商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)浙江海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)研究

□ 課題組

商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)浙江海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)研究

□ 課題組

海洋災(zāi)害等因素造成的各種風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)不可回避的問(wèn)題。因此，面對(duì)部分新型產(chǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展，以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)“井噴式”發(fā)展的新機(jī)遇，來(lái)研究商業(yè)保險(xiǎn)如何為浙江海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)保駕護(hù)航是非常有意義的。本課題在比較了國(guó)內(nèi)外主要涉海商業(yè)保險(xiǎn)，并分析了浙江涉海商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀之后，圍繞政保合作、服務(wù)水平、人才及產(chǎn)品的方面提出建議，以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)于浙江海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

商業(yè)保險(xiǎn) 海洋經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 服務(wù) 人才

一、浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的新機(jī)遇

（一）保險(xiǎn)業(yè)是服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)條件

隨著海洋經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)亦越來(lái)越為人們所重視。浙江地處西北太平洋沿岸，海洋災(zāi)害形勢(shì)復(fù)雜多樣，是我國(guó)海洋災(zāi)害最嚴(yán)重的省份之一。風(fēng)暴潮是對(duì)浙江省威脅最大的海洋災(zāi)害。據(jù)統(tǒng)計(jì)，60余年間浙江省有44年發(fā)生較明顯的臺(tái)風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害，因?yàn)?zāi)死亡7000余人。此外，根據(jù)省防辦的災(zāi)情數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年以來(lái)，臺(tái)風(fēng)及引起的海洋災(zāi)害造成浙江省直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)1344億元。

事實(shí)上，保險(xiǎn)的起源與海洋密不可分?；谡憬】赡苊媾R的海洋災(zāi)害威脅，浙江海洋經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)必將伴生大量的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的管理都離不開(kāi)保險(xiǎn)的積極參與。這是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)浙江海洋經(jīng)濟(jì)的首要前提。

此外，保險(xiǎn)業(yè)意欲在浙江海洋經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的趨勢(shì)下有所建樹(shù)，必須要清楚地認(rèn)識(shí)到伴隨著浙江海洋經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展而催生的兩點(diǎn)新情況：

一是海洋裝備制造業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)、海水利用業(yè)、海洋勘探開(kāi)發(fā)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)成為浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，其中有部分新型產(chǎn)業(yè)甚至將實(shí)現(xiàn)從無(wú)到有的突破性發(fā)展。

二是海洋服務(wù)業(yè)、臨港先進(jìn)制造業(yè)、海洋漁業(yè)、港航物流服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)“井噴式”發(fā)展的新情況，特別是海洋船舶工業(yè)和海洋工程建筑業(yè)在“十二五”期間，其企業(yè)數(shù)量和企業(yè)規(guī)模都將大幅度地提升。

這些因素構(gòu)成了保險(xiǎn)業(yè)在浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將發(fā)揮巨大作用的基礎(chǔ)條件。

（二）海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下的保險(xiǎn)業(yè)新機(jī)遇

保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要支柱之一，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，在促進(jìn)科學(xué)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)中承擔(dān)著重要的使命。海洋風(fēng)險(xiǎn)的不可抗力性使得保險(xiǎn)業(yè)的存在有其必然性，而在浙江發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中，保險(xiǎn)業(yè)又顯得尤為重要。

當(dāng)前，浙江省正處于海洋經(jīng)濟(jì)大發(fā)展階段，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展提出了新要求，正是保險(xiǎn)業(yè)大有可為的時(shí)期。同時(shí)，隨著舟山群島新區(qū)的設(shè)立，港口物流、旅游、現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)等將迎來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇，無(wú)疑增加了全方位的保險(xiǎn)需求，必將給浙江保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機(jī)。海洋新興產(chǎn)業(yè)，如海洋裝備制造業(yè)、清潔能源、海水利用、海洋勘探開(kāi)發(fā)等產(chǎn)業(yè)的崛起，需要巨額資金的投入，這對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)揮融資服務(wù)功能，將會(huì)產(chǎn)生新機(jī)遇。此外，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，特別是海洋船舶工業(yè)和海洋工程建筑業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)也同樣是新機(jī)遇。

