當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題與對(duì)策

□ 陳 放

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題與對(duì)策

□ 陳 放

現(xiàn)代農(nóng)村金融體制不健全是產(chǎn)生當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題的主要原因。而農(nóng)村的現(xiàn)代金融體制、金融服務(wù)恰好是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，尤其是重慶等西部這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，解決好農(nóng)村金融問(wèn)題更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題分析

（一）現(xiàn)代農(nóng)村金融體制不健全是產(chǎn)生當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題的主要原因

我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期是一個(gè)半封建、半殖民地社會(huì)。中國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)仍是自然經(jīng)濟(jì)體制、小生產(chǎn)方式和手工勞動(dòng)工具的生產(chǎn)力。這些情況在新中國(guó)成立以后特別是改革開(kāi)放以后有了很大的變化。但當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)村金融體制的不健全，包括金融機(jī)構(gòu)的供應(yīng)主體（機(jī)構(gòu)）、金融服務(wù)的現(xiàn)代需求主體（法人）、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與分散主體（擔(dān)保、保險(xiǎn)）金融環(huán)境（信用文化）等方面仍然存在著嚴(yán)重的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制改革仍然存在兩大問(wèn)題：一是圍繞提供更多、更有效的服務(wù)。必然要改革原有的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)；二是全面構(gòu)建與重建農(nóng)村的金融供應(yīng)、需求、風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境等。

（二）從農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)可以看出，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

服務(wù)手段落后，服務(wù)人員力量薄弱，金融服務(wù)體系明顯不完善。［1］以農(nóng)村發(fā)展為落腳點(diǎn)、立志服務(wù)“三農(nóng)”的各類銀行金融機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)還未形成統(tǒng)一的整體。我們認(rèn)為，完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)村社會(huì)保障基金管理機(jī)構(gòu)等構(gòu)成。我國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較少，分布不均，金融產(chǎn)品單一，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［2］

（三）缺乏農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的化解、分散機(jī)制是形成農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融缺乏農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的化解、分散機(jī)制。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為什么缺位？為什么“去農(nóng)化”傾向嚴(yán)重？根本原因是城鄉(xiāng)金融風(fēng)險(xiǎn)程度不平衡。由于服務(wù)對(duì)象和面臨的環(huán)境存在差別，城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)差別較大，農(nóng)村金融市場(chǎng)的突出特征是產(chǎn)業(yè)主體屬于高風(fēng)險(xiǎn)低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

（四）社會(huì)信用支持體系建設(shè)滯后形成了“農(nóng)村金融問(wèn)題的惡性循環(huán)”

我國(guó)信用制度建設(shè)一直是薄弱環(huán)節(jié)。特別是在農(nóng)村，信用環(huán)境的建設(shè)必然是一個(gè)長(zhǎng)期任務(wù)，這必然對(duì)現(xiàn)代金融信用制度權(quán)威的挑戰(zhàn)。表現(xiàn)在：一是對(duì)農(nóng)村借款主體信用違約的懲戒力度事實(shí)上不夠。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體法制觀念淡漠，逃債、廢債的信用違約現(xiàn)象大量存在，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其無(wú)能為力，而社會(huì)對(duì)這部分信用違約者也缺乏有力的懲戒措施，致使大量信用違約者不能得到應(yīng)有的懲處，給社會(huì)信用觀念帶來(lái)不良的影響。二是農(nóng)村信用制度建設(shè)難度加大。個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋面不寬，收集的信息內(nèi)容不全，難以對(duì)農(nóng)村借款人的違約行為起到有效的監(jiān)督作用。三是政府對(duì)因服務(wù)農(nóng)村金融產(chǎn)生的信用問(wèn)題的解決的作用發(fā)揮不夠。政府熱心招商引資，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大量資金投入缺乏相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理中需要政府關(guān)心、幫助解決的問(wèn)題重視不夠；對(duì)金融機(jī)構(gòu)提的要求多，為其排憂解難解決具體問(wèn)題的少。

二、以解決“三農(nóng)”融資為切入點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村現(xiàn)代金融體制

當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題是客觀的。為解決農(nóng)村的金融問(wèn)題，理論界有多種設(shè)想。筆者認(rèn)為：

（一）“盤活”現(xiàn)有的四家農(nóng)村存量金融機(jī)構(gòu)，為實(shí)現(xiàn)解決“三農(nóng)”的融資增量提供現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

