構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系

□文/ 關(guān)穎哲

（遼東學院（南校區(qū)）經(jīng)濟學院 遼寧·丹東）

一、發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要性

近幾年來，金融對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的制約已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的“瓶頸”。農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款難的問題依然存在。農(nóng)村金融供給和金融需求是不對稱的。目前，在基層以形成了以農(nóng)村信用社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共同發(fā)展，其他金融機構(gòu)為輔，以民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系。然而，這種體系的發(fā)展僅僅是農(nóng)村金融資產(chǎn)總量的簡單擴張，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)形式單一，對象面窄，融資渠道不暢的矛盾由來已久。在全面建設(shè)小康社會的宏偉目標面前，這個矛盾愈顯突出。因此，根據(jù)中央金融經(jīng)濟政策的精神，進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的任務(wù)是非常迫切的。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融體制失衡，支農(nóng)力度明顯不足。隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，在推行“大企業(yè)、大項目、大城市、大客戶”戰(zhàn)略下，實施集約化經(jīng)營、扁平化管理，信貸集中、權(quán)限上收，各商業(yè)銀行紛紛將縣以下涉農(nóng)經(jīng)營網(wǎng)點大量撤并收縮，基本退出農(nóng)村金融市場。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受體制因素的制約，只能專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作，近年來雖然調(diào)整了經(jīng)營方向，擴大了部分涉農(nóng)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，但是其在扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展方面的作用仍十分有限。目前，只有農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主要力量，在農(nóng)村金融中，90%以上的農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款都是農(nóng)村信用社發(fā)放。但由于歷史原因，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量不高，歷史包袱沉重，業(yè)務(wù)拓展緩慢，改革效果滯后，影響了支農(nóng)的深度和廣度，而僅憑農(nóng)信社一家也難以獨支“三農(nóng)”。由此可見，農(nóng)村金融體系整體支農(nóng)功能已呈現(xiàn)不斷弱化的趨勢，“三農(nóng)”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制的制度安排已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)手段簡單，制約了支農(nóng)資金的投入。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展和市場化程度的不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多元化。而目前農(nóng)村金融機構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款和小額農(nóng)貸為主，業(yè)務(wù)品種單一、管理理念落后、經(jīng)營機制不活，不能滿足現(xiàn)代“三農(nóng)”經(jīng)濟多元化發(fā)展的需求。一是農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸運作模式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的矛盾突出。農(nóng)村金融機構(gòu)在確定農(nóng)業(yè)貸款用途期限時，通常只考慮自身的利息收入和財務(wù)指標的完成，而忽視了農(nóng)業(yè)的特點和生產(chǎn)的周期性，導致資金供給的短期化，直接影響了金融支農(nóng)的效果；二是農(nóng)村金融機構(gòu)的電子信息化程度低，結(jié)算手段落后，迫使其在金融服務(wù)方式和服務(wù)項目上存在一定的局限性，導致貸款額度、期限、利率和貸款方式等與“三農(nóng)”的資金需求不相適應(yīng)，信貸政策難以得到充分有效實施；三是縣域金融資源流失問題十分突出。基層國有商業(yè)銀行吸收的資金大量上存，郵政儲蓄資金上劃央行配置，使得原本十分有限的縣域金融資源更加稀缺，嚴重制約了農(nóng)村信貸資金的投放。

（三）財政扶持政策不到位，社會保障體制缺失。目前，縣城經(jīng)濟普遍存在著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整不到位、農(nóng)民收入增長緩慢、城鄉(xiāng)差距繼續(xù)加大、農(nóng)業(yè)投入長期不足、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等問題，這在自然條件差經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。一是表現(xiàn)在不能為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供相應(yīng)的政策性財政扶持農(nóng)產(chǎn)品的價值轉(zhuǎn)換得不到財政支持；二是應(yīng)由財政資金解決的農(nóng)村道路、能源、電網(wǎng)、水利、通訊等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)長期得不到保障。這些問題如果得不到解決，將直接影響到農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支農(nóng)作用的發(fā)揮。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，導致金融支持風險障礙。一是目前我國農(nóng)村信用法制建設(shè)嚴重滯后。相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全，在一定程度上造成了“有法不依、執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象相當普遍，執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題十分突出；二是農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不完善。社會信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境；三是缺乏有效的失信懲罰機制。對逃廢債務(wù)人無強有力的威懾手段，導致金融債權(quán)得不到有效保護，損害債權(quán)人的合法權(quán)益，挫傷了農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投放的積極性；四是信用擔保機制建設(shè)滯后。據(jù)反映，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)缺少抵押擔保是影響其融資的主要障礙。一些確有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)，因缺乏有效的抵押擔保，只能“望貸興嘆”；五是風險補償機制發(fā)展滯后。因農(nóng)業(yè)是高風險的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)抗風險能力較低。目前各保險公司基于農(nóng)業(yè)保險風險大、賠付率高，均未開辦涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。

三、構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系的基本設(shè)想

為適應(yīng)我國“三農(nóng)”經(jīng)濟對農(nóng)村金融的多元化需求，應(yīng)當考慮構(gòu)建一個正規(guī)金融與非正規(guī)金融互為補充、政策性金融與商業(yè)性金融相互協(xié)調(diào)的，功能完善、層次分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（一）構(gòu)建市場化運作的農(nóng)村正規(guī)金融體系