二、主要涉海商業(yè)險(xiǎn)種的國(guó)內(nèi)外比較

（一）船舶貨運(yùn)保險(xiǎn)

我國(guó)船舶貨運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大差距，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋率低。英國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品齊全、覆蓋率廣，基本上客戶能想到的，都有對(duì)應(yīng)的條款；而我國(guó)海上保險(xiǎn)品種較少，客戶的要求有時(shí)無(wú)法滿足，或者依據(jù)國(guó)外的條款提供保障，但由于法律環(huán)境不同而存在一定風(fēng)險(xiǎn)。此外，國(guó)內(nèi)條款采用報(bào)備制，一些名稱不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻具有同樣的承保責(zé)任和差不多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這不利于承保人依據(jù)條款來(lái)辨認(rèn)和投保。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不同，且保險(xiǎn)條款內(nèi)容陳舊，不能適應(yīng)新的情況。近二十年來(lái)，不論是國(guó)際海事法律方面還是船舶營(yíng)運(yùn)管理方面都發(fā)生了許多變化，而我國(guó)現(xiàn)行使用的船舶險(xiǎn)條款主要還是以《遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)條款》（1986年）為基礎(chǔ)修訂的（或直接使用），和國(guó)外同類條款相比，內(nèi)容陳舊，未能適應(yīng)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸業(yè)的變化，客觀上束縛了遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)等原因，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司往往不愿投入大精力進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而只是拿其它公司的產(chǎn)品換個(gè)名稱。導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，各家公司產(chǎn)品雷同，差異化、個(gè)性化東西太少。

3.從法律和監(jiān)管的角度來(lái)看，我國(guó)的法制環(huán)境尚不能滿足航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展的要求。在英國(guó)、美國(guó)等國(guó)際航運(yùn)強(qiáng)國(guó)，都擁有完善的海上保險(xiǎn)法律，并借助航運(yùn)的強(qiáng)勢(shì)，將其規(guī)則推行到全世界。以英國(guó)為例，倫敦?fù)碛袊?guó)際航運(yùn)中心的地位，與其健全的法律體系密不可分。它有《1906英國(guó)海上保險(xiǎn)法》和大量的判例作支撐，其海上保險(xiǎn)法和海上保險(xiǎn)條款成為世界范圍內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)際上關(guān)于海運(yùn)、海上保險(xiǎn)、貿(mào)易的很多糾紛都選擇在倫敦仲裁或者訴訟。相比而言，我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)在法律政策、司法環(huán)境等方面都有待完善。

此外，在司法的同一性上，我國(guó)不是判例法國(guó)家，不同的法院，或同一法院不同的法官對(duì)同樣的事實(shí)的認(rèn)識(shí)和判斷有可能是不一樣的，雖然有法律細(xì)則和司法解釋，但“同案不同判”的情況有時(shí)還會(huì)發(fā)生。

（二）海洋漁業(yè)保險(xiǎn)

1.日韓漁業(yè)保險(xiǎn)制度

日本的漁業(yè)保險(xiǎn)包括漁船保險(xiǎn)、漁協(xié)共濟(jì)（生命、火災(zāi)等保險(xiǎn)）、漁業(yè)共濟(jì)（包括漁獲物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)、特定養(yǎng)殖保險(xiǎn)和漁業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)等）三大部分。韓國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)制度主要以漁船和船員保險(xiǎn)為主，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)展了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，主要有船體共濟(jì)和船體共濟(jì)和船東責(zé)任共濟(jì)等9種共濟(jì)險(xiǎn)種，由水協(xié)中央會(huì)負(fù)責(zé)承辦。

日韓漁業(yè)保險(xiǎn)制度的主要特點(diǎn)大致相同：一是依法建立；二是互助和政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)機(jī)制；三是具有一定的強(qiáng)制性。

