黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素分析

于春雨

(雞西大學，黑龍江雞西158100)

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

1.保險主體多元化。在黑龍江省內(nèi)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的是中國人民保險公司黑龍江財產(chǎn)保險公司和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。中國人民保險公司主要在墾區(qū)外進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的經(jīng)營，由于其農(nóng)業(yè)風險損失頻率高，損失程度大，且具有高度相關(guān)性，缺少政府資金補貼，造成保險費成本過高，目前業(yè)務(wù)處于漸漸萎縮的狀態(tài)。黑龍江省墾區(qū)在黑龍江農(nóng)墾總局系統(tǒng)內(nèi)推行了由21萬戶家庭農(nóng)場組成的風險互助機制。經(jīng)保監(jiān)會批準，2004年12月中國首家相互制農(nóng)業(yè)保險公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立。

2.保險費收入持續(xù)增長。自中國保監(jiān)會開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，黑龍江省保險業(yè)不斷深化試點，擴大經(jīng)營區(qū)域，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保費收入也持續(xù)增長。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系的建立和逐步完善，農(nóng)業(yè)保障能力提高，保險業(yè)為農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展服務(wù)水平得到提升。

3.政府補貼力度不斷加大。2010年中央財政加大對地方農(nóng)業(yè)保險補貼力度。黑龍江省政府對農(nóng)業(yè)保險進行大面積補貼。農(nóng)業(yè)保險是由縣級財政為投保人提供保費補貼后，省級財政、中央財政再給予保費補貼。黑龍江省財政補貼的農(nóng)業(yè)保險運作方式是政府主導、財政補貼引導、保險公司承辦和地方各級政府行政助推。

4.對農(nóng)業(yè)的保障力度不斷增強。2007—2009年保險人承擔風險保障338.26億元，累計支付賠款21.7億元，在一定程度上補償了當?shù)剞r(nóng)民的損失，并為其開展再生產(chǎn)提供了良好的保障。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.有效供給和需求不足。黑龍江省耕地和林地面積居全國第1位。2009年全省播種面積1208.7萬公頃，糧食產(chǎn)量達到870.6億斤，居全國第2位。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險的供給和需求都很大。但經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的只有中國人保和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，大地財險近年開始經(jīng)營少量的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的有效供給明顯不足。同時在農(nóng)業(yè)保險潛在需求比較大的情況下，有效需求卻沒有得到釋放。

2.缺少法律保障。至今我國只有《保險法》《農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險有原則性的規(guī)定，條款都過于籠統(tǒng)，缺乏可操作性，建立黑龍江省農(nóng)業(yè)保險體系基本無法可依。

3.缺少完善的財政支持制度。由于農(nóng)業(yè)風險的特殊性導致農(nóng)業(yè)保險難以獲得利潤基金的累積，導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏前期資金的投入。因此，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需要政府有長效的干預(yù)和財政支持制度。目前相關(guān)制度仍有待完善和落實，對農(nóng)業(yè)保險費補貼落實不到位，農(nóng)民和保險公司雙方都感到?jīng)]有緩解壓力;保險公司的運營缺少政府補貼;保費補貼品種過少;對農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠幅度太小。

4.未建立巨災(zāi)分散體系。農(nóng)業(yè)風險損失頻率高、損失程度大，容易發(fā)生巨額損失。在缺乏巨災(zāi)風險準備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險機制的條件下，由于農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營區(qū)域有限，業(yè)務(wù)較集中，造成風險高度集中，參保農(nóng)戶的利益得不到保障，保險公司的經(jīng)營也面臨很大的風險。目前黑龍江省并沒有政府主導的農(nóng)業(yè)再保險體系，保險公司辦理再保險的積極性不高，只是進行少量的巨災(zāi)基金的積累。保險費10%的資金積累，某種程度上對巨災(zāi)的儲備遠遠不夠。

5.缺少技術(shù)和人才的支持。技術(shù)是保險經(jīng)營的最關(guān)鍵因素，而農(nóng)業(yè)風險比一般的風險又具有特殊性，其單一風險損失巨大，損失頻率高，保險成本高。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品厘定費率和理賠都極其復(fù)雜，對評估技術(shù)要求高。農(nóng)業(yè)保險的定損理賠等工作強度大、難度高，還需要極專業(yè)的知識和長期的經(jīng)驗積累。黑龍江省地理位置偏遠，經(jīng)濟比較落后，很難吸引最優(yōu)秀的保險人才，導致農(nóng)業(yè)保險人才非常緊缺。

6.缺少有效的監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)保險沒有專門的法律，使得農(nóng)業(yè)保險主體經(jīng)營混亂，侵害廣大保戶的利益。主要涉及的問題有:未經(jīng)批準擅自設(shè)立擔保公司和生產(chǎn)資料公司;未經(jīng)中國保監(jiān)會核準擅自任命高管;提供虛假的營運資金資料以及虛假的農(nóng)業(yè)保險理賠資料和退還保費資料。