1、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性。中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)牢牢把握市場定位，找準發(fā)展方向。農(nóng)行改革過程中要強化“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責任，即以服務(wù)三農(nóng)為己任，以農(nóng)為其特色，服務(wù)重點轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)”，以農(nóng)為本。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)按照國家“三農(nóng)”工作的有關(guān)方針政策，及時調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場經(jīng)濟條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念的同時要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)力度、主動營銷，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。

2、郵政儲蓄銀行加快業(yè)務(wù)拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。郵政儲蓄銀行要盡快完成機構(gòu)設(shè)置，加快人才隊伍建設(shè)，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達的優(yōu)勢，切實按照經(jīng)營許可的業(yè)務(wù)范圍積極開展業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，促進農(nóng)村資金循環(huán)流動。

3、農(nóng)村信用社應(yīng)積極推動地方化和商業(yè)化改革。我國農(nóng)信社應(yīng)擺脫地方行政干擾，根據(jù)“風險-收益-成本”原則自主地在農(nóng)村進行金融活動。為了確保農(nóng)村信用社的商業(yè)化運作不至于脫離服務(wù)“三農(nóng)”目標，可以考慮對農(nóng)信社的運作機制進行設(shè)計，如經(jīng)營本地化、營運網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)化，積極吸納地方農(nóng)業(yè)機構(gòu)和個體農(nóng)戶經(jīng)濟入股等措施?？傊?，在多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系中，農(nóng)村信用社最終應(yīng)發(fā)展成為一個商業(yè)化運作、主要面向農(nóng)村的地方性金融機構(gòu)。

（二）健全農(nóng)村非正規(guī)金融體系。農(nóng)村資金需求大多具有規(guī)模小、頻率高的特點。必須健全由小型化、合作化、社區(qū)化的小額貸款組織、小型金融擔保公司等機構(gòu)組成的非正規(guī)金融體系。

1、建立具有真正“合作互助”屬性的新型社區(qū)性小型金融機構(gòu)（以下簡稱“合作金融機構(gòu)”）。合作金融機構(gòu)一定要避免再走農(nóng)村信用社的老路，其基本原則應(yīng)是“入股自愿、互助合作”，有條件的農(nóng)村行政機構(gòu)可以適當參股但不允許控股；合作金融機構(gòu)的股東應(yīng)局限于一個特定的農(nóng)村區(qū)域，可以是一個村、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）甚至縣；合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)必須具有本地化、小額化特征；合作金融機構(gòu)的管理要規(guī)范化，要建立規(guī)范的合作互助章程，主要包括對股東的貸款優(yōu)惠條件、信用評估制度、放貸審批程序等?？傊献鹘鹑跈C構(gòu)應(yīng)具有互助合作、交易成本低、手續(xù)簡單等特點，它能夠作為正規(guī)金融機構(gòu)的有效補充，切實保障農(nóng)村基本的小額生產(chǎn)資金需求。

2、建立健全區(qū)域性農(nóng)村信貸擔保體系。建立區(qū)域性農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)有兩種思路：一是建立由政府協(xié)調(diào)組織，財政、農(nóng)戶共同出資的擔保基金；二是由民間組織自發(fā)組建擔保公司。在信貸擔保機制設(shè)計上，目前在河南焦作等地方進行的“產(chǎn)金一體化模式”值得推廣。

3、建立民間借貸管理機制，促進民間金融健康發(fā)展。民間借貸具有正規(guī)金融所不具備的三個優(yōu)勢：一是制度優(yōu)勢，民間借貸是一種純粹的市場金融形式；二是信息優(yōu)勢，民間借貸中與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明；三成本優(yōu)勢，民間借貸過程中的信息成本和管理成本很低。民間借貸的這些獨特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應(yīng)，成為我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分。但是，民間借貸也存在高利貸、非法集資等，因此必須對民間借貸行為進行規(guī)范和引導。建議制定《民間融資法》，對民間借貸平臺或機構(gòu)的準入、退出、運行、利率等問題進行規(guī)范，大力打擊地下錢莊，確保民間借貸行為規(guī)范化、可控化、安全化，使民間借貸逐漸成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充。

（三）重塑“三農(nóng)”政策性金融扶助體系

1、成立農(nóng)業(yè)保險基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。我國的農(nóng)業(yè)體系基礎(chǔ)薄弱，抗風險能力低，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民保險意識淡薄，投保能力不足，保險公司也不愿涉足高風險、低收益的農(nóng)業(yè)保險。對此政府應(yīng)當成立農(nóng)業(yè)保險基金，大力促進政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2、加大政策性信貸補貼力度。當前，政策性信貸規(guī)模難以擴大的一個重要原因就是貼息資金不足，比如一個國家級貧困縣小額扶貧貸款的貼息金額為50 萬元，很多地區(qū)這一金額是遠遠不能滿足的，應(yīng)當按照實際貸款規(guī)模來核定當年的貼息金額，并保證資金及時撥付。對于部分風險高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)當成立擔?；鸷脱a助基金，降低金融機構(gòu)風險，提高金融機構(gòu)的支農(nóng)積極性。

（四）大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。地方黨政部門、金融部門應(yīng)加強聯(lián)系，建立信息共享平臺機制，構(gòu)建并完善征信體系；在縣轄農(nóng)村信用社各營業(yè)網(wǎng)點推行企業(yè)征信和個人征信體系建設(shè)，加大農(nóng)村文明信用工程建設(shè)力度，使農(nóng)戶個人信用得到進一步規(guī)范，成為社會誠信的基礎(chǔ)工程；營造寬松的社會信用環(huán)境，為金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展搭建平臺；規(guī)范民間借貸。擴大小額貸款組織范圍，運用政策手段和市場手段引導民間借貸的資金定價水平。

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