對市場經濟條件下金融監(jiān)管的思考

□文/杜輝宇

（南陽市中心醫(yī)院 河南·南陽）

對市場經濟條件下金融監(jiān)管的思考

□文/杜輝宇

（南陽市中心醫(yī)院 河南·南陽）

金融危機侵擾過世界上大多數國家和地區(qū)，給這些國家和地區(qū)造成了不可挽回的經濟損失，而銀行在經濟社會中具有核心地位，存在巨大的風險。因此，加強金融監(jiān)管研究和進行金融監(jiān)管改革具有重要的意義。

金融監(jiān)管；措施；金融危機

收錄日期：2012年6月28日

眾所周知，金融業(yè)與人民群眾以及各行各業(yè)存在著千絲萬縷的聯系，金融業(yè)不僅關系到千家萬戶，而且也關系到國民經濟的方方面面。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經濟的運行和發(fā)展起著至關重要的作用。如果金融機構出現問題，不僅會影響到市場經濟的發(fā)展，而且還將會影響到社會的和諧與穩(wěn)定。大家都知道，世界金融危機雖然已經過去，但金融危機給人們留下的傷痛使人們無法忘記。金融危機侵擾過世界上大多數國家和地區(qū)，給這些國家和地區(qū)造成了巨大的不可挽回的經濟損失，而銀行在經濟社會中具有核心地位和存在巨大的風險。因此，加強金融監(jiān)管研究和進行金融監(jiān)管改革具有重要的作用與意義。金融監(jiān)管也被稱作為金融監(jiān)管治理，該提法在國際學術界和監(jiān)管實踐中是一個較新的領域。筆者認為，金融業(yè)是外部效應和信息不對稱性均十分突出的公共行業(yè)，雖然金融企業(yè)的內部控制是防范和化解金融風險的重要制度，但僅僅靠金融企業(yè)的內部控制還不能夠完全控制金融風險，這是因為金融業(yè)是一個特殊的高風險行業(yè)，容易發(fā)生支付危機的連鎖效應；金融體系的風險，直接影響著貨幣制度和宏觀經濟的穩(wěn)定，因而需要政府管制。以監(jiān)管當局為代表的外部監(jiān)管正是一種使公共利益不受侵害的強制性制度安排。在市場經濟條件下采用良好的治理方法是金融機構和監(jiān)管機構共同的責任。加強金融監(jiān)管必須采取有效措施，完善我國金融監(jiān)管體系，建立起全新的金融監(jiān)管運行機制。筆者根據自己多年的工作體會，主要對市場經濟條件下如何進一步加強金融監(jiān)管進行分析與探討，本文就此方面做出探索供參考。

一、目前金融業(yè)現狀與存在的問題

（一）金融競爭日趨激烈，金融秩序比較混亂。隨著改革開放的深入，市場經濟的快速發(fā)展，我國金融業(yè)發(fā)展也較快。市場經濟存在競爭，在近年來的金融運營過程中，我國金融競爭日趨激烈，不僅表現在銀行與銀行、存款者與銀行、銀行與貸款者；而且還表現在各金融機構與監(jiān)管者之間，金融秩序比較混亂。同時，存款者與銀行、銀行與貸款者、銀行與監(jiān)管者之間存在著很大的信息不對稱，產生了逆向選擇和道德風險，這不僅降低了金融效率，而且增加了金融風險，因此，強化金融監(jiān)管不僅是現實的選擇，也是規(guī)范金融市場的形勢使然。

（二）嚴格的分業(yè)經營和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間。目前，我國在實施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營的基礎上，建立了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實施監(jiān)管。筆者認為，這種分業(yè)監(jiān)管的體制對加強金融監(jiān)管確實起到了積極的作用。但隨著經濟與社會的發(fā)展，這種分業(yè)監(jiān)管的體制所帶來的弊端越來越明顯。首先是加大了監(jiān)管成本，降低了工作效率。當前，銀行、證券機構和保險機構的監(jiān)管機構不一致，由于各監(jiān)管機構之間的協作和溝通以及信息交流存在諸多問題，容易造成監(jiān)管不到位，出現監(jiān)管“真空”，有的金融業(yè)務得不到有效監(jiān)管，或有的金融創(chuàng)新得不到監(jiān)管當局的認可，阻礙了金融業(yè)的發(fā)展；其次，限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展空間?？v觀世界經濟發(fā)展局勢，經濟全球化的趨勢勢不可擋，全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢，世界上許多國家為適應金融一體化趨勢，紛紛對過去的多元化監(jiān)管體制進行改革，建立了單一的監(jiān)管機構，如英國、澳大利亞、日本和韓國等，而我國依然實行嚴格的分業(yè)經營和多元化監(jiān)管模式。分業(yè)經營使我國銀行不能開展綜合業(yè)務，不僅制約了銀行發(fā)展的步伐，而且限制了我國銀行與國外銀行的接軌以及平等競爭。

