòu)內(nèi)控機制要求越來越嚴(yán)格。加快金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，是進(jìn)行有效金融監(jiān)管所不可或缺的方面。筆者認(rèn)為主要從以下幾方面進(jìn)行：其一，完善內(nèi)控制度。各個金融機構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管當(dāng)局的金融政策和法律法規(guī)，設(shè)置合理內(nèi)控機構(gòu)，改善內(nèi)控設(shè)施。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)定期檢查各金融機構(gòu)內(nèi)控機制的落實情況和有效性，督促金融機構(gòu)內(nèi)控機制真正發(fā)揮作用；其二，建立金融同業(yè)自律機制。在金融監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵、指導(dǎo)及輿論的倡導(dǎo)下，根據(jù)金融機構(gòu)的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)工會，創(chuàng)造一種維護(hù)同業(yè)有序競爭、防范金融風(fēng)險、保護(hù)同業(yè)成員利益的行業(yè)自律機制；其三，加強對監(jiān)管者行為的規(guī)范和約束，建立對監(jiān)管者的再監(jiān)管機制。要求監(jiān)管對象依法行事，同時監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管行為也應(yīng)受到法律的約束。

（三）加強金融監(jiān)管法制建設(shè)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融監(jiān)管越來越受到重視，為了規(guī)范監(jiān)管行為，實現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定，應(yīng)當(dāng)加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立與國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。第一，修改、完善現(xiàn)有法律框架。抓緊修改和完善《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等金融法規(guī)；第二，制訂有關(guān)法律的實施細(xì)則。制造一套較為完整的并與有關(guān)法律相配套的實施細(xì)則，對一些不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行修訂或廢止，切實解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中無法可依、有法難依的問題；第三，建立監(jiān)管法規(guī)。我國在金融監(jiān)管方面的法律仍是空白，應(yīng)盡快制定《金融監(jiān)管法》、《期貨交易法》、《存款保護(hù)法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規(guī)。

（四）處理好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。為了適應(yīng)新的市場環(huán)境和技術(shù)發(fā)展的要求，或是為了避免風(fēng)險，逃避監(jiān)管，金融機構(gòu)應(yīng)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融監(jiān)管則是為了防范金融風(fēng)險，維護(hù)金融秩序為目的。金融創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新的共同作用，促進(jìn)了金融市場的發(fā)展，在二者的相互作用下，金融運行效率不斷得到提高，金融系統(tǒng)的安全性不斷得到增強。而我國的金融業(yè)還處在發(fā)展的初級階段，金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的趨勢，因此金融監(jiān)管必然要面對伴隨金融創(chuàng)新而來的日益復(fù)雜的金融環(huán)境和金融風(fēng)險的挑戰(zhàn)，防范其帶來的金融風(fēng)險。

另外，隨著國際金融全球化的發(fā)展，我國金融體系將進(jìn)一步開放，我國金融機構(gòu)和企業(yè)將更多地參與到國際金融市場中，隨之而來的巨大系統(tǒng)性風(fēng)險則需要我國依賴國際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作。

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