三、黑龍江省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險制約因素分析

1.從保險公司的供求角度分析

(1)商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在盈利困難。由于農(nóng)業(yè)風險的特殊性，無論從風險的基本特征還是從道德風險、保險費率厘定、費用成本等分析，農(nóng)業(yè)風險的可保性都比較差。這導致如果沒有政府的補貼商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險肯定是要虧損的。而商業(yè)保險公司以盈利為目的，追求利潤最大化為宗旨。隨著社會上財產(chǎn)價值的增加，人們風險意識的增強，對于普通的財產(chǎn)保險和人身保險的需求在不斷加大。在此情況下，商業(yè)保險公司自然更愿意在這些保險上投入更大的精力以換取高額的利潤，而不是去經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。

(2)農(nóng)業(yè)保險賠付率過高，保險公司虧損嚴重。自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)靠天吃飯等原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險賠付率過高。根據(jù)黑龍江保監(jiān)局的資料，2009年中國人保財險黑龍江省分公司共支付農(nóng)業(yè)保險賠款1.56億元，賠付率為296.43%;2007—2009年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)綜合賠付率受自然災(zāi)害影響，分別為83%、89%和70%。而同期其他財產(chǎn)保險險種賠付率都在65%以下，相比之下農(nóng)業(yè)保險是賠付率最高的財產(chǎn)保險險種。高賠付率就意味著低利潤或無利潤甚至虧損，因此商業(yè)保險公司肯定不愿意更多開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

(3)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險工作難度大。農(nóng)業(yè)保險在厘定費率、展業(yè)、收費、理賠等方面技術(shù)難度大，經(jīng)營風險高。首先，農(nóng)業(yè)保險尤其農(nóng)作物保險，每種農(nóng)作物的特點不同，其生長周期面臨的風險也多，在厘定費率上需要非常專業(yè)的知識，難度很大;其次，由于農(nóng)民的文化水平整體不高，風險意識不強，展業(yè)工作開展非常困難，經(jīng)常被誤以為是傳銷;第三，農(nóng)民整體收入水平不高，有時即使投保單已經(jīng)簽了，交不上保費，導致保險合同無法達成;最后，在理賠工作上，由于很多農(nóng)村散戶個人經(jīng)營，非常分散，在進行現(xiàn)場查勘時費用高、成本大，同時也需要非常專業(yè)的人才進行專業(yè)的判斷。

2.從農(nóng)民需求角度分析

(1)農(nóng)民收入有限，相比而言保險費率過高。2008年，黑龍江省農(nóng)村每戶平均收入為4855.6元。目前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保險費率為:玉米10.35%、水稻7.5%、小麥11.97%、大豆12.52%;每畝保險金額為玉米145元、水稻200元、小麥125元、大豆120元。每畝保費平均價格為15元，根據(jù)2009年黑龍江統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)，黑龍江省人均耕地11.16畝，粗略計算人均保險費達到了167.4元。對于收入不高的農(nóng)民來講開支過大。

(2)農(nóng)民風險意識不強，購買保險意愿不足。廣大的農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的主體，他們的風險意識高低直接影響農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險市場的需求。農(nóng)民習慣“靠天吃飯”，尤其黑龍江省農(nóng)民，存在僥幸心理，自認為不可能有大災(zāi)。另外由于農(nóng)民收入不高，特別關(guān)注如何控制耕地所投入的有形資產(chǎn)，比如化肥、農(nóng)藥等，而由于農(nóng)業(yè)保險的無形性，農(nóng)民無法直觀感受其帶來的保障，認為花幾千元購買保險是奢侈的，額外花銷無法接受。

(3)農(nóng)民對政府救濟的依賴性很強。一發(fā)生災(zāi)害就會得到政府的救濟，農(nóng)民已對此產(chǎn)生依賴，自然購買保險的意愿就不強。

3.從政府的角度分析

(1)政府對政策性農(nóng)業(yè)保險立法嚴重滯后。我國關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的形式仍處于探索階段，黑龍江省也是如此，所以至今沒有政策性農(nóng)業(yè)保險立法。從世界各國特別是發(fā)達國家的實踐來看，農(nóng)業(yè)保險起初只是商業(yè)性保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里的嘗試，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和各地政府對農(nóng)業(yè)保險認識的深化，通過立法使農(nóng)業(yè)保險逐漸步入制度化軌道。

(2)財政支持力度不夠。近些年來，國外發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險已成為政府支農(nóng)的重要手段之一。例如，目前日本政府對農(nóng)業(yè)保險給予15%的補貼，遇到災(zāi)害時給予正常年景10% ～30%的保險費;在菲律賓，農(nóng)險保費大部分由政府補貼，行政開支全部由政府負擔;美國為參加保險的作物提供30%的補貼，如農(nóng)民當年收成減產(chǎn)25%以上時，可得到聯(lián)邦作物保險公司的最高賠償金額。上海市對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司可給予全部免稅的優(yōu)惠，而黑龍江省在此方面還沒有優(yōu)惠政策。

4.農(nóng)民、保險公司、政府的博弈分析

農(nóng)民、保險公司、政府三方有效合作是農(nóng)業(yè)保險順利開展的先決條件。

［1］王俊鳳.黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析與對策研究［J］.黑龍江政法管理干部學院學報，2010(10):25－29.