黨的十七屆三中全會(huì)要求：創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融體制改革的首要任務(wù)。構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融供應(yīng)或機(jī)構(gòu)主體的操作策略應(yīng)是“盤活存量，創(chuàng)新增量”。

第一，要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村政策性金融功能。作為農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)的四大職能：一是充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶持職能。支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，配合政府構(gòu)建優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)支持的彌補(bǔ)職能。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有社會(huì)效益較高、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿投資，農(nóng)發(fā)行能有效補(bǔ)充商業(yè)性、合作性金融“量”上投入的不足。三是充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)投入的倡導(dǎo)職能。通過(guò)投放信貸資金，吸引其他資金從事符合政府農(nóng)業(yè)政策意圖的貸款和投資，從而形成乘數(shù)效應(yīng)，增強(qiáng)投資主體投入農(nóng)業(yè)的信心。四是充分發(fā)揮引導(dǎo)支農(nóng)資金投向。作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，傳遞著政府的政策意圖和支持信號(hào)，客觀上應(yīng)起到政府扶持農(nóng)業(yè)的風(fēng)向標(biāo)作用。

第二，進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行正在進(jìn)行改制，改制后的農(nóng)業(yè)銀行將具有更加合理與完善的金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，更加適應(yīng)市場(chǎng)需求，支農(nóng)功能更加突出，必將從經(jīng)營(yíng)體系、組織保證、資金供應(yīng)方面對(duì)支農(nóng)惠農(nóng)更上一層樓，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的支農(nóng)功能，對(duì)“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)民”經(jīng)濟(jì)體給予更大的支持，加大對(duì)龍頭企業(yè)的資金投入，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的大規(guī)模需求。以此，帶動(dòng)其它商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)作用。

第三，堅(jiān)持把發(fā)展“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)村商業(yè)銀行工作的重心。要把支持千家萬(wàn)家的分散農(nóng)戶向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變。要優(yōu)先支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，支持規(guī)模型、特色型、科技型的“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化模式的發(fā)展，支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)、流通組織發(fā)展和市場(chǎng)體系建設(shè)。加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化貸款品種。針對(duì)小家小戶的傳統(tǒng)的無(wú)抵押物的小額信貸已不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，應(yīng)根據(jù)貸款對(duì)象區(qū)別化發(fā)放貸款，如對(duì)種植大戶采取抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、擔(dān)保等更加靈活的方式。

第四，要健全郵政儲(chǔ)蓄銀行體制,完善支農(nóng)功能。增加郵政銀行儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村的運(yùn)用范圍,將縣域一定比例的儲(chǔ)蓄存款用于發(fā)放小額信用支農(nóng)貸款,積極引導(dǎo)一定比例資金在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理大額協(xié)議存款，增加農(nóng)村資金來(lái)源。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存量是否已經(jīng)“盤活”？觀察的標(biāo)志是各類股份制商業(yè)銀行到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)的量的變化狀況。因?yàn)橹挥懈鞣N現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)比較主動(dòng)積極到農(nóng)村去設(shè)立各種分支機(jī)構(gòu)，其金融“觸角”才能夠更廣泛、更深入地到達(dá)農(nóng)村，才能夠以這些分支機(jī)構(gòu)為平臺(tái)提供更多的金融服務(wù)。當(dāng)然，政府也要制定有關(guān)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)、國(guó)外各類股份商業(yè)銀行將機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民延伸，提高農(nóng)村金融實(shí)力和服務(wù)水平。

（二）在創(chuàng)新中大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，為農(nóng)村金融供應(yīng)提供增量的活力源泉

第一，要在金融資本、金融市場(chǎng)等理論基礎(chǔ)上，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律依法支持各種新興金融機(jī)構(gòu)。要堅(jiān)持“低門坎，嚴(yán)監(jiān)管”的原則，大力發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，有利于解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)不足的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村形成投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)體系。

第二，要正視和引導(dǎo)民間借貸，使之逐漸成為重慶農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的活力源泉。溫州的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是與民間金融活動(dòng)的廣泛、靈活、多樣性存在相聯(lián)系的。事實(shí)證明，廣泛、靈活、多樣性的民間金融活動(dòng)不一定就等于“金融風(fēng)險(xiǎn)增加”、“金融市場(chǎng)混亂”。被黨和政府主動(dòng)引導(dǎo)的民間金融活動(dòng)既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件，也是金融創(chuàng)新的活力的源泉。在重慶農(nóng)村民間借貸事實(shí)上也較為普遍，具有借貸關(guān)系信息對(duì)稱的天然優(yōu)勢(shì)，一定程度上能滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以涉足或供應(yīng)不足的資金需求，是正規(guī)金融的補(bǔ)充。民間借貸不具有放大效應(yīng)，對(duì)金融市場(chǎng)的影響是有限的。對(duì)合理、合法的民間借貸應(yīng)保護(hù)，引導(dǎo)和促進(jìn)其健康發(fā)展。