2.中國(guó)大陸漁業(yè)保險(xiǎn)制度

中國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)制度的主要特點(diǎn)為：一是農(nóng)業(yè)部主導(dǎo)。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)受農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)，農(nóng)業(yè)部近年來(lái)每年從中央政府支農(nóng)補(bǔ)貼中拿出1000萬(wàn)元人民幣用于漁業(yè)互保保費(fèi)補(bǔ)貼，帶動(dòng)地方政府補(bǔ)貼每年約1.5億，推動(dòng)了漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是覆蓋面不夠?qū)?，運(yùn)行模式不統(tǒng)一。目前全國(guó)漁船的承保率在30%左右，漁民承保率在40%左右，還沒(méi)有100%的覆蓋。三是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)還處于探索階段。水產(chǎn)養(yǎng)殖是高風(fēng)險(xiǎn)、高投入行業(yè)，發(fā)生災(zāi)害后勘驗(yàn)損失難度較大，巨額風(fēng)險(xiǎn)很難控制，目前沒(méi)有很好的再保險(xiǎn)支持，沒(méi)有中央財(cái)政的補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢涉足水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)開(kāi)展了一些探索但也因無(wú)法承擔(dān)巨額風(fēng)險(xiǎn)而尚未全面推開(kāi)。

（三）涉海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)及工程保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類及保障范圍方面均無(wú)大的區(qū)別，均可根據(jù)業(yè)主需要在主險(xiǎn)條款下附加各種附加險(xiǎn)。但在工程風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理方面，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，則有較大差距。在西方國(guó)家保險(xiǎn)公司、業(yè)主、承包商、政府等各個(gè)職能部門(mén)在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理中，普遍能做到各司其職，形成了嚴(yán)密有效、相互制約的體系，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程清晰，工程擔(dān)保保證制度完整。而國(guó)內(nèi)則由于缺乏針對(duì)工程建設(shè)特點(diǎn)的具體法律規(guī)定，在項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)等制度依據(jù)，或者雖有規(guī)定，但在實(shí)際操作中、在細(xì)節(jié)上漏洞較多，并且國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)處理的手段相對(duì)落后。

三、浙江涉海商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)資金方面

近幾年來(lái)，浙江保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，深入實(shí)施“二次創(chuàng)業(yè)”，加快建設(shè)“三大保險(xiǎn)”，發(fā)展水平不斷提升，綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)。過(guò)去5年，浙江保險(xiǎn)業(yè)加速向經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面滲透，保費(fèi)規(guī)模和行業(yè)總資產(chǎn)均翻了一番。2010年，浙江保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入690.3億元，居全國(guó)第9位。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入266.2億元，居全國(guó)第3位；人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入424.1億元，居全國(guó)第9位。保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到1237億元。保險(xiǎn)密度1540元，高出全國(guó)平均水平近500元；保險(xiǎn)深度3.1%，比2005年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。

“十一五”期間（到2010年末），浙江保險(xiǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供了18.9萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，其中,提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障12.7萬(wàn)億元，平均每6個(gè)企業(yè)擁有1張企財(cái)險(xiǎn)保單；為近1億人次提供人身險(xiǎn)保障6.2萬(wàn)億元，平均每個(gè)家庭擁有1.2張人身險(xiǎn)保單；累積支付各類賠款和給付760億元，繳納各項(xiàng)稅金近54億元，提供就業(yè)崗位5萬(wàn)余個(gè)，充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用。

從這一組數(shù)據(jù)中，不難看出伴隨著浙江經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的還有浙江保險(xiǎn)業(yè)。目前，浙江海洋經(jīng)濟(jì)正處于借力發(fā)展階段，保險(xiǎn)同樣在服務(wù)、保障、促進(jìn)海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。然而，就各層面比較關(guān)注的保險(xiǎn)資金助力海洋經(jīng)濟(jì)方面而言，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政府調(diào)控政策影響，間接金融占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，銀行獨(dú)大，證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著不同程度的制約，保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展速度快，但保險(xiǎn)資金運(yùn)用不足、收益不高，與資本市場(chǎng)尚未形成良好的互動(dòng)態(tài)勢(shì)。因而，就目前的實(shí)際情況而言，保險(xiǎn)資金還是保險(xiǎn)服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)中的一塊短板，就省域范圍內(nèi)而言，轄區(qū)內(nèi)各保險(xiǎn)公司對(duì)于其保費(fèi)收入和行業(yè)資產(chǎn)是在一套較為嚴(yán)格的監(jiān)管體制下運(yùn)營(yíng)的，保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司在金融體系和資本市場(chǎng)中受到嚴(yán)格的監(jiān)管，保險(xiǎn)資本投資權(quán)限、投資方向、投資結(jié)構(gòu)、投資監(jiān)管等制度方面短時(shí)間還無(wú)法全面滿足省域內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)層面對(duì)資金的渴求。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品方面

