發(fā)展和完善小額信貸體系

□文/應(yīng)宜遜

小額信貸的健康發(fā)展對(duì)于社會(huì)的公平、和諧至關(guān)重要，它又是金融行業(yè)中的“弱者”，理應(yīng)得到國(guó)家政策的“適度傾斜

讓郵儲(chǔ)銀行真正成為小額信貸的中堅(jiān)力量

郵儲(chǔ)銀行從籌建開(kāi)始，就被確定為專門(mén)從事小額信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，戶均貸款甚小。郵儲(chǔ)浙江省分行戶均貸款不足30萬(wàn)元，比以發(fā)放小額貸款聞名全國(guó)的臺(tái)州銀行（50萬(wàn)元左右）、泰隆銀行（60萬(wàn)元左右）都小得多。如果以“戶均貸款小于100萬(wàn)元、500萬(wàn)元以下貸款占比超過(guò)70%”作為定義“小額信貸銀行”的標(biāo)準(zhǔn)，郵儲(chǔ)銀行完全合格。

郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)展迅速，存貸款增長(zhǎng)速度均超過(guò)全國(guó)銀行的平均值，市場(chǎng)份額逐年上升。2011年11月末，人民幣存款余額已達(dá)38031億元，市場(chǎng)份額達(dá)4.78%。郵儲(chǔ)銀行確實(shí)是“小額信貸銀行”中的“巨無(wú)霸”。目前，郵儲(chǔ)銀行的存貸比實(shí)在太低，2011年11月末僅為17.20%，約為全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)平均值（66.71%）的1/4。存貸比如此低下，原因在于資本金數(shù)量太少，貸款規(guī)模受到資本充足率的嚴(yán)重約束。當(dāng)局應(yīng)當(dāng)盡快啟動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的“股份制改造”，并且根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的性質(zhì)，股權(quán)結(jié)構(gòu)以采用“一頭大象（國(guó)資）+若干只狐貍（國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀小額信貸銀行）+一群螞蟻（廣大公眾）”較妥。同時(shí)，為加速經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)化、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)活力，不妨“破格”聘用國(guó)內(nèi)熟諳小額信貸業(yè)務(wù)的金融家擔(dān)任高管。

讓“主力軍”更強(qiáng)大

努力挖掘農(nóng)信機(jī)構(gòu)潛力。農(nóng)信機(jī)構(gòu)主要設(shè)置在縣域，直面廣大農(nóng)戶與小微企業(yè)，戶均貸款明顯小于其他銀行包括城市商業(yè)銀行。同時(shí)，由于數(shù)量眾多，全國(guó)合計(jì)的業(yè)務(wù)規(guī)模甚大。2011年11月末，全國(guó)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)存貸款余額分別為98796億元和66260億元，市場(chǎng)份額均為1/8左右，是小額信貸市場(chǎng)上當(dāng)之無(wú)愧的主力軍。當(dāng)前，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的潛力主要在于“不平衡”。一是市場(chǎng)定位“不平衡”。以前文所述的“小額信貸銀行”標(biāo)準(zhǔn)（戶均貸款小于100萬(wàn)元，500萬(wàn)元以下貸款占比超過(guò)70%）考核，浙江省的法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)中，絕大多數(shù)達(dá)標(biāo)。二是經(jīng)營(yíng)機(jī)制與活力“不平衡”。農(nóng)信機(jī)構(gòu)中，既有經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換很成功、活力上佳的機(jī)構(gòu)（如浙江省的南潯農(nóng)村合作銀行，經(jīng)營(yíng)機(jī)制的市場(chǎng)化程度很高、活力與績(jī)效皆優(yōu)），又有活力甚差、遲遲難于脫困的機(jī)構(gòu)。因此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)選任優(yōu)秀經(jīng)營(yíng)者及采取針對(duì)性的有效措施，逐步削弱、消除這種“不平衡”。應(yīng)當(dāng)注意，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度選擇必須講求實(shí)效，既要有助于“貸農(nóng)、貸小”，又要有助于提升經(jīng)營(yíng)活力。