（三）要用政府的力量建立資金回流機(jī)制，提供充足的支農(nóng)資金

對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行免繳或減繳存款準(zhǔn)備金政策，使其有更多的資金投入“三農(nóng)”之中。一是進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)行小額貸款額度，以滿足農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的需求；適度延長(zhǎng)貸款期限，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相適應(yīng)。擴(kuò)大貸款用途，滿足農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)資金需求。二是考慮靈活發(fā)揮利率杠桿作用，商業(yè)銀行投向農(nóng)業(yè)的貸款可實(shí)行較大幅度的利率浮動(dòng)，調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的支農(nóng)貸款利率應(yīng)不浮或少浮，以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。三是建立農(nóng)村金融資金返流機(jī)制，明確規(guī)定縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。四是把全市分散的使用支農(nóng)資金相對(duì)集中使用，提高使用效益。一方面將部分資金作為支農(nóng)貸款貼息，或用于支持金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)，形成支農(nóng)貸款的激勵(lì)機(jī)制，另一方面將部分資金用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。要借鑒國(guó)外社區(qū)再投資方面的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合重慶實(shí)際，對(duì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)有吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性規(guī)定其新增存款投放當(dāng)?shù)氐谋壤?，防止農(nóng)村地區(qū)資金外流。建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免、補(bǔ)償損失等優(yōu)惠政策，對(duì)新增存款投放當(dāng)?shù)剡_(dá)到規(guī)定的比例的商業(yè)銀行給予擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、財(cái)政補(bǔ)貼等鼓勵(lì)措施。

（四）通過(guò)建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供一個(gè)金融新興的“增長(zhǎng)點(diǎn)”

第一，建立全市農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)，加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。

第二，通過(guò)一定的財(cái)政補(bǔ)貼、貨幣信貸、減免稅收等政策扶持，充分發(fā)揮和利用商業(yè)保險(xiǎn)公司資源優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)和促進(jìn)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的投保積極性。

第三，組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，逐步建立以政策性的保險(xiǎn)公司為主、商業(yè)性保險(xiǎn)公司為輔的、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

第四，可以考慮健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)各種商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。

（五）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，為各類進(jìn)入農(nóng)村的金融產(chǎn)品提供更高的“安全系數(shù)”

第一，進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行財(cái)政貼息、呆帳分?jǐn)?、通過(guò)一定程序?qū)Α安豢煽沽Α钡馁J款損失注銷免責(zé)政策，為銀行信貸資金向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置提供必需的特殊制度安排。一是組織專家、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾、農(nóng)村金融需求方共同研討在構(gòu)建農(nóng)村金融體系。強(qiáng)化政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、依法監(jiān)管的擔(dān)保體系建設(shè)。加快建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司。通過(guò)財(cái)政扶持一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保組織，設(shè)立專門的農(nóng)村信貸擔(dān)?；?，積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

第二，鼓勵(lì)和組織金融機(jī)構(gòu)積極試點(diǎn)，按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索符合農(nóng)村實(shí)際的抵押“標(biāo)的”創(chuàng)新。建立健全抵押擔(dān)保物品評(píng)估、管理、處置機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。一是組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司、建立農(nóng)業(yè)投資基金，用于科技含量高農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，引導(dǎo)社會(huì)資金跟進(jìn)；二是建立農(nóng)村支農(nóng)貸款與保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制。推行農(nóng)村保險(xiǎn)貸款；引導(dǎo)建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自愿出資形成的非盈利性的互助保險(xiǎn)組織；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)，以及互助性保險(xiǎn)實(shí)行與一般商業(yè)保險(xiǎn)有別的再保險(xiǎn)，有效分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是積極探索多方合作的聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制。把農(nóng)民、專業(yè)合作社、銀行、農(nóng)資供應(yīng)商、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的相關(guān)利益者組成一條貸款擔(dān)保鏈，形成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利益共享、貸款風(fēng)險(xiǎn)分散共擔(dān)。四是授信貸款機(jī)制創(chuàng)新，建立新型擔(dān)保鏈。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向大戶集中，由大戶帶領(lǐng)一般農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化已成為發(fā)展趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)可在授信方式上創(chuàng)新，由大戶向金融機(jī)構(gòu)貸款，散戶向大戶承貸。形成產(chǎn)業(yè)大戶化、擔(dān)保業(yè)主化、產(chǎn)貸一體化。