“十一五”期間，浙江保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，融入地方建設(shè)。目前，浙江省內(nèi)保險(xiǎn)公司涉海保險(xiǎn)主要包括海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶建造保險(xiǎn)、沿海船舶保險(xiǎn)、海洋公眾責(zé)任險(xiǎn)、船員的雇主責(zé)任險(xiǎn)、涉水工程保險(xiǎn)、海洋養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、短期出口信用保險(xiǎn)、買(mǎi)方違約保險(xiǎn)、出口買(mǎi)方信貸保險(xiǎn)等。

近幾年，浙江保險(xiǎn)業(yè)已取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但聚焦保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，雖然目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的各類險(xiǎn)種已涵蓋了海洋產(chǎn)業(yè)的13個(gè)大類，但現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了沿海船舶險(xiǎn)、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)、港口及碼頭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)外，專門(mén)為海洋經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的涉海保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。而就這些涉海的普通保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、理賠程序、保險(xiǎn)的附加產(chǎn)品等方面都屬于粗放發(fā)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品服務(wù)粗糙、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)非理性等問(wèn)題較為突出。保險(xiǎn)產(chǎn)品的嚴(yán)重同質(zhì)化沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)就價(jià)格成為最敏感的因素。各保險(xiǎn)公司大打價(jià)格戰(zhàn)，展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。而且，在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的競(jìng)爭(zhēng)怪圈，削弱整個(gè)行業(yè)的發(fā)展能力。有的一些保險(xiǎn)公司耗費(fèi)巨資和人力開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品，結(jié)果很快就被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，信奉“拿來(lái)主義”的保險(xiǎn)公司坐享其成，將一些條款稍作變動(dòng)和調(diào)整，就作為新產(chǎn)品上市，甚至以更低的價(jià)格和承保條件向顧客推銷(xiāo)，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司往往不愿意在新產(chǎn)品研發(fā)上做高投入。

另外，我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)權(quán)集中在保險(xiǎn)總公司。由于20世紀(jì)90年代，許多省級(jí)保險(xiǎn)公司自辦險(xiǎn)種引起了公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，總公司為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而收回省公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)。至今多數(shù)的保險(xiǎn)公司仍嚴(yán)格控制著產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新權(quán)利。開(kāi)發(fā)全新的產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的核心內(nèi)容。省域內(nèi)省級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基本權(quán)力失落，將嚴(yán)重影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)。但事實(shí)上，省級(jí)保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)公司的重要分支機(jī)構(gòu)，比控制保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)的總公司離市場(chǎng)、客戶更近，更了解市場(chǎng)需求。特別是浙江經(jīng)濟(jì)作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略具有獨(dú)特性，這就決定了省域內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)具有別具一格的特殊性，決定了其保險(xiǎn)需求與兄弟省域的保險(xiǎn)市場(chǎng)有所不同。對(duì)此，浙江省域內(nèi)的保險(xiǎn)總公司、省級(jí)保險(xiǎn)分公司需要引起南非特別重視。