鼓勵(lì)優(yōu)秀的“小額信貸銀行”跨區(qū)域發(fā)展。為了提高銀行體系中“小額信貸銀行”的比重，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)“小額信貸銀行”加速發(fā)展，包括去異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。因此，凡是同時(shí)達(dá)到監(jiān)管二類行標(biāo)準(zhǔn)和“小額信貸銀行”標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，不論其規(guī)模大小，都可以允許并鼓勵(lì)其“跨出去”異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)然，“異地”不宜太遠(yuǎn)，同時(shí)，“跨出去”后必須堅(jiān)持“貸小、貸農(nóng)”的市場(chǎng)定位，否則就不再批準(zhǔn)其開(kāi)設(shè)新機(jī)構(gòu)。

2009-2011年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的基本數(shù)據(jù)

促使“重要方面軍”快速成長(zhǎng)

應(yīng)當(dāng)承認(rèn)小額貸款公司是金融機(jī)構(gòu)。自從2008年5月“啟動(dòng)”以來(lái)，小額貸款公司發(fā)展極為快速，2011年9月末，全國(guó)已經(jīng)開(kāi)業(yè)3791家，實(shí)收資本2823億元，貸款余額3359億元，已成為一支不容忽視的金融力量。目前，小額貸款公司發(fā)展中的癥結(jié)在于缺乏“金融機(jī)構(gòu)”身份。銀監(jiān)會(huì)僅僅承認(rèn)其系“金融組織”，而不是“金融機(jī)構(gòu)”，也因而在運(yùn)行中存在著“融資渠道不暢”和“缺乏有效監(jiān)管”等兩大嚴(yán)重問(wèn)題。長(zhǎng)此以往，后果堪虞。如果承認(rèn)小額貸款公司是金融機(jī)構(gòu)，上述兩大問(wèn)題將迎刃而解。隨著“杠桿率”的大幅度提高，小額貸款公司的貸款利率也將大幅度下降，不但小微企業(yè)受益，而且金融風(fēng)險(xiǎn)也將大大減弱。

為加速村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，應(yīng)當(dāng)盡快落實(shí)“新36條”。2011年9月末，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行僅有537家，合計(jì)所有者權(quán)益約為400億元左右，貸款余額約為1100億元左右。大體上，銀監(jiān)會(huì)的三年規(guī)劃（2009-2011）只能完成一半。與小額貸款公司相比，發(fā)展速度差異懸殊（合作制金融的農(nóng)村資金互助社發(fā)展更慢，2011年11月末全國(guó)才46家）。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展偏慢，根源在于“制度安排”：小額貸款公司由民間資本主發(fā)起，村鎮(zhèn)銀行必須由法人銀行主發(fā)起；小額貸款公司由省級(jí)政府審批，村鎮(zhèn)銀行由銀監(jiān)會(huì)審批。其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行也是應(yīng)當(dāng)允許民間資本主發(fā)起的。一則，在完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家里，絕大多數(shù)商業(yè)銀行都是民營(yíng)的，從而在我國(guó)當(dāng)前，在村鎮(zhèn)銀行這樣的微型商業(yè)銀行中，發(fā)展一批民營(yíng)銀行并無(wú)不可。二則，在以往的城市信用社中，也曾經(jīng)有過(guò)民營(yíng)機(jī)構(gòu)。僅僅在浙江省，就有40家左右的民營(yíng)城市信用社，其中還涌現(xiàn)出臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行、稠州銀行、東海銀行（籌）等致力于服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)秀機(jī)構(gòu)。三則，商業(yè)性金融從微型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始向民間資本開(kāi)放，不但是穩(wěn)健的做法，而且在“新36條”中已經(jīng)允許民間資本主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)然，鑒于金融行業(yè)的特殊性，民間資本主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行也是有條件的。第一，不得“腳踏兩條船”，也就是同一個(gè)老板，不得同時(shí)掌控工商企業(yè)和金融企業(yè)。第二，民營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行不能為“有限公司”，只能為“無(wú)限公司”或“兩合公司”，其董事長(zhǎng)及股東董事必須對(duì)“未能清償?shù)膫鶆?wù)”承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。第三，董事長(zhǎng)及其他高級(jí)管理人員必須符合相應(yīng)的任職資格。