第三，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行市場(chǎng)化金融資本運(yùn)作的試點(diǎn)。突破目前對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)有不準(zhǔn)吸收存款等限制。大力支持小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，解決后續(xù)資金來(lái)源。一是允許小額貸款公司在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，以不超過(guò)其貸出金額或注冊(cè)資金總量為限度儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；二是支持小額貸款公司向商業(yè)獲取優(yōu)惠的批發(fā)貸款，再向農(nóng)戶轉(zhuǎn)貸，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偱c化解。

第四，建立土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款制度，探索將目前農(nóng)村最大量、最具增值潛力的各種生產(chǎn)要素的金融化，進(jìn)行“農(nóng)村金融資金量供應(yīng)量倍增”的探索。要大力探索擴(kuò)大農(nóng)村在產(chǎn)品抵押制度。結(jié)合土地流轉(zhuǎn)制度改革創(chuàng)新，結(jié)合“住房換宅基地”試點(diǎn)方案，開(kāi)辦“宅基地置換貸款”；結(jié)合土地承包權(quán)可以出租、入股的流轉(zhuǎn)政策，開(kāi)辦土地承包權(quán)抵押貸款；結(jié)合集體林權(quán)制度改革，開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款；擴(kuò)大貸款對(duì)象，開(kāi)辦農(nóng)民專業(yè)合作社貸款；促進(jìn)創(chuàng)建農(nóng)村信用共同體，推廣聯(lián)保貸款；利用外派勞務(wù)公司的管理和信息優(yōu)勢(shì)，提供勞務(wù)公司、擔(dān)保公司、有關(guān)部門擔(dān)保的出國(guó)務(wù)工人員助業(yè)貸款，等等。

（六）支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展私募股權(quán)基金

私募股權(quán)基金，是指投資于非上市股權(quán)，或者上市公司非公開(kāi)交易股權(quán)(即私募股權(quán))的一種投資方式。私募股權(quán)投資的資金來(lái)源，既可采取公募形式，即向社會(huì)不特定公眾募集，也可采取私募形式，即采取非公開(kāi)發(fā)行方式，在特定群體往往是有風(fēng)險(xiǎn)辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的機(jī)構(gòu)和個(gè)人中募集資金。私募股權(quán)基金能為農(nóng)村中小龍頭企業(yè)提供高效率的、直接的融資途徑；私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行基金單位籌集資金，實(shí)際上將其風(fēng)險(xiǎn)部分地轉(zhuǎn)移和分散給投資者，投資者越多，單個(gè)投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越小。同時(shí)，私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)通過(guò)建立投資組合來(lái)轉(zhuǎn)移和降低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)上市、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等退出渠道解決了變現(xiàn)問(wèn)題。私募股權(quán)基金主要投資對(duì)象為農(nóng)村龍頭企業(yè)。

（七）放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融組織發(fā)展

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，我國(guó)大量非正規(guī)金融組織的存在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金支持,但由于其游離于央行監(jiān)管之外,在某種程度上具有很大風(fēng)險(xiǎn),因而應(yīng)采取必要的疏導(dǎo)政策。第一，對(duì)已存在的民間金融組織加大金融執(zhí)法力度,對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和改造,使其向合作性金融發(fā)展；第二，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展；第三，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)體系來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。［3］

總之，正視農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，這是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要任務(wù)。

本文系2011年國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目《增強(qiáng)西部自我發(fā)展能力的政策創(chuàng)新研究》。課題批準(zhǔn)號(hào)：11XJL015.

［1］董曉杰：淺談農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及對(duì)策［J］.農(nóng)村金融，2011（1）

［2］李賽賽等：探討當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策［EM/OL］.http://www.zgmmw.com/tech/show-2242.html

［3］李海楓：農(nóng)村金融體制改革的問(wèn)題與對(duì)策探討［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2010(2)

作者單位：澳大利亞國(guó)立大學(xué)經(jīng)濟(jì)與商學(xué)院

責(zé)任編輯：張 波