四、商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)的若干建議

（一）推進(jìn)政府主導(dǎo)保險(xiǎn)服務(wù)政策，加強(qiáng)政保合作

國(guó)外發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)的時(shí)間較長(zhǎng)，相關(guān)的金融服務(wù)手段較為豐富。總體而言，目前世界各國(guó)在海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域主要執(zhí)行的是政府主導(dǎo)型金融服務(wù)政策，涉及項(xiàng)目大多集中于漁業(yè)發(fā)展和船舶建造、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，旨在通過(guò)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和誘導(dǎo)利益促進(jìn)微觀經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為選擇，其主要措施包括發(fā)展政策性保險(xiǎn)、創(chuàng)新投融資機(jī)制及開(kāi)展金融合作等。省域內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)如何服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)，可以適當(dāng)?shù)亟梃b這些成熟的經(jīng)驗(yàn)，在推進(jìn)政府主導(dǎo)保險(xiǎn)服務(wù)政策方面，加強(qiáng)政保合作。第一是涉海保險(xiǎn)的發(fā)展和支持，不僅要促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供更多適應(yīng)海洋經(jīng)濟(jì)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且也要考慮建設(shè)專業(yè)性的海洋保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二是擔(dān)保業(yè)的支持，尤其要發(fā)展各類政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，為市場(chǎng)主體提供融資信用增級(jí)和外在保障；擴(kuò)大信保融資規(guī)模，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，幫助海洋經(jīng)濟(jì)企業(yè)解決融資難題。第三是對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求，通過(guò)推出相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品或結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分離、分散和轉(zhuǎn)化。

實(shí)踐證明，單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)難以規(guī)避成本收益不對(duì)稱下，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展政策性保險(xiǎn)，通過(guò)政府信用擔(dān)保和資金支持，能有效動(dòng)員全社會(huì)分散海洋產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，改變生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在風(fēng)險(xiǎn)面前孤立無(wú)援的窘境，這是完善海洋產(chǎn)業(yè)保障體系的重要組成部分。目前海洋產(chǎn)業(yè)政策性保險(xiǎn)的主要形式包括：1.漁船保險(xiǎn)補(bǔ)貼計(jì)劃，即按照漁船馬力的不同實(shí)行“高馬力高保額、低馬力低保額”的動(dòng)力補(bǔ)貼方案，由政府出資補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的30%。2.漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼計(jì)劃，即政府成立專項(xiàng)準(zhǔn)備基金對(duì)從事漁業(yè)生產(chǎn)和漁業(yè)相關(guān)鏈條產(chǎn)品開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)給予20%至30%的補(bǔ)貼。3.普惠制引導(dǎo)性保險(xiǎn)計(jì)劃，即不設(shè)定具體行業(yè)和受益主體，只要是與海洋經(jīng)濟(jì)建設(shè)相關(guān)并愿意投保的，政府均給予不同程度的政策性保費(fèi)補(bǔ)貼，從而引導(dǎo)更多微觀經(jīng)濟(jì)主體參與發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)。

（二）提升海洋經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)服務(wù)水平

一是提高涉海保險(xiǎn)產(chǎn)品的適應(yīng)性，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品格式條款，增加保險(xiǎn)條款的彈性，滿足涉海經(jīng)濟(jì)的個(gè)性化保險(xiǎn)需求，提升格式條款的市場(chǎng)適應(yīng)性。推動(dòng)保單格式、條款的標(biāo)準(zhǔn)化、國(guó)際化，深入推進(jìn)政保、銀保、企保合作。二是提高服務(wù)附加值。加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)信息的共享平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)保險(xiǎn)信息化。發(fā)揮保險(xiǎn)公司在信息的獲得和分析方面具有積累性的專長(zhǎng)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，以及在信息處理方面具有的專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)和克服信息不對(duì)稱障礙的特殊功能，積極參與到經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中，積極推動(dòng)政保合作的項(xiàng)目，為政府投資主體和社會(huì)投資主體的投資決策提供高效的決策服務(wù)。