適當(dāng)調(diào)整金融監(jiān)管體系，把監(jiān)管微型金融機(jī)構(gòu)的職能移交給由人民銀行實(shí)行“再監(jiān)管”的省屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)部門(mén)之所以不肯承認(rèn)小額貸款公司是金融機(jī)構(gòu)、不同意“開(kāi)放”民營(yíng)村鎮(zhèn)銀行、不愿多批準(zhǔn)農(nóng)村資金互助社，確實(shí)有其苦衷。銀監(jiān)部門(mén)承擔(dān)著全國(guó)數(shù)千家大大小小的銀行及政府融資平臺(tái)的監(jiān)管，任務(wù)繁重、責(zé)任重大，而其機(jī)構(gòu)與人力配備則相對(duì)有限。微型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、“個(gè)性”強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范性差，容易發(fā)生這樣那樣的問(wèn)題，監(jiān)管工作相當(dāng)繁雜。這種情況下，上佳的選擇是另設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不如組建歸屬于省級(jí)政府的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，承擔(dān)各類微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。同時(shí)，為使省級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能有效規(guī)范地運(yùn)作，應(yīng)當(dāng)由中國(guó)人民銀行對(duì)其實(shí)行“再監(jiān)管”。

完善對(duì)小額信貸的“傾斜”政策

近幾年，中央政府與各地政府在政策“傾斜”方面采取了許多有效措施，下一步，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加以完善，并使一些政策“常態(tài)化”。

既要支持“專營(yíng)”小額信貸的法人機(jī)構(gòu)，也要支持單筆的小額貸款，更應(yīng)當(dāng)側(cè)重于前者。制定簡(jiǎn)潔、可行的“小額信貸銀行”標(biāo)準(zhǔn)，由人民銀行會(huì)同銀監(jiān)部門(mén)審定，每年年審一次。對(duì)于“小額信貸銀行”，財(cái)政給予全面的減免稅優(yōu)惠，減免比率由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定。國(guó)家給予“小額信貸銀行”多方面的信貸政策支持。首先是存款準(zhǔn)備金率。目前已經(jīng)有差別存款準(zhǔn)備金率，但需進(jìn)一步完善?？梢钥紤]規(guī)定，“小額信貸銀行”的存款準(zhǔn)備金率最高不得超過(guò)10%，并且至少應(yīng)比一般商業(yè)銀行低3個(gè)百分點(diǎn)。其次是存貸比。可以考慮，“小額信貸銀行”的存貸比允許超過(guò)一般商業(yè)銀行（不大于75%）10個(gè)百分點(diǎn)，即不大于85%；其中村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、吸收存款難，只要資本充足率達(dá)標(biāo)，便可免除存貸比考核。再次是央行再貸款。應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)、提高額度、降低利率?？梢钥紤]，凡是達(dá)到監(jiān)管二類行標(biāo)準(zhǔn)的“小額信貸銀行”，免擔(dān)保，三類行及以下者，由省級(jí)政府統(tǒng)一組織擔(dān)保；利率則不高于準(zhǔn)備金存款的利率。此外，在“利率市場(chǎng)化”尚未實(shí)現(xiàn)之前，可以允許“小額信貸銀行”的居民儲(chǔ)蓄存款利率上浮30%。一切非“小額信貸銀行”中的專門(mén)經(jīng)營(yíng)小額貸款的分支機(jī)構(gòu)或事業(yè)部，如果達(dá)到“小額信貸銀行”的標(biāo)準(zhǔn)，可以享受部分“小額信貸銀行”的優(yōu)惠政策。允許各級(jí)地方政府根據(jù)自身的財(cái)力及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，出臺(tái)一些小額貸款優(yōu)惠政策。繼續(xù)實(shí)施對(duì)新建微型金融機(jī)構(gòu)的三年優(yōu)惠政策，如有必要，還可補(bǔ)充。