（三）金融監(jiān)管內容重點不突出，監(jiān)管內容不全面。監(jiān)管內容和范圍狹窄，監(jiān)管手段落后。首先，對商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管內容和范圍狹窄，對商業(yè)銀行的監(jiān)管仍然局限于存貸款、結算、信用卡等日常業(yè)務，不能涵蓋商業(yè)銀行的全部金融業(yè)務，一些新的金融業(yè)務不能得到及時的監(jiān)管，存在著監(jiān)管空白點，嚴重影響著金融業(yè)的健康發(fā)展。其次，金融監(jiān)管不能涵蓋新的業(yè)務，監(jiān)管范圍狹窄。隨著市場經濟的發(fā)展，出現了一些準金融機構和準金融業(yè)務，如彩票市場、社會集資、社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、農村養(yǎng)老保險等。目前，這些準金融機構和準金融業(yè)務分散于不同的部門經營和管理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇。由于利益的驅使以及部門保護主義，這些業(yè)務開展的狀況十分混亂，有的地方出現地方政府挪用養(yǎng)老保險金的現象。如果這些問題不解決，必然隱藏較大的金融風險。

（四）金融監(jiān)管手段陳舊，科技水平低。首先，金融監(jiān)管方式過分依賴行政審批和現場監(jiān)管。目前，金融機構在市場準入、業(yè)務范圍、日常業(yè)務監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現場監(jiān)管。筆者認為，行政審批和現場監(jiān)管雖然具有一定的積極作用，但隨著市場經濟的發(fā)展，它的弊端越來越明顯，主要表現在監(jiān)管成本高以及監(jiān)管的有效性低方面；其次，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低。目前，不少監(jiān)管機構科技人才不足，硬件設施配備不到位，不能充分利用現代化手段，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低，與被監(jiān)管機構未實現電腦聯網，無法實現高水平的監(jiān)控，監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報工作，效率低、成本高；第三，法律和制度建設滯后。改革開放以來，我國制定了不少有關金融業(yè)法律法規(guī)，但隨著經濟與社會的發(fā)展，有些法律法規(guī)已經落后，需要修改和完善。同時，還存在對金融機構退出市場的監(jiān)管經驗不足，尤其對有問題的金融機構退出市場的處理缺乏成熟經驗等。

二、加強金融監(jiān)管的途徑

（一）樹立金融監(jiān)管新理念，增強監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。正確的監(jiān)管理念是金融監(jiān)管的有力指南。筆者認為，金融監(jiān)管應結合新的形勢需要，樹立金融監(jiān)管的新理念，增強監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。首先，適當引入監(jiān)管中的“效益”理念?！靶б妗崩砟?，不僅可以帶動商業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新，而且還可以較好地實現銀行微觀的靈活經營；其次，樹立“市場約束”的監(jiān)管理念。有效的市場約束，不僅是商業(yè)銀行實行審慎經營的驅動力，而且也是銀行有效監(jiān)管的重要手段；第三，增強“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念。增強“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念，可以減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性，把握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，在持續(xù)監(jiān)管中逐漸提高監(jiān)管工作的質量。

（二）改進和完善多元化的金融監(jiān)管體制。目前，我國在實施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營的基礎上，建立了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)實施監(jiān)管。目前，應改進和完善多元化的金融監(jiān)管體制，加強人民銀行與證監(jiān)會、保監(jiān)會在金融監(jiān)管方面的溝通與協作以及信息的交流，合理劃分各監(jiān)管機構的監(jiān)管范圍和職責，避免出現監(jiān)管“真空”和重復監(jiān)管。

（三）改進監(jiān)管方式，鼓勵金融創(chuàng)新。首先，要實現監(jiān)管方式由行政審批和現場監(jiān)管為主向非現場監(jiān)管為主的轉變；其次，擴大金融監(jiān)管范圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務和準金融業(yè)務納入監(jiān)管范圍；第三，實現金融監(jiān)管手段現代化，加強金融監(jiān)管電子化建設，充分發(fā)揮計算機輔助管理。

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