（三）培養(yǎng)涉海保險(xiǎn)專業(yè)人才，引進(jìn)外部人才

目前，浙江省內(nèi)相對(duì)缺乏對(duì)涉海商業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制。因而，就保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)而言，首先應(yīng)該考慮的是如何提升保險(xiǎn)業(yè)的吸引力，以便將優(yōu)秀的、學(xué)習(xí)能力、行動(dòng)能力、執(zhí)行能力強(qiáng)的人才吸引到保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，并在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)良好的培訓(xùn)、實(shí)踐中快速成長(zhǎng)，快速適應(yīng)涉海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要。這一切都有賴于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)優(yōu)化的人才培養(yǎng)、引進(jìn)環(huán)境。作為保險(xiǎn)公司來(lái)講，應(yīng)在人才儲(chǔ)備、人才培養(yǎng)、人才引進(jìn)機(jī)制上著手強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)備、培養(yǎng)、引進(jìn)涉海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的人才，為未來(lái)5到10年內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展積淀人力資本。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)考慮設(shè)置涉海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單列機(jī)構(gòu)，制定和完善一定的優(yōu)惠政策和激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司落實(shí)、跟進(jìn)涉海保險(xiǎn)專業(yè)人才的儲(chǔ)備、培養(yǎng)和引進(jìn)。再次，涉海保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的一個(gè)重要的路徑是高校教育，我國(guó)保險(xiǎn)高等教育伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，從無(wú)到有，從少到多，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展輸送了大批人才。涉海保險(xiǎn)專業(yè)人才需要英文、貿(mào)易、保險(xiǎn)、海商海事、船舶、法律公約和慣例等多方面融會(huì)貫通，此類復(fù)合型人才從理論知識(shí)學(xué)習(xí)到與實(shí)踐的磨合往往需要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的磨練。這就要求高校所培養(yǎng)的保險(xiǎn)人才既要全面、扎實(shí)掌握保險(xiǎn)專業(yè)理論知識(shí)，又要掌握嫻熟的專業(yè)技術(shù)，能夠很好地承擔(dān)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)核保核賠。從涉海人才長(zhǎng)期、穩(wěn)定的培養(yǎng)來(lái)看，海洋保險(xiǎn)單列于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，將有助于海洋保險(xiǎn)人才培養(yǎng)鏈的健康發(fā)展。

（四）完善涉海保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，提升產(chǎn)品公正性和精細(xì)化

在完善涉海保險(xiǎn)產(chǎn)品體系方面，一是加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，圍繞建設(shè)大宗商品國(guó)際物流中心，研發(fā)改進(jìn)多式聯(lián)運(yùn)保險(xiǎn)，拓展航運(yùn)港口基礎(chǔ)建設(shè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為大宗商品提供倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)保障，為集疏運(yùn)網(wǎng)絡(luò)提供綜合風(fēng)險(xiǎn)保障，為大宗商品交易服務(wù)平臺(tái)建設(shè)提供船舶和貨運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)。二是圍繞建設(shè)現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)體系，發(fā)展船舶建造險(xiǎn)、修船責(zé)任險(xiǎn)、油污責(zé)任險(xiǎn)、有毒有害物質(zhì)污染責(zé)任險(xiǎn)、海洋養(yǎng)殖保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)短期貿(mào)易信用險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)提供全方位風(fēng)險(xiǎn)保障。三是圍繞建設(shè)海洋科教基地，為重要科研設(shè)備財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)鍵科研人員人身風(fēng)險(xiǎn)、科研成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)提供一攬子保險(xiǎn)和項(xiàng)目型保險(xiǎn)的科技保險(xiǎn)服務(wù)。四是圍繞建設(shè)海洋生態(tài)文明，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為海洋生態(tài)保護(hù)區(qū)和海洋海島旅游景區(qū)提供財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身等風(fēng)險(xiǎn)保障。

在保障保險(xiǎn)產(chǎn)品的公正性、推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精細(xì)化方面：第一，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從利益平衡、公平公正的法律原則推進(jìn)各保險(xiǎn)產(chǎn)品格式條款的修正。在涉海保險(xiǎn)產(chǎn)品格式條款、核保理賠服務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣等方面爭(zhēng)取更多保險(xiǎn)客戶的信賴和消費(fèi)投票，爭(zhēng)取更多的社會(huì)認(rèn)同和市場(chǎng)選擇。 第二，省域內(nèi)的保險(xiǎn)總公司、省級(jí)保險(xiǎn)分公司需加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，培養(yǎng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，不斷創(chuàng)造出適應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近期而言，浙江省域內(nèi)的保險(xiǎn)總公司、省級(jí)保險(xiǎn)分公司應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能，量身定制富有吸引力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

課題主持人：沙虎居，男，浙江省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員、碩士生導(dǎo)師；課題組成員：王海明、徐友龍、段愿（杭州 310007）。

責(zé)任編輯：段 愿